¿Se puede comprar la tranquilidad? Mi opinión sobre los seguros

Si bien algunos seguros son obligatorios, la mayoría no lo son. Sin embargo, incluso los seguros opcionales pueden ser una buena idea.

Muchas veces, el seguro brinda tranquilidad y es posible que desee considerar adquirir un seguro incluso cuando no sea algo “imprescindible”.

Por ejemplo, hace unos años murió nuestro beagle Tobey. Nuestra hija, que tenía 3 años en ese momento, no entendía realmente lo que eso significaba. Para ella, Tobey ya no estaba con nosotros y la razón era que “había muerto”. Así que durante unos seis meses, lo primero que le decía a la gente era que Tobey había muerto. “Tobey murió” era a menudo literalmente lo primero que decía. Era tierno, pero también un poco triste.

Cuando Tobey se hizo mayor, contratamos un seguro para mascotas. Es un lujo enorme que mucha gente no tiene y lo usamos a menudo en los últimos años de su vida. Al final, simplemente no había nada que pudiéramos hacer. No había ningún procedimiento que pudiera mejorar su vida y tuvimos que despedirnos.

Su muerte fue la manera ideal de vivir con nosotros. Sin decisiones difíciles, sin zonas grises ni riesgos. Ninguna cantidad de dinero hubiera hecho la diferencia. Era simplemente su momento.

En términos económicos, el seguro para mascotas fue un desastre para nosotros. Después de descontar los copagos y los deducibles, probablemente pagamos a la compañía de seguros tanto como hubiéramos pagado a los proveedores. Nunca tuvimos que enfrentarnos a una gran decisión financiera sobre si comprometernos o no a un tratamiento costoso. Nuestra situación era más una “muerte por mil cortes” que un gasto enorme, lo que supongo que es algo bueno.

Pero si hubiéramos tenido que elegir, el seguro para mascotas nos habría facilitado las cosas. Y por eso lo contratamos en primer lugar. Teníamos los medios y no queríamos tener que elegir.

Y así es como pienso sobre el seguro: estoy pagando para evitar una decisión de Sophie.

Cómo el seguro compra tranquilidad

No todos los seguros son iguales. No tienes opción cuando se trata de un seguro de auto o de vivienda.

Lo haces cuando se trata de una garantía de vivienda, un seguro de viaje u otras pólizas de seguro más “optativas”.

En las políticas electivas, lo importante es la tranquilidad.

El seguro de vida es la tranquilidad de que su familia estará cuidada después de que usted ya no esté.

El seguro de discapacidad le brinda la tranquilidad de que si queda discapacitado, seguirá recibiendo un ingreso.

El seguro de salud es la tranquilidad de no tener que decidir entre un procedimiento médico y la comida en la mesa.

El seguro de cuidados a largo plazo le brinda la tranquilidad de que, en su vejez, su atención no será una carga para su familia.

Por último, el fondo de emergencia es una pequeña póliza de seguro que te da la tranquilidad de que una pequeña emergencia no te hará descarrilar financieramente. Con una póliza de seguro normal, pagas primas. Con un fondo de emergencia, te “aportas” a una cuenta de ahorros para que pueda ganar intereses mientras espera que ocurra una emergencia.

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Sus pólizas de seguro garantizan que el límite del dolor financiero se establezca en un punto con el que usted se sienta cómodo.

Diferentes “niveles” de seguro

Cuando pienso en seguros, hay tres niveles:

• Must Have: Son aquellos seguros que son requeridos por ley u otra entidad más aquellos que son de buen sentido financiero.
• Debería tener: Estos son seguros que es bueno tener si puede pagarlos.
• Puede tener: Estos son seguros en los que usted está comprando estrictamente tranquilidad.

Pólizas de seguro imprescindibles

Los seguros que debes tener son el de salud, el de auto y el de propietario o inquilino. La ley exige el de salud y el de auto, y el de propietario lo exige el banco si tienes una hipoteca.

También diría que estos son aquellos casos en los que el riesgo es muy grande en relación con el coste del seguro (bueno, tal vez no en el caso del seguro de salud).

En los últimos tres años, he visto tres casos en los que hubo reclamos de seguros de propietarios de cinco a seis cifras relacionados con el agua. (dos eran amigos, uno era nuestro)

También añadiría un seguro de vida una vez que tengas una familia y obligaciones importantes, como una hipoteca. Si eres soltero, probablemente tengas pocas obligaciones. El seguro de vida es un lujo agradable, pero si mueres, no dejas a tus seres queridos en una mala situación financiera.

Si necesita un seguro de vida, estas son nuestras compañías de seguros de vida en línea favoritas . Dado el clima actual, es posible que desee considerar compañías que puedan emitir pólizas rápidamente y sin un examen médico.

Si está casado y es propietario de una vivienda junto con su cónyuge, perder sus ingresos puede ser una carga importante para su cónyuge sobreviviente. Ahora, su cónyuge es el único responsable de las deudas avaladas, como una hipoteca o una escritura de compra de un automóvil, y ya no cuenta con sus ingresos como contribución al lado de los ingresos del hogar.

Si tienes hijos, esto es aún peor, ya que los niños son extremadamente caros y no hay límite en cuanto a su costo. Al menos, una hipoteca es algo que se sabe.

Esta categoría no incluye las pólizas de seguro especiales que necesitará en función de factores de riesgo específicos, como su trabajo. Algunas profesiones requieren un seguro contra errores y omisiones (EO) debido a las acciones que realizan y otras pueden requerir un seguro de portación oculta porque portan un arma de fuego. Esta categoría solo cubre las pólizas de seguro más generales.

En el caso de algunas pólizas de seguro imprescindibles, puedes ajustar algunos aspectos de ellas para que tus primas sean más bajas. Esto transfiere el riesgo de la aseguradora a ti.

Por ejemplo, puede aumentar el deducible (la cantidad que paga de su bolsillo antes de que intervenga la aseguradora) o rechazar protecciones opcionales. En el caso del seguro de automóvil, la ley exige que tenga un seguro de responsabilidad civil, pero es posible que pueda rechazar un seguro integral.

Debería tener pólizas de seguro

La categoría “Debería tener” son aquellos seguros que probablemente debería obtener una vez que tenga los medios.

Los tres grandes son:

• Seguro paraguas : es un seguro de responsabilidad civil adicional que va más allá de su seguro de vivienda y de automóvil.
• Seguro de discapacidad : a veces llamado seguro de ingresos por discapacidad, proporciona un flujo de ingresos si usted no puede trabajar.
• Seguro de cuidados a largo plazo : a medida que se acerca a la jubilación y puede necesitar cuidados a largo plazo, este seguro puede volverse fundamental.

Todas estas pólizas de seguro son importantes, pero si eres joven, puedes prescindir de ellas por un tiempo. Utiliza los ahorros para reforzar el fondo de emergencia, ahorrar en tu plan 401(k) y desarrollar tu infraestructura financiera.

Si trabaja a tiempo completo, su empleador puede ofrecerle algún tipo de seguro por discapacidad y también por muerte accidental y desmembramiento (ADD). Suele ser muy económico, pero la cobertura se limita a un porcentaje de su salario. Puede optar por obtenerlo a través de su empleador o de un tercero. La desventaja de obtenerlo a través de su empleador es que lo pierde si deja su trabajo. Si lo obtiene de una compañía de seguros por discapacidad independiente, lo conserva independientemente de dónde trabaje.

Puede tener pólizas de seguro

Las garantías para mascotas, viajes, brecha, robo de identidad y hogar se encuentran dentro de la categoría de seguros que quizás desee contratar solo para estar tranquilo. No necesariamente valen la pena por el costo, pero lo que está comprando es más que la póliza.

Por ejemplo, cuando mi encantadora esposa y yo acabábamos de terminar la universidad, reservamos un crucero de Carnival desde Miami. Mi esposa todavía estaba en la universidad en ese momento y estaba un poco preocupada por si tenía un examen o algo durante el crucero y tenía que cancelar. Entonces, pagamos $50 adicionales para obtener un “seguro de cancelación de viaje” directamente de la línea de cruceros (básicamente, lo convertía en una reserva totalmente reembolsable). No valía la pena, pero en realidad estaba pagando $50 para que mi esposa no tuviera esa preocupación sobre su cabeza. Fuimos al crucero, lo pasamos bien y los $50 valieron la pena.

El seguro contra robo de identidad es un excelente ejemplo de un seguro que brinda “tranquilidad”. El robo de identidad es un gran problema. El estudio sobre fraude de identidad de 2019 de Javelin reveló que hubo 14,4 millones de víctimas de robo de identidad en 2018, lo que representa una disminución con respecto a 2017, pero sigue siendo una cifra enorme.

Incluso con cifras tan alarmantes, es poco probable que el robo de identidad le afecte, pero si lo hace, puede suponer un enorme coste en tiempo y dinero. Por eso existe el seguro contra robo de identidad: algunas personas prefieren pagar una pequeña cuota mensual para asegurarse de que, si se ven comprometidas, existen recursos que pueden utilizar para acelerar el proceso de reparación.

Por último, está el caso del seguro de brecha. Un tipo común de seguro de brecha es cuando compras un auto con financiamiento, haces un pequeño pago inicial y ahora tu auto se deprecia más rápido de lo que pagas el préstamo. En algún momento, el auto vale menos de lo que debes del préstamo. El seguro de brecha te cubre en caso de que algo suceda y pierdas el auto. Generalmente es muy económico, pero aun así es un lujo.

El seguro puede ser temporal

No todos los seguros son para siempre. En el caso del seguro de automóvil, la ley exige que lo tengas y, como resultado, sueles tenerlo durante mucho tiempo.

Una garantía de vivienda es un ejemplo de un seguro que puede querer obtener cuando compra una casa por primera vez y no tiene mucha experiencia con los distintos sistemas. A medida que se familiarice con los sistemas, su rendimiento y la probabilidad de falla, puede cancelarla después de un año o dos. También puede obtenerla porque gastó gran parte de sus ahorros en la casa en sí, por lo que desea pagar un poco cada mes para evitar un reemplazo masivo que no puede afrontar porque sus ahorros están muy agotados.

Una vez que haya aumentado su fondo de emergencia, puede cancelar la garantía y autoasegurarse.

¿Qué opinas? ¿Es esta una forma sensata de pensar en los seguros?