¿Cómo funcionan los servicios de creación de crédito y son legítimos?

Índice

Construya su crédito pagando sus facturas
1. EstelarFi
2. Bilt
Genere crédito con un préstamo para generar crédito
1. Ser
2. Brigit
Otras formas de generar crédito
1. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
2. Conviértete en un usuario autorizado
¿Son legítimos los servicios de creación de crédito?
¿Quién debería utilizar servicios de creación de crédito?
Reflexiones finales sobre los servicios de creación de crédito

Cuando tienes una puntuación crediticia baja o un historial crediticio limitado, intentar conseguir cualquier tipo de financiación puede parecer un bucle sin fin. No puedes acceder a un préstamo o a una tarjeta de crédito sin una buena puntuación, pero no puedes construir una buena puntuación crediticia sin tener la oportunidad de demostrar que eres un prestatario.

Entran los servicios de creación de crédito.

Los servicios de creación de crédito utilizan préstamos y tarjetas de crédito pequeños y fáciles de obtener para ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio. En la mayoría de los casos, usted utiliza su dinero para garantizar el “crédito”, por lo que existe poco o ningún riesgo para la empresa de creación de crédito.

El beneficio para usted como prestatario es que la empresa de creación de crédito informa sus pagos a las agencias de crédito. Esto ayuda a aumentar su puntuación crediticia con el tiempo y a construir su historial crediticio.

Si bien las empresas de creación de crédito suelen cobrar tarifas por sus servicios, estas tarifas suelen ser razonables y no son algo que deba pagar indefinidamente.

Aquí le mostramos cómo construir su crédito a través de un servicio de creación de crédito.

Tabla de contenido

Construya su crédito pagando sus facturas

EstelarFi
Bilt

Genere crédito con un préstamo para generar crédito

Ser
Brigit

Otras formas de generar crédito

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Conviértete en un usuario autorizado

¿Son legítimos los servicios de creación de crédito?
¿Quién debería utilizar servicios de creación de crédito?
Reflexiones finales sobre los servicios de creación de crédito

Construya su crédito pagando sus facturas

Uno de los factores más importantes que influyen en su puntuación crediticia es su historial de pagos puntuales. De hecho, según Experian, representa el 35 % de su puntuación FICO general, más que cualquier otro factor que influya en su puntaje.

Si bien los “pagos puntuales” generalmente se refieren a pagos realizados con dinero prestado, ahora existen formas de construir su historial crediticio simplemente pagando sus facturas mensuales regulares.

Los servicios de creación de crédito como StellarFi y Bilt le emitirán una tarjeta (virtual o física) que podrá utilizar como método de pago para sus facturas mensuales. El servicio luego informará esos pagos a las agencias de crédito.

A continuación se explica cómo funciona cada uno y cómo se comparan:

EstelarFi

Con StellarFi , conectas tus facturas mensuales a una tarjeta StellarFi Bill Pay, que actúa como una línea de crédito. Esta línea de crédito paga tus facturas y extrae inmediatamente los fondos de una cuenta bancaria vinculada. Esto significa que nunca tendrás saldos ni pagarás intereses de tarjeta de crédito, una clara ventaja con respecto al uso de una tarjeta de crédito tradicional.

Tampoco es necesario que te sometas a una verificación crediticia estricta cuando te registras en StellarFi. Sin embargo, es posible que notes una caída temporal en tu puntuación crediticia cuando te registres por primera vez, ya que la línea de crédito aparece como una cuenta nueva en tus informes crediticios.

StellarFi informa tus pagos mensuales a Equifax y Experian, y puedes consultar tu puntuación crediticia de forma gratuita después de crear tu perfil. De esta manera, tienes una base desde la cual hacer un seguimiento de tu progreso.

Una desventaja de StellarFi es que utiliza el modelo de puntuación Vantage 3.0 en lugar del FICO. El modelo de puntuación FICO es más común y es el que utilizan la mayoría de los prestamistas cuando realizan una verificación de crédito.

StellarFi ofrece tres planes pagos (sin embargo, la opción Premium aún no se ha lanzado al momento de la publicación):

Lite: $4,99 por mes. Reporta hasta $500 en facturas como crédito.
Prime: $9,99 por mes. Reporta hasta $25 000 en facturas como crédito.
Premium: $29,99 por mes. Reporta todas las facturas como crédito.

Lea nuestra reseña completa de StellarFi.

Conoce más sobre StellarFi

Bilt

A diferencia de StellarFi, Bilt es en realidad una tarjeta de crédito, pero está diseñada para ayudarte a generar crédito (e incluso a ganar recompensas) simplemente por pagar el alquiler.

Bilt es una tarjeta Mastercard Elite mundial que no tiene tarifa anual y ofrece la posibilidad de ganar 1X puntos en pagos de alquiler sin tarifa de transacción (hasta un máximo de 100,000 puntos por año calendario).

Normalmente, si intentas pagar el alquiler con una tarjeta de crédito, tu arrendador te cobrará una tarifa de transacción que anula cualquier recompensa. Pero con Bilt, le envían a tu arrendador un cheque o pago bancario a través de ACH. De esta manera, tu arrendador no ve una transacción con tarjeta de crédito y no se te cobrará una tarifa de transacción.

Ahora bien, el problema es que no todos los que pagan el alquiler con Bilt pueden informar de su alquiler a las agencias de crédito. El propietario del alquiler deberá ser parte de la Alianza Bilt; si lo es, sus pagos de alquiler se informarán a las tres agencias de crédito.

Si bien Bilt no tiene una tarifa anual, sigue siendo una tarjeta de crédito, lo que significa que cobra intereses. Si la usa para pagar el alquiler, asegúrese de pagar esa cantidad en la tarjeta todos los meses. De lo contrario, deberá intereses sobre el alquiler, por lo que, si bien puede estar generando crédito, también estará acumulando deudas.

Lea nuestra reseña completa de Bilt.

Conoce más sobre Bilt

Genere crédito con un préstamo para generar crédito

Los préstamos para generar crédito son préstamos a plazos diseñados específicamente para ayudarlo a generar crédito. Con este tipo de servicio para generar crédito, usted realiza un depósito por el monto del préstamo, que se coloca en una cuenta de ahorros garantizada.

Luego, realizas pagos mensuales a cuenta del monto del préstamo. Básicamente, te estás pagando a ti mismo en lugar de devolver dinero prestado a un banco o prestamista.

Cada mes, a medida que pagas tu “préstamo”, el monto disminuye y esos pagos se informan a las agencias de crédito. Cuando pagas el préstamo, recuperas los fondos que estaban en la cuenta de ahorros garantizada, menos las comisiones. Ten en cuenta que cada préstamo a plazos tendrá diferentes términos y condiciones, según la empresa.

Varios bancos y empresas de tecnología financiera, como Self y Brigit , ofrecen préstamos para generar crédito . A continuación, se muestra una comparación entre estas dos opciones de tecnología financiera:

Ser

Self ofrece cuentas de creación de crédito, así como informes de alquiler y facturas. También ofrece una tarjeta de crédito asegurada, pero primero debes convertirte en cliente de creación de crédito.

Al igual que todos los préstamos para generar crédito, con la cuenta de generación de crédito de Self, en realidad no recibe dinero. En cambio, realiza pagos mensuales que se depositan en un certificado de depósito en poder del banco. Cada mes, Self informa esos pagos a las tres agencias de crédito, lo que ayuda a generar su historial crediticio. Al final del plazo del préstamo, retira el monto que ha depositado, menos los intereses y las tarifas.

Los préstamos para generar crédito de Self vienen con una opción de plazo de 24 meses. Sin embargo, puedes elegir cuánto quieres depositar cada mes. Puedes elegir un plan de generación de crédito pequeño, mediano, grande o extragrande, con pagos que van desde $25 a $150 por mes.

La tasa de interés anual (APR) es variable y supera el 15 %. Por lo tanto, cuando retires tu dinero al final del plazo, no recuperarás el monto total, ya que deberás intereses y comisiones.

Por ejemplo, Self dice que si opta por el pequeño constructor y deposita $25 por mes durante 24 meses, recuperará $520 (en lugar de los $600 completos) al final del plazo del préstamo. Sin embargo, este costo puede valer la pena si tiene problemas de crédito.

Lea nuestra reseña completa.

Aprende más sobre Ser

*Todas las cuentas de creación de crédito creadas por Lead Bank, miembro de la FDIC, prestamista de vivienda equitativa, Sunrise Banks, NA, miembro de la FDIC, prestamista de vivienda equitativa o Atlantic Capital Bank, NA, miembro de la FDIC, prestamista de vivienda equitativa. Sujeto a verificación de identidad. Los prestatarios individuales deben ser ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes y tener al menos 18 años de edad. Se requiere una cuenta bancaria válida y un número de Seguro Social. Todos los préstamos están sujetos a la revisión y aprobación del informe del consumidor. Todos los certificados de depósito (CD) se depositan en Lead Bank, miembro de la FDIC, Sunrise Banks, NA, miembro de la FDIC o Atlantic Capital Bank, NA, miembro de la FDIC.

**La tarjeta de crédito Self Visa® garantizada es emitida por Lead Bank o First Century Bank, NA, ambos miembros de FDIC. Consulte Self.inc para obtener más información.

***Ejemplos de préstamos: $25/mes, 24 meses, 15,92 % TAE; $35/mes, 24 meses, 15,69 % TAE; $48/mes, 24 meses, 15,51 % TAE; $150/mes, 24 meses, 15,82 % TAE. Ver self.inc/pricing

**** Requisitos para la tarjeta: cuenta activa de Credit Builder al día, 3 pagos puntuales, ahorros de $100 o más y requisitos de ingresos. Los requisitos están sujetos a cambios.

*****Cuentas Credit Builder y certificados de depósito creados o mantenidos por Lead Bank, Sunrise Banks, NA, First Century Bank, NA, cada uno miembro de FDIC. Sujeto a aprobación crediticia.

Brigit

Brigit es una aplicación de finanzas personales que ofrece herramientas de presupuesto, alertas de cuenta y, si te registras en la versión paga a $9,99 por mes, préstamos para generar crédito.

Con un préstamo para generar crédito de Brigit, usted establece un monto de depósito mensual, que luego Brigit deposita por usted en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC. Al igual que con todos los préstamos para generar crédito, usted no tiene acceso a este dinero hasta que finalice el período de su préstamo; el objetivo no es solicitar un préstamo, sino demostrar que puede realizar los pagos mensuales de manera confiable.

Cuando realizas tu solicitud de préstamo, la aplicación analizará tu historial crediticio para determinar qué plazo de pago (12 meses o 24 meses) cree que tendrá el efecto más positivo en tu puntuación crediticia. Lo hace sin realizar una verificación crediticia estricta, por lo que no tienes que preocuparte por una reducción en tu puntuación.

Una vez que se le haya asignado un plazo, puede establecer el monto de su pago mensual. Las opciones son de $1 a $50 por un plazo de 12 meses, o de $1 a $25 por un plazo de 24 meses. Si elige el máximo, tendrá $600 al final de su plazo, que luego recibirá de vuelta en su totalidad, sin cargos ni intereses retenidos, una gran ventaja de Brigit, ya que la mayoría de los préstamos para generar crédito sí cobran intereses.

Para ayudarte a mejorar tu historial crediticio, Brigit informa tus pagos mensuales a las tres agencias de crédito. La empresa afirma que algunos usuarios aumentan su puntaje crediticio en 60 puntos (aunque los resultados individuales varían).

Lea nuestra reseña completa de Brigit.

Conoce más sobre Brigit

Otras formas de generar crédito

No es necesario que utilice un servicio de creación de crédito para mejorar su historial y su puntuación crediticia. Existen otras formas, como obtener una tarjeta de crédito asegurada o convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona.

Estas opciones también informarán su historial de pagos a las agencias de crédito y lo ayudarán a construir crédito de una manera responsable que no lo pondrá en riesgo de acumular deudas de tarjetas de crédito.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta de crédito con una red de seguridad, tanto para usted como para el prestamista.

Con una tarjeta típica sin garantía, usted obtiene acceso a un monto de crédito basado en su solvencia, que es básicamente la probabilidad que el prestamista cree que tiene usted de pagar, determinada por su historial crediticio.

Pero si no tienes antecedentes (o si tienes antecedentes negativos), una tarjeta asegurada puede ayudarte. En lugar de depender de tu solvencia, las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo equivalente al límite de tu tarjeta de crédito. El depósito en efectivo está destinado a cubrir la deuda en caso de que no puedas pagar lo que has pedido prestado.

Además de proteger al prestamista en caso de incumplimiento, el depósito también le ofrece cierta protección a medida que desarrolla sus hábitos de endeudamiento: dado que ya realizó un depósito por adelantado, no tendrá que preocuparse por acumular más deuda de la que puede pagar.

Sin embargo, hay un problema: debes pagar el saldo de la tarjeta en su totalidad cada mes. Si no lo haces, podrías tener que pagar intereses altos sobre lo que hayas pedido prestado. No solo eso, sino que también se convertirá en una marca negativa en tu crédito, que es precisamente lo que estás tratando de mejorar.

Pero, si se utilizan de manera responsable, las tarjetas de crédito garantizadas pueden ser una excelente opción para generar y mejorar su calificación crediticia. Suelen no tener cuotas anuales y es mucho más fácil calificar para ellas que para las tarjetas no garantizadas.

Conviértete en un usuario autorizado

Otra forma de mejorar su historial crediticio es convertirse en un usuario autorizado de la cuenta de crédito de otra persona. Si tiene un familiar o amigo que tenga un historial crediticio sólido y esté dispuesto a agregarlo como usuario, puede aprovechar su calificación crediticia.

Como usuario autorizado, tienes acceso total a la tarjeta de crédito de esa persona, por lo que es riesgoso para ambos. Por un lado, si usas su tarjeta y no la devuelves, terminarás generando deuda para ambos y bajando su puntuación. Por otro lado, incluso si eres responsable y no usas su tarjeta en absoluto, si de repente esa persona comienza a incumplir con sus pagos, tu puntuación crediticia también podría verse afectada.

Por ese motivo, solo conviene convertirse en usuario autorizado de alguien en quien confíe plenamente. Es una táctica habitual que utilizan los padres para ayudar a sus hijos a generar crédito: añadirán al niño como usuario autorizado , pero no le darán acceso a una tarjeta física ni al número de la tarjeta.

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¿Son legítimos los servicios de creación de crédito?

La mayoría de los servicios de creación de crédito son legítimos, pero debes investigar bien antes de registrarte, ya que existen muchas estafas. Las empresas mencionadas en este artículo son legítimas, pero es posible que no sean las adecuadas para ti. Te recomiendo que consultes las calificaciones y las opiniones de los clientes en línea antes de registrarte en cualquier servicio de creación de crédito.

Además, recuerda que para que cualquier herramienta para generar crédito cumpla su propósito, debes seguir los pasos necesarios y utilizarla correctamente. Si no lo haces, puedes terminar perjudicando tu calificación crediticia y desperdiciando dinero.

¿Quién debería utilizar servicios de creación de crédito?

Los servicios de creación de crédito se anuncian a quienes tienen mal crédito o no tienen historial crediticio.

Y aunque muchos servicios son legítimos y pueden ayudarte a generar crédito, se deben utilizar como último recurso. El problema es que pueden resultar caros si se tienen en cuenta las tarifas mensuales y los intereses, si se cobran.

Si tiene un mal crédito y está teniendo problemas para administrar sus obligaciones existentes, agregar un pago más podría hacer que sea aún más difícil cumplir con sus obligaciones mensuales.

Si no tiene historial crediticio y puede afrontar los pagos, un préstamo para generar crédito le ayudará a generar una calificación crediticia. Pero con el tiempo necesitará presentar información adicional a la agencia; no dependa exclusivamente de un préstamo para generar crédito.

Reflexiones finales sobre los servicios de creación de crédito

Los servicios de creación de crédito pueden ayudarle a mejorar su historial crediticio si se utilizan correctamente, pero no son para todo el mundo. Tampoco son una solución única para todos. Deberá tomar medidas adicionales para generar y mantener un buen historial crediticio.

Asegúrese de realizar los pagos mensuales de sus facturas a tiempo y, una vez que califique para límites de crédito más altos, evite asumir más crédito del que razonablemente puede manejar. Si hace estas dos cosas simples pero importantes, estará en el buen camino para mejorar su puntaje crediticio y su historial crediticio.