Cómo financiar un anillo de compromiso

Un anillo de compromiso es un gran paso. También es una gran compra.

Quizás tengas suficiente dinero en efectivo a mano si recurres a tu fondo de emergencia. Quizás no.

No hay duda de que, cuando se compra un anillo de compromiso, ya sea de diamantes o de cualquier otro tipo, lo mejor es pagar en efectivo. Si no es su caso, o al menos no en este momento, ¿qué opciones de financiación tiene a su disposición un posible comprador?

Antes de analizar cómo pagará por él, asegúrese de comprar un diamante de la manera correcta . Lea nuestra guía sobre cómo comprar un anillo de compromiso en línea y cuánto debería gastar en un anillo de compromiso (la regla general de dos meses de salario ya no está actualizada) para tomar la decisión correcta.

Las joyerías ofrecerán dos opciones de financiación: un préstamo a corto plazo y una financiación diferida.

Préstamo a corto plazo del joyero

La financiación en la joyería va a ser competitiva, no es como en un concesionario de automóviles y es bastante estándar en la industria con algunas variaciones menores.

James Allen ( reseña completa ) ofrece una tasa anual de interés (APR) del 9,90 % durante 2 años, y luego pasa a la tasa anual de interés estándar (actualmente del 29,99 %) para cualquier compra superior a $2000. La financiación la emite TD Bank, NA

Brilliant Earth ofrece financiación en forma de promoción de tarjeta de crédito . Se trata de financiación diferida a través de una tarjeta de crédito Wells Fargo Jewelry Advantage con un 0 % de interés y sin intereses si se paga en su totalidad en un plazo de 12 meses. (También ofrecen pago a plazos)

Por último, Blue Nile ofrece un 9,99 % TAE si se paga en su totalidad dentro de los términos del préstamo, que varían según el monto de la compra:

• Compra de $2,000 – $2,999.99 – Préstamo a 24 meses
• Compra de $3000 a $3999,99: préstamo a 36 meses
• Compra de $4000 o más: préstamo a 48 meses
• Compra de $6000 o más: préstamo a 60 meses

Posteriormente, la tasa pasa a ser la TAE de compra estándar (actualmente 29,99 %). La financiación se realiza como una tarjeta de crédito y la ofrece Comenity Capital Bank.

La mayoría de los préstamos privados son a 3 o 5 años, por lo que ofrecen una tasa de interés baja a dos años que aumenta hasta una tasa más alta similar a la de las tarjetas de crédito. Dependiendo de su tasa de pago y la tasa de interés que obtendría en un préstamo privado, estos pueden ser superiores a un préstamo privado.

A veces, verás que se hace referencia a estos como un plan de pago de anillo de compromiso, pero legalmente están estructurados como un préstamo. Un plan de pago a menudo se refiere a un acuerdo por el cual realizas pagos regulares antes de tomar posesión, similar a un plan de pago a plazos, pero estos son préstamos reales. Se consultará tu historial crediticio y se utilizará tu puntuación para determinar la aprobación y las tasas de interés.

La financiación diferida no es lo mismo que el 0 por ciento

La financiación diferida es un tipo especial de financiación. Siempre que realice una compra de varios miles de dólares, verá que las tiendas ofrecen financiación diferida. Los montos suelen ser demasiado bajos para un préstamo mayor, como un préstamo para un automóvil, pero son demasiado altos para que desee utilizar una tarjeta de crédito.

La financiación diferida es cuando obtienes varios meses de interés al 0 % que se acumulará cuando finalice el período de financiación diferida. Si cancelas la totalidad del préstamo antes de que finalice el período, no deberás intereses. Si no lo haces, todos esos intereses se acumularán y aparecerán en el saldo del préstamo.

Digamos que haces una compra de $5,000 y obtienes financiamiento diferido al 0% por 12 meses y ese financiamiento tiene una Tasa de Porcentaje Anual (APR) de Compra Estándar del 28,99%. La cantidad de interés que se agrega después del año depende de los pagos que realices:

• Si no realiza ningún pago, el día 366 (un año + 1 día) deberá $6449.50 – $5,000 más $1,449.50 en intereses.
• Si realiza algunos pagos, pero no todos, entonces la Tasa de Porcentaje Anual (APR) de Compra Estándar se aplica a los montos restantes según el momento en que realizó los pagos.
• Si paga la totalidad de los $5,000 dentro de los 12 meses, no deberá ningún interés.

Lo que confunde a la gente es la parte “diferida”: muchos compradores no se dan cuenta de que el interés es diferido y no libre de intereses.

La única forma de obtener un financiamiento verdaderamente al 0% es obtener una tarjeta de crédito con una promoción de 0% APR en compras y luego comprar con esa tarjeta de crédito.

Cuando solicita una tarjeta, debe asegurarse de que tenga un saldo lo suficientemente alto como para cubrir el costo del anillo. Es posible que desee solicitar la tarjeta antes de la compra y luego solicitar un aumento del límite de crédito si es necesario. Tendrá que llamar y solicitarlo manualmente porque los emisores rara vez permiten un aumento para un nuevo titular de tarjeta.

El gran riesgo de este enfoque es que no pagues la tarjeta de crédito antes de que expire la tasa de interés promocional del 0 % APR. Sin embargo, con una tarjeta de crédito, el interés no se aplaza. Si no la pagas, solo deberás intereses sobre el monto del saldo cuando expire el período. No se te acumulará una gran cantidad de intereses. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito también serán comparables a las tasas de financiamiento diferido.

Otra consideración es que muchas tarjetas de crédito ofrecen un bono de inscripción cuando gastas una cierta cantidad en los primeros meses; un anillo de compromiso de diamantes suele ser suficiente para cubrir toda la compra requerida. Puedes encontrar una oferta de tarjeta de crédito que te atraiga e incluso ahorrar unos cientos de dólares (al obtenerla como reembolso en efectivo o una tarjeta de regalo) en la compra de esta manera poco convencional.

Además, al finalizar el período promocional de 0% APR, usted podría abrir una nueva tarjeta de crédito con 0% en transferencias de saldo y continuar el viaje del 0%.

Los préstamos personales pueden ser costosos

Si el plazo de 12 meses para el financiamiento diferido es demasiado corto y usted no cree que la tarjeta de crédito con interés del 0 % en compras funcionará, el último recurso es un préstamo personal de una institución financiera de terceros.

Los préstamos personales suelen tener una duración de 3 años con tasas de interés que oscilan entre el 15 y el 20 %, según tu puntuación crediticia, y no tienen un período promocional del 0 %. Son caros porque no están garantizados y la ausencia de un período promocional significa que pagas intereses de inmediato.

Necesitará una buena calificación crediticia y un buen historial crediticio. Si su calificación no es muy buena, esta puede ser una muy mala opción porque las tasas de interés serán superiores al 20 % para los historiales crediticios más débiles. Si su calificación es buena, échele un vistazo porque puede obtener algunas tasas favorables.

Puede buscar utilizando un mercado como Monevo para ver cuáles serán sus tarifas reales antes de decidir si es una buena opción.

Si realiza operaciones bancarias a través de una cooperativa de crédito , consulte primero con ellos, ya que ofrecen las tasas más competitivas. De lo contrario, investigue más en línea para ver qué bancos ofrecen las mejores tasas para usted.

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La mejor opción de financiación

Si puede calificar para el financiamiento diferido del 0% en la joyería Y puede pagar el costo del anillo de compromiso dentro del período promocional (generalmente 12 meses), entonces la oferta de financiamiento diferido del 0% es la mejor manera de financiar su anillo y no pagar intereses.

Si no puede, la siguiente mejor opción es decidir entre una nueva tarjeta de crédito que ofrezca una tasa anual del 0 % para compras nuevas y un préstamo a corto plazo (de 3 a 5 años) con una tasa de interés razonable. Con la opción de tarjeta de crédito, obtiene un interés del 0 % durante el período promocional y luego una tasa de interés regular para el saldo. Esta tasa de interés será más baja que la tasa de financiamiento diferido.

En cuanto al préstamo a corto plazo, esta opción dependerá mucho de tu puntaje crediticio porque las tasas de interés variarán ampliamente en este tipo de préstamos sin garantía.

Conclusión

Muchos expertos en finanzas personales intentarán ser moralistas y dirán que bajo ninguna circunstancia se debe solicitar un préstamo. Personalmente, estoy de acuerdo con esa idea, pero seamos realistas: eso no va a ser de ayuda.

Si desea un anillo de compromiso y no puede pagarlo en este momento, un préstamo puede ser su mejor opción. Mire la lista de alternativas y vea cuál se adapta mejor a su plan financiero.