Lecciones de un reclamo de seguro de vivienda por $69,425

El seguro es una de esas cosas por las que pagas y esperas no necesitar nunca.

Como pagador responsable del seguro de automóvil, tuve la suerte de haber tenido solo un accidente y fue culpa del otro conductor, por lo que mi seguro no tuvo ningún impacto financiero.

Como pagador responsable del seguro de vivienda, tuve una trayectoria bastante sólida sin reclamos hasta enero de 2018.

Es hora de cuentos, niños, y hoy la historia es sobre nuestro reclamo de seguro de propietario de casi $70,000.

Comenzaré explicando qué sucedió, cómo respondimos (paso a paso, lo que hicimos para solucionar todo) y luego terminaré con algunas lecciones aprendidas, lo que haríamos de manera diferente y cómo nos prepararíamos mejor para esto en el futuro. ¡Espero que puedas encontrar algo de valor en nuestro dolor de cabeza!

Tabla de contenido

1. Así se inundó nuestra casa
2. Lo que hicimos después del descubrimiento
3. El proceso de reclamaciones de seguros
4. El proceso de restauración/reconstrucción
5. Cómo cobrar el cheque de reclamaciones
6. ¿Nuestra prima de seguro aumentó?
7. Cómo prepararse para esto
8. ¿Qué haría diferente?
9. ¿Cómo ayudaremos a evitar que esto vuelva a suceder?

Así se inundó nuestra casa

Cada año nuevo, alquilamos una casa en Deep Creek con un grupo de amigos. Son cuatro días de diversión para todas nuestras familias y está a dos horas y media en auto. Es un placer poder hacerlo todos los años (excepto el invierno pasado debido a la pandemia) y todos los años, volvemos a casa en auto por la mañana y dejamos a los niños en la escuela y la guardería.

Ese año hicimos lo de siempre: dejamos a nuestro hijo menor en la guardería, fuimos en coche a la escuela primaria para dejar al mayor y luego volvimos a casa en coche.

Cuando intento abrir la puerta principal, me doy cuenta de que está un poco atascada. Es extraño, no es una puerta atascada. La empujo, se libera y ahí es cuando me encuentro con una cara llena de vapor. Esto es malo.

El piso de baldosas de la entrada está mojado y noto que la puerta de nuestra despensa está humeante . Inmediatamente me doy cuenta de que se nos rompió una tubería, debe ser nuestro sistema de calefacción, y corro hasta la caldera para apagarla y cortar el suministro de agua.

Esto es lo que vi dentro de la despensa:

Más tarde nos enteramos de que la tubería se rompió porque faltaba el aislamiento en esa parte del techo. El diseño era deficiente o el propietario anterior lo había alterado, pero en lugar de deflectores y aislamiento, no había nada.

Solo lo supimos porque cuando llegaron los encargados de la reparación me preguntaron si ya había quitado el aislamiento (no lo había hecho). Como la tubería estaba debajo del aislamiento, este estaría húmedo, pero aún estaría grapado en su lugar. Además, los deflectores suelen ser de poliestireno o plástico y no estaban allí.

Lo que supusimos es que habíamos tenido un período de frío extremo (de un solo dígito) y fuertes vientos y es probable que el viento soplara hacia el espacio y congelara las tuberías. Cuando se descongeló, el sistema funcionó con normalidad y el agua salió a borbotones de la tubería rota.

Lo irónico es que mientras estábamos lidiando con esto, otra tubería se congeló mientras estábamos en casa. Lo descubrí cuando entré a nuestra sala de televisión y estaba mucho más fría de lo normal. Estaba en un sótano y en un área que carecía de aislamiento. La tubería estaba cerca de un respiradero, diseñado para dejar escapar la humedad del sótano, y las bajas temperaturas congelaron la tubería. Tuvimos suerte de que no estuviera cerca de una viga, por lo que la tubería nunca se rompió.

Puaj.

Lo que hicimos después del descubrimiento

Cuando esto sucede por primera vez, y espero que nunca te pase a ti, es impactante. Me tomó completamente desprevenida. Teníamos un auto lleno de cosas y una casa que se inundó. ¡Lo peor fue que una de las parejas que estaban en la casa de Año Nuevo se iba a quedar una o dos noches en nuestra casa después del viaje!

Definitivamente sentí pánico y soy una persona relativamente tranquila. Afortunadamente, mi esposa vio lo exasperado que estaba y me demostró que, a pesar de mi calma, ella estaba mucho más tranquila.

Los pasos para solucionar esto son simples:

1. Remediación del daño causado por el agua: intente limitar el daño quitando lo que esté completamente empapado (como paneles de yeso) e intente secar lo que solo esté húmedo.
2. Restaurar y renovar las partes que fueron removidas

La primera llamada fue a nuestra compañía de seguros para propietarios de viviendas, que opera a través de State Farm. Nuestro agente, con el que he hablado de vez en cuando durante algunos años, nos explicó con calma el proceso. El primer paso es llamar a las empresas locales de saneamiento de aguas para ver quién podría venir lo más rápido posible.

Siempre que hay daños por agua, el enemigo es el moho. Como era invierno, la humedad era baja, por lo que había más tiempo que en verano. La mala noticia fue que el agua estaba caliente, por lo que nuestra casa estuvo cubierta de vapor durante uno o dos días.

Encontré una empresa de saneamiento que pudo hacerlo esa misma noche. Mientras esperábamos, comenzamos a limpiar y recuperar todo lo que pudimos.

Tuvimos suerte porque en la despensa había muchas cosas, pero la mayoría eran cosas de despensa: comida, botellas de vino y otros artículos que no tenían ningún valor sentimental. También había ollas, sartenes y platos, cosas que estaban bien después de una pequeña sauna. Había algunos electrodomésticos que estaban estropeados, pero al fin y al cabo eran solo cosas.

Un detalle curioso: a todas nuestras botellas de vino blanco se les salieron los corchos. Las botellas de vino tinto seguían tapadas, pero estaban sucias.

Más tarde, esa misma tarde, apareció la empresa de saneamiento, empezó a quitar los paneles de yeso, a llevar la basura al vertedero y a instalar ventiladores y deshumidificadores (el nombre “dehues” es genial). Eran una empresa más pequeña y el propietario era un ingeniero jubilado que había empezado el negocio como una forma de mantenerse ocupado durante su jubilación. No parece un trabajo tranquilo, pero lo disfrutaba.

Charlamos mucho durante los siguientes días y él compartió algunas historias de terror que me hicieron sentir mejor acerca de nuestra situación.

El proceso de reclamaciones de seguros

Mientras se está remediando, se inicia el proceso de reclamaciones.

Quiero empezar diciendo que me llevé una grata sorpresa con el proceso de reclamaciones. Pensé que iba a ser un reto, pero era lo que se espera de un proceso de reclamaciones si no se aborda con una visión cínica. Es difícil no abordar un compromiso con una compañía de seguros sin una visión cínica debido a todas las historias de terror que se escuchan.

¡Nuestro proceso fue súper fácil!

State Farm envió un representante unos días después de la reparación solo para tener una idea del daño y comenzar el proceso de reclamo. También nos enviaron un cheque para que pudiéramos comenzar a pagar las cosas que necesitábamos, como la reparación, con bastante rapidez.

Recorrimos toda la casa y buscamos cosas afectadas por la inundación. Como la tubería goteó durante varios días, llenó de vapor nuestra casa y se podían ver daños por agua en varias habitaciones conectadas a la despensa. Todo lo que se vio afectado se incluyó en el reclamo preliminar para que estuviera presente.

Una vez finalizada la reparación, comenzamos a trabajar con contratistas generales para la restauración. State Farm volvió a intervenir cuando comenzamos a elaborar un plan para reconstruir la despensa y las áreas que habían resultado dañadas. El contratista general trabajó directamente con State Farm para ayudarnos a determinar el costo de ciertos artículos.

Finalmente, se suponía que debían enviar a un agente para que revisara el trabajo y se asegurara de que estuviera terminado. Nadie vino nunca, pero hicimos todo lo que se suponía que debíamos hacer, así que si lo hacían, simplemente lo marcaban como hecho.

También estaba el asunto del contenido de las habitaciones. State Farm pagó el valor justo de mercado del contenido de la casa dañado por la inundación. Esto solo significó que sacamos todo lo que estaba en mal estado de la despensa, tomamos una foto y luego la pusimos en una hoja de cálculo. Enviamos la hoja de cálculo junto con las fotos y ellos emitieron un cheque por todo lo que figuraba en la lista.

Llevó mucho tiempo, pero fue bastante trivial. Creo que ayudó que el monto en dólares fuera bastante bajo, porque se trataba principalmente de suministros de despensa.

El proceso de restauración/reconstrucción

Cuando el equipo de remediación terminó y las áreas dañadas estaban en un estado en el que podían volver a estar bien, llegó el momento de trabajar con un contratista general para reconstruir lo que había sido destruido. Elegimos a un contratista de una lista aprobada por State Farm para que fuera más sencillo, pero sospecho que podríamos haber contratado a cualquiera.

Una de las cosas que más me sorprende de esta parte del proceso es que no es necesario reconstruirlo exactamente como estaba. Solo tiene que ser lo suficientemente parecido para que tenga una calidad comparable. Por ejemplo, teníamos una habitación terminada, así que no podríamos haberla dejado sin terminar.

Aprovechamos esta oportunidad para hacer el espacio más funcional moviendo la lavadora/secadora y el fregadero, abrimos la puerta para que fuera más ancha, movimos algunos enchufes y otras cosas menores que nos hicieron la vida más fácil.

El mayor problema de todo esto fue reemplazar el piso de madera de la cocina. El daño causado por el agua empapó el piso y las tablas se habían “ahuecado”, o levantado en los bordes de cada tabla. El equipo de reparación había probado con deshumidificadores, pero no tenían esperanzas (y no funcionó). Perdimos el uso de nuestra cocina durante unos días mientras hacían el trabajo, lo cual fue molesto.

Lo fascinante fue que la pérdida de nuestra cocina nos permitió obtener una vivienda corporativa como parte de nuestra reclamación. Optamos por quedarnos en nuestra casa y vivir sin cocina durante unos días, ya que sería menos perjudicial para nuestros hijos y su horario. Sin embargo, pedimos comida para llevar un montón de veces (¡no se puede cocinar sin una cocina!) y reclamamos todas esas comidas.

El proceso de restauración también fue bastante rutinario. Nunca habíamos hecho ningún trabajo importante en la casa y fue interesante ver cómo trabajaban los contratistas generales. Básicamente, el contratista general administra el proyecto y cobra un 20 % por la mano de obra y un 20 % por los materiales (esto puede variar). Nuestro seguro pagaba esto, algo que les encanta a los contratistas generales , por lo que no fueron demasiado exigentes.

En realidad, seguimos pagando porque todo lo que no gastamos lo conservamos siempre que rehagamos la casa. Podríamos haber sido más exigentes, pero nos sale poco caro.

Muchos contratistas generales cuentan con personal interno para determinadas tareas comunes, pero subcontratan muchos trabajos, como los de los pisos. Para nuestros pisos, solicitamos un presupuesto a su subcontratista favorito y a algunos otros. Resultó que su contratista tenía la mejor oferta.

Por cierto, también aprovechamos este tiempo, con todos estos trabajadores en nuestra casa, para alfombrar nuestro sótano con una de las empresas que vinieron a darnos un presupuesto para la cocina. Tenía suelo de linóleo que era frío en invierno (no es un espacio con clima controlado) y lo reemplazamos por una alfombra bereber que ayudó a mejorar el aspecto general del sótano. Eso resultó ser un salvavidas durante la pandemia.

El proceso de restauración fue rápido y lento a la vez. Nuestra despensa estuvo lista en apenas unas semanas. El piso tardó solo una semana. Varios acabados, pinturas y trabajos más pequeños se alargaron un poco. Terminamos el 90 % a mediados de marzo, pero nos llevó hasta la primera semana de mayo completar el 100 %.

Pequeñas cosas aquí y allá, pero eso no es raro.

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Cómo cobrar el cheque de reclamaciones

Recibimos varios cheques: el primer “anticipo” para ayudar a pagar la remediación y otros costos (como el plomero para arreglar la tubería), el segundo cheque “real” que cubría lo que aprobaron inicialmente, el cheque de “contenido” y un cheque final para liquidar las cosas.

Cada vez que necesitábamos ir al banco de nuestra hipoteca (Wells Fargo), reunirnos con un representante, llevar nuestros formularios de reclamo y conseguir que un representante del banco firmara el cheque antes de poder depositarlo. Esto era molesto, pero, como explicó el representante de Wells Fargo, tienen un interés en la casa ya que es una garantía del préstamo hipotecario.

El objetivo de todo esto es que ellos quieran saber que la casa todavía está en buenas condiciones. Tenían que asegurarse de que yo no cobrara el cheque y luego no reparara el daño. Fue entonces cuando me di cuenta de que solo necesitaba repararla para que volviera a estar cerca de su estado original. La despensa tiene que ser una despensa. Los pisos de la cocina tienen que estar allí. Cosas así.

También fue sencillo, pero solo significaba que teníamos que visitar Wells Fargo y esperar cada vez para obtener la firma.

¿Nuestra prima de seguro aumentó?

Esperaba que nuestras primas subieran después de esto, pero no fue un gran cambio. La prima aumentó alrededor de un 14 % para la siguiente factura anual en 2018 y luego, en 2019 y 2020, la prima volvió a ser aproximadamente la misma que la factura de 2017.

Hay muchos factores que influyen en la prima de un propietario, pero consideré que este reclamo no tuvo una diferencia significativa. Es muy posible que las tarifas hayan bajado y nuestra prima no, pero dado el tamaño masivo de este reclamo, no parece haber tenido un impacto tan grande en nuestra prima.

Cómo prepararse para esto

Espero que nunca tengas que lidiar con una inundación.

Pero como mencioné en mi publicación sobre planes de emergencia , el mejor momento para planificar una emergencia es antes de que ocurra. Lo curioso de una inundación es que algo similar ya había sucedido antes.

Tenemos agua de pozo y la tubería que llega a la casa se rompió de alguna manera. Creemos que se debe a que la casa se hundió, pero nadie lo sabe con certeza.

En ese caso, el agua inundó un sótano sin terminar (el mismo que tenía la tubería congelada que mencioné antes) y estábamos en casa. Descubrimos la inundación porque desapareció la presión del agua y cuando entré al sótano, pude escuchar el agua.

Cuando llamamos a una empresa local de saneamiento de aguas, el representante nos dijo que simplemente deberíamos bombear el agua (usamos la bomba de la cubierta de nuestra piscina), alquilar algunos ventiladores de alto volumen y comprar un dehue. Usamos ese dehue para eliminar la inundación de la despensa.

¿Qué harías si se inundara algo? Establece el plan ahora, de modo que en lugar de intentar pensar en lo que harías, simplemente sigas una lista de verificación.

¿Qué haría diferente?

Estoy 99,99% satisfecho con cómo resultó todo, pero hay una cosa que haría diferente.

Cuando sucede algo así, resulta muy desconcertante. Se siente pánico. Hay un fuerte deseo de que todo vuelva a ser como antes de que ocurriera. Creo que tenía tendencia a tomar decisiones con ese sesgo.

Renovamos nuestra despensa y definitivamente tomamos algunas decisiones inteligentes al mover cosas de lugar, pero una parte de mí se pregunta si también se podrían haber mejorado otras áreas de la casa. Creo que mi enfoque fue un poco demasiado apresurado, si es que eso tiene sentido.

Le pregunté a mi encantadora esposa si había cosas que hubiera hecho de manera diferente y ella pensó que el alojamiento corporativo hubiera sido mejor cuando estaban arreglando el piso. Ella estaba embarazada de nuestro tercer hijo y el polvo de los trabajos de instalación del piso se esparció por todas partes.

Hay una cosa que me pregunto: no recibimos mucha resistencia de State Farm. Me gustaría pensar que es fácil trabajar con State Farm, pero a veces me pregunto si no deberíamos haber sido más agresivos en lo que reclamamos. Sin embargo, cuando pienso en ello, no estoy seguro de qué podríamos haber agregado que no hayamos pedido.

Lo único importante que rechazaron fueron algunas ventanas que nos parecieron claramente afectadas, pero eran tan viejas que se podría haber dicho que el valor justo de mercado era muy bajo de todos modos. Tenían razón: ¿cuánto valen unas ventanas de 40 años? No mucho.

¿Cómo ayudaremos a evitar que esto vuelva a suceder?

No hay manera de evitar al 100% que esto vuelva a suceder, pero ahora hay algunas cosas diferentes en nuestra casa.

En primer lugar, tenemos cámaras de seguridad dentro y alrededor de la casa. Tienen monitores de temperatura que pueden notificarnos cuando hace demasiado calor. Antes teníamos cámaras, pero solo se basaban en el movimiento y el 99,9 % de las veces, lo único que captaban eran pequeños insectos que volaban por la noche.

Tenemos una serie de cámaras Blink que se encuentran en varias partes de la casa. Pueden decirnos la temperatura de la habitación en la que se encuentran, pero no nos notifican los cambios.

Otro cambio es que ahora nuestros termostatos son termostatos ecobee3 lite , gratuitos de nuestro proveedor de electricidad, BGE. Estos tienen sensores de temperatura y humedad y también nos avisan si la humedad es demasiado alta. Si hubiéramos tenido estos en el momento de la inundación, nos habrían notificado de una humedad inusualmente alta.

Si no estamos y sucede algo, al menos podemos llamar a un vecino para que pase y cierre el agua (¡y las bombas!). Si bien no es lo ideal, una pequeña fuga es mejor que una enorme.

¡Espero que hayas disfrutado de nuestra pequeña y divertida aventura lidiando con una tubería rota y un reclamo de seguro de propietario de $69,425!