Qué debe hacer con todos los consejos financieros que aparecen en Internet

Las modas en materia de finanzas personales van y vienen.

Durante muchos años, el “movimiento” FIRE fue sumamente popular. Era un repudio a la idea tradicional de “trabajar 40 años y luego jubilarse” que se había popularizado en los “buenos viejos tiempos”.

Luego el tema candente fue “renunciar silenciosamente”, donde uno hace lo mínimo en el trabajo para evitar ser despedido.

Cada pocos años, la actividad más popular cambia, y eso es totalmente normal y perfectamente saludable.

Los consejos sobre finanzas personales se parecen mucho a otras modas y memes que circulan por Internet: algunas ideas se vuelven excepcionalmente populares, hay una reacción negativa (a veces merecida, a veces no) y luego hay una vuelta a la media.

Muchas de las ideas son, a menudo, en esencia, buenas.

Y como todas las ideas, necesitan espacio para evolucionar y madurar.

A veces, eso significa que esas ideas se vuelven un poco más específicas y de nicho. A veces, se vuelven más amplias e inclusivas. (Si quieres un buen ejemplo que no tenga que ver con el dinero, mira la religión: hay creencias religiosas muy amplias e inclusivas y otras muy específicas y exclusivas).

Lo bueno del asesoramiento financiero es que no existe una respuesta correcta.

Es valioso considerarlo todo y tomar las ideas que te ayudarán a mejorar tu vida financiera.

Siempre he considerado que el movimiento FIRE es positivo. No estoy “dentro” de él, así que no veo todas sus partes (y por lo tanto no puedo hablar de sus defectos), pero si tomas lo bueno y dejas lo malo, te va mejor.

Y eso es lo que deberías hacer con todos los consejos financieros que hay en Internet: tomar lo bueno y descartar lo malo. Aquí te explicamos por qué:

Toma lo mejor, descarta el resto

Nada es igual para todos . Nunca lo es y todos lo sabemos.

La belleza de Internet es que te permite conocer historias de muchas experiencias y de muchos orígenes. Por supuesto, hay un poco de autoselección involucrada. Solo obtendrás las experiencias de personas con acceso a la tecnología, deseo de compartir y los medios para dedicar tiempo a escribir, registrar y publicar esas experiencias. Pero obtendrás mucho más de lo que obtendrías si te limitaras a la televisión, los libros o las revistas.

Esto significa que puedes leer muchas historias diferentes y seleccionar las mejores ideas que funcionen para ti.

No existe nada que sea mejor que otro .

En su forma más simple, FIRE consiste en ahorrar todo lo que se pueda e invertirlo para poder jubilarse pronto. Se hizo popular en la última racha del mercado de valores porque permitió a muchas personas jubilarse a edades muy tempranas. A medida que se hizo popular, desarrolló subgrupos y ciertas características se volvieron más extremas (no en el mal sentido, solo más concentradas). Había quienes celebraban la frugalidad extrema, vivir fuera de la red, casas diminutas, estilos de vida nómadas, etc.

La frugalidad siempre es una buena idea, hasta que deja de serlo. Quieres ahorrar dinero, pero ¿a qué precio? Los ahorros a corto plazo pueden suponer costes a largo plazo. Aquí es donde tu situación personal importa y tienes que elegir lo que más te convenga. Sería más barato dormir en un futón, pero tu sueño puede verse afectado, lo que repercute en tu vida y productividad, y puede repercutir en tus ingresos. Tal vez quieras gastar un poco más en una cama que utilizarás durante muchos años.

Y muchas de las quejas sobre el FIRE también son válidas. No hace falta ser un genio para saber que se puede ahorrar más dinero si se gana más dinero . Y es mejor tener un poco de suerte con los gastos médicos.

En la vida, no existe una única respuesta correcta para cada problema ni una única forma correcta de hacer las cosas. Estás en un viaje y debes elegir las herramientas y el equipo que te llevarán hasta allí.

Debes personalizarlo

He recibido correos electrónicos de lectores que quieren asesoramiento específico para su situación. Nunca lo doy porque no puedo conocer la situación completa y, honestamente, no estoy calificado. Es por eso que debería trabajar con un asesor financiero que solo cobre honorarios . El asesoramiento gratuito en Internet es justamente eso: (potencialmente) inútil.

Otro problema del asesoramiento gratuito es que no está adaptado a ti. Incluso la situación aparentemente más sencilla puede resultar extremadamente complicada.

Pero no todo el mundo puede permitirse contratar a un asesor financiero que cobre honorarios, por lo que cuando lees consejos en Internet, tienes que hacer el trabajo de personalizarlos. Ese es el costo.

Por ejemplo, el consejo habitual es maximizar el monto de sus contribuciones a su Roth IRA y 401(k). Este consejo es “bueno” porque reduce su carga impositiva. Pero, ¿qué sucede si no puede permitirse el lujo de maximizarlas? ¿Qué sucede si su empleador no ofrece una contribución equivalente a sus contribuciones a su 401(k) o si su plan es costoso y tiene opciones terribles? ¿Qué sucede si gana demasiado para contribuir a una Roth IRA? La lista de situaciones hipotéticas es interminable.

Si quieres hacerlo bien, tienes que invertir más tiempo en leer y aprender el razonamiento que hay detrás de ese consejo. No puedes seguirlo ciegamente porque nunca fue escrito para tu situación específica.

No existe ningún deber fiduciario

Los asesores financieros tienen un deber fiduciario : deben anteponer sus necesidades financieras a las suyas.

En Internet no existe ningún deber fiduciario. No estoy certificado ni tengo licencia y tampoco te estoy dando consejos. Estamos teniendo una conversación (unilateral) mientras tomamos un café o una cerveza, como lo harías con tu amigo. El sitio se sustenta con publicidad, lo que significa que recibo un pago cuando lo visitas o cuando te registras para varios productos, y algunos de esos productos no te van a funcionar.

Este sitio no es único en ese sentido: así es como funciona Internet. Al igual que en Facebook o Twitter, obtienes cosas gratis y, a cambio, el sitio gana dinero con tu actividad.

Cuando lees reseñas de productos o servicios, la empresa que publica esa reseña puede ganar dinero cuando te registras. Tratamos de ser imparciales en nuestras reseñas (muchas están escritas por trabajadores independientes que reciben una compensación por el tiempo que dedican a escribir, no por el desempeño financiero del artículo), pero el sesgo está en todas partes. Es posible que los escritores no quieran ser demasiado negativos porque no quieren recibir una repercusión negativa.

También existe el sesgo de exclusión: no solemos escribir reseñas de productos que son evidentemente malos. Nunca reseñamos las tarjetas de débito prepagas de Suze Orman (¡tenían una tarifa mensual de 3 dólares!), que desaparecieron silenciosamente después de su lanzamiento a principios de la década de 2000.

Puede que estés escuchando a un payaso incompetente

Sé que no soy un tonto… pero tú no.

No tengo ninguna educación formal en lo que respecta a finanzas personales. Tengo educación formal en otras cosas que son difíciles, pero nada que tenga que ver con el mismo ámbito (la economía es algo similar, pero no tanto). No me contrataría para crear un plan financiero y soy reticente a ofrecer cualquier tipo de consejo a mis amigos y familiares.

No sé lo que no sé (ésta es mi mayor preocupación) y a veces cometo errores. Cuando escribo en Internet, siento un tipo diferente de responsabilidad hacia el lector. Quiero hacerlo bien, quiero hacerlo completo, pero me siento responsable sólo de hacerlo bien. Es fácil cuando se habla de algo específico, como reseñar un producto o discutir mis modelos mentales sobre el dinero.

Es más difícil si se quiere hablar de algo mucho más amplio. Si hay una omisión, confío en que el lector haga su propia investigación y la encuentre.

Por ejemplo, la inversión es un tema muy complicado porque, en cierta medida, depende mucho del futuro. Por eso, muchos expertos recomiendan invertir en fondos indexados: es una propuesta que no implica ninguna pérdida. Los fondos indexados son baratos, te permiten acceder a todo el mercado y son una opción segura. Pero, ¿cuál debería ser tu asignación? ¿Cuánto deberías invertir en fondos indexados en comparación con bonos u otras clases de activos? Existen reglas generales: 120 menos tu edad . A medida que profundizas, la cosa se vuelve más complicada, pero la mayoría de los consejos se limitan a “comprar fondos indexados”, porque ahí es donde está la zona segura.

Tienes que hacer el trabajo de llenar los espacios en blanco y no confiar en que el tonto que estás leyendo conozca el panorama completo.

Compártelo con un amigo

Si hay una idea que te interesa pero no estás seguro de si la entiendes, cuéntasela a un amigo. Háblala con alguien que consideres más inteligente que tú en el tema. El simple hecho de hablar de ella y verse obligado a explicarla puede ayudarte a entenderla mejor.

No tiene por qué ser un amigo que conozcas en persona, puede ser un amigo de Internet, alguien cuyos antecedentes y ética conozcas y en quien confíes. Si tu amigo conoce los detalles de tu situación, incluso podría orientarte sobre cómo incorporar esta nueva idea a tu plan financiero.

La idea puede ser errónea (he escrito cosas que no eran correctas muchas veces) o tu interpretación puede ser errónea. Muchos temas financieros son complicados (¡quizás a propósito!), pero obtener una segunda opinión puede darte la seguridad de que es correcta y de que la has entendido correctamente.

Si no tienes a nadie en tu vida con quien hablar, deberías intentar conseguir segundas opiniones leyendo libros escritos por expertos reales y verificables. También deberías seguir a varios blogueros que tengan una amplia gama de opiniones para que puedas ver todo el mundo de las finanzas personales, no solo la visión de una persona sobre las cosas. De esta manera, puedes elegir con qué ideas estás más de acuerdo.

¡No sigas ciegamente ningún consejo, mucho menos los que aparecen en Internet, y con suerte, este marco te puede ayudar!

Resumen

Internet hace que la información financiera sea accesible a mucha más gente, lo cual es genial. Pero también proviene de fuentes generalmente desconocidas, lo que significa que tienes que hacer los deberes. Como dicen, no puedes creer todo lo que ves en Internet.

Tus finanzas son extremadamente importantes y debes tener cuidado de no tomar decisiones importantes que cambien tu vida basándose en un artículo que leas, sin importar dónde lo lea.

Utilice Internet para exponerse a nuevas ideas y obtener educación general, pero respalde sus decisiones reales con el asesoramiento de alguien en quien confíe y que tenga en cuenta sus mejores intereses.

Ah, y antes de que te vayas, quiero que hagas todo esto con este post también.

Toma lo bueno, evita lo malo, personalízalo y (sobre todo) ¡compártelo con un amigo!