Horas doradas: Cómo ganar puntos de transición clave en el dinero y en la vida

En fotografía, las “horas doradas” se refieren a la última hora antes del atardecer y la primera hora después del amanecer. Es cuando se consigue la luz perfecta para las mejores fotos.

La luz no es suficiente para transformar una foto terrible en una excelente, pero puede ayudar a que una buena foto se convierta en una excelente.

Pero el concepto de hora dorada no se limita a la fotografía.

Hay períodos en nuestras vidas en los que experimentamos nuestras propias “horas doradas”.

Es en estos períodos de transición que podemos experimentar el mayor cambio, tanto positivo como negativo.

A diferencia de las horas doradas de la fotografía, que se basan en el amanecer y el atardecer, las horas doradas en la vida no son tan claramente visibles ni predecibles como la salida y la puesta del sol. El desafío es reconocer cuándo estás entrando y saliendo de uno de estos períodos de “horas doradas”.

Analizaremos algunos de estos momentos en un intento de “realizar ingeniería inversa” para saber cuándo es probable que los veamos y cómo aprovecharlos.

Tabla de contenido

1. 1. La “hora dorada” de la economía nacional
1. Cómo prepararse para la recesión
2. Cómo aprovechar una recesión
3. Cómo aprovechar el amanecer (Recuperación)
2. 2. La “hora dorada” de la carrera
1. Cómo prepararse para el ocaso (selección de carrera)
2. Cómo aprovechar los años de mayores ingresos
3. Cómo prepararse para la jubilación
3. 3. “Horas doradas” de creación de riqueza
1. Cómo prepararse para la fase de acumulación (puesta del sol)
2. Cómo aprovechar la creación de riqueza
3. Cómo prepararse para el amanecer (fase de desacumulación)
4. Conclusión

1. La “hora dorada” de la economía nacional

Nuestra economía pasa por ciclos.

El primer paso es ver este vídeo de 30 minutos de Ray Dalio :

Las horas doradas son aquellos períodos en los que pasamos de períodos de crecimiento a períodos de contracción y viceversa. Es lo que se hace inmediatamente antes del inicio de una recesión hasta el inicio y lo que se hace inmediatamente antes del final de la recesión hasta la fase de crecimiento.

Es imposible identificar el momento exacto en que estamos en recesión.

Pero el momento exacto no es importante, como en todo lo relacionado con inversiones y dinero, solo hay que acertar con la tendencia.

Mientras escribo esto, a finales de 2023, se viene hablando de una recesión desde hace casi dos años. No se ha declarado oficialmente, pero eso no importa.

Hemos visto a empresas tecnológicas despedir a decenas de miles de personas. La recesión empezó para ellas en el momento en que les dijeron que su tiempo había terminado.

Cómo prepararse para la recesión

Cuando piense que se avecina una recesión, debe adoptar una actitud defensiva en materia financiera. Revise su fondo de emergencia y su plan de emergencia. Si ha estado ahorrando de forma agresiva en una cuenta de jubilación, tal vez deba reducirla para acumular un colchón de efectivo. Tome una actitud defensiva.

Si tienes un fondo de emergencia para seis meses, es posible que quieras aumentarlo a nueve o doce. Si pierdes tu trabajo, querrás que ese colchón sea más acolchado. Solo será por un tiempo (relativamente) corto.

Si está adecuadamente protegido y se siente seguro incluso si la recesión lo afecta personalmente, comience a invertir más si esto coincide con su horizonte temporal. El mercado de valores está a la baja, lo que significa que hay ventas por hacer. Si es como yo y no elige acciones individuales, invierta en un fondo indexado y acumule más.

Cómo aprovechar una recesión

Pero no se detenga ahí: la defensa financiera es excelente, pero ¿sabía que algunas de las empresas más grandes del mundo se iniciaron durante recesiones? Aquí hay cinco que se iniciaron durante la Gran Recesión , pero puede encontrar muchas más (especialmente aquellas que no crecen lo suficiente como para acaparar los titulares).

¿Qué sucede cuando las empresas tecnológicas despiden a decenas de miles de trabajadores capaces? Algunos tienen la oportunidad de trabajar en su próximo gran proyecto. Por eso vemos que se crean tantas grandes empresas durante las recesiones.

Si esto le afecta personalmente, esta puede ser una oportunidad para trabajar en su próxima gran idea o proyecto secundario mientras busca un nuevo empleo.

Cómo aprovechar el amanecer (Recuperación)

¿Qué sucede cuando llegamos al otro lado? Cuando el sentimiento comienza a mejorar y la economía parece recuperarse, comienza a tomar la ofensiva (financieramente). Si aumentaste tu fondo de emergencia de 6 meses a 12 meses como protección, vuelve a reducirlo y aumenta tus inversiones hasta llegar a la “normalidad”.

La oportunidad aquí es mirar hacia adelante y asegurarse de no quedarse atrás, positiva o negativamente, de los ciclos económicos y de sus propios planes.

2. La “hora dorada” de la carrera

Tu carrera laboral pasará por varias transiciones, pero las más importantes son:

• Cuando comience el trabajo que desempeñará durante sus años de mayores ingresos, generalmente entre los 35 y los 54 años de edad.
• Los últimos años antes y durante su jubilación de su carrera de mayores ingresos

Cómo prepararse para el ocaso (selección de carrera)

Esta es la hora dorada de tu carrera profesional en la que debes ser más agresivo a la hora de encontrar el trabajo que tendrás durante tus años de mayores ingresos. Una vez que te acerques a los 35, deberías empezar a buscarlo.

Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los estadounidenses tienen un promedio de 11,9 empleos entre los 18 y los 50 años. Casi doce empleos con una permanencia promedio de 4,2 años.

Los 15 años de trabajo previos a los años de mayores ingresos deberían ser un período de exploración y descubrimiento de la intersección entre lo que te motiva y lo que te paga mejor. Puede implicar cambiar de trabajo para encontrar la mejor oportunidad ( quienes cambian de trabajo casi siempre ganan más que quienes se quedan ).

Es cuando conviene dejar abiertas las opciones para aprovechar las oportunidades que surjan. Esto significa no atarse a una ubicación (¡no se apresure a comprar una casa!) ni comprometerse a un trabajo.

Su objetivo es desarrollar sus habilidades y su red profesional para poder conseguir el trabajo que espera tener durante los años de mayores ingresos.

Pero lo que quieres es reducir tus opciones y fijarlas en algún momento. A medida que te acercas a los 35, la opcionalidad se convierte en un obstáculo.

Cómo aprovechar los años de mayores ingresos

Cuando hayas encontrado tu carrera, será el momento de maximizar tu impacto y tus aspiraciones.

Esto no significa que no puedas cambiar de empresa para conseguir una mejor situación o remuneración, pero tu carrera profesional debería ser la misma. Cambiar de sector o de carrera te supondrá un gran coste personal, así que evítalo a menos que sea el único camino a seguir.

Dicho esto, si has decidido que realmente necesitas un cambio… cambia. ¡Es tu vida!

Pero el objetivo en estos años de máximos ingresos es ganar dinero.

Durante los años de mayores ingresos, querrá invertir lo máximo posible para alcanzar sus objetivos financieros. Será un desafío porque tendrá muchos objetivos, como la familia, la casa y la recreación. Pero estos son sus años de mayores ingresos y debería aprovecharlos invirtiendo todo lo que pueda y siendo agresivo en la asignación de activos.

Cómo prepararse para la jubilación

Esa es la parte delantera; la parte trasera es cuando te acercas a la jubilación. Hay dos aspectos de esta “hora dorada” que deben abordarse:

• Desde el punto de vista financiero, deberías pasar de una estrategia de crecimiento de cartera a una estrategia de preservación de cartera.
• Personalmente, usted necesita identificar en qué invertirá su tiempo una vez que se jubile.

Hay muchos artículos y recursos disponibles que pueden ayudarle a comprender lo que debe hacer antes de jubilarse. Es posible que incluso le convenga trabajar con un asesor financiero para que le ayude a atravesar ese período.

Lo que menos se menciona es qué harás ahora que no tienes un trabajo a tiempo completo. Yo experimenté esto personalmente cuando vendí mi primer negocio a la tierna edad de 30 años. Tuve que trabajar en la empresa compradora durante algunos años, pero también tuve que encontrar una manera de llenar mi tiempo. Fue muy difícil porque me identificaba mucho con mi trabajo y con ser el sustento de nuestra familia.

A medida que se acerca la jubilación, querrá abordar este tema y encontrar proyectos en los que pueda trabajar que le den energía, le supongan un desafío y le hagan crecer como persona. Puede tratarse de trabajar como voluntario en una organización que le guste. Puede tratarse de comenzar un nuevo deporte o actividad física que siempre haya querido practicar. Tal vez tocar un instrumento.

Mientras te suponga un desafío y te ayude a crecer, es una actividad valiosa. Y no te preocupes por tardar mucho en descubrirlo. Si puedes hacerlo mientras trabajas, los fines de semana o las vacaciones, mejor aún, porque puedes hacer la transición rápidamente sin el temido tiempo de inactividad “vacío”.

3. “Horas doradas” de creación de riqueza

¿Sabías que la creación de riqueza, al igual que tu carrera en términos de tiempo, también tiene períodos en los que tu comportamiento debe cambiar?

Cuando estás acumulando riqueza, lo que haces será diferente a lo que haces en la fase de “desacumulación” de la vida. (¡Sí, la desacumulación es un mundo real, no lo acabo de inventar!)

El problema es que, si lo haces mal, tu calidad de vida se resiente. Por eso es tan popular el libro Die With Zero : explica que la acumulación no lo es todo.

Maximizar tus saldos no es todo, maximizar tu disfrute de la vida sí lo es.

Cómo prepararse para la fase de acumulación (puesta del sol)

Aquí es donde usted establece las bases para su inversión.

Las claves aquí son configurar tus cuentas de inversión:

• Jubilación (401k, Roth IRA, IRA tradicional, etc.)
• Corretaje sujeto a impuestos

Tu objetivo, en este período, es facilitarte la posibilidad de realizar aportaciones a tus cuentas, ya que ese es el mayor indicador de éxito. Si logras sentirte cómodo invirtiendo un porcentaje saludable de tus ingresos en fondos indexados, te irá bien durante la jubilación.

Si puedes, automatiza las contribuciones .

A esta edad, es probable que tengas bastante tiempo libre (¡seguramente más que en diez años!). Esto es antes de tener una casa, una familia, los hijos y la letanía de obligaciones que vendrán más adelante en la vida. Usa este tiempo para aprender todo lo que puedas sobre inversiones.

Cómo aprovechar la creación de riqueza

Esta es la parte más fácil: no te metas con ella.

Puede ajustar periódicamente sus contribuciones para que se ajusten a sus objetivos de vida y conviene reequilibrar su cartera al menos una vez al año para que se ajuste a su edad y sus objetivos.

En los primeros años, puede ser agresivo con su asignación. Principalmente, acciones. 120 menos su edad es una buena regla.

Pero la clave aquí es simplemente esperar. No te dejes arrastrar por las noticias sobre en qué invertir. Limítate a los principios básicos y vive tu vida.

Cómo prepararse para el amanecer (fase de desacumulación)

A medida que se acerca a la jubilación, querrá asegurarse de que su cartera tenga cierto potencial de crecimiento, pero que comience a cambiar hacia una combinación que proteja su capital para que pueda gastarlo.

“Lo que te trajo hasta aquí no te llevará hasta allá” es una idea que algunos jubilados olvidan. Tu cartera ya no necesita crecer agresivamente. Debe seguir teniendo una combinación de acciones para que puedas obtener algunas ventajas, pero no quieres arriesgarte a grandes caídas.

Si ha planificado adecuadamente, su cartera debería satisfacer sus necesidades. Si es así, no debería arriesgarla para conseguir más. ¡No corra el riesgo de conseguir más!

Si su cartera no satisface sus necesidades, entonces no debería invertir y tratar de conseguir más poniendo en riesgo sus ahorros. Debería buscar en otra parte. Debería trabajar unos años más o adaptar su estilo de vida.

De cualquier manera, no ponga en riesgo sus fondos de jubilación.

También te recomiendo leer Die With Zero . Al menos te ayudará a cambiar un poco la perspectiva.

Conclusión

Estos son sólo tres ejemplos de horas doradas que ocurrirán en tu vida.

A continuación se muestran algunos otros ejemplos (no todos querrán o podrán experimentarlos, pero para aquellos que sí lo hagan, estos son algunos ejemplos):

• Comprar una casa : debe alquilar y probar distintas zonas antes de comprar una, ya que comprar y vender una casa es muy costoso (en términos de tiempo y dinero). Alquile en distintas zonas para tener una idea de cómo sería la vida antes de comprar algo. Tómese ese tiempo para ahorrar para el pago inicial y crear un fondo de efectivo para después de la compra, en caso de que surja algún imprevisto.
• Casarse : esto no es muy diferente de lo que escribí antes sobre una carrera, solo cambia las fechas. Debes aprender sobre ti mismo, lo que quieres de una relación, lo que estás dispuesto a aportar y lo importante que es esta relación para tu vida y tus finanzas.
• Tener hijos : tener hijos es caro y requiere mucho tiempo, pero vale la pena. Debes asegurarte de estar lo suficientemente preparado para ser padre, desde asegurarte de que tus finanzas estén en orden hasta asegurarte de que estés preparado psicológicamente.

Cualquier cambio importante en tu vida tendrá horas doradas. Muchas no serán de naturaleza financiera, como lo son claramente la economía o tu carrera, pero representan cambios significativos en los que muchas cosas pueden cambiar en ese período de transición.

Si puedes ganar las horas doradas, estarás bien preparado para aprovechar al máximo lo que viene después.