¿Sabías que existen diferentes tipos de bancos?

¿Alguna vez te has preguntado por qué algunos bancos tienen “Asociación Nacional” después de sus nombres y otros no?

Si miras la parte inferior del sitio web de Bank of America , dice: “Bank of America, NA”.

En la parte inferior del sitio web de Discover Bank, solo dice: “Discover Bank, miembro FDIC”.

Estaba investigando cuando noté algo curioso: existe un MT Bank (FDIC # 588 ) y un MT Bank, National Association (FDIC # 34069 ). MT Bank, National Association estuvo asegurado activamente desde octubre de 1995, pero luego cambió su nombre a Wilmington Trust, National Association.

Si profundizamos un poco más, Wilmington Trust es un banco nacional . Su principal regulador federal es la “Oficina del Contralor de la Moneda” y su regulador federal secundario es la “Oficina de Protección Financiera del Consumidor”.

MT Bank , sin la Asociación Nacional, es miembro del “Sistema de la Reserva Federal”. Su principal regulador federal es la “Junta de la Reserva Federal” y su regulador federal secundario es la “Oficina de Protección Financiera del Consumidor”.

¡Son diferentes tipos de bancos!

¿Qué es un banco?

En lo que respecta a la banca, no se puede simplemente alquilar un espacio de oficina, recibir depósitos, ofrecer préstamos y llamarse banco. Hay que obtener una autorización bancaria que lo autorice a comenzar a operar como banco. Estas autorizaciones solo se pueden obtener de un gobierno federal o estatal.

Si desea abrir un banco, la Reserva Federal tiene una guía práctica que explica lo que debe hacer. Básicamente, debe presentar una gran cantidad de documentos y obtener una autorización. Después de eso, debe obtener un seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

¡El tipo de banco depende de quién le emite la carta!

¿Cuáles son los diferentes tipos de bancos?

Cuando hablamos de los diferentes tipos de bancos, en realidad nos referimos a la “Clase de Carta Bancaria”.

Bancos nacionales

Los bancos nacionales son “bancos comerciales autorizados por el gobierno federal”. Deben convertirse en miembros del Sistema de la Reserva Federal. El Contralor de la Moneda del Tesoro autoriza al banco, que luego se convierte en un banco miembro de la Reserva Federal. Estos bancos ayudan a facilitar el trabajo de la Reserva Federal, como las subastas de bonos del Tesoro.

Estos bancos son los que tienen la palabra “Nacional” en su nombre o colocan NA, que significa Asociación Nacional, después de sus nombres. Las Leyes Bancarias Nacionales de 1863 y 1864 establecieron los bancos nacionales.

Banco miembro del estado

Los bancos estatales miembros son bancos comerciales similares a los bancos nacionales, pero se adhieren a las regulaciones estatales, en lugar de a las pautas nacionales. Aún deben cumplir con las regulaciones de la Reserva Federal, como los requisitos de reserva, pero no son miembros. Los bancos estatales miembros pueden unirse al Sistema de la Reserva Federal, pero no están obligados a hacerlo (y esto no afecta el seguro de la FDIC). Siguen estando regulados por la Reserva Federal.

Algunos de estos bancos no son miembros de la Reserva Federal; se les conoce como “bancos estatales no miembros”.

Asociación Federal de Ahorros

Las asociaciones federales de ahorro, también llamadas cajas de ahorro federales o bancos de ahorro federales, son bancos autorizados por la Oficina de Supervisión de Cajas de Ahorro (OTS, por sus siglas en inglés). La OTS dependía del Departamento del Tesoro y era responsable de las cajas de ahorro y las asociaciones de ahorro y préstamo. Después de la crisis financiera de 2008, la OTS se fusionó con otras organizaciones.

Las secciones pertinentes que gestionan las Asociaciones Federales de Ahorro son la Oficina del Contralor de la Moneda. Cuando las Asociaciones Federales de Ahorro comenzaron, estaban restringidas a recibir depósitos y otorgar préstamos hipotecarios para vivienda.

Así como existen Asociaciones de Ahorro Federales, también pueden existir Asociaciones de Ahorro Estatales.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito no son técnicamente bancos. Existen muchas diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos, pero desde el punto de vista de la estructura organizativa, las cooperativas de crédito son más una cooperativa financiera que una institución financiera con ánimo de lucro.

No están aseguradas por la FDIC , pero sí por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hasta por $250,000. Los límites y los términos son similares, solo que se trata de una entidad diferente.

¿Tiene importancia?

A efectos prácticos, no. Todos los bancos son entidades reguladas y ningún estatuto es intrínsecamente mejor que otro.

La FDIC mantiene una lista de bancos que fracasaron y de los últimos veinticinco bancos estaban:

• Bancos nacionales – 3
• Asociación de Ahorros – 3
• Miembro de la Reserva Federal – 3
• No miembro de la Reserva Federal – 16

Los bancos más grandes tienden a ser más seguros y tienen menos probabilidades de quebrar que los bancos más pequeños, pero todos están cubiertos por el seguro de la FDIC . Cuando un banco quiebra, incluso uno tan grande como Washington Mutual Bank (con activos de más de 300 mil millones de dólares), cierra un viernes y vuelve a abrir con un nuevo nombre el lunes.