Guía para principiantes sobre las bonificaciones bancarias en 2024

Cuando abrí mi primera cuenta bancaria en Pittsburgh, me alegré de recibir una tarjeta de cajero automático que no me cobraba tarifas en el Centro Universitario (el edificio del sindicato de estudiantes en Carnegie Mellon).

Las tarjetas de crédito eran famosas por ofrecer camisetas, pero los bancos no eran conocidos por ofrecer bonos de bienvenida ni nada de eso.

Hoy en día, el mundo es diferente y algunos bancos ofrecen un bono al abrir una cuenta y cumplir algunas condiciones.

Hay cerca de 5.000 instituciones bancarias aseguradas por la FDIC y algunas de ellas, especialmente los grandes bancos nacionales o regionales, ofrecen un bono cuando abres una cuenta.

Para ellos, es una forma directa de conseguir nuevos clientes. En lugar de hacer publicidad y esperar que la gente abra una cuenta, pueden ofrecer un incentivo en efectivo para que les des una oportunidad.

Entonces, ¿cómo conseguir una de estas ofertas?

Todo se reduce a un proceso simple de cuatro pasos:

1. Sepa dónde buscar las mejores ofertas bancarias
2. Comprenda los diferentes requisitos que debe cumplir
3. Evite tarifas que puedan consumir su bono
4. Guarde un poco de tiempo para el recaudador de impuestos

Vamos a analizar cada uno de ellos:

Tabla de contenido

1. Cómo encontrar las mejores ofertas bancarias
2. Comprenda los requisitos
1. Cuenta corriente Chase Total Checking®: $300
2. Requisitos comunes para bonificaciones bancarias
3. Qué tener en cuenta
1. No persigas bonificaciones
2. Descongele sus informes de crédito
3. ¿Es la oferta competitiva?
4. ¡Conserve una copia de la página de oferta!
5. Verifique las calificaciones con MUCHO cuidado
6. Establecer recordatorios
7. Los bonos pueden vencer antes de tiempo
8. Evite los gastos de mantenimiento
9. ¿Cómo se gravan las bonificaciones bancarias?
10. Mira las sanciones por cierre anticipado
11. Esté atento a las consultas de crédito
4. Resumen

Actualizado en mayo de 2024 con un ejemplo actualizado de un bono bancario y algunos cambios menores en el lenguaje.

Cómo encontrar las mejores ofertas bancarias

Mantenemos una lista de las ofertas que conocemos; el único requisito es que sean al menos $100 en efectivo para aparecer en esta lista de bonos bancarios .

Comencé esta lista porque quería un lugar al que enviar a los lectores cuando me preguntaran “¿Sabe si el banco XYZ tiene una oferta?”. Cuando uno busca cambiar de banco, es bueno saber cuáles son sus opciones. Esta lista espera responder esa pregunta.

No incluimos todos los bancos porque hay algunos bancos regionales más pequeños que solo prestan servicios en una zona pequeña. La lista sería difícil de leer, y mucho menos de mantener, por lo que tratamos de ceñirnos a los bancos más grandes. No tenemos una regla fija sobre lo que se incluye, pero en general, me gusta que estén disponibles en al menos un puñado de estados.

Si quieres encontrar las mejores ofertas de tu zona, Google es tu mejor aliado. Solo tienes que hacer una búsqueda de “bonos bancarios” o “mejores bonos bancarios” y echar un vistazo a los anuncios.

Sé que cuando hago una búsqueda, Google conoce mi código postal y, si un banco apunta a ese código postal, veré un anuncio como este:

¡Simplemente busca los anuncios, haz clic en ellos y obtén la oferta!

Comprenda los requisitos

La mayoría de las ofertas bancarias se estructuran de la misma manera: abrir una cuenta, realizar un depósito mínimo y luego cumplir con las condiciones de la oferta para obtener el bono en efectivo. A veces, la condición del bono es transferir una cierta cantidad de “dinero nuevo”.

En otras ocasiones, puede ser necesario un depósito directo mensual o acumulativo. Analizaremos algunas ofertas populares y explicaremos cómo funcionan.

Analicemos una oferta popular:

Cuenta corriente Chase Total Checking ® : $300

Chase Bank le otorgará un bono en efectivo de $300 cuando abra una cuenta corriente Chase Total Checking y configure y reciba depósitos directos por un total de $500 o más dentro de los 90 días. El depósito debe ser electrónico y provenir de un cheque de pago, pensión o beneficio gubernamental. No puede transferir dinero desde otra cuenta, debe ser un depósito directo.

Esta oferta se considera fácil de conseguir porque:

• No es necesario que transfieras una gran cantidad de “dinero nuevo” al banco;
• No hay un monto mínimo de depósito directo ni un monto acumulativo que deba alcanzar: cualquiera cumplirá con las condiciones

La cuenta en sí es atractiva porque hay una tarifa de servicio mensual de $12 que se puede cancelar fácilmente. Solo tienes que:

• Tener un depósito directo mensual de $500+ cada mes, o
• Mantener un saldo diario mínimo de $1,500 en la cuenta, o,
• Mantenga un saldo diario promedio de $5,000 en cuentas corrientes, de ahorro y otros saldos de Chase.

El bono se paga 10 días después de que cumplas las condiciones. Hay un último requisito: mantienes la cuenta abierta durante seis meses o te retiran el bono.

Puede obtener más información sobre las promociones activas de Chase aquí.

Tienes 60 días para recibir un depósito directo , lo cual es un período de tiempo bastante largo. Algunos bancos tienen un período más corto. Debes verificar esto dos veces porque es posible que el depósito directo deba provenir de un beneficio gubernamental o de tu empleador. Es posible que esas entidades tarden mucho tiempo en procesar un cambio de pago. Intenta averiguar cuánto tiempo llevaría cambiar tu información de pago y cuándo será el próximo pago, para que puedas hacerlo dentro del plazo requerido.

Requisitos comunes para bonificaciones bancarias

La mayoría de las bonificaciones bancarias se dividen en dos categorías:

1. Transferir una gran cantidad de dinero “nuevo” a la cuenta bancaria , o
2. Configure y reciba una cantidad “grande” en depósitos directos.

La idea detrás de ambos es que quieren que los conviertas en tu banco principal. Transferir una gran suma de dinero al banco y exigirte que mantengas la cuenta abierta durante seis meses puede incentivarte a permanecer allí, pero la mayoría de las personas no tienen muchos miles de dólares en una cuenta corriente.

Pedirle que cambie un depósito directo puede ser un obstáculo, pero una vez que lo haga, es probable que se quede. Además, un depósito directo de $500 suele ser mucho más fácil que una transferencia de $5000. Además, es posible que al departamento de recursos humanos de su empleador no le guste mucho que siga cambiándolo de banco, lo que hace que las personas sigan con el mismo banco.

Es raro que un banco ofrezca ambos requisitos. Por lo general, se exige uno u otro, y el requisito de bonificación también ayuda a obtener una exención de las tarifas de mantenimiento mensuales.

Qué tener en cuenta

A continuación se indican algunas cuestiones que conviene saber sobre las bonificaciones bancarias:

No persigas bonificaciones

Deberías considerar los bonos como la cereza del pastel que ya estabas a punto de pedir.

Cuando abres una nueva cuenta bancaria, normalmente se informa a ChexSystems. Si lo haces a menudo, podría volverse en tu contra porque podrían identificarte como alguien que abre muchas cuentas y es un riesgo para un banco.

Esto puede ser un problema importante si realmente necesita una cuenta de un banco y se la niegan debido a ChexSystems.

Descongele sus informes de crédito

Antes de analizar las ofertas y cómo evaluarlas, recuerde que deberá descongelar (o descongelar) sus informes crediticios. Debe hacerlo al menos 14 días antes de solicitar una cuenta o corre el riesgo de que le rechacen la solicitud. Los distintos bancos utilizan distintas agencias, por lo que, para estar seguro, le recomiendo que las descongele todas.

Hemos recibido múltiples informes de personas a quienes inicialmente se les negaron cuentas debido a esto. 14 días parece mucho tiempo, pero es el tiempo que tarda el sistema en funcionar correctamente. (Por si sirve de algo, congelar sus informes de crédito es una medida brillante para protegerse contra el robo de identidad)

¿Es la oferta competitiva?

Cuando las tasas de interés eran más bajas, muchas de las ofertas eran obvias. Ahora que las tasas de interés han subido, algunas de las grandes ofertas de bonos por depósito ya no valen la pena. Si tienes que depositar $10,000 durante seis meses para ganar $100… bueno, podrías haberlos dejado en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y haber ganado más (y tener menos papeleo).

¡Conserve una copia de la página de oferta!

Cuando solicites una oferta, guarda una copia de la misma en tus registros. A mí me gusta imprimirla en formato PDF y guardarla en mi computadora. Asegúrate de incluir los términos y condiciones si están incluidos en una página aparte. De lo contrario, guarda también la página de términos y condiciones.

De esta manera, si tiene alguna duda sobre los términos de la oferta, tendrá una copia del PDF a mano. Cuando una oferta vence, el banco generalmente eliminará la página. Es conveniente que tenga una copia propia para saber exactamente cuáles son los requisitos y si los ha cumplido.

Verifique las calificaciones con MUCHO cuidado

Muchos bancos restringirán la promoción a nuevos clientes y a aquellos que no hayan tenido una cuenta bancaria en el banco en los últimos 12 a 24 meses. No quieren que abras y cierres cuentas solo para obtener sus bonificaciones. A veces establecerán una fecha específica, a veces será “el cliente no debe haber tenido una cuenta en los últimos 12 meses” o algún otro período de tiempo.

También tienen requisitos geográficos (normalmente dónde tienen una ubicación física).

Establecer recordatorios

Ya sean recordatorios en el calendario o las tradicionales notas adhesivas, asegúrese de tener recordatorios de fechas límite importantes. Puede tratarse del tiempo que debe mantener abierta la cuenta para evitar multas por cierre anticipado o de cuándo puede transferir su depósito directo (o no). Estos recordatorios son mucho más fáciles que tratar de recordarlos en su cabeza o tener que volver a leer los requisitos.

Los bonos pueden vencer antes de tiempo

Los bancos generalmente le informarán cuándo vencerá una oferta; sin embargo, es posible que retiren una oferta antes de tiempo si obtienen una respuesta demasiado buena.

También he visto a bancos cambiar los términos de una oferta antes de que caduque. Por ejemplo, en febrero de 2021, Sunflower Bank ofrecía un bono de $200 para una nueva cuenta corriente y permitía abrirla en línea. Envié un correo electrónico a nuestra lista de correo electrónico de bonos bancarios y, en aproximadamente un día, Sunflower Bank hizo que tuvieras que visitar una sucursal para obtener la oferta.

Si ves una oferta que te gusta, aprovéchala.

Evite los gastos de mantenimiento

La mayoría de las cuentas corrientes tienen comisiones que se pueden eximir si cumples ciertos requisitos. Antes de abrir una cuenta, asegúrate de revisar esas molestas comisiones de mantenimiento mensuales. Dado que la mayoría de estas cuentas son cuentas corrientes, tendrás que pagar una pequeña comisión mensual que se te eximirá si recibes un depósito directo o mantienes un saldo diario promedio de unos pocos miles de dólares.

Asegúrese de que puede cumplir con estos requisitos o de que está dispuesto a asumir el cargo mensual.

¿Cómo se gravan las bonificaciones bancarias?

Las bonificaciones bancarias suelen tributar como ingresos por intereses. El banco le enviará un formulario 1099-INT y la bonificación se declarará como interés bancario. Si realiza muchas de estas bonificaciones en un año, asegúrese de reservar una parte para los impuestos sobre la renta para no llevarse sorpresas. A diferencia de su salario habitual, el banco generalmente no retiene los intereses para pagar sus impuestos.

No hay que confundirlos con las bonificaciones laborales , que a menudo tienen una parte de ese importe retenida para impuestos.

¿Por qué el IRS recauda impuestos sobre los bonos bancarios pero no sobre los bonos de inscripción en tarjetas de crédito ? Esto se debe a que los bonos de inscripción se consideran “devolución de efectivo”: simplemente estás recibiendo un descuento en tu compra. Estás recuperando tu propio dinero, por lo que el IRS no lo considera sujeto a impuestos.

Además, las comisiones bancarias no se consideran gastos que puedan reducir sus ingresos. Si recibe $100 en bonificación pero le cobran $20 en comisiones, deberá pagar impuestos sobre los $100 completos, no sobre el total de $80.

Mira las sanciones por cierre anticipado

Muchos bancos te pedirán que mantengas la cuenta durante un período de tiempo determinado, a veces hasta un año. Esto te dará la oportunidad de usar la cuenta (lo cual recomendamos).

Si lo cierra antes, es posible que le cobren una tarifa o incluso que le recuperen el bono.

Esté atento a las consultas de crédito

En algunos casos muy poco frecuentes, un banco puede utilizar su informe crediticio para determinar su elegibilidad, especialmente si ofrece algún tipo de protección contra sobregiros. Esto dará como resultado que aparezca una consulta exhaustiva en su informe crediticio, lo que reducirá su puntuación temporalmente. Si está pensando en obtener un préstamo, como una hipoteca o una hipoteca sobre un automóvil, entonces debe asegurarse de que el banco solo realice una consulta exhaustiva (generalmente para verificar la identidad).

¡No quieres ganar un bono de $100 y luego pagar miles más en una hipoteca durante 15 o 30 años!

Resumen

Los bancos a menudo ofrecen bonificaciones por abrir una nueva cuenta con ellos y cumplir con ciertos requisitos, como depositar una determinada cantidad de dólares en la cuenta o configurar un depósito directo.

Asegúrate de conocer los detalles de la oferta y lo que debes hacer para obtener tu bono. Sería una pena registrarse y luego pasar por alto un requisito que te impida obtener tu recompensa.

A continuación, se incluye una lista de nuestras mejores bonificaciones bancarias . Asegúrese de reservar algo de dinero para los impuestos, ya que las bonificaciones bancarias son ingresos sujetos a impuestos.