¿Qué pasará con su puntaje crediticio si no administra su deuda de manera inteligente?
Su puntuación crediticia es un indicador de cómo maneja sus deudas. Por lo tanto, administrar sus deudas de manera inteligente es exactamente la forma de aumentar su puntuación crediticia. Por lo tanto, tiene sentido que una mala gestión disminuya su puntuación crediticia.
Sin embargo, debes tener en cuenta los criterios de deuda que pueden afectar tu puntuación crediticia de forma positiva o negativa.
¿Cómo afecta la deuda a su puntuación crediticia?
Los cuatro factores principales que afectan su puntaje de crédito incluyen su historial de pagos, su índice de utilización de crédito, la antigüedad de sus cuentas y la cantidad de nuevas cuentas de crédito que abre.
Historial de pagos
Su historial de pagos es un factor importante para determinar su puntaje crediticio. De hecho, su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio.
Pagar los pagos a tiempo o con anticipación ayuda a mejorar su puntaje crediticio. Por supuesto, realizar pagos atrasados afectará negativamente su puntaje crediticio.
Si descubre que debe realizar un pago atrasado en una tarjeta de crédito, intente que el pago se realice con una demora de menos de 30 días, si es posible. Los pagos atrasados no se informan a las agencias de crédito hasta que se cumplen 30 días de demora. Igualmente recibirá un cargo por pago atrasado y cargos por intereses, pero al menos el pago atrasado no afectará su crédito.
Índice de utilización del crédito
Su índice de utilización de crédito se mide por la cantidad de deuda que ha utilizado en comparación con la deuda que tiene disponible.
Por ejemplo, digamos que tienes tres tarjetas de crédito:
- La tarjeta de crédito n.° 1 tiene un saldo de $3000 y un límite de $5000
- La tarjeta de crédito n.° 2 tiene un saldo de $9000 y un límite de $10 000
- La tarjeta de crédito n.° 3 tiene un saldo de $2000 y un límite de $10 000
El saldo total de su tarjeta de crédito es de $14 000. Sin embargo, tiene un total de $25 000 en crédito.
En este caso ficticio, su índice de utilización del crédito es del 56 %. Ese número se obtiene dividiendo el monto total de los saldos de sus tarjetas de crédito por el monto total de los límites de sus tarjetas de crédito. (En este caso, 14 000/25 000 = 0,56).
Las tres principales agencias de tarjetas de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) consideran que una tasa de utilización de crédito “buena” es aquella del 30% o menos.
Si se esfuerza por mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30 %, puede ayudar a aumentar su puntuación crediticia. Si esa cifra aumenta al 30 %, 40 % o más, su puntuación crediticia puede disminuir.
Su índice de utilización de crédito representa el 30% de su puntuación crediticia.
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Duración del historial crediticio
La antigüedad de sus cuentas de crédito representa el 15 % de su puntuación crediticia. Cuanto más antiguas sean sus cuentas de crédito, mayor será el impacto positivo en su puntuación crediticia.
Por el contrario, tener varias cuentas de crédito nuevas puede reducir su calificación crediticia. Por ese motivo, deberá tener cuidado al abrir nuevas cuentas de crédito y al cerrar las antiguas.
Mezcla de crédito
Los dos tipos de préstamos son los préstamos a plazos y las líneas de crédito renovables. Los préstamos a plazos son préstamos que se contratan con un pago fijo cada mes y una fecha de pago fija. Algunos ejemplos serían el préstamo para un automóvil o una hipoteca.
Las líneas de crédito renovables son límites de crédito que se pueden utilizar para solicitar un préstamo, devolverlo y luego solicitar un préstamo adicional. El monto del pago depende del saldo actual y no existe una fecha de finalización del acuerdo. Ejemplos de este tipo de préstamo son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Tener alguno de estos tipos de préstamos demuestra que puedes manejar ambos tipos, lo cual es bueno para tu crédito.
Su combinación de créditos representa el 10% de su puntuación crediticia.
¿Cómo afecta su puntuación crediticia a su vida?
Quizás le sorprenda saber que su puntaje crediticio puede afectar más que solo su capacidad para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.
Las empresas utilizan las puntuaciones crediticias por diversas razones, entre ellas:
- Si califica para un préstamo o una línea de crédito
- ¿Qué tasa de interés pagarás?
- Decidir si alquilar o no una casa o apartamento a un particular
- Qué tarifas de seguro pagarás (en algunos estados)
- Si puedes o no abrir una cuenta bancaria
- Si puede o no tener cuentas de servicios públicos a su nombre
Cómo gestionar la deuda de forma inteligente
Existen algunos consejos que puede utilizar para asegurarse de que está administrando sus deudas de manera inteligente. Algunos de estos consejos son:
Crear un presupuesto
Un presupuesto es una herramienta que a menudo se subestima y que puede ayudarte a sacar más provecho de tu dinero. Cuando creas un presupuesto, ya sea con una hoja de cálculo o con una de las muchas aplicaciones gratuitas de presupuestos , tienes el privilegio de decidir en qué gastar cada dólar que ganas.
Sin un presupuesto, es fácil que el dinero desaparezca en gastos no planificados, como visitas sin control al autoservicio y a grandes tiendas.
Mi presupuesto personal favorito es el presupuesto de suma cero . Te permite crear un presupuesto que se ajuste a tus necesidades y deseos, al mismo tiempo que minimizas los desperdicios.
Viva dentro de sus posibilidades
En el mundo automatizado de hoy, se ha vuelto muy fácil simplemente pasar una tarjeta y salir con la compra.
Sin embargo, esa comodidad conlleva un problema potencial: el concepto de vivir dentro de sus posibilidades puede dejarse fácilmente de lado.
Tener un presupuesto es una forma de garantizar que se vive dentro de los límites de las posibilidades. Pagar los gastos fluctuantes con dinero en efectivo es otra forma. El presupuesto con sobres facilita el pago en efectivo.
Si eres adicto a la tecnología pero aún así quieres una buena herramienta que te ayude a vivir dentro de tus posibilidades, considera usar aplicaciones de presupuestos con sobres .
Crear un fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia es otra excelente manera de administrar tus deudas de manera inteligente. Reserva un poco de dinero de cada sueldo y crea la mentalidad de que ese dinero es intocable a menos que sea absolutamente necesario.
De esa manera, si usted se encuentra en una situación en la que no puede pagar una cuenta de préstamo a tiempo y no hay otras opciones, tendrá algunos fondos de respaldo para ayudar.
Salir de deudas
Por último, pero no por ello menos importante, la mejor manera de gestionar tus deudas es no tener ninguna. Utiliza tu presupuesto para crear un plan que te ayude a saldar tus deudas lo antes posible.
Los planes de pago de deudas, como el plan de bola de nieve, pueden ayudarle a crear ese plan. Existen excelentes hojas de cálculo de pago de bola de nieve que incluso le indicarán con qué rapidez puede pagar su deuda.
Es posible que necesites limitar tus gastos para pagar tu deuda, pero no te dejes intimidar por ese concepto.
¿Qué es una buena puntuación crediticia?
Las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) han establecido estándares que determinan qué es una buena puntuación crediticia. En promedio, los números que se indican a continuación indican si una puntuación crediticia es mala, regular, buena, muy buena o excepcional.
- Excepcional: 800-850
- Muy bueno: 740-799
- Bueno: 670-739
- Aceptable: 580-669
- Pobre: 300-579
Su objetivo como consumidor debe ser tener una puntuación crediticia que se considere “buena” o superior. Si su puntuación crediticia es inferior a 670, puede ser una buena idea aprender qué factores afectan a su puntuación crediticia y cómo puede trabajar para aumentarla.
Cómo mejorar su puntuación crediticia
Es posible que su puntaje crediticio ya se haya visto afectado negativamente por la mala gestión de la deuda u otros factores.
Si este es el caso, hay medidas que puede tomar para ayudar a remediar la situación y mejorar su puntaje crediticio.
- Pague sus facturas a tiempo. Asegúrese de pagar todas las facturas a tiempo, incluidas las de servicios públicos. Puede resultar útil configurar el pago automático o anotar en un calendario las fechas de vencimiento de las facturas.
- Deje de acumular nuevas deudas. Esto puede requerir que ajuste su presupuesto, pero detener el tren de la deuda puede ayudarle a mejorar su calificación crediticia.
- Pague sus deudas. Realice pagos adicionales, incluso si se trata de unos pocos dólares adicionales por mes. Destine también cualquier dinero inesperado al pago de deudas.
- Abrir una tarjeta de crédito asegurada . Abrir una tarjeta de crédito asegurada y realizar los pagos a tiempo puede ser útil en caso de que haya sufrido una quiebra u otro evento que haya afectado su crédito. Este es también un buen paso para generar una calificación crediticia por primera vez.
- Limpie los cobros pendientes. Si tiene cobros u otros elementos impagos en su informe crediticio, ahora es el momento de llamar a sus acreedores y resolverlos.
- Busque formas innovadoras de mejorar su calificación crediticia. Existen formas sorprendentes de mejorar su calificación crediticia , como por ejemplo , pagando sus facturas de servicios públicos o utilizando una tarjeta de débito como la tarjeta de débito Extra .
Con el tiempo, seguir estos pasos puede ayudarle a mejorar su puntuación crediticia y también a encaminar sus finanzas por el buen camino.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo permanecen los artículos en una agencia de crédito?
La mayoría de los datos permanecen en la oficina de crédito durante 7 a 10 años. Sin embargo, según la situación, puede haber excepciones.
¿Cuánto tiempo se tarda en construir o reconstruir un puntaje de crédito?
Dependiendo de qué tan agresivamente trabajes para construir o reconstruir tu puntaje de crédito, puede tomar entre seis meses y dos años.
¿Dónde puedo obtener una copia de mi informe de crédito?
Puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito visitando annualcreditreport.com .
¿Es la bancarrota una buena manera de ayudarme a salir de deudas?
La bancarrota puede ser una forma de salir de deudas, pero debería ser el último recurso. Los efectos en su crédito son duraderos y el proceso puede ser estresante.
Resumen
Administrar su deuda de manera inteligente mejorará su calificación crediticia, mientras que administrarla de manera imprudente la dañará. Las mejores prácticas incluyen realizar sus pagos a tiempo, mantener bajos sus saldos y no solicitar demasiado crédito a la vez.
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