Cómo evitar errores financieros de tipo 2

Cada año, millones de personas corren maratones. Recorren 42 kilómetros en un tiempo que suele durar varias horas.

Es una tarea agotadora que no se puede hacer por capricho (sin sufrir mucho); hay que entrenar para ello.

Pero a la gente que corre maratones le encanta correr maratones.

En la escala de diversión, las carreras son un ejemplo de diversión tipo 2.

La escala de diversión es una excelente manera de pensar en muchas cosas de la vida. La diversión de tipo 1 es algo que te divierte mientras lo haces. Es tomar una cerveza con tus amigos en la playa. Hacer snowboard. Una comida deliciosa.

La diversión de tipo 2 es algo que quizás no sea divertido en el momento, pero que recuerdas con cariño. Disfrutas de la sensación de logro que conlleva hacer algo difícil, como una caminata o una maratón.

La idea de la diversión tipo 1 y tipo 2 tiene aplicaciones en una variedad de áreas de nuestras vidas.

Hoy apliquemos este marco a las decisiones financieras:

La escala de errores financieros

Según la Escala de Diversión, sabemos que el Tipo 1 es aquel en el que los efectos son inmediatos y el Tipo 2 es aquel en el que los efectos tardan en manifestarse:

• Un error financiero de tipo 1 es aquel que es claramente grave en el momento en que se comete: pagar una suscripción a Netflix pero nunca utilizarla.
• El error de tipo 2 es más pernicioso. Es más difícil de identificar porque es el tipo de error que te perjudica en el futuro, mucho después de que se tomó la decisión.

Los errores de tipo 1 relacionados con el dinero son desafortunados, pero su alcance es limitado. Vale, pagaste por Netflix, no pasa nada, puedes cancelarlo y perderás unos cuantos dólares.

Los errores financieros tipo 2 son más peligrosos porque no son obvios en el momento pero tienen el potencial de ser significativos.

No participa en el plan de jubilación de su empleador, aunque le ofrezcan una pequeña contribución equivalente. (¡Esto es diferente a optar por no participar porque tiene un mal plan 401(k) !)

Se trata de elegir un fondo mutuo que cobra una comisión del 1 % cuando puedes conseguir el mismo que cobra menos del 0,10 %. Se trata de trabajar con un asesor financiero que te cobra una comisión del 1,5 % sobre los activos bajo gestión (y luego te ofrece fondos indexados que podrías haber elegido tú mismo).

También se trata de actos de omisión. Es cuando se permite que la parálisis del análisis tome el control y se postergue una decisión, pero nunca se toma. O se toma dentro de cinco años en lugar de hoy.

No se realiza el examen físico anual porque está “demasiado ocupado” y descubre una afección médica grave solo después de que los síntomas hacen que sea demasiado difícil ignorarla. (Puede considerar esto como un error de salud, pero también afecta su dinero; todo está interconectado).

Se trata de fijar una hipoteca para una casa que supere el 30 % de tu salario neto y suponer que ganarás más dinero en el futuro. Si terminas ganando más, ¡es fantástico! Pero hasta que eso ocurra, sentirás la presión financiera que afecta todo lo que haces.

¿Cómo evitar errores financieros tipo 2?

“El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende, lo gana; quien no, lo paga.”

Albert Einstein

Los errores financieros de tipo 2 ocurren cuando los poderes de la capitalización son…noa tu favor (o peor aún, están trabajando en tu contra).

Continuemos con un ejemplo sencillo de un plan de contribución definida patrocinado por el empleador: el 401(K). Si su empleador ofrece una contribución equivalente de cualquier tipo, generalmente es una buena idea aprovecharla. También es una buena idea invertirla en un fondo indexado que sea de bajo costo.

Si no realiza contribuciones, no obtendrá el dinero gratis y ese dinero gratis no se capitalizará para usted. Si no selecciona un fondo, es posible que no obtenga la rentabilidad del mercado. Si selecciona uno con comisiones altas, no obtendrá la rentabilidad total, ya que una parte se la está quedando sin comisiones.

Y si esperas solo un año, estás perdiendo mucho interés compuesto. Si ibas a invertir ese 401(k) durante 30 años, entonces esperar solo un año significa que estás perdiendo 30 años de interés compuesto. Los primeros dólares que pongas serán los que más interés compuesto generen.

En una maratón, es como dejar que todos los demás corran durante diez minutos antes de empezar. Incluso si caminaras o trotaras un poco solo para calentar, estarías más adelantado que si esperaras diez minutos.

Los pequeños errores pueden convertirse en errores más grandes

Si alguna vez ha sido propietario de una casa, sabrá que abordar los pequeños problemas a tiempo es la clave para evitar grandes problemas en el futuro.

Si tiene una fuga, deberá repararla lo antes posible. Si espera, puede desarrollar moho y requerir una reparación mucho más seria. Puede costarle dinero ahora, pero si deja que se agrave, costará mucho más en el futuro.

Es mejor prevenir que curar.

No tome decisiones a 30 años basándose en suposiciones a 5 años

La primera parte de la Directiva Principal de Finanzas Personales (la inventé yo mismo) dice que no debes gastar hoy los dólares de mañana .

Esto significa que cuando uno se endeuda, debe hacerlo con mucho cuidado.

Demasiadas personas compran una casa demasiado grande y dan por sentado que sus ingresos aumentarán para pagar la hipoteca. En un mundo ideal, eso sería lo óptimo.

Pero la vida sucede. Tal vez tengas un hijo antes de lo esperado. Tal vez haya una crisis económica. O una pandemia. Tal vez tengas que reemplazar tu auto, o haya alguna otra emergencia financiera.

Ahora estás en una casa que ya era un gasto excesivo, y ahora es aún más difícil. Además, una casa es relativamente ilíquida y es caro salir de ella. Y aún necesitarás un lugar donde vivir después.

Hay una razón por la cual el consejo común es que no deberías gastar más del 30% de tus ingresos en vivienda : proporciona suficiente margen de maniobra para estas situaciones bastante comunes.

En cinco o diez años, y más aún en treinta, pueden pasar muchas cosas.

Pídele consejo hoy a tu “futuro yo”

Si esos ejemplos fueron demasiado específicos, aquí hay otra forma de pensarlo: intenta imaginar cómo serás dentro de 30 o 40 años.

Ahora pregúntale a esa persona: “¿Qué desearías que hubiera hecho al respecto?”

Hace unos años, la CNBC sugirió que el uso de una aplicación para medir el envejecimiento facial podría ayudar a tomar decisiones a largo plazo. Al ver una versión más vieja de uno mismo, resultaba un poco más fácil pensar en esos términos.

Puedes practicar mirando 20 años atrás y pensando en lo que harías de manera diferente.

Tengo más de cuarenta años y estoy agradecido de haber contribuido a un plan 401(k) cuando comencé a trabajar. Pude obtener la contribución de la empresa y ahora, décadas después, tengo una IRA con cientos de miles de dólares. La mayor parte de ese saldo proviene de los rendimientos del mercado. La única genialidad que puedo atribuir es que elegí participar en un plan 401(k) cuando tenía veinte años.

A continuación, proyecte hacia adelante en el tiempo.

Cuando tenga sesenta años, quiero asegurarme de haber tomado las decisiones correctas en mi vida, que van más allá del dinero. Con una base financiera establecida, eso significa centrarme en otros aspectos de mi vida (el estado físico, la familia, etc.) sin perder de vista el aspecto financiero.

Por ejemplo, dentro de veinte años, querré recordar este tiempo y agradecer que le di prioridad a la actividad física para mantener un sistema cardiovascular fuerte y la fuerza física. No voy a correr maratones, pero me gusta correr y levantar pesas para mantenerme activo. Eso me motiva a seguir entrenando, incluso los días que no quiero hacerlo. Perderme un día no me hará daño mañana, pero podría tener un impacto en dónde me encuentre dentro de 20 años (muy parecido a las contribuciones al plan 401(K)).

No podrás evitar todos los errores financieros, pero si eres consciente de que existen, será menos probable que los cometas.

Y saber es la mitad de la batalla, eso me decía mi yo de 6 años.