La directiva principal de las finanzas personales

El principio de Pareto a menudo se denomina la regla 80-20 y se refiere a la idea de que el 80% de los resultados provienen de solo el 20% del trabajo.

Es una idea que se ha extendido a muchos ámbitos diferentes. Las empresas suelen obtener el 80% de sus ventas del 20% de sus clientes. El 20% de las personas gana el 80% de los ingresos, citan los investigadores de la desigualdad de ingresos. Se ha demostrado empíricamente que es cierto en diversas áreas.

¿Cuáles son los “paretos” de las finanzas personales? ¿Cuáles son las cosas que, si se hacen bien, generan la mayor parte de las ganancias?

Cuando empecé a escribir este artículo, quería enumerar algunas ideas clave que abarcaban la mayor parte de los consejos sobre finanzas personales. Tenía todos los clásicos: evitar las deudas con tarjetas de crédito, conseguir que la empresa aporte una contribución equivalente a un plan 401(k), gastar menos del 30 % de los ingresos en vivienda, ahorrar al menos el 20 %, etc. Empezó a parecer una ficha de consejos financieros de Harold Pollack .

A medida que los escribía y ampliaba, me di cuenta de que todos seguían una idea clave.

Estaba buscando los Principios de Pareto de las Finanzas Personales pero en lugar de eso encontré una Directiva Principal.

Directiva principal de las finanzas personales

Lo llamo la Directiva Principal de las Finanzas Personales (un homenaje a una de las mejores series de televisión de todos los tiempos, por supuesto):

Evite comprometer fondos futuros en obligaciones de gasto; comprométalos con obligaciones de ahorro.

O para decirlo de forma más sencilla: no gastes hoy los dólares de mañana y ahorra los dólares de hoy para mañana.

Tu dinero es un indicador de tu tiempo. Cuando gastas los dólares de mañana, limitas tus opciones. Cuando ahorras los dólares de hoy, amplías tus oportunidades .

Si sigues esta directiva y puedes reconocerla en la práctica , tendrás más del 80% de todos los consejos sobre finanzas personales en una sola frase.

Evite las deudas de tarjetas de crédito

La deuda es un peso para tus finanzas, pero es aceptable si sirve para un propósito mayor. Los préstamos estudiantiles y las deudas hipotecarias son dos ejemplos de casos en los que una deuda con un interés (relativamente) bajo sirve para un propósito mayor (educación, vivienda).

Las deudas con tarjetas de crédito son malas porque son caras y, a menudo, no se deben a algo que te beneficiará durante muchos años. También suelen ser una señal de que alguien está viviendo por encima de sus posibilidades, lo que es una forma educada de decir que le estás robando a tu yo futuro.

Si no hiciera nada más que evitar pagar los intereses de una tarjeta de crédito, estaría mucho más adelantado que sus pares que sí lo hacen. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York , ¡la deuda total de tarjetas de crédito de los estadounidenses ascendió a 986 mil millones de dólares en el primer trimestre de 2023!

Digamos que eso fuera alrededor de $6,000 por familia… si usted hiciera pagos mensuales mínimos del 4% ($240) sobre un saldo de $6,000 con una tasa de interés del 18.9%, le tomaría 33 meses y le costaría casi $1,700 en intereses pagarlo.

Si en cambio invirtieras esos $52 al mes en un fondo indexado que genera un rendimiento del 8% anual durante sólo 5 años, tendrías más de $3.800.

Así de fea puede ser la deuda de tarjetas de crédito.

¿Cómo se aplica la Directiva Principal? Cuando usted se endeuda, asume la obligación de pagar esa deuda con intereses. Si acumula deudas con tarjetas de crédito, habrá gastado el dinero de mañana. Ha comprometido esos dólares con la compañía de tarjetas de crédito.

Sería mucho mejor encontrar formas de ahorrar para sus compras para no comprometerse con una empresa con un precio tan alto.

Obtenga contribuciones equivalentes de la empresa, máximo 401(k)/Roth IRA

Si su empleador ofrece un plan de jubilación y, especialmente, si incluye una contribución equivalente a sus contribuciones, acéptelo.

¡Es dinero gratis!

(Las únicas excepciones son si las opciones de financiación de su empresa son tan terribles y costosas que pierde dinero… pero esas son raras)

En cuanto a maximizar el 401(k) y sus Roth IRA , ambos son excelentes vehículos para ahorrar para la jubilación. Debe tratar de maximizar sus ahorros para la jubilación, especialmente considerando los beneficios impositivos, pero eso dependerá mucho de su situación financiera. Cuanto más pueda ahorrar, especialmente al principio, cuando sus gastos son bajos, mejor le irá.

El Instituto Nacional de Jubilación publicó un informe que debería abrirle los ojos en cuanto al estado de los ahorros para la jubilación. El 45% de los hogares en edad de trabajar (casi 40 millones) no tienen activos en cuentas de jubilación. El saldo medio de la cuenta de jubilación de todos los hogares que trabajan es de apenas 2.500 dólares y el 62% de los hogares que trabajan de entre 55 y 64 años tienen ahorros para la jubilación de menos de 1x de sus ingresos anuales.

¿Cómo se aplica la Directiva principal? Cuando usted aporta a un plan 401(k), se compromete a ahorrar dinero para su jubilación de una manera que conlleva una penalización. Dado que obtiene una deducción fiscal por su contribución , se verá obligado a pagar una penalización adicional del 10 % al retirar dinero si lo hace antes de jubilarse.

Esto también es válido para las cuentas IRA Roth, pero lo más importante es que ahorrar algo lo coloca por delante del resto (aunque sea glacialmente lento) por un margen significativo.

Las directivas se pueden romper… pero solo por buenas razones

Al igual que el juramento hipocrático, hay excepciones.

No todos los consejos financieros se ajustan a la Directiva principal. Hay compromisos financieros que tienen sentido, solo necesitan una buena razón.

Por ejemplo, los seguros. Los seguros implican un compromiso de gasto, pero tienen un propósito importante: la protección.

Cuando tenía unos 30 años, recuerdo un período hace unos diez años en el que mis amigos se lastimaban haciendo cosas estúpidas (romperse el ligamento cruzado anterior después de saltar sobre botes de basura) y también cosas mundanas (romperse el ligamento cruzado anterior al subirse a su auto). Los problemas médicos se consideraban algo fortuito o autoinfligido entre los 20 y los 30 años.

Ahora que tengo más de 40 años, tengo amigos que están luchando contra el cáncer, amigos que lo han vencido y otros que no. La vida cambia rápidamente.

El seguro médico y el seguro de vida son compromisos financieros que tienen un propósito claro e importante. Si bien el objetivo siempre debe ser evitar futuros compromisos financieros, se trata de un objetivo con la salvedad de que su propósito es el de protegerse. El seguro es una protección financiera contra los golpes de la vida y, siempre que sea posible, debe estar completamente asegurado.

Una hipoteca es otro compromiso financiero popular. Cuando compramos nuestra casa, acordamos pagar treinta años de cuotas fijas. Es un compromiso financiero muy largo, pero es para una casa que se ajusta a nuestro presupuesto y en la que tenemos la intención de vivir durante los próximos veinte años o más. Es menos del 30 % de nuestros ingresos, una proporción clave para nosotros y un compromiso que aceptamos con gusto.

Tu teléfono celular, tu factura de cable, tu alquiler y otros compromisos similares a corto plazo no son diferentes. Firmas un contrato para realizar pagos mensuales y esos compromisos no deben tomarse a la ligera porque limitan tu futuro.

Por último, no todos los compromisos son tan obvios como una hipoteca. Los niños también son compromisos financieros (¡y emocionales!) y, como padre de cuatro hijos, debo señalar que tampoco deben tomarse a la ligera.