Cómo hacemos el seguimiento de nuestro patrimonio neto

Existen muchas herramientas que pueden ayudarle a realizar un seguimiento de sus finanzas.

La mayoría llegaron después de que comencé a trabajar (nunca entré en Quicken) y después de que comencé a rastrear nuestro patrimonio neto, por lo que son útiles, pero no son mi “sistema principal”.

Para ello utilizamos una hoja de cálculo antigua .

Nuestro registro de patrimonio neto es el primer documento en la “carpeta” de finanzas personales de nuestra familia (el segundo es un documento de Word que llamo Mapa del tesoro ).

¿Por qué hacemos un seguimiento de nuestro patrimonio neto?

Hay dos razones: para hacer un seguimiento de nuestro progreso y para obligarnos a hacer un control mensual de nuestras finanzas. También me ayuda a mantener la cordura cuando el mundo parece una locura.

(Aparte, parece que a diario leo historias de terror en el foro r/personalfinance de Reddit donde alguien se entera de que durante los últimos X años, sus inversiones han estado en efectivo o algún equivalente porque no las controlaban – ¡es culpa suya! ¡Controlen!)

Nuestro registro de patrimonio neto, como se titula el archivo de Excel, es nuestro panel financiero. En segundos, veo una instantánea de nuestra situación financiera. Sé cuánto efectivo tenemos en relación con el rendimiento de las inversiones en el último mes.

Lo más importante es que puedo dejar notas cada mes para ponerlo todo en contexto cuando lo lea más tarde.

Este documento data de junio de 2003. Ese fue mi primer mes de trabajo a tiempo completo, cuando tenía un patrimonio neto de $8,745.69 ($4,519.44 de los cuales estaban en una cuenta IRA Roth que abrí en la universidad). Northrop Grumman acaba de depositar mi primer cheque de pago y mi bono por firmar , que representa los otros cuatro mil. Sin notas, no habría recordado algo así de hace más de 20 años.

Es divertido ver la progresión a lo largo de los años y esa es una de las principales razones del documento.

Como lo actualizo mensualmente, debo iniciar sesión en nuestras cuentas financieras para recopilar los números. Cuando inicio sesión en cada cuenta, reviso las transacciones del último mes. Cualquier cosa sospechosa es inmediatamente obvia porque reviso cada mes. No veo una transacción de hace 90 días y me pregunto para qué fue, todo está dentro de los últimos treinta días.

Utilizo Empower Personal Dashboard (anteriormente Personal Capital) para ayudar a realizar un seguimiento de nuestro patrimonio neto. Es una de mis herramientas favoritas y una gran alternativa a sistemas más antiguos como Quicken . Recopila los datos por mí, por lo que no tengo que iniciar sesión en cada cuenta por separado. Esto me ahorra mucho tiempo cada mes y, al mismo tiempo, me permite analizar todas las transacciones. No extraño iniciar sesión en cada cuenta y me encantan todas las herramientas de análisis que me brinda para saber si estoy ahorrando lo suficiente para la jubilación. Lo mejor de todo es que es gratis.

Por último, es importante tener una lista de todas sus cuentas financieras. Este registro es esa lista para nosotros.

¿Qué incluye nuestro patrimonio neto?

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Se incluyen todos los números, desde el valor de nuestra casa y nuestros automóviles hasta los extractos bancarios.

¿Por qué incluyo el valor de la vivienda? Incluir el valor de la vivienda es un tema de debate en algunos círculos, pero se relaciona con el motivo por el que hago un seguimiento de nuestro patrimonio neto: para tener una idea general de nuestra situación. Establezco el valor de nuestra vivienda en el precio de compra e incluyo nuestra hipoteca como pasivo. Opté por establecerlo así para simplificar, pero aquí hay algunas otras formas de valorar su vivienda .

A medida que hemos ido realizando mejoras en la casa, las he ido añadiendo al valor de la misma para que sirva como estimación aproximada de nuestra base impositiva. Esto será útil cuando vendamos la casa para aprovechar la exclusión de plusvalía .

Si incluyera uno y no el otro, sus números se verían alterados. Si incluyera un pasivo junto con el activo que compró, los números parecerían más bajos de lo que deberían. Si incluyera el valor de la vivienda, pero no el pasivo, los números parecerían más altos de lo que deberían.

Lo mismo ocurre con los automóviles y otros activos que no producen ingresos y que la gente a menudo excluye de su patrimonio neto.

No “valoramos a precio de mercado” la vivienda. A diferencia de las inversiones en bolsa, que se pueden vender “inmediatamente” por el precio de mercado y una pequeña comisión, nuestra vivienda es al revés. No se puede vender al instante por una pequeña comisión, lleva aproximadamente un mes y un pequeño porcentaje y el precio depende mucho de factores locales.

Dadas todas esas variables, revaluar el valor de la vivienda, ya sea hacia arriba o hacia abajo, no ayuda y es una pérdida de tiempo, por eso no lo hago. Incluyo mejoras, pero no hago cambios en función del “mercado”.

Actualizamos el valor de nuestros autos. Como baja constantemente y el mercado de vehículos es algo más líquido, incluimos la disminución lenta del valor de nuestros autos según el valor de Kelley Blue Book. Para ser completamente honesto, no he buscado el valor del auto en varios años, por lo que en realidad están valuados en valores de KBB de 2019.

Lo que no entra en nuestro patrimonio neto

Los saldos de las tarjetas de crédito no se incluyen. Como las tarjetas de crédito se pagan en su totalidad cada mes, los saldos se reflejan en nuestras cuentas bancarias con cada pago. No me molesta el retraso de un mes.

Todavía inicio sesión para buscar transacciones fraudulentas (y recibo notificaciones de transacciones ) pero no registro los saldos.

Esto significa que nuestro patrimonio neto está ligeramente inflado porque los saldos de nuestras tarjetas de crédito, que deberían ser un pasivo, nunca se incluyen.

No registro el “dinero en efectivo” que tenemos en nuestras billeteras. Es una cantidad pequeña y no tiene impacto, por lo que no me molesto en entrar en ese nivel de detalle.

Reflexiones finales

No existe una única forma correcta de calcular su patrimonio neto , solo una forma que le brinde la información que necesita.

Cuando te pesas, ¿te quitas toda la ropa? ¿Te pones siempre lo mismo? ¿Te desvistes en el consultorio del médico cuando te pesan? Los vaqueros pesan. Tu ropa pesa unos cuantos kilos y aumenta el número final… pero ¿hacen alguna diferencia?

Lo mismo ocurre con el patrimonio neto.

Puede realizar un seguimiento de distintas versiones para distintos fines. Por ejemplo, hacemos un seguimiento de nuestro patrimonio neto líquido , que es mi estimación de nuestro patrimonio neto si lo convirtiéramos (“liquidáramos”) en efectivo y equivalentes de efectivo.

¿Realiza un seguimiento de su patrimonio neto? Si es así, ¿cómo? ¿Qué incluye o excluye y por qué?