¿Qué es Affirm? Préstamos de compra inmediata y pago posterior

Las aplicaciones de compra ahora y paga después (BNPL, por sus siglas en inglés) te permiten comprar artículos en persona o en línea y pagarlos en cuotas, generalmente de tres meses a un año. Pero, ¿qué es exactamente un préstamo de compra ahora y paga después? ¿Y es una buena idea usarlos cuando te los ofrecen?

Una de las empresas líderes en el sector de préstamos BNPL es Affirm . Se han vuelto tan populares que su nombre puede haber aparecido durante el proceso de pago cuando haces una compra. Si bien los préstamos BNPL como Affirm tienen un propósito, están plagados de posibles inconvenientes.

En este artículo, cubriremos exactamente qué es Affirm, algunas alternativas a Affirm y si los préstamos BNPL son o no una opción inteligente para usted.

¿Qué es Affirm?

Affirm es una empresa de tecnología financiera que ofrece préstamos de compra ahora y pago posterior, también conocidos como préstamos a plazos en el punto de venta. La empresa se fundó en 2012 y salió a bolsa con su primera oferta pública inicial en el Nasdaq en enero de 2021.

Affirm tiene un contrato exclusivo como socio BNPL de Amazon hasta 2023. Affirm también trabaja con miles de otros minoristas en todo el mundo, como Walmart, Target, Sony, Expedia, Peloton, Poshmark, Adidas, Travelocity.com, Home Depot, American Airlines, etc.

¿Cómo funciona Affirm?

Affirm se asocia con minoristas para ofrecer a los consumidores pagos de préstamos a plazos para las compras que quieran realizar.

Las compras que califican pueden ser de entre $100 y montos mucho mayores. Los comerciantes son responsables de establecer el monto mínimo de compra en su sitio para Affirm y otros usuarios de BNPL, aunque algunas aplicaciones de BNPL tienen sus mínimos y límites.

Su opción de pago BNPL se mostrará cuando compre, realice la compra y realice el pago. También puede descargar la aplicación Affirm en su computadora o dispositivo móvil para realizar compras con facilidad.

Affirm te permite elegir entre cuotas quincenales o mensuales. Elige el monto y el plazo de pago que mejor se adapte a ti. Affirm puede cobrarte o no intereses por tus compras, dependiendo principalmente de tu calificación crediticia.

Si tiene un buen historial crediticio, es posible que le ofrezcan una opción de financiamiento al 0 %. Sin embargo, también podría pagar entre un 10 % y un 30 % de interés si su historial crediticio no es perfecto.

La tasa de interés que le ofrezcan también puede depender del plazo que elija para financiar su compra. Un plazo de financiación más corto generalmente significa que pagará menos intereses.

Algunas compras pueden requerir un pago inicial para financiarlas con Affirm. El monto del pago inicial dependerá de su historial crediticio y otros factores.

¿Es Affirm seguro?

Quizás te preguntes si Affirm y otras empresas similares de préstamos BNPL son seguras. La respuesta corta sería sí y no. Affirm utiliza encriptación AES de 128 bits o superior para proteger tus datos, por lo que su sitio y sus sistemas son seguros.

Sin embargo, las compañías BNPL como Affirm no ofrecen los mismos beneficios de protección contra el fraude al consumidor que puede encontrar con las tarjetas de crédito.

También debe estar al tanto de los préstamos BNPL, como los que ofrece Affirm. Si termina con varios préstamos, puede tener problemas para llevar un registro de los pagos y la acumulación de deuda.

Affirm hace que la compra a plazos sea casi sencilla, lo que genera cierto riesgo de excederse.

¿Cómo afectará Affirm a mi puntuación crediticia?

Affirm verificará su crédito y las consultas de crédito pueden afectar su puntaje crediticio en algunos puntos. Además, Affirm informa algunos préstamos a plazos a las tres principales agencias de crédito.

Si calificó para un préstamo con interés del 0% con cuotas quincenales y un plazo de cuatro meses o menos, o solo le ofrecieron un préstamo con interés del 0% a 3 meses, Affirm no informará su actividad crediticia a las agencias de crédito.

Sin embargo, los plazos de préstamo más largos con Affirm probablemente resulten en que la actividad se informe a las tres principales agencias de crédito.

Esto es positivo si realiza todos los pagos a tiempo. Sin embargo, su calificación crediticia podría disminuir si se atrasa. No todas las empresas de BNPL informan su actividad de pago a las agencias de crédito.

Alternativas a Afirmar

Affirm es una de las aplicaciones BNPL más importantes, pero hay otras empresas que ofrecen un servicio similar. A continuación, se muestran algunas otras que quizás le interese consultar.

Sesgar

Sezzle es otra fintech que ofrece la opción de comprar ahora y pagar después. Fue fundada en 2016 y ahora está disponible en más de 47.000 puntos de venta minorista.

Esta empresa BNPL ofrece cuatro pagos en cuotas durante un período de seis semanas para cualquier compra de más de $35. Cada pago equivale al 25 % del total de la compra y el primer pago en cuotas vence inmediatamente después de la compra.

No pagará intereses por su compra y Sezzle es gratuito. Sezzle gana dinero cobrando comisiones por pago a los comerciantes. Una de las ventajas de Sezzle (según su punto de vista) es que los plazos de pago son más cortos, lo que ayuda a garantizar que su deuda no se salga de control.

Sin embargo, los pagos más elevados pueden hacer que Sezzle no sea utilizable para algunos consumidores, pero es una forma de evitar pagar todo el costo de la compra por adelantado.

Después de pagar

Afterpay es una empresa fintech que ofrece la posibilidad de comprar ahora y pagar después y que se fundó en 2014 en Australia. Desde entonces, se ha expandido al Reino Unido, Canadá, Nueva Zelanda y los EE. UU.

Al igual que Sezzle, Afterpay te permite pagar en cuatro cuotas durante un período de seis semanas. El primer pago se realiza en el momento de la compra. Afterpay no cobra intereses ni comisiones, excepto un cargo por pago atrasado que puede llegar hasta el 25 % del importe del pedido original.

Tenga en cuenta que Afterpay realiza una verificación de crédito cuando solicita el uso de la aplicación. Sin embargo, Afterpay no informa a las agencias de crédito al momento de escribir este artículo.

Perpay

Si le preocupa no poder cumplir con las fechas de vencimiento de BNPL o no poder hacer un presupuesto para sus pagos, Perpay puede ser la aplicación ideal para usted. Esta aplicación le permite enviar automáticamente una parte de su salario a las compras que haya realizado dentro del mercado de Perpay (que actualmente incluye marcas como Apple, Coach, Dyson, KitchenAid y Sony).

Con Perpay, usted configura el depósito directo de nómina, que transfiere una parte de su cheque de pago cada día de pago a Perpay hasta que su compra esté pagada.

Perpay no cobra intereses ni tarifas, e incluso puedes usarlo para ayudar a construir tu puntaje crediticio: después de cuatro meses de pagos puntuales superiores a $200, Perpay comenzará a informar tu historial de pagos a las tres agencias de crédito.

Si te gusta acumular recompensas, Perpay también te permite hacerlo con su propia tarjeta de crédito que se puede usar fuera de la aplicación. Obtienes un 3 % de recompensas que luego se pueden canjear en el mercado de Perpay.

Alternativas a los préstamos de compra ahora y pago posterior

Las aplicaciones de préstamos que permiten comprar ahora y pagar después no están exentas de inconvenientes. Pueden parecer inofensivas a primera vista, pero es fácil caer en la trampa de las altas tasas de interés y de múltiples préstamos que se acumulan hasta volverse inmanejables.

Si bien su mejor opción es siempre pagar el total del artículo cuando lo compra, aquí hay algunas alternativas de BNPL para cuando esa no sea una opción.

Tarjetas de crédito con tasa cero

Si encuentra una tarjeta de crédito con interés cero, es posible que prefiera elegirla en lugar de una solicitud de préstamo BNPL.

Muchas tarjetas de crédito tienen ofertas de bienvenida que incluyen un período sin intereses, sin cuota anual o puntos de bonificación por adelantado. Algunas tarjetas combinan estos incentivos en su oferta. En otras palabras, la empresa le pagará por obtener y usar la tarjeta de crédito.

Si puede conseguir una oferta con interés del cero por ciento, las tarjetas de crédito brindan mayor protección al consumidor que las aplicaciones BNPL como Affirm.

El gobierno de los EE. UU. tiene normas que protegen a los consumidores de fraudes con tarjetas de crédito, comisiones excesivas de las compañías de tarjetas de crédito y más. Debido a que las aplicaciones BNPL no están reguladas tan estrictamente, por lo general no ofrecen ese tipo de protecciones.

Encuentre formas de reducir sus costos en las compras

Otra alternativa a una aplicación de préstamo BNPL es buscar formas de pagar menos por las compras que necesitas hacer. Por ejemplo, podrías esperar a que los artículos que quieres o necesitas estén en oferta.

¿No es una opción? Considere trabajar para obtener acceso gratuito a las compras en la tienda. Por ejemplo, podría aprovechar las tarjetas de crédito gratuitas de Amazon y usarlas para comprar lo que necesita.

Otra opción es optar por artículos usados ​​que puedes comprar a precio reducido a través de Facebook Marketplace o Craigslist . Comprar artículos usados ​​es uno de los mejores trucos para ahorrar dinero .

Considere pagar en efectivo por adelantado

Las personas suelen utilizar aplicaciones de préstamos BNPL porque no tienen dinero en efectivo a mano para pagar los artículos que necesitan o desean. Puede romper ese ciclo de pago de un sueldo a otro haciendo transferencias periódicas a una cuenta de ahorros. Y usar una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a aumentar aún más el saldo de sus ahorros.

Las cuentas de ahorro con altos intereses son ideales para almacenar su fondo de emergencia o ahorrar para otros objetivos financieros a corto plazo, como próximas compras o unas vacaciones.

Vender algunas cosas

¿Hay algo que quieras comprar? ¿Qué tal si vendes algunas de las cosas que ya tienes (y que no usas) para comprar algo nuevo que quieres? Hay docenas de aplicaciones que puedes usar para vender tus cosas en línea . Y la mayoría tarda menos de un minuto en ponerlas a la venta.

En lugar de solicitar un préstamo para financiar sus compras, considere ordenar su casa y ganar dinero en efectivo para pagar sus compras por adelantado.

El resultado final

Affirm , al igual que otras aplicaciones de BNPL, ofrece una manera conveniente de obtener lo que necesita o desea ahora sin tener que pagar el precio total por adelantado. Sin embargo, también puede ser una empresa riesgosa que podría ponerlo en una situación en la que tenga demasiados pagos mensuales y no tenga suficiente efectivo para realizarlos.

Además, las aplicaciones de préstamos BNPL carecen de la protección al consumidor que requieren las tarjetas de crédito, por lo que usted asume más riesgos cuando utiliza una aplicación BNPL.

Piénselo bien antes de recurrir a una empresa de tecnología financiera como Affirm. Mejor aún, busque una forma de pagar en efectivo sus compras y evite pedir dinero prestado.