FDIC vs. SIPC: Diferencias y lo que necesita saber
¿Alguna vez se ha preguntado cuál es la diferencia entre el seguro de la FDIC y el de la SIPC? En pocas palabras, ambos lo protegen de pérdidas financieras si su institución financiera quiebra y no puede devolverle sus depósitos.
La FDIC cubre a los bancos y la SIPC cubre a las empresas de inversión.
Sin embargo, hay más cosas que debes saber sobre estos dos tipos de compañías de seguros con mandato federal (pero no ambas de propiedad del gobierno). También tienen límites, por lo que es importante organizar tus cuentas de manera que estés completamente protegido.
A continuación le presentamos un resumen de información importante que querrá saber sobre estas dos instituciones de seguros.
Tabla de contenido
- ¿Qué es el seguro de la FDIC?
- Condiciones de cobertura de la FDIC
- Lo que la FDIC no cubre
- ¿Qué es el seguro SIPC?
- Condiciones de cobertura de la SIPC
- Lo que no cubre la SIPC
- Cómo saber si su cuenta está asegurada por la FDIC o la SIPC
- Resumen
¿Qué es el seguro de la FDIC?
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) es una agencia federal independiente que se estableció como parte de la Ley Bancaria de 1933 creada para restaurar la confianza del consumidor en el sistema bancario.
La confianza de los consumidores en los bancos se desplomó después de la Gran Depresión. Mucha gente había perdido el dinero que tenía guardado en los bancos debido a las quiebras bancarias provocadas por la Depresión.
Temerosos de perder más dinero, la gente había vuelto a almacenar efectivo en latas de café y debajo de los colchones.
El gobierno creó la FDIC como una forma de garantizar a los ciudadanos que la banca en Estados Unidos era realmente segura. La cobertura de seguro que brinda la FDIC cubre los depósitos bancarios de los consumidores en caso de quiebra de una institución bancaria.
La FDIC no se financia con fondos públicos del gobierno, sino casi en su totalidad con cuotas de seguros pagadas por instituciones bancarias. Sin embargo, la FDIC tiene una línea de crédito de 100 mil millones de dólares con el Tesoro de los Estados Unidos.
Condiciones de cobertura de la FDIC
El seguro de la FDIC no cubre todas las cuentas de depósito bancarias, pero sí muchas. La cobertura y los términos del seguro de la FDIC son los siguientes:
Cuentas cubiertas
El seguro de la FDIC cubre las cuentas bancarias de depósito, incluidas:
- Cuentas corrientes
- Cuentas de ahorro
- Cuentas del mercado monetario
- Certificados de depósito (CD)
- CD de IRA
Montos de cobertura
Cada cuenta bancaria en un banco miembro de la FDIC está asegurada por hasta $250,000 más intereses para cada titular de la cuenta. Por lo tanto, si tiene una cuenta de ahorros conjunta con su cónyuge con $500,000, cada uno recibirá un reembolso de $250,000 si ese banco quiebra.
Sin embargo, si tiene una cuenta de un solo propietario que contiene $500,000, solo se le reembolsarán $250,000 más intereses si el banco quiebra.
Si tiene una cuenta corriente y una cuenta de ahorros en una institución miembro de la FDIC, cada cuenta está asegurada por hasta $250,000 más intereses, y ese es el reembolso máximo que puede recibir por cada cuenta.
Es importante tener en cuenta que cada tipo de cuenta se trata por separado. Por ejemplo, el matrimonio formado por Mark y Ann tiene una cuenta de ahorros conjunta con 400.000 dólares. Mark tiene una cuenta individual con 150.000 dólares y Ann tiene una cuenta individual con 200.000 dólares.
Juntos tienen $750,000 en ahorros, pero la totalidad del monto está cubierto debido a la forma en que lo tienen organizado: tres cuentas, cada una con diferentes propietarios.
Lo que la FDIC no cubre
La FDIC tiene algunas exclusiones de cobertura. No cubre saldos que superen el límite para el tipo de cuenta descrito anteriormente.
Además, la FDIC no protege ningún tipo de cuentas de inversión, como fondos de acciones, fondos de bonos, fondos mutuos del mercado monetario o anualidades, contra la quiebra bancaria.
Sin embargo, esos tipos de fondos pueden estar cubiertos por otro tipo de seguro: el seguro SIPC.
Aquí hay algunas excelentes cuentas corrientes si está pensando en cambiar de banco.
¿Qué es el seguro SIPC?
La Corporación de Protección del Inversionista de Valores es una corporación sin fines de lucro que fue creada bajo la Ley de Protección del Inversionista de Valores de 1970 .
La SIPC es una organización sin fines de lucro que recibe el mandato del gobierno y está financiada por sus empresas miembro. Por lo tanto, cualquier empresa o institución de inversión que ofrezca seguros de la SIPC contribuye a financiarla.
El objetivo de la SIPC es asegurar los fondos perdidos por instituciones de inversión que fracasaron. Cabe señalar que esto no incluye la cobertura por inversiones fallidas, sino solo los fondos perdidos por instituciones de inversión que fracasaron.
Por ejemplo, supongamos que utiliza un corredor para comprar $1000 en acciones de Home Depot y el precio de las acciones cae, lo que le hace perder $100. Poco tiempo después, el corredor quiebra y no puede devolverle su dinero.
SIPC Insurance le devolvería $900. Los $100 en pérdidas debido a fluctuaciones del mercado no estarían cubiertos, pero sí los $900 que perdió debido a la quiebra de la correduría.
La SIPC no es una agencia gubernamental ni se encarga de regular a las empresas de inversión. Sin embargo, está supervisada por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) del gobierno.
Condiciones de cobertura de la SIPC
La SIPC no cubre todos los tipos de cuentas financieras. Sin embargo, puede cubrir los siguientes tipos de vehículos de inversión cuando la empresa de inversión es miembro de la SIPC:
Cuentas cubiertas
- Cepo
- Cautiverio
- Notas
- Fondos mutuos
- Fondos mutuos del mercado monetario
También pueden estar cubiertos otros tipos de cuentas de inversión. Hable con su representante de corretaje o con la SIPC para obtener información específica sobre las cuentas en las que está considerando invertir.
Montos de cobertura
El seguro SIPC tiene como objetivo proteger a los inversores de las empresas miembros de la SIPC de las quiebras de las instituciones. Puede estar cubierto hasta $500,000 por cliente, por empresa. Se pueden otorgar hasta $250,000 en efectivo.
Entonces, si usted tiene dinero en una empresa de inversión asegurada por la SIPC que quiebra, y $500,000 de ese dinero están en efectivo, solo se le reembolsarán $250,000 del efectivo.
El dinero en otras instituciones aseguradas por SIPC también puede estar cubierto hasta $500,000.
Los límites de cobertura de la SIPC funcionan de manera similar a cómo funciona el seguro de la FDIC. Cada tipo de cuenta se asegura por separado. Es importante saber esto, ya que es muy posible que una persona promedio alcance los límites de la SIPC durante su vida.
Tomemos como ejemplo a la pareja de casados de antes, Mark y Ann. Digamos que Mark tiene una cuenta IRA Roth con $350,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con otros $100,000. También tiene una cuenta IRA tradicional de una transferencia 401(k) con $375,000.
Ann tiene su propio Roth IRA con $275,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con $150,000.
Luego, juntos tienen una cuenta de corretaje conjunta con $1,250,000 y una cuenta a nombre de su fideicomiso familiar con $450,000.
Suponiendo que todas estas cuentas están en la misma empresa de inversión, ¿cuánto de su dinero está protegido por SIPC?
Todos los fondos, excepto $250,000, están en su cuenta de corretaje conjunta. Cada cuenta que figura en la lista se considera un tipo diferente de cuenta y las cuentas conjuntas están aseguradas hasta $500,000 por titular. Por lo tanto, la cuenta de corretaje conjunta estaría asegurada hasta $1 millón.
Para cubrirse, podrían trasladar una parte de esa cuenta a otra firma de corretaje.
Obtenga más información sobre los límites de SIPC aquí .
Lo que no cubre la SIPC
Como se mencionó anteriormente, el seguro SIPC está destinado a cubrir a los inversores en caso de que una institución de inversión miembro de SIPC quiebre.
Sin embargo, la SIPC no cubre las inversiones fallidas ni las caídas en el valor de las inversiones. Y hay ciertos tipos de inversiones que no están cubiertas por la SIPC, como los futuros de materias primas.
Además, ciertos tipos de anualidades, como las que no están registradas en la SEC, no están cubiertas por el seguro de la SIPC. Las inversiones no registradas en la SEC en su conjunto tampoco están cubiertas por el seguro de la SIPC.
Debido a que los tipos de inversiones que cubre la SIPC varían, es importante consultar con su corredor antes de invertir su efectivo para averiguar si una inversión está cubierta por el seguro SIPC.
Cambios en la membresía de SIPC
Otro hecho importante sobre la membresía de SIPC se relaciona con la cancelación de la membresía.
Si su empresa de inversión era miembro de la SIPC pero luego finaliza su membresía en la SIPC, la SIPC continuará asegurando sus depósitos elegibles hasta 180 días después de que finalice la membresía.
Después de ese momento, sus cuentas elegibles ya no estarán aseguradas por la SIPC. Por ese motivo, es posible que desee cambiarse a otra correduría de inversiones miembro de la SIPC.
A continuación se muestra una lista de corredores de bolsa que puede consultar (todos ofrecen operaciones gratuitas).
Cómo saber si su cuenta está asegurada por la FDIC o la SIPC
Siempre que deposite dinero en un banco o institución financiera, es una buena idea verificar si la institución está respaldada por el seguro FDIC o el seguro SIPC.
Al mismo tiempo, querrá asegurarse de que la cuenta individual que está abriendo esté cubierta por el seguro correspondiente.
Puede verificar la cobertura del seguro preguntando a su representante bancario o a su representante de inversiones. Sin embargo, es posible que también desee realizar una verificación independiente.
Por ejemplo, puede consultar el sitio web de la FDIC para ver si su banco o institución en particular es miembro de la FDIC.
También puede consultar el sitio web de SIPC para ver si su corredor de inversiones es miembro de SIPC y ofrece seguro SIPC para productos elegibles.
Saber con certeza que está realizando negocios financieros con instituciones financieras respaldadas por la FDIC o SIPC es muy importante para la seguridad de su dinero.
Resumen
Para la persona promedio, es muy probable que su dinero esté protegido contra quiebras bancarias. La mayoría de nosotros no tenemos más de $250,000 en una cuenta de ahorros ni invertimos en empresas de inversión que no estén registradas en la SEC.
Sin embargo, sigue siendo importante entender cómo funcionan los seguros de la FDIC y la SIPC en caso de que te encuentres en una situación en la que necesites recurrir a ellos, especialmente si estás construyendo agresivamente tus carteras de inversión. A medida que sigas ahorrando y los mercados sigan subiendo, es posible que te encuentres ante los límites de la SIPC.
Deja una respuesta