¿Por qué los libros Baby Steps y Total Money Makeover de Dave Ramsey?

El plan Total Money Makeover de Dave Ramsey para limpiar sus finanzas es controvertido, por decir lo menos.

Hay gente que lo adora y confía plenamente en sus consejos. Después de leer sus libros y escucharlo en la radio, muchas personas han cambiado sus vidas. Es realmente asombroso.

Pero otros no están de acuerdo con su enfoque. Algunos piensan que es simplemente un vendedor astuto. Otros señalan su postura anti-deuda y lo imposible que sería vivir de esa manera. Señalan su casa de varios millones de dólares y dicen que está fingiendo.

¿Quién es él?

No importa.

En este mundo, usted es responsable de sí mismo, de su familia y de su situación financiera. Si los consejos que ofrece Ramsey funcionan para usted, eso es todo lo que importa. Hay miles de personas que han salido de deudas gracias a Dave Ramsey. No se puede discutir con esos resultados.

¿Qué es la Transformación Total del Dinero?

Si tuviera que resumir el libro en una sola frase, diría que Total Money Makeover de Dave Ramsey es un libro que ofrece un buen marco para salir de deudas y volver a una base financiera sólida.

Todo comienza con una filosofía bastante simple: la deuda es mala y el dinero en efectivo es el rey. Si bien muchos expertos en finanzas personales aprueban (y a veces alientan) las llamadas deudas “buenas” (es decir, hipotecas y préstamos estudiantiles), Ramsey es diferente.

Su creencia es que cada vez que le debes dinero a alguien, esa persona es dueña de ti hasta cierto punto. Y tiene razón. Incluso las hipotecas más pequeñas o los préstamos estudiantiles imponen una obligación al prestatario. Significa que tienes que reunir cierta cantidad de dinero cada mes para dársela a otra persona.

Si bien todos necesitamos algo de dinero para vivir, los gastos en forma de deudas suponen una carga adicional, afirma Ramsey. Él cree que pagar en efectivo es la mejor opción y lo dice en sentido literal.

Parte de su filosofía consiste en utilizar lo que él llama el sistema de sobres de efectivo para gestionar el presupuesto de gastos variables. Por lo tanto, se reserva una determinada cantidad de efectivo cada mes para cubrir gastos variables como alimentos, gasolina, gastos de ocio, etc.

Cuando quieras hacer una compra en cualquiera de estas áreas, sacarás el dinero de tu sobre bien etiquetado y comprarás en efectivo. Cuando el dinero de un sobre se acabe durante el mes, habrás terminado de gastar en esa área.

¿Qué pasa con los bonos de devolución de efectivo de tarjetas de crédito?

Se podría argumentar con Ramsey que las bonificaciones de devolución de efectivo de las tarjetas de crédito son una razón válida para pagar los gastos con crédito en lugar de efectivo. Ramsey no está de acuerdo.

Cita estudios que demuestran que las personas gastan más cuando usan tarjetas de crédito que cuando pagan con efectivo porque no ven el dinero salir de su billetera. También cree que las personas a menudo compran cosas con el único propósito de obtener el bono de devolución de efectivo.

Por último, y esto es un buen punto, dice que la mayoría de las personas son indisciplinadas con el gasto. Debido a eso, corren el riesgo de comprar más de lo que pueden pagar en efectivo cada mes cuando usan una tarjeta de crédito.

Una vez más, tiene algunos puntos válidos. No puedes endeudarte si pagas en efectivo.

Los “pequeños pasos” de Dave Ramsey hacia la libertad financiera

En el centro del consejo de Dave Ramsey se encuentran sus “ Pasos para bebés ” hacia la libertad financiera:

• Primer paso: $1000 en efectivo en un fondo de emergencia para principiantes
• Paso 2: usa la bola de nieve de la deuda para pagar todas tus deudas excepto la casa
• Paso 3: Ahorrar para tener un fondo de emergencia completamente financiado que cubra entre 3 y 6 meses de gastos
• Paso 4: Invierta el 15 % de los ingresos de su hogar en la jubilación
• Paso 5: Comience a ahorrar para la universidad
• Paso 6: Pague su casa antes de tiempo
• Paso 7: Crea riqueza y da con generosidad

Si lo escuchas en la radio, mencionará estos pasos para bebés con frecuencia. Es un buen marco para pensar en la administración del dinero, y es el marco que utiliza en su aplicación de presupuestos llamada EveryDollar .

Se puede discutir el orden de los pasos o los números involucrados, pero si todos siguieran estos pasos, todos estaríamos en una mejor situación financiera.

Casi el 60% de los estadounidenses no tienen $500 ahorrados… ¡ni siquiera han llegado al primer paso! Si aún no tienes un fondo de emergencia, aquí tienes un artículo que explica qué tan grande debería ser tu fondo de emergencia .

Estrategia de bola de nieve de deuda

De todos los pasos de los “Baby Steps”, el que recibe más atención es la bola de nieve de la deuda.

La estrategia de la bola de nieve de la deuda consiste en enumerar todas sus deudas y sus pagos mensuales. Si tiene dinero extra para pagar deudas, destínelo primero al saldo más bajo. Cuando haya pagado esa deuda, tome la cantidad que les hubiera enviado y agréguela al pago que haga a la siguiente deuda más pequeña.

A medida que paga sus deudas, sus pagos mensuales de las otras deudas aumentan como una bola de nieve.

La polémica de la bola de nieve de la deuda

Muchos expertos en finanzas personales se oponen a la bola de nieve de la deuda. ¿Por qué? Porque cuando se analiza el pago de la deuda desde un punto de vista estrictamente numérico, tiene más sentido pagar las deudas en orden de la tasa de interés más alta a la más baja.

Sin embargo, Ramsey sigue insistiendo en que su método, pagar desde el saldo más bajo hasta el más alto, funciona mejor. ¿Por qué cree eso?

Dos razones: motivación y celebración de los triunfos.

Por qué funciona la estrategia de la bola de nieve de la deuda

Matemáticamente, sí, es mejor invertir el dinero extra en la deuda con la tasa de interés más alta. Esto reduce la cantidad total de intereses que pagará a medida que salde su deuda. Pero si salda primero las deudas más pequeñas, las pagará más rápido y celebrará los triunfos con más frecuencia. Estas celebraciones lo motivarán a continuar con sus pagos y salir de deudas.

Lo bueno de este enfoque es que tiene en cuenta la psicología humana, que es la parte no matemática de las finanzas personales. La gente no se endeuda porque no entiende las matemáticas. La mayoría de las veces, se endeuda porque tiene problemas para gastar dinero en cosas que no necesita o que no puede permitirse.

Dado que la psicología humana hace que la gente se endeude, ¿por qué no utilizarla para salir de deudas? Para mí tiene sentido, pero muchos expertos en finanzas personales dicen que es mejor centrarse estrictamente en los números.

No importa lo que digas sobre las ineficiencias de su estrategia, funciona. Supongo que miles de personas han salido de sus deudas con los consejos que da en este solo libro. De hecho, el libro en sí comparte docenas de historias de personas que han salido de sus deudas a través de la bola de nieve de la deuda .

El fondo de emergencia de 3 a 6 meses

Ahora bien, puede que pienses que ahorrar el equivalente a 3-6 meses de gastos “por si acaso” es un poco extremo. Si bien puede parecer mucho dinero para tener a mano, estoy dispuesto a apostar que te alegrarías de tenerlo si de repente te despidieran de tu trabajo.

O si desea tomarse un descanso del trabajo por un tiempo. La recomendación de Dave Ramsey para el fondo de emergencia de 3 a 6 meses es simplemente esta: tranquilidad de espíritu.

Imagínese la tranquilidad que tendría si no pudiera trabajar durante seis meses y aun así pudiera pagar las cuentas. Genial.

Pagar la hipoteca

Este es otro aspecto en el que Ramsey recibe críticas. La gente dice que si la tasa de interés de su hipoteca es inferior a lo que puede ganar invirtiendo su dinero, todo su efectivo adicional debería destinarse a la inversión.

Ramsey no está de acuerdo. Una vez más, cita el factor de la “tranquilidad mental”. Y según los narradores de The Total Money Makeover que han seguido su consejo, la hierba bajo tus pies realmente se siente diferente cuando eres dueño de tu casa sin hipoteca.

Su creencia es que, después de pagar la hipoteca, tendrá mucho efectivo mensual que podrá guardar para invertir en la jubilación y en inversiones fuera de ella, y ya no tendrá que cargar con el pago o el saldo de la hipoteca.

Al igual que con su estrategia de pago de deuda, la idea de Ramsey de poner el pago de la hipoteca por delante de la inversión no produce tantas ganancias como invertir primero, especialmente si usted tiene una tasa de interés hipotecaria baja.

Pero sus lectores dicen que funciona y siempre parecen muy contentos de haber seguido el camino delineado en Transformación total de su dinero.

¿Funcionará para usted la Transformación Total de su Dinero?

Entonces, ¿debería probar el plan Transformación total de su dinero? Le recomiendo que lo pruebe. Ha funcionado para millones de personas, así que ¿por qué no para usted?

Si lo intentas y no se adapta a tu vida, no pasa nada. Simplemente elige otro plan. Con miles de millones de personas en el planeta, cada una con su propio conjunto de circunstancias únicas, creer que existe una única forma correcta es una tontería.

En finanzas personales, existen múltiples soluciones para cualquier problema. Si crees que todo es cuestión de matemáticas, estás equivocado.

Decide hacer un cambio

Antes de probar el sistema de Ramsey, debes estar preparado para hacer un cambio. Si lees la historia de Chris Peach sobre cómo salir de las deudas , existe la mecánica de saldar la deuda y luego está la psicología de saldar la deuda.

A veces esto significa llegar a un punto bajo, tocar fondo.

A veces sólo hace falta accionar un interruptor en tu cabeza.

Tal vez puedas poner en práctica esta idea cortando tus tarjetas de crédito o congelándolas en un bloque de hielo. Sea lo que sea lo que te parezca, hazle un gran favor. Siéntate con tu pareja o tu ser querido y decide que quieres hacer un cambio. Esta es una de las ideas más poderosas que enseña Dave Ramsey.

Él dice que si no estás psicológicamente preparado para cambiar tu situación monetaria, ni su plan ni ningún otro funcionará.

Actualizar los números

Dave Ramsey comenzó a compartir sus consejos en 2003. Y si consulta su libro, verá números que no están actualizados.

Por ejemplo, el fondo de emergencia para principiantes es de solo $1000. $1000 en 2003, el año en que se publicó “ Transformación total de su dinero: un plan probado para la aptitud financiera ”, son aproximadamente $1400 en 2020. Así que lo actualizaría a $1500.

Supone un rendimiento del 12 % en el mercado de valores . Hoy en día, la mayoría de la gente diría que es un poco demasiado optimista. Cuando revise el libro, considere recalcular esas proyecciones utilizando un 7-9 %.

Sin embargo, no te concentres demasiado en los números. Ajústalos a las cifras de 2020 y luego ponte a trabajar siguiendo el plan, porque lo importante es el proceso y la psicología, no los números exactos.

Resumen

El libro suele estar entre los diez primeros en la categoría de Finanzas personales de Amazon. Por lo tanto, si tienes problemas con las deudas, creo que deberías darle una oportunidad a este libro. El libro también contiene muchas historias motivadoras de personas que probablemente estaban en situaciones más desesperadas que tú y aun así lograron salir adelante.

Una última recomendación, si tienes deudas, toma prestado este libro de la biblioteca y destina ese dinero a tu deuda más pequeña.