El mejor seguro de cuidados a largo plazo: factores clave a tener en cuenta

Nadie puede predecir el futuro, pero podemos hacer todo lo posible para planificar distintos resultados. A medida que envejecemos, obtener un seguro de atención a largo plazo se convierte en una excelente medida de planificación financiera, ya que más del 70 % de los estadounidenses mayores de 65 años probablemente necesitarán algún tipo de asistencia a largo plazo en algún momento de su vida.

Las mejores pólizas de seguro de cuidados a largo plazo pueden ayudarle a proteger sus finanzas si necesita atención domiciliaria o mudarse a un centro de atención asistida, un hogar de ancianos o un centro de cuidados paliativos.

Existen varios proveedores entre los que elegir y los tipos de cobertura varían. En este artículo, explico cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo y comparto contigo cinco compañías de seguros que ofrecen pólizas de cuidados a largo plazo.

Tabla de contenido

1. Diferentes tipos de seguros de atención a largo plazo
2. ¿Cuánto cuestan las primas del seguro de atención a largo plazo?
3. ¿Cuándo comienza la atención a largo plazo?
4. ¿Cuál es el mejor seguro de atención a largo plazo?
1. Mejor opción para solidez financiera: New York Life
2. Mejor opción para descuentos: Mutual of Omaha
3. Mejor opción de plan: Northwestern Mutual
4. Mejor en satisfacción del cliente: a nivel nacional
5. La mejor opción sin período de espera: Lincoln Financial
6. ¿Cuántas compañías ofrecen seguros tradicionales de cuidados a largo plazo?
7. ¿Cuál es el mejor momento para comprar un seguro de atención a largo plazo?
8. ¿Cómo comparar los planes de seguro de atención a largo plazo?
5. El resultado final sobre el seguro de cuidados a largo plazo

Diferentes tipos de seguros de atención a largo plazo

Hay tres tipos diferentes de seguro de atención a largo plazo disponibles para el público en general:

• Seguro tradicional de cuidados a largo plazo: ofrece los beneficios de cobertura de cuidados a largo plazo más amplios. Solo brinda protección para cuidados a largo plazo, la mejor opción si ya tiene un seguro de vida y ahorros para la jubilación. Sus primas también pueden ser las más caras y solo unas pocas compañías ofrecen esta opción de cobertura.
• Seguro híbrido de vida y cuidados a largo plazo: algunas compañías ofrecen una póliza combinada con cobertura de cuidados a largo plazo y un beneficio por fallecimiento garantizado. Puede ser más asequible que la cobertura tradicional, pero más completa que comprar una póliza de seguro de vida.
• Seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo: también es posible adquirir una cláusula adicional de cuidados a largo plazo que utilice el beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos de cuidados a largo plazo. Sin embargo, los beneficios de la cobertura pueden ser menores que con una póliza de cuidados tradicional. Dicho esto, las primas suelen ser más asequibles con esta opción.

En la actualidad, menos de una docena de compañías ofrecen cobertura tradicional y la mayoría ha optado por el modelo híbrido o de seguro de vida. Puede adquirir cobertura de las mejores compañías de seguros de atención a largo plazo en línea o hablando con un agente.

En la actualidad, muchos estados están considerando la posibilidad de ofrecer cobertura patrocinada por el gobierno, ya que cada vez menos personas se inscriben debido al aumento de los costos de las primas y al cambio en los hábitos de gasto de los hogares. El estado de Washington es el primero en recaudar un impuesto a la atención a largo plazo para su fondo WA Cares.

Además, su empleador puede ofrecerle un plan laboral con descuento para brindarle tranquilidad durante sus años de trabajo. Sin embargo, es posible que deba comprar una póliza independiente que permanezca con usted una vez que se jubile o cambie de empleador.

Por último, los beneficiarios de Medicaid pueden ser elegibles para recibir beneficios de cobertura a largo plazo, pero se aplican requisitos de ingresos. Estos beneficios no están disponibles para los inscritos regulares de Medicare.

¿Cuánto cuestan las primas del seguro de atención a largo plazo?

La Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo (AALTCI) estima que la prima anual en beneficios de cuidados a largo plazo tradicionales nivelados para 2023 será de hasta $165,000:

• 55 años sin aumento de beneficios: $900 (hombre), $1,500 (mujer), $2,080 (combinados)
• 55 años con un crecimiento anual del beneficio del 1 %: $1295 (hombre), $2100 (mujer), $3000 (combinados)
• 60 años sin aumento de beneficios: $1,200 (hombre), $1,960 (mujer), $2,550 (combinados)
• 60 años con un crecimiento anual del beneficio del 1 %: $1640 (hombre), $2650 (mujer), $3425 (combinado)
• 65 años sin aumento de beneficios: $1,700 (hombre), $2,700 (mujer), $3,750 (combinados)
• 65 años con un crecimiento anual del beneficio del 1 %: $2165 (hombres), $3400 (mujeres), $4735 (combinados)

Al igual que la mayoría de los productos de seguros , las primas de las pólizas nuevas cuestan más si eres mayor. Por ejemplo, las primas de atención a largo plazo cuestan más si te inscribes cuando tienes 60 años en comparación con los 55 años.

Las pólizas con beneficios vinculados a la inflación cuestan más, pero pueden prevenir una brecha de financiamiento más adelante, ya que los gastos médicos han aumentado más que la tasa de inflación promedio para bienes y servicios minoristas.

¿Cuándo comienza la atención a largo plazo?

Además de comparar el costo de la prima y el monto del beneficio, también debe prestar atención al período de eliminación. Este es el tiempo de espera después de que no puede completar una cierta cantidad o tipo de actividades de la vida diaria (AVD) :

• Deambulación: Grado de la capacidad de un individuo para moverse de una posición a otra y caminar de forma independiente.
• Alimentación: Capacidad que tiene una persona para alimentarse por sí misma.
• Vestirse: La capacidad de seleccionar ropa apropiada y ponérsela.
• Higiene personal: La capacidad de bañarse, arreglarse y mantener la higiene dental y el cuidado de las uñas y el cabello.
• Continencia: La capacidad de controlar la función de la vejiga y los intestinos.
• Ir al baño: La capacidad de ir y venir del baño, usarlo apropiadamente y limpiarse.

El período de eliminación más común es de 90 días, pero puede variar de 0 a 180 días antes de que sus beneficios comiencen a cubrir la atención en el hogar o fuera del sitio.

Es menos probable que la atención médica domiciliaria requiera un período de eliminación. Cuando no existe un período de eliminación, su compañía de seguros puede emitir un beneficio en efectivo en su lugar, un porcentaje de su póliza, en lugar de reembolsar el costo del tratamiento hasta el límite mensual.

¿Cuál es el mejor seguro de atención a largo plazo?

A continuación, se muestran algunas de las mejores aseguradoras de cuidados a largo plazo que se pueden considerar, con primas competitivas. Además, algunas plataformas ofrecen descuentos y más opciones de personalización de pólizas. Sin embargo, cada vez es más difícil adquirir una cobertura tradicional, ya que solo unas pocas compañías aún la ofrecen, y es posible que se vea obligado a comprar una póliza de seguro de vida.

Cuando sea posible, distinguiremos qué compañías ofrecen cobertura tradicional de cuidados a largo plazo. Sin embargo, como aproximadamente seis aseguradoras aún ofrecen pólizas tradicionales, lo más probable es que necesites obtener este beneficio adquiriendo una póliza de seguro de vida.

Mejor opción para solidez financiera: New York Life

• Tipo de cobertura: Atención a largo plazo tradicional y una combinación de seguro a largo plazo y de vida.
• Monto del beneficio mensual: $1,500 a $7,000
• Límite de la póliza: $50,000 a $250,000
• Periodo de eliminación: Deducible único de $4,500 a $21,000
• Descuentos: Descuento por fidelidad de clientes
• Calificación de AM Best: A++ (Superior)

New York Life es una de las compañías de seguros más antiguas de los Estados Unidos, que se remonta a 1841 (inicialmente se llamaba Nautilus Mutual Life). Sus productos incluyen seguros tradicionales y combinados de cuidados a largo plazo, de vida y de discapacidad individual .

También tienen una de las mejores calificaciones de solidez financiera de A++/Superior de AM Best. Como resultado, existe un bajo riesgo de que quiebren , por eso nos gustan tanto.

Debe comunicarse con un agente autorizado para obtener una cotización y comparar sus opciones de cobertura.

Cobertura tradicional a largo plazo de New York Life

Si prefieres la cobertura tradicional, puedes adquirir un plan NYL My Care, que ofrece paquetes de productos seleccionados con las características más populares de la compañía. Para una cobertura práctica, la opción premium NYL Secure Care ofrece más personalización y atención integral.

La póliza tiene cuatro niveles (Bronce, Plata, Oro, Platino) con diferentes montos máximos de beneficio mensual y de por vida. En lugar de un período de eliminación basado en días, sus beneficios pueden activarse después de alcanzar un deducible único de $4,500 a $21,000.

Cobertura combinada de vida y cuidados a largo plazo de New York Life

El plan NYL Asset Flex combina beneficios de seguro de vida y cuidados a largo plazo, el modelo de cobertura al que se han orientado la mayoría de las aseguradoras en la última década.

Este plan reembolsa los gastos elegibles de cuidados a largo plazo e incluye un beneficio por fallecimiento del seguro de vida. El período de cobertura es de hasta siete años. Si el asegurado no utiliza la totalidad o parte de su asignación de cuidados a largo plazo, se le puede reembolsar al asegurado o a sus sobrevivientes.

Además, si el asegurado cancela su cobertura anticipadamente, él o sus beneficiarios pueden recibir un reembolso del valor en efectivo de la prima.

Si elige esta opción, las primas comienzan en $10,000 y pueden pagarse por adelantado como una suma global o en cinco a diez años con cuotas económicas.

Ventajas

• La calificación de solidez financiera más alta posible otorgada por AM Best
• Ofrecen pólizas tradicionales y combinadas.
• Los herederos pueden solicitar beneficios residuales de los planes combinados Asset Flex

Contras

• No se pueden estimar cotizaciones de precios en línea
• Las opciones de beneficios y los períodos de cobertura varían según el estado

Por qué nos gusta la vida en Nueva York

New York Life tiene una de las calificaciones de solidez financiera más altas posibles. Además, es uno de los pocos proveedores que ofrece pólizas tradicionales y combinadas, por lo que tiene una variedad de opciones de planes superior a la media.

Aprenda más sobre la vida en Nueva York.

Mejor opción para descuentos: Mutual of Omaha

• Tipo de cobertura: Atención a largo plazo tradicional
• Monto del beneficio mensual: $1,500 a $10,000
• Límite de la póliza: $50,000 a $500,000
• Periodo de eliminación: 90 días después de no realizar al menos 2 de las 6 AVD
• Descuentos: Tener buena salud (15 %), ambos cónyuges casados ​​compran cobertura (15 % o solo 5 % si se inscribe uno de los miembros de la pareja)
• Calificación de AM Best: A+ (Superior)

Mutual of Omaha es una de las pocas aseguradoras tradicionales que ofrecen productos de seguros desde 1909. La agencia también ha generado constantemente altos índices de satisfacción del cliente.

El seguro de cuidados a largo plazo puede ser costoso, y minimizar los gastos es esencial antes y durante la jubilación. Mutual of Omaha ofrece descuentos por tener buena salud o cuando las parejas casadas obtienen cobertura.

Cada póliza incluye estos beneficios complementarios:

• Prestación en efectivo : solo servicios de salud a domicilio
• Coordinación de atención : reciba un plan de atención personalizado y servicios coordinados
• Atención alternativa : los tratamientos que son estándar en el futuro pero que no se practican cuando se redacta la póliza pueden ser elegibles para el reembolso.
• Exención de prima : no está obligado a pagar su prima mientras recibe atención a largo plazo cubierta.

Algunos de los beneficios opcionales disponibles a un costo adicional incluyen protección contra la inflación (aumente su límite de beneficios en un porcentaje específico anualmente), atención compartida (puede utilizar los beneficios de su cónyuge después de agotar los suyos), beneficio de seguridad (una parte adicional del límite de reembolso mensual se puede usar para el cuidado o los gastos de manutención de un compañero).

Mutual of Omaha Insurance Company suscribe cada póliza y tiene la calificación de solidez financiera más alta posible (Superior) de AM Best.

Ventajas

• Ofrece planes de cobertura tradicionales.
• Hay descuentos disponibles
• Varios beneficios incorporados que cobran otras compañías (por ejemplo, exención de la prima)
• Cláusula de protección contra inflación opcional

Contras

• Puede estimar sus necesidades en línea, pero deberá abrir una póliza a través de un agente local.
• Ofrecemos sólo un tipo de plan de seguro.
• Los descuentos por matrimonio pueden requerir estar juntos durante al menos tres años.

Por qué nos gusta Mutual of Omaha

Nos gusta que Mutual of Omaha sea una de las pocas aseguradoras que emite seguros tradicionales de cuidados a largo plazo para nuevos asegurados. También vale la pena mencionar su calificación de solidez financiera superior, sus altos índices de satisfacción del cliente y sus primas con descuento o beneficios complementarios.

Obtenga más información sobre Mutual of Omaha.

Mejor opción de plan: Northwestern Mutual

• Tipo de cobertura: Cuidados a largo plazo tradicionales, Híbrido, Seguro de vida con cláusula adicional acelerada
• Monto del beneficio mensual: $1,500 a $12,000
• Límite de la póliza: Varía
• Periodo de eliminación: 6, 12, 25 o 52 semanas
• Descuentos: Descuento para cónyuges (10-30 %), empleadores y afiliaciones selectas (5 %)
• Calificación de AM Best: A++ (Superior)

Northwestern Mutual tiene altas calificaciones de satisfacción del cliente y algunas de las mejores calificaciones de solidez financiera, incluida una calificación A++ (Superior) de AM Best. Esta compañía ha estado emitiendo pólizas durante más de 164 años.

La compañía ofrece tres tipos de cobertura diferentes:

• Independiente: cobertura tradicional de cuidados a largo plazo
• Híbrido: combina un seguro de vida entera con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo. Sus beneficiarios pueden recibir el beneficio por fallecimiento independientemente de si usted necesita cuidados o no.
• Seguro de vida con cláusula adicional acelerada: aprovecha el beneficio por fallecimiento si necesitas cuidados a largo plazo.

Los cónyuges que buscan comprar cobertura también pueden calificar para un descuento para parejas de entre el 10 y el 30 %, uno de los más altos de la industria.

Si bien es fácil personalizar su cobertura, el inconveniente más importante es que sus beneficios solo están disponibles en las ubicaciones autorizadas. Además, el período de beneficio puede ser solo de tres o seis años, lo que puede ser un factor decisivo para algunas personas.

Además, sólo puedes obtener una cotización hablando con un agente.

Ventajas

• Tres formas diferentes de obtener cobertura
• Máximo 30% de descuento para parejas
• Excelentes calificaciones de satisfacción del cliente y solidez financiera

Contras

• Atención cubierta únicamente en instalaciones aprobadas
• No hay cotizaciones en línea
• Otras compañías ofrecen más opciones de períodos de beneficios

Por qué nos gusta Northwestern Mutual

Northwestern Mutual puede encabezar su lista si busca una aseguradora con las calificaciones más altas de solidez financiera. Además, es una de las pocas que aún ofrece cobertura tradicional de cuidados a largo plazo.

Obtenga más información sobre Northwestern Mutual.

Mejor en satisfacción del cliente: a nivel nacional

• Tipo de cobertura: Seguro híbrido y de vida con cláusula adicional acelerada
• Monto del beneficio mensual: Varía según el plan y el valor de la póliza.
• Límite de la póliza: 2 a 7 años
• Periodo de eliminación: 90 días
• Descuentos: Las parejas casadas pueden ser elegibles para un descuento (monto no revelado)
• Calificación de AM Best: A+ (Superior)

Nationwide tiene algunas de las calificaciones de satisfacción del cliente más altas, año tras año. También puede ser una de sus mejores opciones si desea adquirir múltiples coberturas de seguro, como seguro de hogar y seguro de automóvil , de la misma compañía.

Lamentablemente, la cobertura de cuidados a largo plazo solo está disponible como complemento a las pólizas de seguro de vida. Afortunadamente, estas pólizas permiten obtener fácilmente el reembolso de diversos gastos que otras compañías de seguros pueden rechazar. Un ejemplo es pagar a familiares para que lo cuiden.

Sus dos opciones de plan son:

• CareMatters: cobertura híbrida, que incluye seguro de vida entera con un beneficio por fallecimiento garantizado (mínimo del 20 %). Esta póliza paga hasta el 100 % del beneficio mensual en efectivo y usted puede pagar a los cuidadores informales, como un familiar. Es posible que tampoco necesite presentar recibos para recibir el reembolso.
• Cláusula adicional de cuidados a largo plazo: esta cláusula adicional utiliza el beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos de cuidados a largo plazo en pólizas de seguro de vida universales o variables. Las regulaciones varían según el estado.

Puede investigar sus opciones en línea, pero necesitará llamar o reunirse con un agente para revisar sus opciones de cobertura y recibir una cotización.

Ventajas

• Altos índices de satisfacción del cliente
• Se pueden pagar a los cuidadores informales con beneficios
• Descuento para parejas casadas potenciales

Contras

• No existen políticas tradicionales independientes
• Debe llamar para obtener una cotización

Por qué nos gusta Nationwide

Nationwide ofrece pólizas de seguro híbridas y de vida personalizables. La compañía tiene excelentes índices de satisfacción del cliente.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo a nivel nacional.

La mejor opción sin período de espera: Lincoln Financial

• Tipo de cobertura: Híbrida
• Monto del beneficio mensual: $50,000 a $750,000
• Límite de la póliza: 2 a 7 años
• Periodo de eliminación: Ninguno
• Descuentos: Descuento para parejas (no se revela el monto)
• Calificación de AM Best: A+ (Superior)

El plan de atención a largo plazo MoneyGuard de Lincoln Financial es una póliza híbrida con un beneficio garantizado por fallecimiento (cobertura de por vida) y beneficios de atención a largo plazo. A diferencia de la mayoría de las pólizas, no hay un período de espera para comenzar a usar los beneficios.

Sus beneficios de atención a largo plazo están libres de impuestos para la atención en el hogar o en un centro de salud. Otras compañías también ofrecen distribuciones de beneficios con beneficios impositivos, pero debe preguntarle al agente sobre el tratamiento impositivo al comparar pólizas.

Puede adquirir cláusulas de aceleración de beneficios por hasta $750,000 en cobertura de cuidados a largo plazo. También está disponible una opción de protección contra la inflación que puede aumentar el monto de su beneficio futuro, pero sus primas aumentarán.

Al pagar su prima, puede pagarla en su totalidad por adelantado o en un período de 10 a 15 años. Si no utiliza sus beneficios, puede tener derecho a una devolución de la prima. Sin embargo, se aplican cargos por cancelación cuando se cancela durante los primeros diez años.

Un agente le ayudará a comparar los costos y beneficios de los planes Fixed Advantage y Market Advantage de Lincoln Financial.

Ventajas

• Sin período de espera
• Utilice fondos para atención y servicios en el hogar o en instalaciones
• Beneficio de retorno de la prima

Contras

• No hay planes de seguro tradicionales
• Debe comunicarse con un agente para obtener una cotización.
• Es posible que no esté disponible en CA o NY.

Por qué nos gusta Lincoln Financial

Lincoln Financial facilita el uso de sus beneficios de atención a largo plazo cuando necesita ayuda en su hogar o en un centro especializado. También puede recuperar parte de su prima si no utiliza sus beneficios.

Obtenga más información sobre Lincoln Financial.

¿Cuántas compañías ofrecen seguros tradicionales de cuidados a largo plazo?

Según AALTCI, solo seis aseguradoras están emitiendo nuevos seguros tradicionales de atención a largo plazo:

• Mutual de Omaha
• Prosperar
• Guardián Nacional de la Vida
• La vida en Nueva York
• Vida mutua del noroeste
• La vida de los banqueros

Fuera de estas organizaciones, usted elegirá una póliza combinada de vida y de largo plazo con un beneficio por muerte garantizado o una póliza de seguro de vida con una cláusula opcional para cuidados a largo plazo.

¿Cuál es el mejor momento para comprar un seguro de atención a largo plazo?

Debe adquirir una cobertura de cuidados a largo plazo a mediados de sus 50 o antes de los 60 años. Sus primas son más bajas que si espera para solicitarla durante sus 60 años, y también tiene más probabilidades de que le aprueben la cobertura ya que es una década más joven.

Como está comprando cobertura a una edad relativamente joven y este seguro es caro, debe tratar de obtener el período de cobertura más largo posible para evitar que su póliza sobreviva.

¿Cómo comparar los planes de seguro de atención a largo plazo?

El seguro de cuidados a largo plazo es caro, pero puede cubrir sus necesidades médicas en el hogar y en un centro médico cuando necesite atención o alojamiento durante un período prolongado. A continuación, se indican algunos factores que debe tener en cuenta al comprar un seguro de cuidados a largo plazo.

• Plan tradicional o combinado: la mayoría de las aseguradoras solo ofrecen beneficios de atención a largo plazo en una póliza de seguro de vida, que puede ser más costosa y tener restricciones de cobertura. Decide si necesitas cláusulas de seguro tradicional, híbrido o de vida.
• Costos estimados: Debe presupuestar la atención en el hogar y en un centro de salud y tener en cuenta la inflación en la estimación. Nadie puede predecir el futuro, pero debe asegurarse de que sus primas y montos de beneficios sean suficientes para sus necesidades proyectadas a fin de evitar brechas de financiación.
• Período de eliminación: considere cuánto tiempo debe esperar antes de que comiencen a surtir efecto los beneficios. Además, ¿existen exclusiones sobre qué cuidadores pueden recibir el reembolso?
• Solidez financiera: debe asegurarse de que la compañía aseguradora sea financieramente sólida. Busque primero las compañías con las calificaciones más altas de estabilidad financiera, ya que muchas compañías de seguros a largo plazo ya no emiten nuevas pólizas debido al aumento de los gastos.
• Posibles desventajas: Analice las limitaciones del plan. Es posible que deba consultar a su agente de seguros para obtener más detalles, ya que es posible que no le revele abiertamente los posibles aspectos negativos.

El resultado final sobre el seguro de cuidados a largo plazo

Las mejores pólizas de seguro de cuidados a largo plazo cubren una variedad de opciones de cuidados a largo plazo en el hogar o en un centro especializado. Hay muchas opciones de cobertura y vale la pena obtener cotizaciones de varios proveedores para asegurarse de obtener la cobertura adecuada al mejor precio. Comparar pólizas tradicionales e híbridas también puede facilitar la elección de la mejor póliza.