Esposas y ajetreos: por qué los flujos de ingresos son cruciales

En la escuela secundaria, trabajé en un restaurante de comida china para llevar.

Era un trabajo clandestino que me cobraba 5 dólares la hora y en el que contestaba el teléfono. Tomaba pedidos, los ponía en contenedores y luego se los pasaba al cajero, quien se los entregaba al repartidor o esperaba hasta que llegara el cliente.

Me hice amigo de los tres chefs que trabajaban allí. Uno cortaba, otro preparaba los ingredientes para el siguiente plato y el otro cocinaba. Cuando había mucho trabajo, el encargado de preparar los ingredientes también cocinaba. Era una máquina bien engrasada.

Después de un año en el local de comida para llevar, me trasladaron a un bufé que también ofrecía un buen servicio de comida para llevar. Esta operación era mucho más grande. Ahora había más de cinco chefs, más de tres preparadores y dos lavaplatos.

Un día, en el bufé, vi un par de hojas grapadas sobre el mostrador. Era un contrato para que un futuro empleado viniera de China. No pregunté, pero estoy seguro de que todos los que trabajaban en el restaurante eran fukianos (o fujianeses, para significar que eran de Fujian, China). El dueño era de allí y parecía que estaba tratando de traer a gente que conocía, o que conocía su familia, a los Estados Unidos para trabajar.

Solo vi la primera página, pero era un contrato que obligaba a la persona a trabajar en el restaurante durante varios años a cambio de patrocinar y pagar el viaje. Parecía un trato justo, no como una servidumbre por contrato moderna, pero aun así era una obligación prolongada. Me dijeron que había dormitorios en el piso de arriba para que muchos de los empleados pudieran dormir también.

Yo era apenas una adolescente, pero ese momento quedó grabado en mi mente. Aún hoy recuerdo la página impresa con matriz de puntos y lo que significaba.

La deuda crea servidumbre

Cuando esa persona firma ese contrato, contrae una deuda. Es una deuda que tiene que saldar con trabajo en el restaurante.

Para esa persona, era una oportunidad de venir a Estados Unidos y, con suerte, tener una vida mejor para ella y sus hijos. Es una deuda, pero también una inversión de tiempo, el más preciado de los recursos.

No hace mucho tiempo que algunos seres humanos eran dueños de otros seres humanos. La 13.ª Enmienda, que prohibió formalmente la esclavitud, no se ratificó hasta diciembre de 1865, es decir, hace tan solo 159 años (se podría argumentar que la Proclamación de Emancipación de 1863 efectivamente la puso fin, pero eso solo suma dos años más).

Hoy en día, las personas no son dueñas unas de otras… pero las obligaciones financieras crean una servidumbre implícita. Como aquel empleado que estaba dispuesto a renunciar a unos años de trabajo a cambio de un billete (y un patrocinio) para venir a Estados Unidos.

Muchas personas trabajan en empleos que odian porque no tienen otra opción. Son esclavos (asalariados) no porque estén legalmente vinculados a un empleador, sino porque están obligados a trabajar por sus deudas.

Tienen que trabajar o corren el riesgo de perder su casa, su coche o algún otro bien.

Esa servidumbre es un grillete de hierro.

Grilletes de hierro versus esposas de oro

Hay dos tipos de restricciones: grilletes de hierro y esposas de oro.

Los grilletes de hierro son los que llevas puestos debido a las deudas. Tu hipoteca, tu alquiler y el pago de tu coche son ejemplos de grilletes de hierro. Debes pagarlos o no tendrás un lugar donde vivir o una forma de llegar al trabajo.

Algunas ataduras tienen sentido. Un coche representa una forma de invertir en ti mismo porque te permite disponer de más tiempo. Te decides a tomarlo sabiendo perfectamente que es una atadura, pero te permite pasar al siguiente nivel. Tal vez te abra oportunidades de trabajo. Tal vez simplemente te libere de una hora diaria de transporte público. En cualquier caso, es una decisión con ventajas.

Algunas ataduras no tienen sentido. Comprar un artículo de lujo con tu tarjeta de crédito cuando tienes saldo. No tengo nada en contra de los artículos de lujo, pero no tiene sentido aumentar el saldo de una tarjeta de crédito con una tasa de interés de dos dígitos por un artículo que es más caro solo porque aprecias lo que transmite a los demás. Esa es una mala atadura.

Las esposas de oro son las zanahorias del mundo. Son las opciones sobre acciones que te prometen si trabajas durante X años. Son las bonificaciones que recibes cada año para asegurarte de que trabajes hasta fin de año. Son incentivos financieros diseñados para que sigas trabajando. Sin duda son mejores que los grilletes de hierro, pero son restricciones de todos modos.

Las empresas ofrecen esposas de oro todo el tiempo porque el talento es difícil y costoso de reemplazar.

Ya sean grilletes de hierro o esposas de oro, el resultado es el mismo: estás atrapado. No puedes salir porque los incentivos financieros son demasiado grandes. O trabajas para pagar las cuentas o esa zanahoria colgante te mantiene pegado a tu lugar.

Los flujos de ingresos son la clave

Los flujos de ingresos son la clave para liberarse de grilletes y esposas. Por eso, muchos millonarios tienen más de 7 flujos de ingresos . Han podido escapar de la gravedad financiera y construir estos motores de crecimiento que no requieren su tiempo activo.

A medida que ahorra e invierte, crea estos flujos separados que le brindan una mayor flexibilidad financiera .

Cuando tienes flujos de ingresos pasivos , no estás tan en deuda con tu empleador. A medida que estos flujos de ingresos crecen, a menudo cuando reinviertes el flujo de efectivo que generan, se convierten en un porcentaje cada vez mayor de tus ingresos anuales totales .

Por eso es posible la independencia financiera cuando consigues ese “dinero para que te jodan”. Lo llaman “dinero para que te jodan” por una razón: es suficiente dinero para que puedas decirle a tu jefe que se vaya a la mierda cuando te diga que hagas algo que no quieres hacer.

También actúan como una mini póliza de seguro. Soy autónomo y, por lo tanto, mis ingresos pueden ser irregulares . Si las cosas van mal, no puedo apoyarme en una organización más grande que me apoye económicamente mientras supero los períodos de baja rentabilidad. Invertí deliberadamente en acciones con dividendos en crecimiento por necesidad.

En 2022, los intereses y dividendos representaron el 23 % de nuestros ingresos totales. Si nuestro negocio colapsa, puedo aprovechar un pequeño flujo de ingresos para superar los meses de vacas flacas. Y los sitios web pueden quedar en cero sin previo aviso: es simplemente una parte desafortunada del juego.

Paso 1. Ahorra lo máximo que puedas

Probablemente hayas oído que la mayoría de los estadounidenses tienen un patrimonio neto modesto y prácticamente ningún ahorro para la jubilación . La razón principal es que los estadounidenses no ahorran lo suficiente.

La tasa de ahorro personal había mejorado durante la pandemia (¡el estímulo hace eso!), pero en los últimos años ha sido bastante baja. Solo 3,7% a diciembre de 2023 .

Cuanto más ahorres, más podrás invertir en activos que generen ingresos . Si crees que te quedaste sin ideas, consulta nuestra lista de 105 formas de ahorrar para inspirarte.

Paso 2. Luego, esfuérzate como un loco

Ahorrar dinero es una cosa, pero no te llevará muy lejos. Al final, tienes que analizar el lado de los ingresos de la ecuación. Si tienes un trabajo, solo puedes intentar conseguir un aumento o un ascenso con cierta frecuencia. Juega a ese juego si aún no lo has hecho.

Después de ahorrar, debes monetizar tu tiempo libre . Nadie pensó que se haría rico conduciendo para Uber. Puedes señalar cualquiera de las formas de ganar dinero conduciendo tu auto y te ofrecerán una forma de monetizar tu tiempo libre. Potencialmente, puedes convertir tu viaje al trabajo en una fuente de ganancias en lugar de un gasto diario.

El trabajo extra perfecto es aquel que puede crecer y convertirse en algo más grande, pero no desestimes los que te permiten ganar unos dólares. Si ahorras 30 dólares al mes durante 5 años (un rendimiento anual del 8 %), acabarás teniendo más de 2200 dólares. Eso es menos de un dólar al día.

2.200 dólares no es mucho dinero, pero es un comienzo para desbloquear esas restricciones.

Y esa es la verdadera libertad financiera.

Paso 3. Crea flujos de ingresos

La siguiente pregunta importante es: ¿dónde debería buscar generar fuentes de ingresos? Esa es una pregunta que solo yo puedo responder.

Te sugiero que empieces con algo que sea de bajo riesgo y que tenga mucha liquidez: el mercado de valores. Puedes invertir en acciones con dividendos o quedarte con un fondo indexado. El Total Stock Market Index Fund ( VTSAX ) de Vanguard tiene un rendimiento del 1,38 % con una tasa de gastos del 0,04 %. El Vanguard 500 Index Fund ( VFIAX ) tiene un rendimiento del 1,42 % con una tasa de gastos del 0,04 %. Esas son las acciones de Admiral, puedes obtenerlas como un ETF.

De cualquier manera, obtendrás un rendimiento y un goteo de ingresos.

A medida que ahorre más y busque diversificarse fuera del mercado de valores, podría recurrir a cualquier cantidad de activos que generen ingresos. Los bienes raíces son una gran opción para incursionar. Personalmente, invierto en algunos sitios inmobiliarios financiados colectivamente porque puedo obtener mayores rendimientos a través de los bienes raíces sin poseer ninguna propiedad . He optado por la vía de las propiedades y no es para mí (todavía).

Aquí es donde debes investigar más y ver qué es lo que más te atrae. Evita intentar apostar y correr riesgos, como incursionar en criptomonedas . Se trata de asegurar tu futuro y crear flujos confiables en los que puedas confiar y hacer crecer.

A medida que aumentan sus flujos de efectivo, recuerde reinvertirlos para que se conviertan en algo significativo.

¡Antes de que te des cuenta, cada vez más de tus ingresos provendrán de estas fuentes!