¿Debo retrasar el cobro de los beneficios del Seguro Social?

La mayoría de los artículos de este sitio están dirigidos a personas que están comenzando o en la mitad de sus años laborales, en parte porque esa es mi perspectiva.

De vez en cuando, personas cercanas o jubiladas me hacen preguntas sobre la Seguridad Social.

Por ahora, quiero admitir que no tengo experiencia en esto. Puedo (con suerte) hacer matemáticas, pero la Seguridad Social no es mi fuerte, así que si quieres acompañarme en una pequeña aventura… ¡ven conmigo!

Dicho esto, mis padres acababan de pasar por este proceso de decisión y me sentí perdida (en ese momento) porque sabía muy poco al respecto.

Dicho esto, no puede ser tan difícil de descifrar, ¿verdad? ¡Son solo matemáticas!

Entonces, ¿debería usted retrasar el cobro de los impuestos de la Seguridad Social?

Aunque no soy un experto, le pedí a dos de mis amigos de Internet, Rob Berger y Fritz Gilbert, que vieran esta publicación y me señalaran posibles problemas. Rob tiene un canal de YouTube fantástico en @Rob Berger sobre la libertad financiera y presenta una transmisión en vivo semanal, “Ask Me Anything”, que es muy informativa. Fritz es el fundador de The Retirement Manifesto , el tipo de blog que querrías leer si te interesa este tipo de cosas.

¿Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social?

Para entender esto, necesitamos analizar (brevemente) cómo funciona la Seguridad Social.

Cuando su empleador le paga, se descuenta una parte para pagar la FICA (Ley Federal de Contribuciones al Seguro Social). Es un impuesto que se descuenta para pagar la Seguridad Social (6,2 % de su salario, sobre un máximo de $168 600 de ingresos para 2024) y Medicare (1,45 % de su salario, sin límite).

Así es como entra el dinero al sistema de Seguridad Social; ¿cómo sale?

Existen dos beneficios: el beneficio del trabajador y el beneficio del cónyuge del trabajador. Supondremos que usted es el trabajador y que tiene un cónyuge.

Puede comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años, pero no recibirá los “beneficios completos” a menos que espere hasta su “edad de jubilación completa”.

Lo mismo se aplica a su cónyuge. El beneficio conyugal puede ser de hasta el 50% del beneficio del trabajador, dependiendo de la edad del cónyuge al jubilarse. El beneficio se reduce si el cónyuge comienza a recibir pagos antes de su edad de jubilación completa (se reduce en un 25/36 del 1% por cada mes antes de la edad de jubilación normal).

Si no te has registrado para obtener una cuenta en el sitio web del Seguro Social , hazlo lo antes posible . Los estafadores intentarán registrar tu cuenta y reclamar tus beneficios, por lo que debes registrarte de inmediato.

¿Cuál es su edad de jubilación plena?

Su edad de jubilación completa depende de cuándo nació (a veces denominada edad de jubilación normal):

Si recibe el Seguro Social al alcanzar la edad de jubilación completa, obtendrá todos los beneficios que figuran en su Estado de Cuenta del Seguro Social.

¿Qué pasa si retiro el Seguro Social anticipadamente ?

Para simplificar, consideremos a alguien que nació en 1961.

Estamos en el año 2024, por lo que esa persona tiene ahora 63 años. Esa persona podría haber comenzado a recibir beneficios el año pasado (en cualquier mes en el que tuviera al menos 62 años durante todo el mes) y un beneficio de jubilación de $1,000 se habría reducido a solo $700, una reducción del 30%.

Esto supone que no estás ganando un salario. Si ganas un salario y recibes el Seguro Social de forma anticipada , tu beneficio se reduce en un 50 % de lo que ganes por encima del límite anual ($22,320 en 2024). Puedes usar esta Calculadora de prueba de ingresos de jubilación para ayudarte a calcular tus beneficios. Sin embargo, recuperarás esa reducción cuando alcances la edad de jubilación completa.

Suponiendo que el cónyuge tenga la misma edad, el beneficio conyugal sería de $500 al alcanzar la edad de jubilación completa. Si se percibe a los 62 años, se reduciría a $325, una reducción del 35%.

El beneficio se reduce significativamente si recibes los beneficios del Seguro Social antes de tu edad de jubilación completa.

Si comienza a recibir los beneficios del Seguro Social antes de tiempo y cambia de opinión dentro de los primeros 12 meses de haberlos recibido, puede devolverlos y volver a comenzar más adelante. Esto podría deberse a que decidió volver a trabajar o a que recibió algún ingreso; esto solo puede hacerse una vez.

También puede detener los pagos voluntariamente

Si ha alcanzado la edad de jubilación completa y aún no tiene 70 años, puede optar por dejar de recibir los beneficios para obtener “créditos de jubilación diferida” que aumentarán su beneficio. Más información sobre esto en breve, ya que analizaremos por qué alguien podría esperar hasta los 70 años para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social.

¿Por qué los jubilados retrasan la recepción de la Seguridad Social?

Hay muchas razones situacionales: todavía estás trabajando y no necesitas los beneficios, estás sano y esperas vivir más que la esperanza de vida promedio, etc.

Pero la consideración principal, independientemente de otros factores, es que usted puede aumentar su beneficio mensual si espera.

Estos aumentos se suman a los ajustes por costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés). Los COLA se suman al monto de tu seguro principal, ya sea que hayas comenzado a recibir beneficios o no. De esta manera, no te perderás los ajustes por inflación si te demoras.

Si ha alcanzado la edad de jubilación plena y retrasa la recepción de los beneficios del Seguro Social, su beneficio mensual aumentará en una cantidad fija (hasta los 70 años, momento en el que no habrá aumento):

La decisión de esperar o no dependerá de su situación específica. Si espera, obtendrá un beneficio mayor. Si lo cobra a la edad de jubilación completa, recibirá pagos mayores, pero levemente menores.

Sin embargo, no hay ninguna razón financiera para esperar una vez que cumples 70 años. (Podrías esperar hasta 70 años y seis meses porque el Seguro Social te pagará hasta seis meses de beneficios retroactivos)

También existe una ligera preocupación por la solvencia de los Fondos Fiduciarios de la Seguridad Social. Según el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, los fondos no se agotarían hasta 2034, suponiendo que los responsables de las políticas no hicieran nada. E incluso si se agotaran, el programa podría pagar aproximadamente el 80% de los beneficios prometidos.

¿Deberías esperar?

Aquí es donde un poco de matemáticas ayuda, y afortunadamente, la Administración del Seguro Social ha hecho parte del trabajo por usted: descargue su Estado de cuenta del Seguro Social y le mostrará una “Estimación personalizada de beneficios de jubilación mensuales”.

Esta cantidad supone que mi edad de jubilación plena es 67 años y que continúo ganando $108,999 por año hasta que comience a recibir mis beneficios.

La decisión de cuánto tiempo esperar depende de los distintos puntos de cruce, ¿no es cierto? Si sumas lo que has cobrado de la Seguridad Social, ¿en qué punto se cruza cada grupo con el otro?

Así es como se ve ese gráfico:

El punto de cruce entre cobrar a los 62 años y esperar a jubilarse por completo a los 67 es el octavo mes del año 78. Eso significa que se han transcurrido 16 años desde que se cobra la Seguridad Social (si se comenzó a cobrar a los 62 años).

Si espera hasta los 70, ¿cuánto tiempo pasará hasta que el monto total que haya cobrado supere lo que hubiera cobrado si hubiera comenzado a los 67? No será hasta el cuarto mes de su 82.º año. Eso es solo 12 años antes de la edad de jubilación completa.

Si llega a los 85 años, ¿cuánto habrá cobrado del Seguro Social?

• A partir de 62 – $668,160
• A partir de 67 – $754,680 (+$86,520)
• A partir de 70 – $788,160 (+$33,480)

Lo que yo saco de esto es que las diferencias son relativamente leves, por lo que es poco probable que tomes una decisión catastrófica que afecte tu calidad de vida. Si aún no estás seguro, Fritz tiene una guía fácil de entender sobre cuándo cobrar los beneficios del Seguro Social que debería ayudarte a responder esa pregunta en unos quince minutos (para quienes se manejan mejor con los números, esta Calculadora del Seguro Social Abierta puede ser útil).

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Retrasar la obtención de la Seguridad Social como “seguro de longevidad” : es posible que haya oído este enfoque y fue uno que mencionó Rob Berger cuando le pregunté. Es donde puede optar por retrasar la obtención de la Seguridad Social para que sea un seguro si vive mucho tiempo: recibe más dinero en efectivo en caso de que se acabe su fondo de ahorros. (También mencionó la otra estrategia de un cónyuge con ingresos más bajos que lo solicita antes y luego toma los beneficios conyugales cuando el cónyuge con ingresos más altos comienza a recibir la Seguridad Social).

Parece que se trata de hacer lo que le parezca correcto dada su situación financiera actual, lo que probablemente será el mayor motivador para tomarlo antes o retrasarlo más allá de la edad de jubilación completa.

Para eso, te recomiendo hablar con un asesor financiero para discutir tu situación específica y saber qué opción es la adecuada para ti, ¡y no confiar estrictamente en mis matemáticas!

Además, si no desea trabajar con un asesor, las herramientas de planificación de la jubilación como NewRetirement tienen funciones integradas que lo ayudan a decidir cuándo cobrar la Seguridad Social. NewRetirement tiene una función de Explorador de la Seguridad Social que lo guía a través de sus opciones y le mostrará cómo cada una se adapta a su situación.

Hay muchas herramientas disponibles para ayudarle a tomar esta decisión; encuentre la que funcione para usted.