Las mejores tasas de CD sin penalización: 4,45 % TAE (noviembre de 2024)

Con el aumento de las tasas de interés, muchos inversores quieren aprovechar las tasas de depósito más altas que han visto en años. Dado que no hay garantía de que las tasas actuales se mantengan en su nivel actual, muchos están recurriendo a los certificados de depósito (CD) , ya que ofrecen la oportunidad de congelar las tasas actuales durante cinco años (¡o incluso más!).

Pero uno de los desafíos para los ahorradores es que las tasas siguen aumentando. No conviene bloquear los fondos en un CD si la tasa va a subir en la próxima reunión del FOMC (y las penalizaciones por retirar dinero antes de tiempo suelen ser bastante elevadas).

Afortunadamente, existe una solución: los certificados de depósito sin penalización.

Un CD sin penalización le permite retirar parte o la totalidad de sus fondos del certificado antes de la fecha de vencimiento sin pagar una penalización por retiro anticipado. Los términos dictarán lo que puede hacer, así que léalos con atención. Esto le brinda la flexibilidad de liquidar el certificado y colocarlo en un instrumento de mayor rendimiento más adelante.

Sin embargo, a menudo hay una contrapartida: la mayor flexibilidad implica que las tasas pueden ser ligeramente más bajas que para los CD a plazo regular del mismo período de vencimiento.

Pero si desea combinar una tasa competitiva con liquidez, es difícil superar los CD sin penalización.

Si se pregunta qué tipo de interés puede ganar con un CD sin penalización, aquí está nuestra lista de las mejores tasas disponibles en la actualidad.

¿Quieres ganar entre $100 y $300 por abrir una cuenta bancaria?

¿Puede usted recibir su cheque de pago depositado directamente?

Si es así, a menudo puedes conseguir cientos de dólares por abrir una nueva cuenta bancaria. Los bancos compiten constantemente por conseguir clientes y esta es una excelente manera de poner dinero en efectivo en tu bolsillo. He escuchado de varios lectores que han ganado miles de dólares haciendo esto.

Bancos como Chase, Citi®, Discover y otros le darán entre $100 y $300 si abre una cuenta bancaria y recibe su cheque de pago depositado directamente en su nueva cuenta.

Descubre qué bancos te pagarán $100+ por abrir una nueva cuenta

Tabla de contenido

1. Resumen de tarifas
2. Ponce Bank – 4 meses, 4,85 % TAE
3. Tecnología CU – 5 meses, 4,25 % TAE
4. Blue FCU – 9 meses, 4,00 % TAE
5. mph.bank – 6 meses, 3,00 % TAE
6. CIT Bank – 11 meses, 3,50 % TAE
7. Ally Bank – 11 meses, 4,00 % TAE
8. Marcus de Goldman Sachs: 7 meses, 4,00 % TAE
9. Citi® – 12 meses, 0,05 % TAE
10. Synchrony Bank: 11 meses, 0,25 % TAE
11. Datos importantes sobre los CD sin penalización
12. Preguntas frecuentes
13. Reflexiones finales

Actualizado en noviembre de 2024: Actualizado con las tasas de interés actuales y reordenado el cuadro para reflejar las nuevas tasas y el orden adecuado. También agregamos información sobre los últimos resultados de rendimiento de las subastas de bonos del Tesoro y cómo eso informa lo que podría desear hacer (fijar las tasas ahora). La tasa máxima ahora es un 4.45% APY de Ponce Bank a través de la plataforma Raisin.

Resumen de tarifas

Estos se ordenan aproximadamente en función de la tasa y los términos más altos primero, pero las tasas cambian todo el tiempo, por lo que a veces la tabla no estará perfectamente ordenada. Tampoco enumeramos todas las tasas en la página; omitimos las que están más abajo, pero están allí si desea revisarlas.

Además, es difícil comparar debido a los diferentes términos y tarifas, así que lea la tabla completa para encontrar la mejor opción para sus necesidades.

⏰ ¿Debo esperar para abrir un CD sin penalización? La Reserva Federal ha señalado que tiene la intención de reducir las tasas de interés al menos una vez en 2024 y varias veces en 2025. Ya hemos comenzado a ver que las tasas bajan lentamente.

Esto también se refleja en las subastas de bonos del Tesoro, cuyos rendimientos se fijan en las subastas y se publican en TreasuryDirect . Vemos que los rendimientos de las letras a 26 semanas son ahora del 4,325 % y los de las notas a 2-3 años rondan el 4,13 % – 3,878 %.

Si le interesa una tasa de CD sin penalización, le recomiendo que la fije ahora porque estamos viendo que las tasas están bajando. Siempre puede retirar el depósito y abrir uno nuevo si las tasas suben o si encuentra una mejor tasa en otro lado.

Nombre del banco	Término de CD	Tasa de CD
Banco Ponce	4 meses	4,85 % TAE	Más información
CU tecnológica	5 meses	4,25 % TAE	Más información
FCU azul	9 meses	4,00 % TAE	Más información
banco mph	6 meses	3,00 % TAE	Más información
Banco CIT	11 meses	3,50 % TAE	Más información
Banco aliado	11 meses	4,00 % TAE	Más información
Marcus de Goldman Sachs	7 meses	4,00 % TAE	Más información
Citi ®	12 meses	0,05 % TAE	Más información

Todas las cotizaciones y términos de tasas son precisos a la fecha de publicación, pero están sujetos a cambios, así que confírmelo en el sitio web del banco.

Acerca de Raisin: Ponce Bank, Technology CU, Western Alliance Bank y varios otros bancos en esta lista ofrecen estas altas tasas a través de la plataforma Raisin ( anteriormente conocida como SaveBetter ). Con Raisin, abres una cuenta con Raisin y obtienes la tasa más alta a través de ellos. Tu cuenta se administra a través de Raisin, pero los fondos siguen estando en el banco y obtienen el seguro de la FDIC. Sin embargo, no obtienes un número de cuenta en el banco, todo está agrupado con otros clientes de Raisin, pero aún está asegurado y protegido. El beneficio es que obtienes tasas más altas y puedes moverlas fácilmente entre bancos asociados para obtener tasas aún más altas. Raisin negocia estas tasas más altas porque pueden obtener depósitos para el banco mucho más baratos que sus propios esfuerzos de marketing.

Haz clic aquí para obtener más información sobre cómo funciona Raisin.

Ponce Bank – 4 meses, 4,85 % TAE

Puede obtener el CD a 4 meses con una tasa de interés del 4,85% APY.

Puedes abrir un CD con un depósito mínimo de solo $1 y sin tarifas de mantenimiento.

Ponce Bank, con sede en la ciudad de Nueva York, comenzó a operar en 1960. Como institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI), el banco trabaja como inversor en el futuro de las comunidades desatendidas y con pocos servicios bancarios. Pero pone sus productos de ahorro a disposición de los consumidores de todo el país.

Ponce Bank también ofrece cuentas corrientes, de ahorro y de jubilación, con acceso a banca en línea. También ofrece servicios bancarios para empresas, hipotecas residenciales, líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos para consumidores.

Conoce más sobre esta oferta

Tecnología CU – 5 meses, 4,25 % TAE

Technology CU tiene un CD a 5 meses sin penalización que genera un rendimiento del 4,25 % APY en este momento, disponible a través de la plataforma Raisin.

También es a través de Raisin, por lo que no hay requisitos de membresía, y lo incluimos aquí a pesar de que hay una oferta más alta solo para que sepa que la plataforma tiene muchas cosas disponibles.

Con un mínimo de solo $1 y sin penalización por cierre anticipado, es una buena oferta que vale la pena considerar.

Conoce más sobre esta oferta

Blue FCU – 9 meses, 4,00 % TAE

Blue Federal Credit Union es una cooperativa de crédito fundada en 1951 con sucursales en Colorado y Wyoming, pero a través de la plataforma Raisin, cualquiera puede aprovechar sus altas tasas. Blue FCU tiene sus orígenes en la Fuerza Aérea, habiendo comenzado como Warren Federal Credit Union en la Base de la Fuerza Aérea FE Warren.

Actualmente ofrecen un CD sin penalización del 4,00 % APY con una tasa de 9 meses, una de las más altas disponibles (solo superada por la oferta de 1 mes mencionada anteriormente).

Está asegurado por la NCUA y puedes cerrarlo en cualquier momento (después de los primeros 7 días) sin pagar una penalización. El depósito mínimo de apertura es de solo $1 y el interés se capitaliza diariamente y se acredita al final del mes.

Conoce más sobre esta oferta

mph.bank – 6 meses, 3,00 % TAE

mph.bank , a través de la plataforma Raisin, tiene un CD sin penalización a 6 meses que rinde un APY del 3,00%. mph.bank es el banco en línea de Liberty Savings Bank, que también ofrece tasas de interés más altas a través de Raisin, pero por separado tiene una oferta de bonificación directamente a través de mph.bank .

Puedes abrir un CD con un depósito mínimo de solo $1 y sin tarifas de mantenimiento.

Conoce más sobre esta oferta

CIT Bank – 11 meses, 3,50 % TAE

El CD a 11 meses sin penalización de CIT Bank paga una tasa de rendimiento anual (APY) del 3,50 % , compuesta diariamente, y requiere un depósito mínimo de $1000. No hay penalización si accede a los fondos antes del vencimiento del CD.

CIT Bank también ofrece su cuenta de cheques electrónicos que devenga intereses, que actualmente paga entre un 0,10 % y un 0,25 % de APY, y una cuenta de mercado monetario de alto rendimiento que paga un 1,55 % de APY. También ofrecen CD a plazo, que alcanzan un máximo del 0,50 % de APY en un certificado a 60 meses .

Conoce más sobre esta oferta

Ally Bank – 11 meses, 4,00 % TAE

Ally Bank ofrece un certificado de depósito sin penalización a 11 meses . El CD paga un 4,00 % de APY y no se requiere un depósito mínimo para abrir un certificado. Puede retirar todo el saldo, incluidos los intereses, después de los primeros seis días de haber financiado el CD.

Igualmente importante es que Ally Bank ofrece su Garantía de la mejor tasa en diez días. Obtendrá una mejor tasa si las tasas aumentan dentro de los diez días posteriores a la apertura de su CD.

Ally Bank ofrece cuentas corrientes con intereses, ahorros en línea, mercado monetario y su CD de alto rendimiento. Pero quizás el producto de CD más interesante es su CD Raise Your Rate. Lo ofrecen en plazos de dos y cuatro años, pero tendrás la oportunidad de aumentar la tasa una vez durante el plazo de dos años o dos veces durante el plazo de cuatro años.

Ally también es una empresa financiera completamente diversificada que ofrece hipotecas, préstamos personales y algunos de los mejores préstamos para automóviles del sector. Pero también puede beneficiarse de inversiones autodirigidas o gestionadas a través de Ally Invest .

Marcus de Goldman Sachs: 7 meses, 4,00 % TAE

Marcus de Goldman Sachs ofrece su CD sin penalización a 7 meses , que actualmente paga un 4,00 % de TAE. El depósito mínimo es de $500 y no hay penalización por retiro anticipado a partir de los siete días posteriores a la financiación de su certificado.

Marcus de Goldman Sachs es otro proveedor de servicios financieros bien diversificado. Su cuenta de ahorros en línea actualmente paga un 4,10 % de APY, mientras que también ofrecen un CD de alto rendimiento que paga un 4,20 % de APY por un plazo de 12 meses.

Marcus de Goldman Sachs también ofrece cuentas de inversión autodirigidas y administradas, IRA, tarjetas de crédito y préstamos personales y para mejoras del hogar.

Citi® – 12 meses, 0,05 % TAE

Citi ofrece su CD sin penalización por un período completo de 12 meses . El certificado actualmente paga un 0,05 % de TAE y el depósito inicial mínimo es de solo $500.

Citi es uno de los bancos más grandes de EE. UU. y ofrece servicios bancarios completos, incluida una gama completa de productos de préstamos y cuentas de depósito.

Sus CD a tasa fija tienen plazos que van desde tres meses hasta cinco años. Las tasas varían según los vencimientos, pero la mejor oferta es la del CD a 12 meses , que actualmente paga un 4,15 % de TAE en todos los rangos de saldo.

Citi también ofrece su cuenta de ahorros Accelerate, que actualmente rinde un 4,50 % APY, y está disponible siempre que abra una cuenta corriente Citi.

Synchrony Bank: 11 meses, 0,25 % TAE

Synchrony Bank podría tener la selección más amplia de CD de alto rendimiento en la industria bancaria. Su CD a 11 meses sin penalización actualmente paga un 0,25 % de TAE sin depósito mínimo requerido y sin cargos de mantenimiento. Puede retirar fondos sin penalización después de los primeros seis días posteriores a la financiación de su certificado.

Los CD de Synchrony Bank tienen un plazo de 3 a 36 meses y pagan intereses de hasta 3,90 % APY. Su CD Bump-Up tiene un plazo de 24 meses, no tiene saldo mínimo y rinde un poco menos. Ofrece flexibilidad por única vez para solicitar una tasa más alta durante el plazo.

Synchrony Bank también ofrece ahorros de alto rendimiento, cuentas del mercado monetario, IRA y tarjetas de crédito.

Datos importantes sobre los CD sin penalización

Antes de abrir un CD sin penalización en un banco, es importante conocer estos detalles sobre ellos antes de abrir una cuenta:

• Condiciones de retiro : las condiciones de retiro de cada CD son diferentes. Algunos CD le permitirán retirar parte de su saldo sin cerrar el CD completo. Otros solo le permitirán retirar todo el saldo; conozca la diferencia.
• Depósito mínimo : muchos bancos en línea le permitirán abrir un CD con solo $1, pero algunos le exigirán al menos $1000. Esto es importante porque puede abrir varios CD en un solo banco, por lo que si el mínimo es bajo, puede abrir varios CD sin penalización a la vez.
• Depósito máximo : algunos CD tienen un monto máximo de depósito porque quieren limitar cuánto puede ganar con la tasa de interés más alta. Esto es poco común, pero aún es posible.

Estas características son importantes porque, digamos, tienes un banco que ofrece un CD sin penalización en el que solo puedes retirar el saldo completo. Si el mínimo es bajo, digamos $1, entonces podrías dividir tus ahorros en varios CD sin penalización.

Luego, si necesita acceder a su dinero, simplemente retira dinero de un CD y deja el resto.

Por ejemplo, si tiene $5000 y desea depositarlos en un CD sin penalización, divídalos en cinco CD separados de $1000. Si necesita su efectivo, simplemente cierre uno y obtenga acceso a sus $1000 mientras que los $4000 restantes acumulan intereses.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa sin penalización CD?

Un CD sin penalización significa que puede cerrar el CD y retirar su dinero sin pagar ninguna penalización. Un CD típico tiene una penalización si desea retirarlo antes de que finalice el plazo, generalmente de 3 a 6 meses de interés. En un CD a 12 meses, pagaría una penalización si desea acceder a su dinero antes de que transcurran los 12 meses. Con un CD sin penalización a 12 meses, puede retirar su dinero en cualquier momento y no pagar ninguna penalización.

¿Cuál es exactamente el costo de las penalidades por retiro anticipado de los CD?

La estructura de tarifas varía un poco de un banco a otro, pero la mayoría utiliza una estructura de tasas escalonadas. Eso significa que la cantidad que pagará por la penalización dependerá de cuándo realice un retiro contra el CD.

Por ejemplo, un acuerdo típico es cobrar una penalización equivalente a 90 días de interés en un CD con un plazo de un año o menos. El banco puede cobrar una penalización equivalente a 180 días de interés en un CD con un plazo mayor a un año.

¿No vale la pena comprar CD con penalizaciones?

No hay una respuesta definitiva a esta pregunta porque depende de la dirección futura de las tasas de interés. Si está bastante seguro de que las tasas han alcanzado su punto máximo, le conviene más un CD a plazo regular. La tasa será más alta que en un CD sin penalización y querrá fijar esa tasa durante el mayor tiempo posible.

Pero un CD sin penalización es la mejor opción si existe una probabilidad razonable de que liquide el certificado antes de tiempo. Ese podría ser el caso en un entorno de tasas en aumento, donde es posible que desee cobrar el CD para liberar los fondos para un CD con mayores rendimientos en el futuro.

¿Los CD sin penalización tienen seguro FDIC?

Sí. Al igual que otros CD y productos de depósito bancario, el seguro de la FDIC cubre los CD sin penalización. Eso protegerá sus ahorros hasta un total de $250,000 en fondos por institución financiera y por depositante.

¿Las liquidaciones parciales de un CD sin penalización están sujetas a la penalidad por retiro anticipado?

Eso depende de los términos del CD y del banco que lo emite. Muchos solo permiten un retiro único sin penalización, mientras que otros pueden aceptar liquidaciones parciales. Debe consultar con la institución emisora ​​para asegurarse de que este sea el caso.

¿Los CD alguna vez pierden dinero?

No, nunca perderá dinero con un CD. Están asegurados por la FDIC, por lo que está protegido contra fraudes. Con los CD sin penalizaciones, no pagará ninguna penalización si retira un CD antes de tiempo. Con un CD tradicional, si lo cierra antes de que venza el plazo, tendrá que devolver parte de los intereses, pero nunca perderá dinero.

Reflexiones finales

Aquí lo tiene, nuestra lista de las mejores tasas de CD sin penalización. Su consideración número uno para comprar un CD sin penalización debe ser la liquidez. Si existe la posibilidad de que necesite acceder a sus fondos antes de la fecha de vencimiento, apreciará la tranquilidad y la flexibilidad que ofrecen los CD sin penalización.

No recomiendo comprar un CD convertible con el único propósito de reinvertir si aumentan las tasas. Al igual que con el mercado de valores, nadie puede predecir cuándo aumentarán las tasas de interés ni a qué nivel. Si está listo para comprar un CD sin penalización, no hay mejor momento que el presente.