¿Necesito un seguro de discapacidad?

Dicen que cuando eres joven te sientes invencible. Cuando tenía veintitantos años, no me sentía invencible. Simplemente nunca pensé que me pudieran pasar problemas médicos aparentemente aleatorios. Ninguno de mis amigos los experimentó.

Luego, cuando tenían alrededor de 30 años, varios de ellos se rompieron el ligamento cruzado anterior o el tendón de Aquiles. Algunos lo hicieron al practicar deportes, otros al hacer cosas estúpidas (saltar sobre botes de basura) y otros al hacer cosas completamente mundanas, como sentarse en el auto.

Luego, cuando tenía treinta años, me ocurrieron problemas médicos más graves. Mis amigos lucharon contra el cáncer. La mayoría lo superó, pero después de luchar durante meses, el trabajo pasó a un segundo plano.

En FinCon2019 , Sharon Epperson dio una conferencia de cierre sobre la adversidad. Profesionalmente, Sharon Epperson es la corresponsal sénior de finanzas personales de CNBC, pero su historia de adversidad proviene de algo que sucedió en su vida privada: sobrevivió a un aneurisma cerebral.

Y el diluvio de facturas médicas y papeleo.

Y soportó el largo y arduo proceso de recuperación que se esperaría de una lesión cerebral.

Cuando estaba en el escenario dando su charla, nadie tenía idea de lo que había pasado… pero su historia de cómo esto puede afectar a cualquiera nos impactó.

Según la Brain Aneurysm Foundation, aproximadamente 6,7 millones de estadounidenses (1 de cada 50) pueden tener un aneurisma y no saberlo . No lea las estadísticas a menos que quiera arruinar el resto de su día… basta con decir que no es tan poco común como cree.

Hay muy pocas cosas que se pueden hacer para prevenir algunos de estos problemas médicos… pero hay cosas que pueden ayudar a afrontarlos. Una de ellas es el seguro por discapacidad.

Hasta que investigué para este artículo, sabía muy poco sobre el seguro por discapacidad. Todo lo que sabía era que mi empleador anterior lo ofrecía. Existe toda una infraestructura para la discapacidad, que incluye apoyo del gobierno federal y estatal, pero su protección es limitada. Si desea obtener más información sobre el seguro por discapacidad, espero que este artículo le resulte útil.

Esta publicación fue escrita en septiembre de 2019 y actualizada en noviembre de 2023 con nuevos enlaces a estadísticas actualizadas y agregando a Puerto Rico a la lista de “estados” que ofrecen seguro por discapacidad (aunque es un territorio).

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro por discapacidad te cubre si algo sucede y no puedes trabajar y seguir ganando los mismos ingresos que antes. A veces, esto significa una discapacidad total, en la que no puedes trabajar en absoluto, y a veces significa una discapacidad parcial, en la que puedes trabajar pero no puedes ganar la misma cantidad que antes.

El caso clásico es el de un ataque cardíaco. Si no se produjo como resultado de su trabajo, no estaría cubierto por la compensación laboral. Y como todavía tiene su trabajo, no estaría cubierto por el seguro de desempleo ni por otros beneficios gubernamentales. Su empleador a menudo tendrá cobertura en caso de discapacidad a corto plazo, pero eso es un pequeño porcentaje de su salario (40-60%) durante un período corto (30 días a 6 meses, según su estado).

¿Qué sucede si necesita más tiempo para recuperarse? En ese caso, se le aplica el seguro por incapacidad a largo plazo. Muchos empleadores grandes ofrecen un seguro por incapacidad a largo plazo grupal que paga en su totalidad la empresa. Cuando recibe los beneficios, debe pagar impuestos federales y estatales sobre los beneficios, a menos que su empleador también los pague. Ninguna ley exige que un empleador ofrezca cobertura por incapacidad a largo plazo. Nuevamente, la cobertura es de aproximadamente el 60 % de su salario y comienza después de que finaliza su seguro a corto plazo.

Hay cuatro tipos de seguro de discapacidad: discapacidad a corto plazo, discapacidad a largo plazo, discapacidad del Seguro Social y compensación laboral.

Incapacidad a corto plazo

La discapacidad a corto plazo generalmente se otorga a través de su empleador y cubre problemas temporales “a corto plazo”. No hay muchas empresas que ofrezcan este tipo de seguro y la mayoría de los empleadores lo ofrecen de forma gratuita. Los beneficios suelen ser del 60 al 80 % de sus ingresos y duran solo entre 3 y 6 meses.

Incapacidad a largo plazo

La mayoría de las personas piensan en la discapacidad a largo plazo cuando piensan en un seguro por “discapacidad”. Una vez que termina la discapacidad a corto plazo, comienza a aplicarse la discapacidad a largo plazo. Los beneficios suelen ser de entre el 60 y el 80 % de sus ingresos previos a la discapacidad, pero el plazo puede durar años. Algunas pólizas están escritas para pagar hasta que alcance cierta edad (por ejemplo, 65 años). Y algunas pólizas también lo cubrirán si puede trabajar pero debe aceptar un trabajo que pague menos.

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Discapacidad del Seguro Social

El seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) está destinado a quienes sufren una discapacidad que se espera que dure al menos un año o que resulte en la muerte. Si revisa su cheque de pago, verá deducciones para el Seguro Social y esas son, en parte, sus pagos de primas al programa SSDI.

Existen dos programas para discapacitados: el SSDI y el programa de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). No los analizaré en detalle, ya que pueden volverse muy complicados, pero si usted aportó lo suficiente al programa y califica como discapacitado , recibirá beneficios mensuales.

Si presenta una reclamación y se la deniegan, es posible que pueda obtener ayuda legal de una empresa como Atticus para su reclamación por discapacidad . Hay muchos abogados que se especializan en esto, así que, si no es Atticus, comuníquese con alguien local.

Compensación de trabajadores

Quería incluir esto en la lista de diferentes tipos de seguro por discapacidad porque es lo que te cubrirá en caso de que quedes discapacitado en el trabajo. Los empleadores pagan la compensación laboral y está disponible para los empleados en caso de que se lastimen en el trabajo.

¿Cómo funciona el seguro de discapacidad?

El seguro por discapacidad es como muchos otros seguros. Las partes clave de la póliza son:

• Sus pagos de prima mensual a la póliza
• Lo que la póliza considera una discapacidad: esto puede variar de una póliza a otra. Algunas pólizas establecen que usted debe ser incapaz de trabajar en cualquier empleo para calificar para recibir los pagos. Otras establecen que si su discapacidad reduce sus ingresos, usted califica para recibir los beneficios.
• Cuánto te pagan si estás discapacitado: los beneficios. Esto suele calcularse como un porcentaje de tus ingresos, normalmente entre el 60 y el 80 % de lo que ganaste.
• Durante cuánto tiempo recibirá sus beneficios: el período de pago puede variar y oscilar entre meses y años. En lugar de años, pueden especificar pagos hasta una determinada edad.

Como analizaremos con más detalle a continuación, hay una serie de cláusulas adicionales que se pueden agregar a una póliza por discapacidad. Lo que mencioné anteriormente es solo la póliza principal en sí. Usted paga las primas, recibe los pagos si queda discapacitado y conserva esa protección mientras realice los pagos.

Seguro de discapacidad ofrecido por el estado

Cinco estados ofrecen Seguro Estatal por Incapacidad (TDI, por sus siglas en inglés) o Seguro Temporal por Incapacidad (TDI, por sus siglas en inglés). Esos estados son California, Hawái, Nueva York, Nueva Jersey y Rhode Island, además de Puerto Rico.

En cada uno de ellos la cobertura varía:

• California : cubre 52 semanas por discapacidad y 6 semanas por licencia familiar paga
• Hawái : cubre 26 semanas por discapacidad
• Nueva Jersey : cubre 26 semanas por discapacidad y 42 días por licencia familiar
• Nueva York : cubre 26 semanas por discapacidad
• Rhode Island : cubre 26 semanas por discapacidad
• Puerto Rico – cubre 26 semanas por incapacidad

La cantidad y los requisitos de elegibilidad también varían de un estado a otro. Por ejemplo, en California, usted es elegible para este seguro si no puede trabajar durante al menos 8 días. Debe estar bajo el cuidado de un médico o practicante médico autorizado , quien también debe certificar la discapacidad. Es posible que incluso tenga que someterse a un examen médico independiente. Si todo esto es así, también debe haber ganado al menos $300 y haber tenido deducciones de su salario.

En Rhode Island, usted es elegible si no puede trabajar durante siete días consecutivos. Las solicitudes duran un máximo de cuatro semanas, pero puede renovarlas después de otro período de espera de siete días (cuando no puede trabajar). Nuevamente, debe estar bajo el cuidado de un profesional médico y el requisito de ingresos es más alto: $11,520 en los últimos cuatro o cinco trimestres.

Si deseas más información te sugiero revisar el sitio web respectivo de cada estado:

• Seguro de discapacidad del estado de California
• División de Compensación por Discapacidad de Hawái
• División de Seguro por Incapacidad Temporal y Licencia Familiar de Nueva Jersey
• Discapacidad y salud en Nueva York
• Discapacidad temporal de Rhode Island
• Discapacidad en Puerto Rico

Seguro de invalidez privado

Si puede obtener un seguro de discapacidad a través de su empleador, ¿por qué molestarse con un seguro de discapacidad privado? Con un seguro de discapacidad a través de su empleador, solo está cubierto mientras esté empleado. También puede perder ese seguro de discapacidad si la aseguradora (o el empleador) decide no renovar el plan. Lo bueno de una póliza grupal es que todos los miembros del grupo están cubiertos, por lo que usted está incluido automáticamente si opta por inscribirse.

Con una póliza individual, la conservas hasta que decides que no la quieres (y dejas de pagar). Esto significa que puedes dejar tu trabajo y no preocuparte por el seguro por discapacidad. La prima que pagas también está bloqueada y no puede cambiar.

¿No es para eso que sirve un fondo de emergencia? Sí y no. Puedes pensar en un fondo de emergencia como una póliza de seguro de discapacidad autofinanciada. Pero el problema con una discapacidad, temporal o permanente, es que cambia tu vida por completo. No es como “solo” perder tu trabajo, donde estás físicamente bien y puedes trabajar, porque afecta la forma en que vives. Es difícil financiar eso con 6 a 12 meses de gastos y aún así poder lidiar con el día a día.

Puedes tener discapacidades menores, como huesos rotos, o más graves, como un derrame cerebral, que tardan mucho más en recuperarse. Un mecánico de automóviles con una mano rota no puede trabajar durante algunas semanas. Un mecánico de automóviles que ha sufrido un derrame cerebral puede no volver a trabajar nunca más.

¿Qué pasa con los freelancers y trabajadores autónomos?

Como trabajador autónomo, no tengo seguro de invalidez a través de mi empleador. Tenemos un seguro de pequeña cuantía a través del empleador de mi esposa, pero ¿eso es suficiente en caso de invalidez? Probablemente no.

La pregunta es si vale la pena pagar un seguro privado por discapacidad. Con un seguro privado, básicamente estás pagando por una póliza que te paga en caso de que no puedas trabajar. Cuando eliges una póliza, te explicarán cuánto pagan si no puedes trabajar y las reglas para reclamar esos beneficios. Si quieres una póliza con un beneficio mayor, pagas más.

Entonces, el primer paso es averiguar cuánto cuesta el seguro de discapacidad.

Fui a Breeze para obtener una cotización para un seguro por discapacidad y después de unas pocas preguntas breves (usé una situación hipotética con $100,000 en ganancias para un no fumador de 39 años, una situación personalizada), me mostraron esto:

El costo del seguro de discapacidad se basa en muchos factores, incluidos los siguientes:

• Tu edad : Las personas mayores pagan más que las personas más jóvenes
• Su trabajo : Los distintos tipos de ocupaciones pagan distintos precios. Las ocupaciones profesionales (como los trabajos de oficina) suelen recibir mejores salarios que los trabajos más manuales (como el trabajo pesado) debido a las diferencias en los riesgos.
• Monto del beneficio : Cuanto más cobertura desee, más cara será la póliza.
• Género : Las mujeres pagan tasas más altas que los hombres. Esto es lo opuesto a lo que ocurre con los seguros de vida, donde los hombres pagan tasas más altas que las mujeres.
• Si usa tabaco : Al igual que con el seguro de vida, los consumidores de tabaco pagarán tarifas más altas.
• Cláusulas adicionales : cualquier “extra” que agregue a su póliza puede aumentar el precio (más información sobre esto a continuación).

Dos notas aclaratorias:

• Período de beneficio: Esto se refiere al tiempo durante el cual la compañía de seguros pagará los beneficios mensuales; por lo tanto, cinco años significa que la póliza solo pagará 60 meses de beneficios, incapacidad parcial o total.
• Período de espera: Esto se refiere al tiempo que debe estar discapacitado antes de comenzar a recibir beneficios, por lo que 90 días significa que si estoy discapacitado hoy, soy elegible para recibir beneficios en 90 días.
• Examen médico: solo se requiere un examen médico para un beneficio mensual de más de $4000. Por eso, la última fila exige un examen médico, pero las dos primeras no.

Pude ajustar la cobertura en otra pantalla y te muestra el “precio” en vivo. Puse el precio entre comillas porque son solo estimaciones, todavía tienes que presentar la solicitud y realizarte un examen médico antes de que te emitan una póliza.

A continuación se muestran algunos complementos opcionales que puedes incluir:

• Cláusula de aumento automático de beneficios : después de un año de pagos continuos, la cláusula aumenta el beneficio mensual base en un 5 % hasta que el pago llegue al doble del original (esto tiene como objetivo tener en cuenta la inflación).
• Cláusula adicional no cancelable : la póliza y las cláusulas adicionales no pueden ser canceladas por la compañía de seguros (tampoco pueden aumentar las primas).
• Cláusula adicional de beneficio por incapacidad residual : si tiene una incapacidad residual y el período de eliminación ha sido satisfecho por cualquier período continuo de incapacidad total y/o residual, esta cláusula adicional paga la cláusula adicional de beneficio por incapacidad residual.
• Cláusula de asegurabilidad garantizada : esta cláusula le permite aumentar el beneficio mensual de la póliza base comprando más seguro.
• Cláusula de ocupación propia : extiende el período de ocupación propia para la definición de incapacidad total de dos años al período que usted elija.
• Cláusula DI suplementaria : paga un beneficio mensual menos cualquier beneficio de seguro social recibido, compensado dólar por dólar, si usted está totalmente discapacitado y se ha cumplido el período de eliminación.

También puedes jugar con el período de beneficio y el período de espera. Me sorprendió ver que la cotización aumentó de $81/mes a $177/mes cuando bajé el período de espera a 30 días. Esto tiene sentido porque ahora se incluyen todas esas lesiones a corto plazo, como un hueso roto, que podrían curarse por completo en 90 días. Aumentar el período de beneficio a los 65 años solo aumentó la prima a $123 por mes.

Esto requiere más investigación, pero ahora tengo un punto de partida.

¿Tiene usted seguro de invalidez?