Cuándo NO debería contribuir a un mal 401(k)

Un 401(k) es una de las mejores maneras de ahorrar para su jubilación.

Puedes contribuir a ellos y deducir tus contribuciones, difiriendo así los impuestos. Observas cómo crecen sin pagar impuestos, independientemente de lo que hagas con tus inversiones. Y solo pagas impuestos cuando realizas desembolsos durante la jubilación.

Si a eso le sumamos una posible contribución de la empresa, que es dinero gratis, tenemos un vehículo de jubilación perfecto. Es tan valioso que la Ley Secure 2.0 hizo que fuera necesario optar por no participar en un plan 401(k) en lugar de optar por participar. Los planes 401(k) no serán de inscripción automática (a partir de 2025).

Un plan 401(k) es excelente, pero no todos los planes 401(k) son excelentes.

¿Qué pasa si su empleador ofrece un mal plan 401(k)?

¿Deberías seguir invirtiendo?

¿Cómo saber si el plan es bueno o malo?

Sin contribución del empleador

He tenido dos trabajos corporativos y en cada uno de ellos la empresa aportaba una contribución equivalente (que normalmente ascendía a hasta el 3 % de mi salario anual), pero esto no es algo universal. Muchas empresas ofrecen un plan 401(k) sin contribución equivalente del empleador.

Si bien esto por sí solo no es una razón suficiente para renunciar a las contribuciones al 401(k), es un factor importante a tener en cuenta.

Tenga en cuenta también el cronograma de adquisición de la contribución equivalente. A veces, una empresa le exigirá que permanezca en la empresa durante varios años antes de poder “conservar” la contribución equivalente. Si renuncia , aún puede transferir su 401(k), pero no recibirá la contribución equivalente.

Pero si su empresa no ofrece una contribución equivalente del empleador, es un golpe en contra del 401(k).

Tarifas altas (más del 1,00%)

Hay tres tarifas a tener en cuenta en su 401(k):

• Tarifas administrativas del plan: tarifas que el administrador del plan cobra cada año para administrar el 401(k).
• Tarifas de inversión: ratios de gastos y cargas cobradas por los fondos subyacentes.
• Tarifas de servicio: cualquier otra tarifa dentro del 401(k), como cuando solicita un préstamo, una renovación, etc.

Las dos primeras (tarifas administrativas y de inversión del plan) deberían rondar el 1 % de tu saldo. Si superan esa cifra, estás pagando más que el promedio. Si es menor, estás pagando menos (¡genial!).

Si bien las tarifas de su fondo siempre serán un porcentaje, las tarifas administrativas de su plan suelen ser una tarifa fija. Pueden cobrarle $50 por año en tarifas del plan, independientemente de su saldo. Asegúrese de calcularlas con precisión cuando piense en sus costos.

A modo de comparación, mi Solo 401(k) está en Vanguard y no hay ninguna comisión por la cuenta en sí. Hay una comisión de $20/año por cada fondo mantenido en la cuenta, pero no se aplica porque nuestro saldo es lo suficientemente alto (más de $50,000). Los fondos subyacentes son todos fondos indexados de Vanguard ( VBTLX , VFIAX , VWIGX ) con ratios de gastos de 0,05 %, 0,04 % y 0,45 %, respectivamente.

Si sus tarifas anuales son superiores al 1,00%, lo que es más probable si su plan no ofrece ningún fondo indexado, entonces esta es una buena razón para reconsiderar un 401(k).

¿Tarifas elevadas? Segundo strike.

Malas opciones de inversión

Las opciones de inversión “malas” generalmente se deben a dos razones: un rendimiento deficiente o son demasiado caras (lo que reduce la rentabilidad).

Los fondos gestionados activamente rara vez superan a los fondos indexados.

Si su fondo está repleto de fondos mutuos gestionados activamente y costosos, no es un gran plan.

Si tiene una combinación de fondos indexados y gestionados activamente, entonces tendrá opciones buenas y malas y podrá simplemente elegir entre las buenas.

Si todas las opciones son malas, es otro golpe más.

No hay coincidencia + tarifas altas = reconsiderar

Si tienes que pagar un 2 % en comisiones pero recibes una contribución de tu empleador, tienes que hacer los cálculos para ver si el “dinero gratis” supera las altas comisiones. Por lo general, así es, a menos que tengas que pagar comisiones muy altas o no puedas contribuir mucho.

Por ejemplo, si su empleador le ofrece una contribución equivalente a un 3 % de su salario de $50 000, eso equivale a $1500 por año, lo que supera ampliamente el 2 % en comisiones.

En este momento es cuando debes revisar el cronograma de adjudicación de la contribución, ya que puede marcar una gran diferencia. Mis empleadores nunca tuvieron un cronograma de adjudicación, recibías tu contribución de inmediato. Algunas empresas exigen que permanezcas durante un año o dos (¡o más!), o entregas una parte prorrateada de tu contribución una vez que te vas.

Si no hay coincidencia, las tarifas son altas y las opciones son malas, ya es el tercer error y debe considerar alternativas.

Mi amigo y lector Gerry leyó esta publicación y sugirió una excepción… si crees que solo estarás en un trabajo durante unos pocos años, podría tener sentido contribuir a un plan 401(k) malo solo para tener el dinero allí. Incluso si no es un gran plan, puedes transferirlo a un plan mejor cuando renuncies .

Alternativas al plan 401(k)

Un buen plan 401(k) es una excelente opción de inversión, pero existen alternativas porque muchas empresas, especialmente las más pequeñas, no ofrecen planes 401(k). Algunas ofrecen planes terribles.

IRA tradicionales y Roth

Éstas son las alternativas más conocidas y mejores al 401(k).

Una IRA tradicional es como un 401(k) “pequeño” porque es una cuenta de inversión con impuestos diferidos.

Una IRA Roth es algo completamente diferente que merece un tratamiento separado (usted aporta dólares después de impuestos), pero ambos comparten un límite de contribución anual ($7,000 en 2024).

En el caso de las cuentas IRA, puede abrirlas con cualquier corredor que ofrezca cuentas IRA. Le recomiendo que elija uno que tenga un costo bajo, ya que todos le darán acceso a productos similares.

Cuenta de ahorros para la salud

Una cuenta de ahorros para gastos médicos no es una cuenta de jubilación en sí, pero comparte muchas similitudes con una cuenta de jubilación en el sentido de que sus contribuciones son deducibles de impuestos y sus ganancias están sujetas a impuestos diferidos. Puede obtener una HSA si tiene un plan de salud con deducible alto, lo cual puede o no aplicarse en su caso.

Cuenta de corretaje sujeta a impuestos

Esta es simplemente una cuenta de corretaje común y corriente sin beneficios fiscales especiales. ¡Esto debería ser lo último que considere para la jubilación si tiene un plan 401(k) deficiente porque no tiene beneficios fiscales especiales!

Conclusión

Un 401(k) es un vehículo de jubilación fantástico cuando cuenta con un buen aporte de la empresa, buenas opciones de inversión y tarifas relativamente bajas.

Si no tienes un gran plan, aun así puede valer la pena contribuir si obtienes una contribución equivalente.

En última instancia, todo esto depende también de otros factores. Si no tiene intención de aportar mucho a su plan 401(k) porque tiene otros objetivos de ahorro más prioritarios, es mejor que no lo haga.

Al final, su situación específica determinará si su 401(k) es bueno o malo en este momento. (A menos que sea absolutamente terrible, entonces es terrible para todos… ¡excepto quizás para el administrador del plan y los administradores de fondos mutuos!)