¿Qué pólizas de seguro necesito realmente?

Recuerdo claramente el momento en que busqué en Google qué significaba “seguro por muerte accidental y desmembramiento”. Estaba en mi primer trabajo y estaba leyendo el manual del empleado porque tenía que aceptar muchas cosas diferentes de las que nunca había oído hablar antes.

Tenía veintitantos años y, a pesar de mis credenciales de súper nerd, ya no jugaba a Dungeons and Dragons. Esa fue la última vez que ADD apareció en mi vida.

Bueno, ADD significa “¡Muerte accidental y desmembramiento!”

No sé qué fue más aterrador, la idea de que mi empleador ofreciera un seguro por muerte accidental… ¡o que lo incluyeran junto con el desmembramiento!

El seguro es una de esas cosas complicadas de la vida que compras con la esperanza de no usarlo nunca.

La cantidad de seguro que necesitas varía según tu situación de vida y tus elecciones personales, pero en general, todo el mundo necesitará un seguro médico, un seguro de vida, un seguro de vivienda o de inquilino, un seguro por discapacidad y un seguro general. Después, se divide en seguros más especializados, como un seguro para mascotas o un seguro para portar armas ocultas.

Pero hoy vamos a analizar sólo los básicos que todos realmente necesitamos.

Principales tipos de seguros que todos necesitamos

Estos son los principales tipos de seguro que todos necesitan:

• Seguro de salud
• Seguro de auto
• Seguro de vida
• Seguro de propietario o inquilino
• Seguro de invalidez
• Seguro paraguas

Tu situación de vida determinará la cantidad que necesitarás de cada uno, pero en general estos se consideran “imprescindibles” si puedes permitírtelo .

Seguro de salud

Si tiene un empleo, normalmente lo obtiene a través de su empleador. Si está desempleado, es posible que deba obtenerlo a través de un mercado de seguros médicos de su estado ( 12 estados y Washington DC lo ofrecen ) o directamente de una aseguradora. Si no tiene un empleo, es posible que desee considerar un seguro médico a corto plazo si no puede obtener COBRA (o si la brecha es demasiado larga).

El seguro de salud lo cubre si se enferma o se lesiona y necesita tratamiento médico.

No entraré en detalles sobre esto porque es lo más común, pero el seguro médico es importante porque un estudio publicado en el American Journal of Public Health en marzo de 2019 informó que el 66,5 % de las quiebras estaban relacionadas con problemas médicos, ya sea por el alto costo del tratamiento médico o por estar sin trabajo (de lo que hablaremos más adelante).

(Incluyo el seguro dental y de la vista en esta categoría, incluso si normalmente se compran por separado)

Seguro de auto

El seguro de automóvil es otra póliza que quería mencionar, ya que es obligatorio tener uno si se tiene un automóvil. No entraré en detalles, salvo para decir que, como mínimo, se debe obtener lo que exige la ley en el estado en el que se vive. La elección de la compañía de seguros dependerá de las mejores tarifas que se puedan obtener, por lo que será necesario comparar precios.

Personalmente lo consigo con la misma compañía que emite mi seguro de vivienda.

Seguro de vida

En términos simples, el seguro de vida es una póliza que paga cuando usted muere. Existen distintos tipos de seguros de vida , pero la idea básica es que su póliza pagará un beneficio a sus herederos cuando usted fallezca.

El seguro de vida es fundamental si usted aporta un porcentaje significativo de los ingresos de su hogar y tiene obligaciones financieras importantes. Algunas de esas obligaciones pueden ser deudas, como las de su automóvil o su casa.

Sin embargo, no es necesario que sea el principal sustentador de la familia. Si la muerte de uno de los padres pone al otro en dificultades económicas, entonces debería considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida. Si fallece uno de los padres que se queda en casa, el otro padre tendrá que pagar la guardería y quizás otra ayuda en el hogar. Si desea saber cuánto seguro de vida necesita , comience por comprender sus necesidades futuras.

Afortunadamente, hoy en día hay muchas compañías que ofrecen seguros de vida en línea . Mantenemos una lista de las que operan en línea y son emisores rápidos de pólizas de seguro de vida .

Seguro de propietario o inquilino

Si usted es propietario de una vivienda con una hipoteca, ya tiene un seguro de vivienda y no necesitará que nadie le convenza porque no tiene otra opción. El prestamista le exigirá que lo tenga.

Además, recuerde contratar un seguro contra inundaciones y cualquier cláusula adicional para objetos de valor de alto valor, como joyas. A continuación, se incluye una historia aterradora sobre una inundación contada por un lector:

También deberías considerar la posibilidad de contratar un seguro contra inundaciones, incluso si no vives cerca de una gran masa de agua. Una vez, una tormenta inesperada al norte de nosotros provocó una inundación repentina a lo largo de un arroyo normalmente tranquilo. Un muro de agua se desbordó por la carretera que estaba al lado y arrastró varios coches hasta el río Allegheny. Todas las casas que se encontraban a una altura que parecía razonable desde el arroyo se inundaron. El seguro contra inundaciones solo es caro si vives en una zona de alto riesgo, por lo que vale la pena considerarlo si vives en cualquier lugar que esté cuesta abajo de una posible fuente de agua. Y definitivamente deberías tenerlo si ESTÁS cerca de una gran masa de agua.

Si es inquilino, es posible que no sepa nada sobre el seguro para inquilinos . El seguro para inquilinos es importante porque, aunque no sea el propietario de su vivienda y no sea responsable de sus sistemas, hay muchas ocasiones en las que el seguro para inquilinos puede salvarlo.

Por ejemplo, el seguro de inquilinos protege tus pertenencias. Si se inunda tu apartamento, no serás responsable de los daños ni de las reparaciones que se produzcan en él… pero tendrás que reemplazar tus pertenencias dañadas por la inundación. El seguro de inquilinos te protegería por completo.

La verdadera razón por la que el seguro para inquilinos es importante tiene que ver con su costo: es muy barato.

Puede obtener una cotización de seguro para inquilinos de una compañía como Lemonade en tan solo unos minutos y de forma gratuita. (Aquí está nuestra reseña de Lemonade )

Si necesita un seguro de vivienda, Insurify puede ayudarle a obtener varias cotizaciones.

✨ Relacionado: Cómo entender el costo promedio del seguro de vivienda

Seguro de invalidez

Si se lesiona y no puede trabajar, el seguro por discapacidad es la póliza de seguro que le paga para ayudarle a cubrir el déficit hasta que pueda volver a trabajar. ¿Ha visto alguna vez esos anuncios de AFLAC con el pato? Eran publicidad de seguros por discapacidad.

Si ha estado trabajando durante un tiempo, en realidad también tiene un “seguro por discapacidad” a través de la Administración del Seguro Social . El programa de Seguro por Discapacidad del Seguro Social (SSDI) no es como las pólizas de seguro privadas, es mucho más estricto. Lo cubre si se espera que su discapacidad dure al menos un año o “resulte en la muerte”. (Puede leer más sobre esto aquí ) Las personas que reciben SSDI a menudo están gravemente discapacitadas.

El seguro de invalidez privado es menos estricto y, por lo tanto, puede cubrirte si descubres que te quedarás sin trabajo durante un período de tiempo mucho más corto. Si estás pensando en contratar un seguro de invalidez, aquí tienes nuestro artículo sobre cómo determinar si necesitas un seguro de invalidez .

También mantenemos una lista de las mejores compañías de seguros de discapacidad y siempre puede obtener una cotización absolutamente gratis, por lo que no está de más verificar si se ajusta a su presupuesto.

El seguro por discapacidad no es lo mismo que el “seguro de desempleo”, que es algo aparte. Puedes cobrarlo en tu estado cuando pierdas tu trabajo.

Seguro paraguas

El seguro paraguas es el seguro que cubre “todo lo demás” y que lo protege si excede los límites de otras pólizas, como el seguro de automóvil o el seguro de hogar. Es económico para lo que ofrece, pero no es necesariamente “barato” de la misma manera que lo es el seguro de inquilinos.

Técnicamente, el seguro paraguas es un “seguro de responsabilidad civil personal” que cubrirá las reclamaciones que excedan la cobertura de sus otras pólizas. Supongamos que alguien se resbala y se cae en la puerta de su casa, se rompe todos los huesos del cuerpo y se somete a un procedimiento médico muy costoso que excede la cobertura de su seguro de hogar. La póliza paraguas se haría cargo del resto.

Sin embargo, si esa persona dañó su escalón, la póliza paraguas no repara el escalón: su propiedad queda excluida. Solo lo protege a usted de la responsabilidad.

Si necesita esto, consígalo de la compañía donde obtiene su póliza de vivienda o de automóvil porque probablemente pueda obtener un descuento en comparación con una compañía privada.

Resumen

¡Eso es todo! Éstas son las políticas que creo que todo el mundo debería tener de una forma u otra.

Hay uno que creo que es común, pero no para todos a ninguna edad , y es el seguro de atención a largo plazo . Échale un vistazo a esa publicación si estás pensando en ello.

Esta lista protege las cosas más importantes en la vida de cada persona: su cuerpo, su hogar y sus ingresos. Es posible que necesite pólizas de seguro que vayan más allá de esto, adaptadas a sus necesidades, pero creo que todos deberían tener, en algún nivel, estas pólizas.