¿Qué es una buena puntuación crediticia?
Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su vida financiera.
Tanto es así que la gente intenta conseguir una puntuación crediticia “perfecta” de 850.
La cuestión es que una puntuación perfecta y una puntuación casi perfecta son lo mismo.
Alguien con un 800 y un 850 obtendrá casi la misma tasa de interés (nunca se sabe cuándo algún banco dará una tasa especial para un 850 para obtener algo de prensa), pero la persona con el 850 tuvo que hacer mucho más para obtener una puntuación tan alta.
La pregunta más acertada es: ¿qué es una “buena” puntuación crediticia? Una puntuación mínima que le permita obtener la aprobación para préstamos y la mejor tasa de interés.
(¿Se pregunta cuál es el puntaje crediticio promedio en los EE. UU. ? ¡Es más alto de lo que cree!)
Tabla de contenido
- Por qué es importante su crédito
- Hipoteca fija a 30 años
- Hipoteca fija a 15 años
- Auto nuevo de 60 meses
- Auto usado de 48 meses
- ¿Qué es una buena puntuación crediticia?
- Cómo obtener una buena puntuación crediticia
- ¿Qué pasa con la nueva puntuación UltraFICO?
Por qué es importante su crédito
Antes de analizar qué hace que una puntuación sea buena o mala, veamos cómo se utiliza. Un coche deportivo de lujo es bueno a menos que haya 60 cm de nieve en el suelo… en ese caso, es malo y un trineo es mejor.
El contexto importa.
Su puntuación crediticia suele utilizarse para dos cosas: decisiones crediticias (sí o no) y tasas de interés. Puede averiguar su puntuación crediticia de forma gratuita hoy mismo .
Tu puntuación crediticia puede utilizarse en algunas situaciones sorprendentes: si compras un teléfono móvil, si puedes alquilar un apartamento y, a veces, si consigues un trabajo. De forma justa o injusta, todas ellas son, de algún modo, decisiones crediticias. Si compras un teléfono móvil, recibes un dispositivo que vale cientos de dólares y aceptas pagar una cuota mensual. Si compras un apartamento, pides prestado un lugar para vivir y aceptas pagarle una cuota mensual.
En esos casos, “bueno” significa sí.
Pero a nosotros esas situaciones no nos importan.
Nos preocupamos por los préstamos y por cuánto te cobrará una institución crediticia por pedir dinero prestado. A los bancos les encanta prestar dinero. Si no puedes conseguir que un banco te preste dinero , alguien estará dispuesto a asumir el riesgo y a intervenir.
La cantidad que pague en intereses se determinará en función de su solvencia crediticia: así calcularemos cuánto vale su puntuación crediticia y sabremos realmente qué tan buena es.
Para nuestras estimaciones, utilizamos la calculadora de préstamos de myFICO , utilizando tasas de interés del 16 de diciembre de 2022 .
Hipoteca fija a 30 años
| Rango de puntaje FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 5,829% |
| 700-759 | 6.051% |
| 680-699 | 6,228% |
| 660-679 | 6,442% |
| 640-659 | 6,872% |
| 620-639: | 7,418% |
En un préstamo fijo a 30 años de $150,000, este es el interés que paga cada rango de crédito durante la vida del préstamo:
- 760-850: $167,845
- 700-759: $175,530
- 680-699: $181,715
- 660-679: $189,260
- 640-659: $204,633
- 620-639: $224,548
Un prestatario con una puntuación de crédito de 639 pagará $56,703 más en intereses en comparación con alguien con una puntuación de crédito de 760. $1,890 en gastos de intereses adicionales cada año durante treinta años.
Hipoteca fija a 15 años
Como sucede cuando se comparan las tasas fijas a 15 años y a 30 años, las tasas fijas a 15 años son mucho más bajas porque el plazo se reduce a la mitad.
| Puntuación FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 5,26% |
| 700-759 | 5,482% |
| 680-699 | 5,659% |
| 660-679 | 5,873% |
| 640-659 | 6,303% |
| 620-639: | 6,849% |
En un préstamo fijo a 15 años de $150,000, este es el interés que paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 760-850: $67,189
- 700-759: $70,355
- 680-699: $72,897
- 660-679: $75,993
- 640-659: $82,285
- 620-639: $90,410
Un prestatario con una puntuación de crédito de 639 pagará $23,221 más en intereses en comparación con alguien con una puntuación de crédito de 760. $1,548 en gastos de intereses adicionales cada año durante quince años.
Auto nuevo de 60 meses
Tenga en cuenta que el rango de puntuación de crédito FICO se amplía, pero la tasa de interés aumenta considerablemente.
| Puntuación FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 6,334% |
| 690-719 | 7,496% |
| 660-689 | 9,871% |
| 620-659 | 12,44% |
| 590-619 | 16,58% |
| 500-589: | 18,251% |
En un préstamo para un automóvil nuevo de $10,000 a 60 meses, este es el interés que paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 720-850: $1,693
- 690-719: $2,022
- 660-689: $2,710
- 620-659: $3,480
- 590-619: $4,776
- 500-589: $5,318
El mismo prestatario con puntuación FICO 639 de los ejemplos de hipotecas pagaría $3,480 en intereses totales durante 5 años, mientras que el prestatario con puntuación FICO 720 pagaría tan solo $1,693, una diferencia de $1,787. Eso es $357.40 adicionales al año por el mismo vehículo.
Auto usado de 48 meses
| Puntuación FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 6,837% |
| 690-719 | 8.076% |
| 660-689 | 9,965% |
| 620-659 | 11,157% |
| 590-619 | 15,393% |
| 500-589: | 16,828% |
En un préstamo para un automóvil usado de $10,000 a 48 meses, este es el interés que paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 720-850: $1,458
- 690-719: $1,735
- 660-689: $2,166
- 620-659: $2,442
- 590-619: $3,455
- 500-589: $3,808
El mismo prestatario con una puntuación FICO de 639 en un automóvil usado pagaría $2,442 en intereses totales durante 5 años, mientras que el prestatario con una puntuación FICO de 720 pagaría $1,458, una diferencia de $1,003.
¿Qué es una buena puntuación crediticia?
Uno que te ofrezca la tasa de interés más baja para todos los productos posibles.
Cuando revisa todas las tasas y puntajes de la herramienta MyFICO, los productos son préstamos hipotecarios o préstamos para automóviles.
Para los préstamos hipotecarios, el nivel más alto es de 760 a 850.
Para los préstamos para automóviles, el nivel más alto es de 720 a 850.
Si su puntuación es superior a 760, está listo. Obtendrá las mejores tarifas posibles tanto para su hogar como para su automóvil.
Una buena puntuación de crédito es aquella que es de 760 o más.
Experian ha compartido esta imagen en su blog que muestra rangos y etiquetas de puntaje crediticio:
Parece indicar que 670-739 es “bueno”, 740-799 es “muy bueno” y cualquier valor superior es “excepcional”.
Supongo que 670 es una buena puntuación crediticia si no te importa pagar tasas de interés más altas.
Cómo obtener una buena puntuación crediticia
No hacer daño.
Las claves para aumentar su puntuación crediticia son muy simples:
Evite siempre los elementos altamente negativos que permanecen en su informe durante 7 años : cobros, quiebras, sentencias civiles, etc.
Si está a punto de obtener un préstamo, en el próximo año o dos, evite cometer cualquiera de las acciones a corto plazo que reducen la puntuación crediticia (consultas exhaustivas, pagos atrasados, etc.). No busque promociones de tarjetas de crédito si su puntuación es importante.
Si va a obtener un préstamo hipotecario fijo a 30 años, sería desastroso pasar de un FICO 760 a un FICO 759 porque eso significaría pagar $6,713 adicionales. Esas promociones de tarjetas de crédito que valen cientos de dólares son geniales… a menos que tenga que pagar miles más en intereses en el futuro.
Un pequeño cambio que puedes hacer es registrarte en Experian Boost , que incluye algunas de tus facturas y puede mejorar tu puntuación.
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¿Qué pasa con la nueva puntuación UltraFICO?
Queda por ver cuáles serán los rangos de calidad con la nueva puntuación UltraFICO cuando se publique. Tal vez los rangos de puntuación sean los mismos, tal vez se deslicen un poco más a medida que haya más información, pero pasará algún tiempo antes de que los acreedores lo sepan.
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