¿Vale la pena una garantía de vivienda?

Uno de los amigos de Jim compró recientemente una casa y la compra incluía una garantía de vivienda (generalmente se transfieren cuando se vende una vivienda).

No conozco los detalles de la garantía de la casa, pero me explicó que cubría “todo”. Supongo que el precio de la misma estaba incluido en el precio de la casa, pero para él era gratis. Podía cancelarla después de que llegara el momento de renovar la garantía (todavía no ha sucedido), pero no podía cancelarla y reducir el precio.

Resultó que fue algo bueno… unos meses después de mudarse a la casa, la unidad exterior de su sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (condensador de aire acondicionado) falló. Y falló de una manera que no se pudo arreglar (la unidad también era bastante vieja).

Y la compañía de garantía de la vivienda lo reemplazó.

Y él estaba feliz.

En su caso, no tenía muchas opciones y la garantía de la vivienda le permitió ahorrar unos cuantos miles de dólares. Estas unidades exteriores no son baratas y no se puede vivir sin ellas en Maryland. (Si tiene una, ¡recuerde limpiarla!)

Pero, ¿qué pasa si ya llevas un tiempo viviendo en tu casa y tienes un buen control de los sistemas principales? ¿Tiene sentido contratar una garantía para la vivienda?

Tabla de contenido

1. ¿Cómo funcionan las garantías de vivienda?
2. ¿Quién puede obtener una garantía de vivienda?
3. ¿Cuánto cuestan las garantías de vivienda?
1. Tarifa de servicio técnico
4. Opciones de planes de garantía de vivienda
1. Elementos adicionales
2. Eventos complementarios
5. Qué está cubierto
1. Aire acondicionado y conductos
2. Calefacción y conductos
3. Eléctrico
4. Accesorios
5. Plomería
6. Limitaciones de cobertura
1. Límites de cobertura anual
2. Mantenimiento de rutina
3. Negligencia y abuso de artículos
4. Modificaciones de propiedades para dispositivos de reemplazo
5. Actos de la naturaleza
6. Propiedades de inversión
7. Cuándo obtener una garantía de vivienda
8. Cuándo no conviene contratar una garantía de vivienda
9. Cómo comprar una garantía para el hogar
10. ¿Vale la pena una garantía de vivienda?

¿Cómo funcionan las garantías de vivienda?

Los planes de garantía de vivienda son como una garantía extendida para los electrodomésticos y sistemas de su hogar. No cubren los gastos relacionados con la estructura de su casa, como el armazón, el revestimiento o los cimientos. Para eso están los seguros para propietarios e inquilinos .

Una vez que expira la garantía del fabricante, la garantía de la vivienda puede continuar cubriendo los costos de reparación y reemplazo derivados del “desgaste normal”.

Usted todavía es responsable de las averías causadas por negligencia, uso inadecuado o un niño bien intencionado que fue demasiado servicial.

Las garantías de vivienda pueden cubrir gastos que las compras de su propietario no cubrirían porque no son parte de la estructura de la casa. Por ejemplo, una póliza de seguro de vivienda no cubrirá un calentador de agua roto, pero una garantía de vivienda sí. Si su calentador de agua falla de una manera que causa daños por inundación, su seguro de vivienda puede cubrir los daños por inundación causados ​​por el calentador de agua roto.

Si ocurre un evento cubierto, usted llama a la compañía de garantía de la vivienda para comenzar el proceso de reparación. Usted deberá pagarle al técnico de reparación una tarifa de servicio y podrá pagar cualquier costo que exceda los límites de cobertura por reclamo.

¿Quién puede obtener una garantía de vivienda?

Si usted es propietario de una casa o está comprando una casa, puede obtener una garantía de vivienda.

Es bastante común que te ofrezcan una garantía de vivienda cuando compras una casa. Los agentes inmobiliarios o el propietario actual pueden ofrecer una garantía de vivienda si están vendiendo una casa antigua.

Deberá informar a la compañía de garantía de la vivienda en qué grupo se encuentra para que redacte la póliza correcta. En la mayoría de los casos, las garantías de la vivienda también son transferibles al nuevo propietario de la propiedad.

¿Cuánto cuestan las garantías de vivienda?

Al igual que con las garantías extendidas, pagas un precio fijo por año de cobertura. Puedes esperar pagar entre $300 y $700 por año. Muchas compañías aceptan pagos mensuales en lugar de un pago único por adelantado. En este caso, podrías pagar entre $25 y $70 por mes.

El costo exacto del plan depende de la compañía de garantía y de las opciones de cobertura que elijas. El lugar donde vives también puede influir en el precio. Los planes más económicos suelen cubrir menos artículos y tienen límites de cobertura más bajos.

Elegir un plan más caro significa que los honorarios por servicio técnico pueden ser más bajos. Los montos de cobertura por reclamo también pueden ser más altos.

Tarifa de servicio técnico

Cuando necesitas realizar una llamada de servicio, pagas una tarifa fija directamente al técnico. Cada llamada de servicio puede costar entre $75 y $125 según el plan que elijas. Si eliges una tarifa mensual más alta, reducirás la tarifa del técnico.

Esta debería ser la única tarifa que usted pague, a menos que haya una reparación costosa o haya un equipo defectuoso que deba ser retirado.

Si no tenía una garantía de vivienda, una llamada de servicio de un proveedor local puede costar hasta $200 y eso sin contar los costos del servicio. No es raro que una llamada de servicio en el área de Washington DC comience con una tarifa de $95, que puede destinarse a cualquier servicio. Y eso sin contar las piezas de repuesto y los costos adicionales por hora de mano de obra. Una garantía de vivienda puede ahorrarle dinero cuando se cubren los costos de reparación.

Lo ideal es que la garantía de la vivienda cubra el costo total de la reparación, pero existen límites de cobertura para la mayoría de los artículos. Un ejemplo es la plomería. Por ejemplo, American Home Shield solo cubre los primeros $1,000 en gastos elegibles. Usted es responsable de cualquier monto que supere esa cantidad.

Los planes de garantía de vivienda no reemplazan la necesidad de tener un fondo de ahorros para reparaciones del hogar . Asegúrese de reservar algo de efectivo para las pequeñas sorpresas de su hogar.

Opciones de planes de garantía de vivienda

Al igual que con el seguro de automóvil, puede elegir tantos (o pocos) planes como desee. En el caso del seguro de automóvil, la cobertura de responsabilidad civil es el producto básico que lo cubre en caso de incidentes en los que usted sea culpable. Pero la cobertura por colisión, la cobertura integral y la asistencia en la carretera cubren los gastos de otros eventos.

A continuación se presentan algunas de sus posibles opciones de plan de garantía de vivienda:

1. Sistemas del hogar: Calefacción y aire acondicionado, conductos, detectores de humo, etc.
2. Electrodomésticos: Cocinas, refrigeradores, lavadoras, secadoras de ropa, etc.
3. Artículos opcionales: Piscina o spa, descalcificador de agua, bomba de pozo, sistema séptico, etc.

Puede elegir un plan o combinar varios planes. Los planes de protección de sistemas y electrodomésticos para el hogar son los más comunes. Para una total tranquilidad, puede elegir ambos.

Al igual que con cualquier producto de seguros, conviene asegurarse de contratar una cobertura para los gastos más probables. Debe leer atentamente la letra pequeña de la garantía de la vivienda para conocer todos los posibles costos y gastos que califican. Cada compañía de garantía cubre y excluye distintos elementos. La compañía debería ofrecer ejemplos de condiciones de cobertura cuando obtenga una cotización en línea.

Elementos adicionales

Los artículos menos comunes también pueden calificar para una garantía de vivienda de forma personalizada.

Algunos de los ejemplos más comunes incluyen:

1. Electrónica para el hogar (TV, ordenadores portátiles, sistemas de videojuegos)
2. 2do refrigerador
3. Congelador horizontal independiente
4. Piscina o spa
5. Equipamiento para la piscina o spa
6. Bomba de pozo
7. Bomba de tanque séptico
8. Ablandador de agua
9. Casa de invitados

Eventos complementarios

La mayoría de las garantías también requieren que pagues más por estos servicios:

1. Retirada de equipos defectuosos
2. Permisos de construcción
3. Correcciones por violaciones al código de construcción e instalación incorrecta

Qué está cubierto

Es habitual que las compañías de garantía de viviendas ofrezcan un plan básico y un plan premium. El plan premium puede costar $5 adicionales por mes.

Como es de esperar, el plan premium cuesta más, pero cubre más artículos y tiene límites de cobertura más altos. Por ejemplo, un plan básico puede cubrir solo la puerta y la carcasa del lavavajillas, pero el plan premium cubrirá las distintas partes móviles. Debe leer la póliza en sí para ver exactamente qué cubre, de modo que no se sorprenda si la utiliza.

A continuación se presenta una breve descripción general de los gastos elegibles y no elegibles para diferentes artículos.

Descargo de responsabilidad: Estas son pautas generales que se aplican a la mayoría de las garantías de vivienda. Algunos planes cubren más artículos que otros. Su código postal también determina qué artículos califican para la cobertura. Revise su póliza para estar seguro, ya que puede diferir de estas pautas generales.

Aire acondicionado y conductos

Es común que la garantía de su vivienda solo cubra hasta $1,500 en costos de reparación.

• Qué está cubierto: Aire acondicionado central, minisplits, geotermia, fugas o roturas en los conductos.
• Qué no está cubierto: Unidades de ventana, enfriadores, tuberías exteriores o subterráneas.

Calefacción y conductos

• Qué está cubierto: aire forzado y conductos (gas, petróleo y electricidad), montados en la pared, zócalos eléctricos, bombas de calor, agua caliente o calor circulante a vapor, geotermia.
• Qué no está cubierto: Unidades portátiles, chimeneas (incluso cuando son la única fuente de calefacción), tanques de almacenamiento de combustible, tuberías exteriores o subterráneas para unidades cubiertas.

Eléctrico

Es posible que necesite elegir un plan premium para obtener cobertura eléctrica.

• Qué está cubierto: cableado adecuado, enchufes, disyuntores, ventiladores de techo.
• Lo que no está cubierto: subidas de tensión, cableado inadecuado, placas frontales, sistemas de intercomunicación.

Accesorios

• Qué está cubierto: hornos, estufas, trituradores de basura, microondas, refrigeradores, lavadoras y secadoras de ropa.
• Qué no está cubierto: congeladores independientes, enfriadores de vino, centros multimedia

Plomería

• Qué está cubierto: reguladores de presión, obstrucciones dentro de los 125 pies desde el punto de acceso, inodoros, roturas de líneas (excepto debido a congelamiento y raíces de árboles)
• Lo que no está cubierto: Tanques de almacenamiento, grifos, cabezales de ducha, calafateo y lechada, saunas o baños de vapor.

Limitaciones de cobertura

Además de los elementos no calificados mencionados anteriormente, las garantías de vivienda no cubrirán los siguientes gastos:

• Mano de obra para modificar su casa o cimientos para que se ajuste al dispositivo de reemplazo
• Costos laborales que exceden los límites por reclamo
• Reparaciones debido a violaciones del código de construcción
• Eliminación de aparatos y sistemas defectuosos
• Condiciones preexistentes (es decir, el aparato o sistema no está en buenas condiciones de funcionamiento cuando comienza la cobertura de la garantía de la vivienda)

Algunos proveedores de garantía pueden proporcionar cobertura opcional para los gastos anteriores.

Una vez más, tendrás que comparar el costo y ver qué gastos cubrirán.

Límites de cobertura anual

Además de los límites de cobertura por reclamo, su garantía puede cubrir solo hasta un límite anual específico en dólares. Por ejemplo, califican los primeros $15,000 en gastos anuales elegibles. Pero puede haber un límite por reclamo único o por categoría individual.

Usted paga cualquier costo restante por encima de estos límites.

Mantenimiento de rutina

Es responsabilidad del propietario realizar el mantenimiento periódico de los elementos cubiertos. Las acciones pueden incluir el cambio de los filtros del aire acondicionado, la limpieza de las líneas de escape y la reparación de daños estéticos.

Es posible que deba presentar un comprobante de los registros de mantenimiento para presentar un reclamo válido. Cada garantía tiene una política diferente, por lo que debe revisarla cuando obtenga una cotización.

Negligencia y abuso de artículos

Si el técnico determina que el daño no se debe al uso y desgaste normal, usted será responsable de toda la factura del servicio.

Modificaciones de propiedades para dispositivos de reemplazo

Es posible que deba pagar los costos de mano de obra y repuestos si el técnico debe modificar su propiedad para instalar un elemento de reemplazo. Un ejemplo es agregar nuevas tuberías exteriores o expandir los cimientos para instalar una unidad de aire acondicionado exterior de reemplazo.

Actos de la naturaleza

Los daños resultantes de fenómenos naturales como inundaciones, incendios, movimientos de tierra y terremotos pueden requerir un reclamo de seguro de propietario.

Propiedades de inversión

Si es propietario, puede utilizar una garantía de vivienda única para propiedades multifamiliares. Aunque deberá comprobar cuántas unidades y qué elementos son elegibles.

Cuándo obtener una garantía de vivienda

Hay muchas buenas razones para obtener una garantía de vivienda, entre ellas:

• Anticipe que los costos anuales de reparación excederán la tarifa de garantía de la vivienda
• La garantía del fabricante de sus electrodomésticos y sistemas domésticos ha expirado.
• Los electrodomésticos y sistemas son todavía “lo suficientemente nuevos” para calificar para la cobertura
• ¿Quieres tranquilidad?

Esta no es una “buena” razón, pero si usted gastó un poco más de lo debido en una casa , agotando sus reservas de efectivo, una garantía de vivienda puede ser un mini plan de seguro para que no caiga en un agujero de deuda para reparar algo.

Cuándo no conviene contratar una garantía de vivienda

Hay situaciones en las que una garantía de vivienda no vale la pena, como por ejemplo:

• Puede realizar la mayoría de las reparaciones usted mismo.
• Puede afrontar los costos de reparación con sus ahorros
• Espere que la mayoría de los costos no sean elegibles o no estén cubiertos por la póliza del propietario.
• Viva en una casa de nueva construcción con garantía del fabricante.

Sólo usted sabe, dada su experiencia y situación financiera, qué es lo mejor para usted.

Cómo comprar una garantía para el hogar

Si decide que vale la pena una garantía de vivienda, el proceso de solicitud es sencillo.

En primer lugar, obtenga una cotización gratuita en línea de al menos tres compañías de garantía de vivienda . Su cotización debe indicar claramente los gastos cubiertos y no cubiertos. También debería ver un plan de cobertura de muestra con los términos y condiciones para su ubicación. American Home Shield y Choice Home Warranty son dos compañías populares que ofrecen garantías. (Aquí está nuestra reseña completa de American Home Shield ).

Después de elegir un plan, la compañía de garantía de la vivienda puede exigir una inspección de la vivienda. También puede exigirse una inspección si agrega un elemento dentro de los 60 días posteriores a la fecha de inicio de su póliza.

Cuando comience a regir su póliza, asegúrese de cumplir con los términos y condiciones. Realice el mantenimiento de rutina y conserve la documentación adecuada según sea necesario.

¿Vale la pena una garantía de vivienda?

Los planes de garantía de vivienda son un plan de protección opcional. Pueden brindarle tranquilidad adicional al permitirle ahorrar miles de dólares en reparaciones en el hogar. Sin embargo, los posibles ahorros pueden no justificar la tarifa del plan si puede afrontar una reparación importante.

Todo depende de cuánto cuesta, de la antigüedad de los sistemas más caros (cuanto más antiguos, más probabilidades hay de que se rompan) y de lo que cubre la póliza. En el caso del amigo de Jim, le ahorró un montón de dinero y la póliza cumplió su función. En muchos casos, si nada se rompe, la póliza “no vale la pena” porque no obtienes más valor del que pagaste por ella. En esos casos, no puedes ver el futuro, por lo que es imposible saber si vale la pena.

Pero lo que usted obtiene por su dinero es la tranquilidad de saber que está cubierto.