Las mejores cuentas HSA de 2024

Las facturas médicas representan un porcentaje significativo de las quiebras en los Estados Unidos. La Kaiser Family Foundation descubrió que, en 2015, las facturas médicas obligaron a un millón de adultos a declararse en quiebra. El 25% de los estadounidenses de entre 18 y 64 años ha informado de problemas para pagar las facturas médicas. Solo el 7% dice que no ha habido ningún impacto.

Si bien no podemos evitar las facturas médicas, podemos planificarlas y una herramienta en nuestro conjunto es una Cuenta de Ahorros para la Salud.

En este artículo, aprenderá cómo funciona esta cuenta de inversión con ventajas fiscales, sus beneficios, desventajas y qué empresas vale la pena considerar para su HSA.

Tabla de contenido

1. ¿Qué es una cuenta HSA?
2. ¿Qué beneficios hay al tener una HSA?
3. ¿Cuáles son los límites de contribución a la HSA?
4. ¿Quién califica para una HSA?
5. ¿Cuáles son las mejores HSA?
6. Las mejores cuentas HSA para gastar
1. Lively – Mejor en general
2. Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) de Fidelity
3. La Autoridad de la HSA
7. Ahorro/Inversión de HSA
1. Dinámico
2. Fidelidad
3. Banco de América
8. Resumen

Actualizado en mayo de 2023 con los valores de 2023 para los límites de contribución de HSA y los deducibles mínimos de HDHP.

¿Qué es una cuenta HSA?

Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés) , que se describe en la Publicación 969 del IRS , se define como un tipo de cuenta de ahorros que le permite reservar dinero para pagar gastos médicos calificados. Está diseñada para los estadounidenses que tienen un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) y usted es el propietario del plan (no su empleador ni otra entidad).

El gran beneficio es que sus aportes a la HSA no están sujetos al impuesto federal sobre la renta y, a diferencia de una cuenta de gastos flexible , sus fondos se transfieren de un año a otro. Si no los gasta, permanecen en su cuenta.

No todos los gastos médicos se pueden pagar con los fondos de la HSA, pero la lista de gastos que puede pagar con su HSA es larga. Aquí encontrará un enlace a la publicación del gobierno sobre gastos médicos y dentales calificados .

¿Qué beneficios hay al tener una HSA?

Uno de los principales beneficios de tener una HSA es que puede usar el dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos y dentales calificados. Esto significa que reducirá sus ingresos imponibles y ahorrará para gastos médicos al mismo tiempo.

Sin embargo, no todo el mundo tiene gastos médicos cada año. Esto nos lleva a otro beneficio de tener una HSA: ahorrar para la jubilación. Muchas personas usan su cuenta de ahorros para gastos médicos como una forma de aumentar el saldo de sus ahorros para la jubilación.

Esto funciona porque, a menudo, tendrá necesidades médicas durante la jubilación y la HSA puede cubrirlas. Como los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro, puede invertir dinero en su HSA ahora y no usarlo durante muchas décadas.

Por lo tanto, puede utilizar su HSA como un vehículo de ahorro para cubrir gastos médicos de corto plazo, y puede utilizar su HSA como un vehículo de inversión para ayudar a protegerse financieramente durante sus años de jubilación.

Bono: Si desea utilizar los fondos de su HSA para gastos no médicos, puede hacerlo. Si retira los fondos antes de cumplir 65 años, deberá pagar una multa del 20 % y pagar impuestos sobre los ingresos. Es una tasa dolorosa, pero los fondos son accesibles.

Si retira fondos de la HSA para gastos no médicos después de los 65 años, no habrá ninguna penalización; sin embargo, aún tendrá que reclamar el dinero como ingreso.

Si utiliza el dinero para gastos médicos calificados, sus retiros estarán libres de impuestos.

¿Cuáles son los límites de contribución a la HSA?

Al igual que con las IRA, el IRS tiene límites de contribución para las cuentas HSA. Para el año 2023, puede contribuir $3,850 por año a su HSA si tiene cobertura de seguro personal .

Si tiene cobertura familiar, puede aportar hasta $7,750 a su HSA. Si cumple 55 años en 2023, puede aportar $1,000 adicionales a su cuenta HSA.

Tenga en cuenta que estos límites de contribución pueden verse afectados por cualquier contribución realizada por el empleador a su HSA.

¿Quién califica para una HSA?

Para poder abrir una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) según lo define el gobierno. Para el año 2023, los HDHP tienen un deducible anual mínimo de $1,500 para individuos y un mínimo de $3,000 en deducibles anuales para familias.

El centro de beneficios de su empleador (o el Mercado si tiene un plan de salud del gobierno) puede verificar si tiene un HDHP.

Si su empleador ofrece un plan HSA, puede obtenerlo a través de su empleador. Ellos se encargarán de deducir los retiros designados de su cheque de pago.

También puede optar por abrir una cuenta HSA por su cuenta. Si lo hace, deberá comprobar si su empleador colaborará con usted para depositar dinero antes de impuestos en el plan HSA que elija.

Si su empleador no colabora con usted para hacerlo, puede abrir su propio HAS, pero los dólares que aporte no serán dólares antes de impuestos. Sin embargo, calificarán para una deducción de impuestos al final del año .

Las contribuciones antes de impuestos a su HSA son la mejor opción, pero es posible que esté dispuesto a aceptar la deducción después de impuestos si descubre que su opción de HSA independiente genera mejores ganancias que el plan de HSA que ofrece su empleador.

Esto nos lleva al objetivo de este artículo. Morningstar realiza una revisión anual de los planes HSA para determinar cuáles son los mejores para fines de ahorro (gasto) a corto plazo y cuáles son los mejores para fines de inversión.

Hemos utilizado su guía para mostrarle cuáles creemos que son las mejores HSA para gastar e invertir. Hemos formado nuestras propias opiniones sobre cuáles son las mejores HSA, y no coinciden del todo con el orden de Morningstar .

¿Cuáles son las mejores HSA?

A medida que compartimos lo que creemos que son las mejores HSA, las vamos a separar en cuentas HSA de gasto y cuentas HSA de inversión.

Si cree que va a utilizar la mayor parte de los fondos que ahorró en su HSA cada año, deberá considerar las mejores opciones de gastos de HSA.

Si está aportando fondos de HSA para ayudar a reforzar su jubilación, deberá centrarse primero en las opciones de inversión de HSA.

Las mejores cuentas HSA para gastar

Si planea gastar la mayor parte de los fondos de su HSA durante el año, deberá elegir una cuenta HSA que le permita un acceso rápido a su dinero y que, al mismo tiempo, pague intereses. El informe de Morningstar enumera estas tres HSA como las que ofrecen mejores gastos en 2019:

Lively – Mejor en general

Lively te permite abrir una cuenta HSA en la que puedes realizar aportes personales o de tu empleador. Obtendrás tasas de interés en tu cuenta de ahorros HSA de Lively que, lamentablemente, debido a las tasas extremadamente bajas de la Reserva Federal, es del 0,01 % APR .

Ofrecen tarjetas de débito para acceder rápidamente a los fondos (puedes obtener hasta tres) y una línea de chat de atención al cliente si necesitas ayuda.

Otra información sobre las HSA de Lively incluye:

• Costo mensual: Ninguno
• Mínimo de cuenta: Ninguno
• Tarifas: Ninguna
• Asegurado por la FDIC: Sí
• Tarjeta de débito: Sí, gratis

Nuestra revisión completa de Lively HSA tiene información más detallada.

Obtenga más información sobre Lively

Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) de Fidelity

Fidelity HSA depositará su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que lo necesite para gastos médicos o lo transfiera a un vehículo de inversión HSA.

Las tasas actuales para su cuenta Core Position (ahorros) en su cuenta Fidelity HSA comienzan en 0,82 % APR. Si coloca el dinero en una cuenta de mercado monetario de Fidelity, obtendrá una tasa más alta: actualmente 1,22 % APR.

Aquí encontrará más información sobre Fidelity HSA.

• Costo mensual: Ninguno
• Mínimo de cuenta: Ninguno
• Tarifas: Ninguna
• Asegurado por la FDIC: Sí
• Tarjeta de débito: Sí, gratis

Fidelity es una reconocida empresa de inversión que tiene mucho que ofrecer en su producto de ahorro HSA.

Obtenga más información sobre Fidelity HSA

La Autoridad de la HSA

La Autoridad de HSA ofrece cuentas HSA a través de su empresa matriz: Old National Bank. Al igual que las demás, la Autoridad de HSA también ofrece un excelente producto de ahorro y gasto para HSA.

• Costo mensual: Ninguno
• Mínimo de cuenta: Ninguno
• Tarifas: Ninguna
• Asegurado por la FDIC: Sí
• Tarjeta de débito: Sí, gratis

Puede abrir su cuenta en línea. Además, puede realizar depósitos únicos o depósitos automáticos en línea o hacerlos en persona en cualquier sucursal de Old National Bank.

Nota: Morningstar también recomendó a The HSA Authority para invertir en su cuenta HSA. Si bien ofrecen excelentes condiciones para sus cuentas HSA de inversión, cobran una tarifa de $3 por mes ($36 anuales).

La tarifa fija (a diferencia de otros bancos, que a menudo cobran en términos de porcentaje de activos) significa que no pagará más solo porque haya ahorrado más.

Obtenga más información sobre la Autoridad HSA

Ahorro/Inversión de HSA

Si no tiene pensado utilizar los fondos de su HSA pronto, puede invertir el dinero para generar un crecimiento a largo plazo. Contribuir a los fondos de la HSA (incluso si no los necesita de inmediato) puede prepararlo para una mejor situación financiera durante la jubilación.

Estas son algunas de las principales HSA de inversión según Morningstar y nuestra investigación.

Dinámico

Lively no está en la lista de Morningstar de las mejores HSA para invertir (eligieron a The HSA Authority como su segunda opción más importante); sin embargo, creemos que Lively tiene mucho que ofrecer en esta área. Lively se ha asociado con TD Ameritrade para ayudarlo a invertir el dinero de su HSA si lo desea.

Asegúrese de revisar la información de tarifas de TD Ameritrade antes de transferir sus fondos de Lively HSA para fines de inversión.

En general, la asociación de Lively con TD Ameritrade significa que puede invertir sin saldo mínimo y sin comisiones por operaciones en línea. En combinación con las excelentes características de la cuenta de ahorros/gastos, creemos que Lively es una buena opción para todos sus objetivos de HSA. Lively también tiene cuentas aseguradas por SIPC.

Obtenga más información sobre Lively

Fidelidad

En cuanto a las inversiones, Fidelity también ofrece excelentes características. No tienen un saldo mínimo para comenzar a invertir los fondos de su HSA; sin embargo, ciertos fondos pueden tener requisitos de saldo mínimo.

En cuanto a las opciones de inversión, Fidelity ha creado fondos de inversión específicos para cuentas HSA. Tienen fondos de renta fija, como fondos de bonos a corto y medio plazo.

Ofrecen fondos de renta variable de pequeña, mediana y gran capitalización. También puedes elegir entre fondos internacionales, fondos de salud y más.

También puede invertir en fondos mutuos, acciones individuales, ETF y más. Además, Fidelity tiene opciones de inversión de menor riesgo, como certificados de depósito . Fidelity tampoco cobra comisiones por muchas transacciones comerciales en línea. Las inversiones de Fidelity HSA están aseguradas por SIPC hasta $500,000.

Obtenga más información sobre Fidelity HSA

Banco de América

Bank of America ofrece una gran opción si también quieres invertir el dinero de tu HSA. Ocupa el tercer puesto en la lista de Morningstar de 2019.

Una cosa a tener en cuenta sobre las HSA de Bank of America es que cobran una tarifa de mantenimiento de $2,50 por mes y tienen un requisito de saldo mínimo de $1000 si desea invertir.

Por esta razón, no les recomendaría mantener el dinero de su HSA en una cuenta de gastos, pero las tarifas son bastante razonables para invertir.

Bank of America ofrece una amplia variedad de opciones de inversión aseguradas por SIPC para cuentas de ahorro para la salud (HSA), incluidos varios fondos de Vanguard. Consulte los términos y condiciones de inversión de BOA para conocer el programa completo de tarifas.

Obtenga más información sobre la cuenta HSA de Bank of America

Resumen

Si tiene un plan de salud con deducible alto, no deje de investigar las opciones de HSA. Las HSA pueden ser un gran vehículo de ahorro si paga muchos gastos médicos de su bolsillo. También puede encontrar una buena manera de aumentar su patrimonio neto.