Reseña de Betterment: ¿Vale la pena Betterment?

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Descripción del Producto:Betterment es uno de los roboadvisors más antiguos con tarifas razonables, carteras expertas y una cuenta de gestión de efectivo con altos rendimientos.

Resumen

Betterment fue fundada en 2008 por Jon Stein y, en ese momento, una de las primeras empresas de asesoramiento robótico.

En general

4.3

Ventajas

• Tarifas bajas
• Recolección de pérdidas fiscales
• Mínimo bajo ($0)
• Reserva de efectivo de alto rendimiento
• Servicios de planificación financiera disponibles con Premium

Contras

• Hay asesores robotizados de menor coste
• No hay opción de inversión autodirigida
• Sin cuentas de custodia ni planes 529

Betterment es un asesor robotizado de larga trayectoria que ofrece tarifas bajas y más control sobre su cartera que muchas otras plataformas de inversión automatizadas.

Betterment ofrece carteras creadas por expertos, incluidas carteras socialmente responsables y de criptomonedas, una cuenta de efectivo de alto rendimiento, una cuenta corriente sin cargo y acceso a asesores humanos.

Pero con tantos asesores robotizados para elegir, ¿Betterment aún vale la pena? Descúbrelo en esta reseña de Betterment.

Tabla de contenido

1. Características principales
2. ¿Quién es Betterment?
3. Introducción a Betterment
4. Cómo funciona Betterment
5. Tipos de cuentas de Betterment
6. Mejoramiento de precios
7. Carteras básicas de Betterment
1. Acciones/Valores
2. Bonos/Renta fija
8. Otras carteras de mejora
1. Tecnología innovadora
2. Amplio impacto
3. Impacto climático
4. Impacto social
5. Beta inteligente de Goldman Sachs
6. Universo
7. Sostenible
8. Metaverso
9. Finanzas descentralizadas
9. Prima de mejora
10. Reserva de efectivo de Betterment
11. Comprobación de mejoras
12. Inversión fiscalmente eficiente
13. Pros y contras
1. Ventajas:
2. Contras:
14. Alternativas de mejora
1. Frente de riqueza
2. Finanzas M1
3. Inversión automatizada de SoFi
15. Preguntas frecuentes
16. ¿Vale la pena mejorar?

Características principales

• La tarifa de administración es de $4/mes (hasta $20k) o 0,25% anual.
• Inversión inicial mínima de $0
• Se requiere un mínimo de $100,000 para la prima de Betterment
• Cuentas tributables individuales y conjuntas; cuentas de jubilación
• Cuenta de efectivo de alto rendimiento
• Cuenta corriente sin comisiones
• Crear subcuentas personalizables (cuentas objetivo)
• Disponible en la aplicación móvil iOS y Android
• Las cuentas están protegidas por SIPC hasta $500,000 ($250,000 en efectivo)

¿Quién es Betterment?

Betterment es una plataforma de inversión automatizada en línea, también conocida comorobo-advisor.

Con más de 45 mil millones de dólares en activos bajo gestión al 29 de febrero de 2024, Betterment es uno de los asesores robóticos independientes más grandes del mercado actual. De hecho, Betterment fue el primer asesor financiero independiente en línea en alcanzar los 10 mil millones de dólares en activos bajo gestión en julio de 2017.

Con Betterment, toda tu experiencia de inversión se desarrolla en línea. Un algoritmo calcula tu cartera en función de tus preferencias y objetivos.

Como todo se ejecuta a través de computadoras, pueden ofrecer gestión de inversiones a un costo muy bajo. Esto hace que sea rentable para cualquier inversor, independientemente del tamaño de la inversión. La mayoría de los asesores financieros ni siquiera hablarán contigo si tienes menos de medio millón en activos, pero puedes invertir con Betterment por tan solo $1.

Si es nuevo en el mundo de las inversiones o no dispone de mucho dinero, Betterment puede ser la mejor solución para sus necesidades de inversión. Si es un inversor más grande o con más experiencia, Betterment puede ser una buena plataforma para que algunos de sus portafolios sean gestionados profesionalmente.

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Introducción a Betterment

Betterment está disponible para ciudadanos estadounidenses mayores de 18 años con una dirección permanente en EE. UU., un número de Seguro Social o ITIN de EE. UU. y una cuenta corriente en un banco de EE. UU. También son elegibles los residentes de Puerto Rico y las Islas Vírgenes (pero no Guam) y el personal militar estadounidense que reside en el extranjero.

Puede abrir una cuenta Betterment y comenzar a invertir en un par de pasos:

1. Abra una cuenta directamente en el sitio web de Betterment. El primer paso es completar su solicitud, que incluye un breve cuestionario. El cuestionario evalúa su tolerancia al riesgo, sus objetivos de inversión y su horizonte temporal. Sus respuestas a esas preguntas determinarán el tipo de cartera que Betterment creará para usted. Puede ser desde conservadora hasta agresiva.
2. Elija el tipo de cuenta que desea. Por ejemplo, puede optar por una cuenta de inversión sujeta a impuestos para objetivos de ahorro a corto plazo, como ahorrar dinero para el pago inicial de una casa. Como alternativa, puede seleccionar una cuenta con impuestos diferidos, como una IRA, para un objetivo a largo plazo, como la jubilación.

Nota: Puede abrir una cuenta sin dinero y luego comenzar a invertir a medida que la va financiando. Por ese motivo, deberá vincular una cuenta bancaria a su cuenta de Betterment. Pero también puede configurar depósitos directos desde su salario para fines de financiación.

Cómo funciona Betterment

Por una tarifa anual muy baja, Betterment le proporcionará una gestión automatizada de su cuenta. Esto incluirá la creación y el reequilibrio de su cartera, la reinversión de dividendos y la implementación de eficiencias fiscales para minimizar la obligación tributaria que generará su cuenta.

Betterment funciona utilizando la teoría moderna de carteras , una teoría de inversión que favorece la asignación general de activos por sobre la selección de valores individuales.

Su cartera estará compuesta por fondos cotizados en bolsa (ETF) , que comprenden una combinación de acciones y bonos estadounidenses y extranjeros en su asignación de activos.

Los ETF son fondos indexados de bajo costo que están diseñados para igualar el rendimiento de un índice subyacente, como el índice SP 500. Esto es lo que se conoce como inversión pasiva porque ni Betterment ni los fondos en sí participan en la negociación activa de los valores que contienen.

Tipos de cuentas de Betterment

Puede abrir los siguientes tipos de cuentas con Betterment:

• Cuentas imponibles individuales y conjuntas
• IRA tradicional
• IRA Roth
• IRA SEP
• Rollovers
• Planes 401(k) patrocinados por el empleador (Betterment 401(k))
• Cuenta de efectivo de alto rendimiento
• Cuenta corriente sin comisiones
• Fideicomisos

Mejoramiento de precios

Así es como se desglosan los precios de Betterment:

Inversión: tarifa mensual de $4 o tarifa anual del 0,25 %*

Inversión en criptomonedas: 1 % de comisión anual + gastos de negociación

Cuenta de reserva de efectivo de alto rendimiento: sin cargo

Cuenta Corriente: Sin Comisiones

Betterment Premium: se aplica una tarifa adicional del 0,15 % a las tarifas de inversión y de inversión en criptomonedas, pero no se aplica a Cash Reserve.**

*Comenzarás con una tarifa fija de $4 por mes, pero pasarás automáticamente al 0,25 % cuando a) establezcas depósitos recurrentes de $250 o más o b) alcances un saldo de cuenta de $20 000 o más en todas las cuentas que tengas en Betterment. Eso incluye las carteras de cheques, reserva de efectivo y criptomonedas, además de tu cartera principal.

**Betterment Premium le brinda acceso ilimitado a asesoramiento en planificación financiera de un CFP de Betterment. Se requiere un saldo mínimo de $100 000 para este servicio.

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Carteras básicas de Betterment

Las carteras de Betterment Core están compuestas por seis ETF de acciones y seis ETF de bonos. La asignación específica en cada uno de los 12 fondos estará determinada por su tolerancia al riesgo, sus objetivos y su horizonte temporal individual.

Estos son los ETF que Betterment utiliza actualmente a febrero de 2024 (solo enumero los ETF principales, ya que también tienen un ETF secundario cuando se cosechan pérdidas fiscales):

Acciones/Valores

• Mercado bursátil total de EE. UU.: ETF Vanguard US Total Stock Market Index (VTI)
• Acciones de valor de gran capitalización de EE. UU.: ETF Vanguard US Large-Cap Value Index (VTV)
• Acciones de valor de mediana capitalización de EE. UU.: ETF Vanguard US Mid-Cap Value Index (VOE)
• Acciones de valor de pequeña capitalización de EE. UU.: ETF Vanguard US Small-Cap Value Index (VBR)
• Acciones desarrolladas internacionales: ETF Vanguard FTSE Developed Market Index (VEA)
• Acciones de mercados emergentes internacionales: ETF Vanguard FTSE Emerging Index (VWO)

Bonos/Renta fija

• Bonos estadounidenses de alta calidad (cuentas IRA y 401(k)): iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Bonos municipales de EE. UU.: iShares National Muni Bond ETF (MUB)
• Bonos del Tesoro de EE. UU. a corto plazo: Goldman Sachs Access 0-1 Year ETF (GBIL)
• Bonos estadounidenses de grado de inversión a corto plazo: JP Morgan Ultra-Short Income ETF (JPST)
• Bonos estadounidenses protegidos contra la inflación: ETF Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities (VTIP)
• Bonos internacionales desarrollados: ETF Vanguard Total International Bond Index (BNDX)
• Bonos de mercados emergentes internacionales: iShares JP Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

Betterment reequilibrará su cartera según sea necesario a medida que los fondos cambien de valor.

Otras carteras de mejora

Además de sus carteras principales, Betterment ofrece carteras más específicas que cubren una variedad de industrias e inversiones, incluida la inversión socialmente responsable (ISR) y las criptomonedas.

A continuación se presenta una breve descripción de algunas de esas carteras.

Tecnología innovadora

Betterment invierte en “empresas pioneras” a través de su cartera de tecnologías innovadoras. Las empresas de esta cartera se dedican a la energía limpia, los semiconductores, los robots, la realidad virtual, la cadena de bloques y la nanotecnología.

La cartera está compuesta por un 70 % de acciones y un 30 % de bonos. Incluye muchos de los fondos de la cartera principal, pero añade el SPDR SP Kensho New Economies Composite ETF (KOMP).

Amplio impacto

Se trata de una cartera de inversión socialmente responsable (ISR) que ofrece una mayor exposición a emisiones de carbono más bajas, gestión laboral ética o mayor diversidad en los consejos directivos. A excepción de unos pocos ETF de bonos en la cartera principal, esta cartera incluye fondos de acciones paralelos con un mayor énfasis en la ISR.

Impacto climático

Esta cartera invierte en empresas que financian proyectos ecológicos y con menores emisiones de carbono, así como en aquellas que desinvierten en reservas de combustibles fósiles. Es otra cartera de ISR. Al igual que Broad Impact, incluye algunos fondos de bonos de la cartera Core, pero mantiene acciones en los fondos que favorecen las bajas emisiones de carbono.

Impacto social

Otra cartera de ISR, pero que pone el énfasis en las empresas que apoyan la igualdad social y el empoderamiento de las minorías. Añade fondos con estas especializaciones junto con posiciones en bonos básicos.

Beta inteligente de Goldman Sachs

Esta cartera invierte en empresas con potencial de superar al mercado en general a largo plazo. Favorece las acciones de valor con ganancias sostenibles, baja volatilidad y un fuerte impulso alcista de los precios. Estos son los factores que conforman la inversión Smart Beta.

La mayoría de los fondos de esta cartera son de Goldman Sachs. Son similares a los fondos de la cartera principal, pero cumplen las características de Smart Beta.

Universo

Esta cartera incluye un grupo diversificado de criptomonedas, así como exposición a las finanzas descentralizadas, el metaverso y más. El fondo Universe invierte principalmente en criptomonedas, con un 50 % concentrado en Bitcoin y Ethereum.

Sostenible

Esta es otra cartera de criptomonedas, pero que favorece las monedas enfocadas en reducir el consumo de energía y las emisiones de carbono en su uso. Incluye una combinación algo diferente de criptomonedas de la cartera Universe, incluida una asignación de casi el 42 % en Ethereum.

Metaverso

Una cartera de criptomonedas que se centra en monedas que ayudan a construir una red de experiencias digitales inmersivas. Allí, tanto las criptomonedas como los tokens no fungibles (NFT) recrean aspectos de la vida cotidiana en tiempo real. El metaverso está intentando crear nuevas formas de comercio digital.

Finanzas descentralizadas

Otra cartera de criptomonedas, pero que se centra en las criptomonedas que ofrecen servicios financieros sin bancos ni otras instituciones centralizadas. Esto es lo que se conoce como finanzas descentralizadas, o simplemente DeFi. Son activos que aprovechan la tecnología blockchain para respaldar los préstamos y empréstitos entre pares, así como el comercio y otras transacciones financieras.

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Prima de mejora

Además del plan Digital, Betterment ofrece su plan Premium. Con un saldo mínimo de cartera de $100,000, tendrás acceso a asesoramiento financiero ilimitado de un planificador financiero certificado. Ese planificador te ayudará con todo, desde la jubilación hasta la inversión en criptomonedas. Incluye asesoramiento profesional personalizado para ayudarte a establecer tus objetivos y crear una hoja de ruta para alcanzarlos.

El saldo mínimo de la cartera incluye cuentas de inversión y cuentas de criptomonedas, ya sean imponibles o de jubilación. No incluye cuentas de efectivo, cuentas de ahorro para la salud (HSA) ni cuentas 401(k) de empleador administradas por Betterment.

Reserva de efectivo de Betterment

Betterment ofrece una cuenta de efectivo de alto rendimiento que actualmente paga una tasa variable del 4,75 % APY. Eso la convierte en una buena opción para mantener saldos en efectivo en la misma plataforma en la que invierte su dinero. Puede abrir una cuenta con tan solo $10 y no hay tarifas de mantenimiento mensuales. Mientras tanto, la cuenta ofrece retiros ilimitados.

( El rendimiento porcentual anual (variable) es del 16/02/2024. Cash Reserve solo está disponible para clientes de Betterment LLC, que no es un banco, y las transferencias de efectivo a los bancos del programa se realizan a través de las cuentas de corretaje de los clientes en Betterment Securities ) .

Dado que Cash Reserve es proporcionado por varios socios bancarios, el seguro de la FDIC se aplica a saldos de hasta $1 millón. Eso es cuatro veces más que la cobertura de $250,000 que ofrece su banco local. Y si abre una cuenta conjunta, la cobertura de la FDIC aumenta a $2 millones.

✨ Relacionado: Revisión de la cuenta corriente y de ahorros de Betterment: reserva de efectivo

Comprobación de mejoras

Se trata de una cuenta corriente móvil que viene con una tarjeta de débito Visa. No hay cargos mensuales ni por sobregiro. Mientras tanto, Betterment te reembolsa los cargos por uso de cajeros automáticos y por transacciones en el extranjero. La cuenta incluso viene con cheques en papel, algo bastante inusual en los bancos en línea. Y cuando haces compras con tu tarjeta de débito, puedes ganar recompensas en efectivo de miles de tus marcas favoritas.

Inversión fiscalmente eficiente

Betterment ha incorporado estrategias automatizadas y fiscalmente eficientes en sus carteras para ayudarle a reducir sus impuestos. Esto incluye la Coordinación Fiscal , que automatiza una estrategia compleja conocida como ubicación de activos para sus objetivos de jubilación. La ubicación de activos tiene la capacidad de mejorar sus rendimientos después de impuestos sin aumentar el nivel de riesgo de su cartera.

Betterment también admite la recolección de pérdidas fiscales, que implica compensar las ganancias de capital y los ingresos mediante la venta de un título que haya experimentado una pérdida. La función Tax Loss Harvesting+ de Betterment está completamente automatizada y está disponible para los inversores sin costo adicional.

Pros y contras

Si buscas un asesor automático sencillo que también ofrezca servicios bancarios (de ahorro y de cheques), Betterment debería estar en tu lista. Sin embargo, le faltan algunas funciones clave que sí se encuentran en otras plataformas. A continuación, se indican algunos pros y contras de Betterment:

Ventajas:

• Inversión automatizada con tarifas bajas
• Se requiere $0 para abrir una cuenta
• Una cuenta de efectivo de alto rendimiento ofrece un APY competitivo
• Admite acciones fraccionarias
• Recolección de pérdidas fiscales disponible en todas las cuentas de inversión sujetas a impuestos
• Servicios de planificación financiera disponibles

Contras:

• No es el asesor robot más barato del mercado
• No hay opción de inversión autodirigida
• No disponible para ciudadanos o residentes no estadounidenses ni para ciudadanos estadounidenses que viven en el extranjero.
• No ofrece cuentas de custodia ni planes 529

Alternativas de mejora

Si está buscando una plataforma de asesoramiento robótico que respalde su estrategia de inversión pasiva, es posible que desee explorar las siguientes opciones antes de registrarse en Betterment.

Frente de riqueza

Wealthfront puede ser el mayor competidor de Betterment. Ambas empresas se lanzaron casi al mismo tiempo y desde entonces han seguido una trayectoria muy similar. Al igual que Betterment, Wealthfront le ofrece una cartera diversificada de acciones y bonos.

Pero Wealthfront ofrece una diversificación más amplia, ya que distribuye su cartera entre 239 inversiones en 17 clases de activos diferentes. Eso incluye sectores como fideicomisos de criptomonedas, fondos de materias primas y fondos que se especializan en tecnología. También ofrecen un único nivel de precios de tarifa plana del 0,25 % sobre todos los saldos de cuenta. Y, al igual que Betterment, Wealthfront también ofrece una cuenta de efectivo de alto rendimiento, con un APY ligeramente superior (5,00 % frente a 4,75 %) a febrero de 2024. Obtenga más información en nuestra reseña de Wealthfront .

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Finanzas M1

Si te gusta el concepto de robo-advisor pero quieres tener más control sobre lo que inviertes, M1 Finance es una excelente alternativa a Betterment. Con M1 Finance, puedes elegir las acciones y los ETF que tienes en tus carteras M1 Finance (llamadas “tartas”) y hacer que M1 Finance los gestione y reequilibre automáticamente. Además, M1 Finance no cobra comisiones por comprar y vender acciones y fondos en tus tartas, ni tampoco cobra una tarifa de asesoramiento. Obtén más información en nuestra reseña de M1 Finance .

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Inversión automatizada de SoFi

SoFi Invest ® es un asesor automatizado similar a Betterment. Utiliza un sistema basado en objetivos que le permite invertir tanto para necesidades a corto plazo, como ahorrar para el pago inicial de una vivienda, como para objetivos a largo plazo, como la jubilación.

Pero a diferencia de Betterment, SoFi no cobra ninguna comisión por su inversión automatizada y tiene una opción de inversión autodirigida, algo que Betterment no tiene. Puedes invertir por tu cuenta a través de SoFi Active Investing, sin comisiones, cuando compras y vendes acciones y fondos individuales. Al igual que Betterment, SoFi ofrece una cuenta de ahorros de alto rendimiento y una cuenta corriente en línea .

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Preguntas frecuentes

¿Qué es Betterment?

En esencia, Betterment es un asesor robótico. Y hasta hace unos años, eso era básicamente todo lo que era. Pero Betterment ha ido ampliando de forma constante su oferta de productos y ahora ofrece una variedad de opciones de cartera, incluidos servicios bancarios y planificación financiera.

¿Cuáles son las desventajas de utilizar Betterment?

Probablemente, el mayor inconveniente de Betterment es que no ofrece una opción de inversión autodirigida. Está diseñado específicamente para inversores que buscan una gestión de inversiones profesional y de bajo coste. En ese sentido, es un servicio de inversión perfecto que no requiere intervención, ya que le permite ahorrar dinero para invertir sin necesidad de involucrarse en el proceso.

¿Se puede confiar en Betterment?

Betterment es una plataforma de inversión confiable. En primer lugar, las cuentas que se mantienen en la empresa están cubiertas por el seguro SIPC, que brinda protección contra la quiebra de un corredor por hasta $500,000 en efectivo y valores, incluidos hasta $250,000 en efectivo. En segundo lugar, es una empresa fiduciaria que está registrada en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y también es miembro registrado de FINRA.

¿Vale la pena pagar Betterment?

Sí. La mayoría de los inversores de Betterment pagarán una comisión mensual de 4 dólares (para saldos de hasta 20.000 dólares) o un 0,25 % anual sobre los activos bajo gestión. Si bien no es el asesor robot más económico del mercado, es mucho más asequible que tratar con un asesor humano.

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¿Vale la pena mejorar?

Si busca un asesor robótico y no necesita participar activamente en las decisiones de inversión, Betterment es una opción sólida. Es ideal para inversores principiantes o para cualquiera que siga un enfoque de inversión pasiva. También nos gustan las estrategias automatizadas y fiscalmente eficientes que emplea Betterment, el hecho de que los clientes con carteras más grandes puedan acceder a asesoramiento de planificación financiera y la cuenta de reserva de efectivo de alto rendimiento.

Dicho esto, si busca el precio más bajo posible y una mayor personalización de su cartera, M1 Finance podría ser una mejor opción. Y si es un inversor autónomo, querrá tratar con una correduría de descuento que le permita seleccionar sus propias inversiones y realizar sus propias operaciones.