Las 14 mejores inversiones a corto plazo

Cada pocas semanas, alguien me envía un correo electrónico preguntándome cuál es la mejor inversión a corto plazo.

Generalmente están ahorrando para su primera vivienda y quieren optimizar sus ganancias. No quieren jugárselo todo en bitcoins ni apostarlo todo al negro. Quieren algún tipo de rentabilidad sin ponerlo en riesgo.

Cuando pienso en mi dinero, lo veo como si estuviera en cápsulas del tiempo . Todo lo que necesite en los próximos cinco años debe ser estable y seguro.

De todos modos, quiero obtener unos pocos centavos de interés. Con la inflación, cualquier cosa en efectivo pierde poder adquisitivo todos los días. Si puedo ralentizar ese proceso, seré mucho más feliz.

Las siguientes inversiones se consideran entre los productos de mayor rendimiento y menor riesgo en el corto plazo.

Tabla de contenido

1. ¿Qué es una inversión “segura”?
1. Inversiones de deuda
2. Inversiones de capital
2. ¿Qué se considera una inversión a corto plazo?
3. Cuentas de ahorro a corto plazo
1. Promociones de depósitos bancarios
2. Cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea
3. Cuentas del mercado monetario
4. Cuentas de gestión de efectivo
5. Certificados de depósito
6. CD negociados
4. Fondos, Bonos y Letras a Corto Plazo
1. Fondos mutuos del mercado monetario
2. Bonos de ahorro Serie I
3. Letras del Tesoro a Corto Plazo
4. Bonos y fondos municipales
5. Bonos corporativos a corto plazo
6. Bonos para pequeñas empresas
5. Inversiones inmobiliarias a corto plazo
1. Bonos respaldados por bienes raíces
2. Subastas de certificados de gravámenes fiscales
6. Una nota sobre las inversiones de bajo riesgo
7. Preguntas frecuentes
8. Reflexiones finales

¿Qué es una inversión “segura”?

Cuando hablamos de inversiones, existen dos variedades principales: deuda y capital. Ninguna de ellas es inherentemente más segura o más riesgosa.

Las inversiones seguras son préstamos a entidades consideradas seguras. Prestarle dinero al gobierno de Estados Unidos es seguro porque es probable que lo devuelvan. Prestarle dinero a tu primo y a su nueva empresa es menos seguro. Prestarle dinero a tu sobrino de 6 años es aún menos seguro.

La seguridad no significa que no perderá dinero ni poder adquisitivo. La inflación está siempre presente y es por eso que hace muchos años se podía conseguir un paquete de cromos de béisbol por 5 centavos (¡aunque probablemente todavía se podía encontrar goma de mascar de bazuca por cinco centavos!).

Las tasas de interés también son un motivo de preocupación. A medida que aumentan las tasas de interés, cualquier inversión con tasa de interés fija pierde valor relativo. Si intentas venderla en el mercado, valdrá menos de lo que pagaste para adquirirla (en el caso de un fondo de bonos). Si la conservas hasta el vencimiento, recuperarás todo tu dinero seguro. Seguro significa que tu capital está seguro.

Inversiones de deuda

Con las deudas, prestas tu dinero a una entidad y esta te paga intereses. La seguridad de ese préstamo depende de la entidad. La mayoría de las inversiones seguras están estructuradas como préstamos.

Con un préstamo, te daré un pequeño interés adicional si me prometes que no me pedirás que me devuelvas el dinero antes de lo que espero. Si me prestas dinero a 12 meses, te daré una tasa de interés. Si me prestas dinero a 30 años, te daré una más alta. Si quieres que me devuelvas el dinero antes, es posible que recupere parte de ese interés (esto es, básicamente, lo que sucede con un certificado de depósito ).

Inversiones de capital

Con el capital social, se compra una parte de algo y se puede vender esa parte más adelante, con suerte obteniendo una ganancia considerable. Las inversiones más riesgosas suelen estructurarse como propiedad.

Con la propiedad, compras una parte de mí, de mi negocio o de algún otro activo. Puedes recibir un pago periódico (dividendos), pero la mayor parte del rendimiento se obtiene de la apreciación del capital cuando vendes. Es más riesgoso porque la parte de la propiedad puede subir o bajar de valor. A veces, puede subir o bajar de valor independientemente del activo, como sucede con las acciones que cotizan en bolsa.

¿Qué se considera una inversión a corto plazo?

Las inversiones a corto plazo suelen tener un período de inversión de dos años o menos y a menudo comparten las siguientes características:

• Alta liquidez: generalmente, puede vender o retirar su posición en unos pocos días o semanas sin penalización y al valor nominal.
• Riesgo mínimo: la mayoría de las inversiones a corto plazo se consideran “libres de riesgo”, gracias a que están aseguradas por el gobierno federal, tienen un período de inversión corto y una calificación crediticia financiera excelente. Divulgación completa: todas las inversiones tienen cierto riesgo, pero la mayoría de los activos a corto plazo le permiten dormir tranquilo sabiendo que su inversión principal está segura.
• Sin comisiones: muchas cuentas no cobran comisiones por transacciones ni por servicios mensuales. Si lo hacen, son mínimas. Sin embargo, los ingresos por inversiones pueden estar totalmente sujetos a impuestos en una cuenta que no sea de jubilación.

Las diversas inversiones que exploraremos a continuación tienen diferentes potenciales de rendimiento, niveles de riesgo y opciones de reembolso.

Cuentas de ahorro a corto plazo

Las cuentas de ahorro clásicas son la forma original de invertir tu dinero: depositas algunos fondos en un banco y el banco te paga un poco de interés a cambio. Sin embargo, las cuentas de ahorro tradicionales no ofrecen una gran rentabilidad por tu depósito.

Por eso es mejor buscar opciones de alto rendimiento que aún ofrezcan una red de seguridad, pero con retornos mucho mejores.

Promociones de depósitos bancarios

Puede obtener bonificaciones en los bancos que ofrecen grandes promociones de inscripción. Los bancos compiten por conseguir clientes y eso incluye darle unos cientos de dólares para abrir una cuenta. En la mayoría de los casos, deposita algo de dinero, configura un depósito directo y espera el efectivo.

Mantengo una lista actualizada de las mejores promociones bancarias con un bono mínimo de $100. Si no tienes un depósito directo para mover o no quieres lidiar con eso, aquí tienes bonos bancarios que no requieren depósito directo .

Hay que tener en cuenta el monto mínimo de depósito (a menudo para evitar una tarifa de mantenimiento) y otros requisitos, pero el dinero está ahí para que cualquiera lo tome.

Por qué nos gustan las promociones de depósito

• 100% seguro porque nada está en riesgo
• Mucha competencia significa muchas opciones para elegir
• Accede a tu dinero cuando quieras

Desventajas y riesgos potenciales

• A menudo requieren un depósito mínimo alto
• Pago único en lugar de ganancias continuas

Cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea

Tu banco tradicional no te paga nada en intereses. Esas tasas de interés anual del 0,01 % son una farsa.

Pero los bancos en línea le pagarán un 5% o más , dependiendo de las tasas de interés vigentes. No se hará rico, ni siquiera podrá vencer la inflación, pero estará venciendo a los bancos tradicionales.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede generar significativamente más que las cuentas ofrecidas por los bancos tradicionales.

La mejor parte es que aún recibirás hasta $250,000 en beneficios de seguro FDIC.

La mayoría de las cuentas no tienen requisitos de saldo mínimo, aunque es posible que deba depositar $100 o más para comenzar. Además, las cuentas en línea requieren que transfiera fondos desde una cuenta vinculada a través del sitio web o la aplicación móvil de su banco. No puede depositar fondos en persona.

Las cuentas de alto rendimiento ofrecen mucha liquidez, ya que sus depósitos están disponibles para retiro en unos pocos días hábiles. Sin embargo, la cantidad de retiros gratuitos puede ser limitada, por lo que no querrá usar esta cuenta para pagar facturas. Una cuenta corriente con recompensas es un mejor lugar para gastar dinero.

Por qué nos gustan las cuentas de ahorro de alto rendimiento

• Gana una tasa de interés competitiva
• Sin cargos por servicio mensuales
• Requisitos de saldo reducidos o nulos
• Sin período mínimo de inversión
• Hasta $250,000 en seguro de la FDIC

Desventajas y riesgos potenciales

• Tasas de interés variables
• Rendimiento potencial menor que los CD y las inversiones de renta fija

Para obtener ayuda para encontrar los mejores rendimientos de cuentas de ahorro con intereses altos, consulte MaxMyInterest .

Cuentas del mercado monetario

Los bancos también ofrecen cuentas del mercado monetario , que comparten muchas similitudes con las cuentas de ahorro en línea, incluido el seguro FDIC, tasas de interés más altas que el promedio y requisitos de saldo bajos o nulos.

Una diferencia fundamental es que puedes solicitar una tarjeta de débito para realizar retiros en cajeros automáticos o pagar compras. Como advertencia, tienes un límite de seis retiros mensuales, por lo que una cuenta corriente gratuita sigue siendo mejor para los gastos diarios.

Las cuentas del mercado monetario generan una tasa de interés competitiva, pero debe comparar el rendimiento con las cuentas de ahorro de alto rendimiento para ver cuál tiene la tasa más alta. Puede considerar abrir una de cada una para transferir sus fondos al producto de mayor rendimiento. Las tasas son variables para las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario.

Por qué nos gustan las cuentas del mercado monetario

• Tasa de interés competitiva
• Sin cargos por servicio de cuenta
• Requisitos de saldo mínimo bajos o nulos
• Puede recibir una tarjeta de débito para retiros
• Hasta $250,000 en cobertura de seguro de la FDIC

Desventajas y riesgos potenciales

• Tasas de interés variables
• Puede tener un rendimiento menor que las cuentas de ahorro y los CD
• La tarjeta de débito puede hacer que retirar fondos sea demasiado fácil

Cuentas de gestión de efectivo

Una cuenta de administración de efectivo tiene muchas características superpuestas con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero puede ser una mejor opción si desea mantener su efectivo y acciones no invertidos en la misma plataforma en lugar de transferirlos a un banco en línea.

Algunos de los mejores beneficios de la cuenta incluyen:

• Altas tasas de interés
• Se puede asegurar hasta $5 millones (varía según la plataforma)
• Retiros mensuales ilimitados
• Tarjeta de débito opcional
• Cero comisiones por cuenta

Su tasa de interés debe ser competitiva con las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Además, a diferencia del límite de seis retiros por mes que imponen la mayoría de las cuentas de alto rendimiento, también puede realizar retiros y transferencias mensuales ilimitados.

Una diferencia clave es que las cuentas de administración de efectivo ofrecen cobertura de la FDIC o un seguro SIPC que supera el umbral estándar de depósitos asegurados de $250,000. Estas cuentas ofrecen límites de cobertura más altos ya que tienen varios bancos asociados, pero la plataforma en la que abre una cuenta puede no estar asegurada por el gobierno federal.

Además, los hogares con un alto patrimonio neto que ya tienen cuentas bancarias con un socio asegurador de transferencia directa tendrán un límite de seguro más bajo. Esto se debe a que cualquier cuenta bancaria que tenga directamente de ese socio reduce el límite de cobertura de $250,000 por banco con su cuenta de administración de efectivo.

Algunos de los mejores proveedores de gestión de efectivo incluyen:

• Betterment Cash Reserve : depósito mínimo de $10, hasta $2 millones de seguro FDIC para cuentas individuales y $4 millones para cuentas conjuntas.
• Robinhood Cash Management : gane intereses sobre efectivo no invertido, hasta $1,25 millones en seguro FDIC y retiros en cajeros automáticos sin cargo.
• Wealthfront Cash : hasta $5 millones en seguro de la FDIC, sin cargos por cuenta, depósito mínimo de $1. (Lea nuestra reseña de Wealthfront para obtener más información).

Muchos asesores robotizados ofrecen cuentas de gestión de efectivo, lo que resulta beneficioso si prefiere carteras gestionadas. En la mayoría de los casos, no necesita una cuenta de corretaje para abrir una cuenta de gestión de efectivo.

Por qué nos gustan las cuentas de gestión de efectivo

• Rendimientos competitivos
• Retiros mensuales ilimitados
• Puede transferir fondos rápidamente a cuentas de inversión.
• Sin cuotas mensuales
• Requisitos de saldo bajo
• Límites altos de seguro de cuenta

Desventajas y riesgos potenciales

• El proveedor podría estar asegurado por la SIPC pero no por la FDIC
• El seguro federal de transferencia es de bancos asociados
• Los saldos de cuentas en bancos asociados reducen sus límites totales de seguro de la FDIC
• Puede ser necesario abrir primero una cuenta de inversión

Certificados de depósito

Los certificados de depósito son un claro ejemplo de flexibilidad en el intercambio a cambio de más intereses. Los CD son populares porque están asegurados por la FDIC y no pierden valor. También son fáciles de comparar porque la mayoría de los bancos ofrecen las mismas condiciones.

La única diferencia que se debe tener en cuenta (más allá de la tasa de interés) es la penalización por retiro anticipado, que es lo que se paga al cerrar un CD antes de tiempo. La mayoría de los bancos cobrarán 90 días de interés por los CD con un plazo menor a 12 meses, y 180 días por los plazos mayores a 12 meses. Los bancos que ofrecen CD con plazos de 60 meses o más pueden cobrar hasta 365 días de interés.

Pero con un CD sin penalización , normalmente puede retirar sus fondos a partir de los siete días posteriores a la fecha de financiación sin sacrificar los intereses que haya ganado. La mayoría de los CD sin penalización tienen una fecha de vencimiento de 12 meses o antes, aunque algunos bancos ofrecen plazos de CD extraños que van desde un mes hasta 15 meses.

De esta manera, puede depositar su efectivo en este vehículo de inversión a corto plazo con la tasa y fecha de vencimiento que desee. Si encuentra una mejor inversión, puede canjear su CD antes de tiempo sin penalizaciones y comenzar a obtener una mayor rentabilidad.

Si las tasas de interés disminuyen, puede seguir obteniendo un mayor rendimiento hasta la fecha de vencimiento. Cuando su CD vence, sus opciones de reembolso son cobrarlo en efectivo o renovarlo por un plazo similar, pero a la tasa de interés vigente en ese momento. Si no prevé necesitar sus fondos antes del vencimiento, bloquear su efectivo por un plazo específico es una forma fácil de obtener un mayor rendimiento.

Puede aumentar su rendimiento total aprovechando las escalas de CD , que consisten en escalonar sus ahorros en CD con vencimientos más largos.

Por qué nos gustan los CD sin penalización

• Canjear tan pronto como pasen los primeros siete días
• Sin cargos ni penalizaciones por redención anticipada
• Requisitos de depósito bajos
• Obtenga una tasa de interés fija hasta el vencimiento

Desventajas y riesgos potenciales

• Los rendimientos pueden ser inferiores a los de los CD tradicionales o los CD negociados
• La tasa de interés en la renovación puede ser más baja si las tasas disminuyen

Relacionado: Las mejores tasas de CD de hoy

CD negociados

Los certificados de depósito negociados son ligeramente diferentes a los CD bancarios habituales, por lo que los dividí en su propia categoría. Se denominan CD “negociados” porque se compran a través de una firma de corretaje, como Vanguard o Fidelity. Un CD negociado sigue siendo iniciado por un banco, por lo que tiene las mismas protecciones de seguro de la FDIC que los CD habituales, solo que se compran a través de corretajes.

Lo bueno de los CD negociados en bolsa es que la empresa de corretaje le venderá CD de una variedad de bancos. Esto puede incluir mejores rendimientos en bancos poco conocidos en los que quizás nunca haya pensado. Esto también significa que, en teoría, podría vender los CD negociados en bolsa en el mercado, pero, en general, el mercado es pequeño para estos.

Los CD negociados también pueden ser de dos tipos: rescatables y no rescatables. Rescatables significa que el banco puede “rescatar” el CD y recomprarlo. Los CD regulares también pueden ser rescatables y no rescatables, aunque la mayoría son no rescatables. Los CD rescatables suelen tener tasas de interés más altas porque usted asume más riesgo: el banco puede simplemente rescatar el CD si puede conseguir tasas más bajas.

Por último, el monto mínimo de depósito para la mayoría de los CD negociados será mucho mayor.

Por qué nos gustan los CD negociados

• Mejores rendimientos que los CD tradicionales
• Acceda a CD de una variedad de bancos
• Asegurado por la FDIC

Desventajas y riesgos potenciales

• Las mejores tasas de interés conllevan un mayor riesgo
• Generalmente requieren un depósito mínimo alto

Fondos, Bonos y Letras a Corto Plazo

Los bonos y los fondos son opciones de inversión más seguras que invertir en el mercado de valores, especialmente si empieza a considerar opciones como los bonos de ahorro respaldados por el gobierno. Si desea invertir en lugar de simplemente depositar su dinero en una cuenta, pero aún así asegurarse una rentabilidad relativamente segura, las siguientes son algunas opciones sólidas.

Fondos mutuos del mercado monetario

Si su cuenta de corretaje tiene una posición de efectivo considerable que no planea invertir en los mercados en el futuro cercano, un fondo mutuo del mercado monetario puede ayudarlo a obtener un mayor rendimiento. Puede mantener el efectivo en su cartera, obtener una tasa más alta y disfrutar de una amplia liquidez.

Los fondos mutuos del mercado monetario invierten en valores de corto plazo y bajo riesgo, como activos gubernamentales y corporativos y bonos municipales exentos de impuestos, y son más fáciles de comprar que los bonos individuales.

Los brókeres tradicionales, como Schwab, Fidelity o Vanguard , ofrecen fondos del mercado monetario internos con inversiones mínimas de tan solo $0 y sin comisiones por transacción. Hay múltiples opciones de fondos y puedes comparar rápidamente el rendimiento a 7 días para ayudarte a elegir tu mejor opción.

Las acciones suelen cotizar a un precio estático de 1 dólar, pero pueden cotizar a un precio reducido. Si vende durante este evento poco común, puede perder dinero.

Los rendimientos son variables, por lo que deberá controlar la tasa actual con regularidad y estar preparado para cambiar de fondo para obtener un mayor rendimiento. Tener varios fondos puede diversificar su cartera, ya que estos productos no están asegurados por la FDIC como una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario que suena similar.

Por lo general, necesitará utilizar una agencia de corretaje de descuento en lugar de una aplicación de microinversión para comprar un fondo del mercado monetario.

Por qué nos gustan los fondos del mercado monetario

• Obtenga tasas competitivas sobre efectivo no invertido
• Inversión mínima baja
• Alta liquidez sin período mínimo de tenencia

Desventajas y riesgos potenciales

• Rendimientos variables
• No están asegurados por la FDIC (aunque invierten en activos regulados)
• No se pueden seleccionar las inversiones mantenidas dentro del fondo
• El precio de las acciones puede disminuir y resultar en pérdidas de inversión.

Bonos de ahorro Serie I

La creciente inflación afecta duramente a las inversiones en bonos a largo plazo, que tradicionalmente son un refugio para los inversores conservadores. Además, históricamente, los bonos a largo plazo superan a las inversiones a corto plazo con un rendimiento más alto. Pero ese no es el caso durante una curva de rendimiento invertida .

Los bonos vinculados a la inflación pueden ofrecer mayores rendimientos y la flexibilidad de mantenerlos durante un período breve o prolongado.

Los bonos de la Serie I ofrecen la mayor flexibilidad y usted es el propietario del bono físico. El período mínimo de tenencia es de un año y vencen a los 30 años. Los reembolsos anticipados dan lugar a una penalización de intereses de tres meses.

Puede comprar bonos I en el sitio US Treasury Direct en incrementos de $25. Los rendimientos se ajustan semestralmente. Sus ingresos por intereses están sujetos a impuestos federales, pero exentos de impuestos estatales y locales. Si utiliza los intereses para educación, también están exentos de impuestos federales.

Si compra un bono de la Serie I emitido entre noviembre de 2023 y abril de 2023 , obtendrá un 5,27 % APY durante los próximos seis meses.

Las tasas de interés de los bonos de ahorro Serie I se determinan mediante una tasa fija y una tasa de inflación semestral variable . La tasa fija actual es del 1,30 % y la tasa de inflación semestral es del 3,94 %; esta se recalculará cada seis meses y se aplicará una nueva tasa.

La tasa compuesta termina siendo 5,27% APY .

(¡Es tan alto solamente debido a la inflación, así que, si bien es atractivo, recuerda por qué es tan alto!)

Puede comprar un máximo de $10,000 en bonos electrónicos o $5,000 en bonos en papel cada año (utilizando el Formulario 8888 para su declaración de impuestos) y puede hacerlo a través de TreasuryDirect.

(¿Tiene bonos de ahorro existentes? Aquí le mostramos cómo verificar cuánto valen sus bonos de ahorro ) .

Por qué nos gustan los bonos indexados a la inflación

• Pueden tener rendimientos más altos que los bonos de grado de inversión estándar
• Los rendimientos pueden ser más altos cuando aumenta la inflación básica
• Inversión mínima baja
• Puede comprar ETF a través de una cuenta de corretaje o de jubilación.

Desventajas y riesgos potenciales

• Los rendimientos disminuyen a medida que se enfría la inflación
• Puede ser necesario mantenerlo durante al menos un año.
• Los fondos mutuos y los ETF pueden tener un rendimiento diferente al de los bonos reales

Letras del Tesoro a Corto Plazo

Los títulos del Tesoro son bonos vendidos por el Tesoro de los Estados Unidos y están respaldados por la plena confianza y crédito del Gobierno de los Estados Unidos.

Las letras del Tesoro de Estados Unidos (T-Bills) conllevan un riesgo mínimo y pueden tener un rendimiento mayor que los bonos gubernamentales o corporativos a largo plazo.

Las letras del Tesoro tienen una fecha de vencimiento de 4, 8, 13, 17, 26 y 52 semanas. Las subastas se realizan semanalmente para la mayoría de los bonos y mensualmente para los plazos de 52 semanas en TreasuryDirect. La inversión mínima es de $100 por nota, pero es posible que deba comprar $1000 por subasta.

Hay un montón de otros productos del Tesoro, como:

• Notas del Tesoro: Las notas del Tesoro son bonos que usted compra a su valor nominal pero paga intereses cada seis meses hasta su vencimiento (los plazos de vencimiento son 2, 3, 5, 7 y 10 años).
• Títulos del Tesoro Protegidos contra la Inflación (TIPS): Los TIPS son títulos negociables (por lo que se pueden vender en el mercado secundario) cuyo capital se ajusta en función del IPC (Índice de Precios al Consumidor). Cuando vencen los TIPS, se obtiene el monto ajustado o el capital original, el que sea mayor (es decir, la deflación no le afecta).
• Bonos del Tesoro: Los bonos del Tesoro sólo están disponibles con un plazo de 30 años y pagan intereses cada seis meses hasta su vencimiento.
• Notas a tasa flotante (FRN): las FRN son notas a dos años que se venden por debajo, al mismo nivel o por encima del valor nominal. Cuando vencen, se obtiene el valor nominal.

Puede obtenerlos de su banco o corredor, pero también puede comprarlos directamente a través de TreasuryDirect.gov .

Alternativamente, puedes invertir enFondos mutuos que tienen letras del Tesoro (entre otras). Esto es “más riesgoso” que tener las letras porque el valor del fondo puede cambiar en función de otros factores. Cuando las tasas de interés suben, el valor del fondo bajará. El valor de una letra del Tesoro bajará a medida que las tasas de interés suban y el fondo lo reflejará.

Algunos de los ETF de letras del Tesoro a corto plazo que se pueden considerar investigar incluyen:

• ETF de letras del Tesoro a 1-3 meses de SPDR Bloomberg Barclays (BIL)
• ETF Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year (GBIL)
• ETF de letras del Tesoro de EE. UU. a 6 meses (XBIL)

La mayoría de los fondos indexados a bonos tienen una tasa de gastos anual del 0,15 % o inferior. Además, la mayoría de las aplicaciones de inversión no cobran comisiones por operaciones y pueden permitir la inversión fraccionada para invertir pequeñas cantidades de dinero a la vez.

Una posible desventaja de comprar fondos de bonos en lugar de bonos reales es que el precio de las acciones del ETF puede diferir del rendimiento de los dividendos. Por lo tanto, es posible que el rendimiento de su inversión sea negativo si el precio de las acciones del fondo disminuye más que el rendimiento.

Por este riesgo adicional, usted obtiene la flexibilidad de canjear sus acciones cuando lo desee.

Por qué nos gustan las letras del Tesoro a corto plazo

• Puede tener rendimientos más altos que los plazos más largos.
• Inversión mínima baja
• Tarifas mínimas
• Puede comprar directamente o a través de fondos indexados pasivos.
• Respaldado por la plena fe y crédito del Gobierno de los Estados Unidos

Desventajas y riesgos potenciales

• Las fluctuaciones del precio de las acciones afectan el rendimiento del fondo
• Vender antes del vencimiento puede resultar en comisiones

Bonos y fondos municipales

Los bonos municipales son bonos emitidos por un municipio, como un condado u otra autoridad local.

Estos fondos se utilizan para diversos proyectos, desde la construcción hasta escuelas, pero cuentan con el respaldo del municipio. Los intereses están exentos de impuestos federales y, por lo general, de la mayoría de los impuestos estatales y locales.

Son de bajo riesgo porque el municipio puede (y algunos lo han hecho) incumplir esa obligación. Es posible que hayas oído que Puerto Rico tuvo problemas para pagar los bonos. Esos bonos son bonos municipales.

Un bono municipal puede ser un bono de obligación general (GO) o un bono de ingresos. Un bono GO es un bono que no está respaldado por una fuente de ingresos. Un bono de ingresos es un bono que tiene una fuente de ingresos, como un peaje o algún otro impuesto.

Puede comprar bonos municipales directamente del municipio o a través de fondos de bonos. Si compra directamente, espere un monto mínimo de inversión alto. Los fondos de bonos ofrecen mayor flexibilidad y diversificación.

Por ejemplo, VWITX de Vanguard es un fondo de bonos municipales que invierte en una variedad de bonos municipales con un plazo intermedio (5-6 años). Cada compañía de fondos mutuos tiene una variedad de estos tipos de fondos de bonos municipales.

Los ETF de bonos municipales son la mejor manera de obtener exposición a corto plazo, ya que el mínimo de inversión es bajo y puede obtener exposición a varios bonos con diferentes fechas de vencimiento.

También es posible invertir directamente, pero este método puede requerir un horizonte de inversión a largo plazo para obtener ganancias. Además de comparar las fechas de vencimiento, conviene revisar la calificación crediticia de la agencia. También es bueno determinar si un bono está respaldado por ingresos (pagado con los pagos de los clientes, como los pagos de las facturas de los servicios públicos) o respaldado por impuestos (pagado con los ingresos fiscales).

Por qué nos gustan los bonos municipales

• Generalmente están exentos de impuestos federales.
• Los bonos del estado local pueden estar exentos de impuestos estatales y locales
• Múltiples opciones de inversión

Desventajas y riesgos potenciales

• Posible impago
• Puede requerir un compromiso a largo plazo
• Los ETF tienen un precio de acción fluctuante

Bonos corporativos a corto plazo

Esto es un poco más arriesgado, pero se puede invertir en bonos corporativos a corto plazo para obtener un rendimiento ligeramente superior. Al igual que otros bonos, los bonos corporativos están respaldados por la entidad subyacente, que en este caso son las empresas. Las empresas tienen más probabilidades de incumplir sus obligaciones que los municipios, por lo que el riesgo es mayor. Al igual que los fondos municipales, también se pueden encontrar fondos de bonos corporativos a corto plazo.

Los bonos corporativos con grado de inversión también pueden ofrecer rendimientos fiables. El potencial de ingresos puede diferir del de los bonos del Tesoro y los bonos gubernamentales, por lo que conviene prestarles atención.

Un ETF o fondo mutuo de bonos corporativos a corto plazo es la mejor opción para la mayoría de los inversores, gracias a los bajos mínimos de inversión y la facilidad de acceso. Estos fondos suelen incluir una variedad de bonos con una duración de cinco años o menos.

Puede comprar o vender acciones a pedido, ya que se negocian como acciones con alta liquidez. Esta flexibilidad resulta útil ya que los bonos corporativos pueden tener rendimientos más bajos que las cuentas de depósito bancarias y los bonos respaldados por el gobierno con una duración corta.

Tres ETF que puedes agregar a tu lista de seguimiento incluyen:

• ETF de bonos corporativos a corto plazo de Vanguard (VCSH)
• ETF de bonos corporativos con grado de inversión de 0 a 5 años de iShares (SLQD)
• ETF de bonos corporativos a corto plazo de la cartera SPDR (SPSB)

El software gratuito de gestión de cartera puede ayudarle a analizar posibles inversiones y la asignación de activos para evaluar la diversificación de su cartera y su tolerancia al riesgo.

Por qué nos gustan los bonos corporativos

• Obtenga dividendos de empresas con grado de inversión
• Alta liquidez
• Muchos ETF y fondos mutuos

Desventajas y riesgos potenciales

• Los rendimientos pueden seguir el ritmo de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las letras del Tesoro
• Los precios de las acci