Cómo eliminar una deuda cancelada sin pagar

Las cancelaciones de préstamos en su informe crediticio pueden hundir su calificación crediticia y afectar su capacidad para obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca. También pueden dificultarle la obtención de un empleo o el alquiler de un apartamento.

La mayoría de las veces, las cancelaciones legítimas en un informe de crédito deben pagarse, pero hay casos en los que es posible eliminarlas sin pagar.

En este artículo, explicaré exactamente qué es una cancelación y le daré algunas opciones para eliminarlas de su informe de crédito.

¿Qué es una cancelación?

Si tiene una factura que no ha pagado durante mucho tiempo (normalmente seis meses o más), la compañía a la que se le debe el efectivo a menudo asumirá que no va a pagar la factura.

Una cancelación es una declaración del acreedor de que ya no intentará cobrar ese dinero al deudor. Cuando una empresa declara una factura como cancelada, esto le da la posibilidad de reclamarla como pérdida en su declaración de impuestos.

Una vez que tenga una deuda cancelada en su informe crediticio, las empresas de cobranzas comenzarán a llamarlo con frecuencia. Esto se debe a que las agencias de cobranzas compran los saldos de préstamos cancelados de las empresas a las que originalmente se les debía el dinero.

La agencia de cobranzas compra las deudas canceladas a una fracción del valor adeudado y luego intenta cobrar el saldo total al deudor.

El objetivo de la empresa de cobranzas es intentar obtener una ganancia con la compra, y el objetivo del acreedor original es intentar recuperar al menos parte del dinero que perdió en la deuda impaga.

No todos los acreedores venden las deudas canceladas. En algunos casos, las empresas contratan una agencia de cobranzas para que actúe en nombre de la empresa mientras esta aún conserva el saldo de la deuda cancelada.

En este caso, la agencia de cobranzas recibe el pago por cobrar la deuda, pero no es dueña de la misma.

Independientemente del tipo de agencia de cobros, después de que un préstamo u otra factura hayan sido cancelados, ya no trabajará para solucionar la situación con el acreedor original. En cambio, trabajará con la agencia de cobros que posee la deuda o que ha sido contratada por el acreedor original.

¿Cómo afecta una cancelación de deuda a su crédito?

Las cancelaciones pueden tener un impacto importante en su puntaje crediticio y en su capacidad para obtener crédito, incluso las cancelaciones por montos más pequeños de $100 o menos.

He aquí un ejemplo: cuando tenía veintipocos años solicité mi primer préstamo para un automóvil. Era el año 1988 y el coche era un precioso Ford Mustang 1981 en perfecto estado. Me enamoré en cuanto lo vi.

Pero me negaron el préstamo debido a una deuda pendiente de pago de 68 dólares cuya existencia desconocía por completo. Se trataba de un saldo no cubierto por una factura médica que había tenido que pagar. La agencia de facturación del médico había enviado la factura a la dirección incorrecta.

Como nunca recibí una factura, no sabía que tenía un saldo pendiente de pago hasta que solicitó el préstamo para el automóvil y el concesionario me informó de la cancelación. Afortunadamente, el concesionario otorgame el préstamo si pagaba la cancelación, lo cual hice.

Obtuve mi auto, pero casi lo pierdo debido al profundo impacto que las cancelaciones pueden tener en el historial crediticio de una persona.

Mi historia es un buen recordatorio de la importancia de verificar su historial crediticio, lo que puede hacer con cualquier aplicación de calificación crediticia popular. Tenga en cuenta que, si bien algunas aplicaciones de calificación crediticia cobran una tarifa mensual, también existen formas de verificar su calificación crediticia de forma gratuita.

Revise siempre su informe crediticio para asegurarse de que no se hayan escapado cancelaciones. Si no lo hace y tiene una o más cancelaciones, es probable que le nieguen el crédito.

Cómo eliminar una cancelación sin pagar

Hay un par de casos en los que puedes eliminar una cancelación sin pagar el saldo adeudado.

Lo primero es demostrar que la cancelación es un error. Quizás la factura sí se pagó. Si ese es el caso, debe demostrar que pagó el saldo, ya sea mediante su estado de cuenta bancaria, un cheque cancelado o el recibo de pago al acreedor inicial.

Por el contrario, es posible que la agencia de cobros no tenga forma de demostrar que la factura era tuya en primer lugar. Si no hay documentos de respaldo que demuestren que la factura te pertenece, es posible que puedas lograr que se elimine la cancelación sin pagar.

En cualquier situación, deberá iniciar una disputa con cada una de las tres principales agencias de crédito si desea que se elimine la cancelación.

Aquí encontrará instrucciones sobre cómo iniciar disputas con las tres principales agencias de crédito.

Cómo iniciar una disputa con Experian

Experian le permite presentar una disputa para eliminar o corregir un artículo de dos maneras:

• Presentar una disputa en línea: https://www.experian.com/disputes/main.html
• Presentar una disputa por correo postal: Experian, PO Box 9701 Allen, TX 75013

Necesitará incluir su nombre completo, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, dirección actual, direcciones anteriores (de los últimos dos años), dirección de correo electrónico, copia de una identificación emitida por el gobierno y otra información.

Cómo iniciar una disputa con Equifax

Equifax también le permite presentar una disputa tanto en línea como por correo.

• Presente una disputa con Equifax en línea: https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
• Presente una disputa con Equifax por correo postal: Equifax Information Services, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256

Al igual que con Experian, deberá incluir el motivo por el cual escribe, brindando la mayor cantidad de información posible sobre la cancelación y por qué la está disputando.

También deberá incluir su información personal, como nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección de correo electrónico, una copia de su identificación y direcciones de domicilio actual y anterior.

Cómo iniciar una disputa con TransUnion

TransUnion le ofrece tres formas de disputar un elemento de su informe de crédito: en línea, por teléfono o por correo.

• Presentar una disputa con TransUnion en línea: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
• Presente una disputa con TransUnion por teléfono: 1-800-916-8800
• Presente una disputa con TransUnion por correo postal: TransUnion Consumer Solutions, PO Box 2000 Chester, PA 19016-2000

Al igual que con Equifax y Experian, prepárese para proporcionar una gran cantidad de información personal e información sobre la cancelación cuando solicite que se elimine la misma.

Espere a que la colección desaparezca de su informe

Otra forma de eliminar una cancelación es esperar a que se elimine de su informe crediticio. Las cancelaciones permanecerán en su informe crediticio hasta por siete años. Para ese momento, una cancelación, incluso si es legítima, debería “eliminarse” de su informe crediticio.

El hecho de que una deuda cancelada desaparezca de su informe crediticio no significa que usted no sea responsable de ella. Simplemente significa que la deuda ha excedido el plazo de prescripción. Como resultado, las agencias de cobro ya no pueden informarla a las principales agencias de crédito.

Como consumidor, en ese momento usted puede decidir si paga o no la deuda. Sí, legalmente sigue siendo su deuda, pero no pagarla ya no afectará su calificación crediticia.

Esperar a que una deuda cancelada desaparezca de su crédito puede no ser la mejor decisión.

Si se trata de un elemento dado de baja hace dos años, esperar otros cinco años es mucho tiempo para lidiar con el impacto negativo.

Incluso si no tiene problemas con no pagar la deuda cancelada porque no tiene planes de usar el crédito, recuerde que los informes de crédito también se utilizan para la contratación laboral, para determinar las tarifas del seguro de automóviles y más.

Otras opciones para eliminar cancelaciones

Si se encuentra en una situación en la que la cancelación es válida y no se puede eliminar sin pagar, tiene algunas opciones que lo ayudarán a modificar el estado de la cancelación para que tenga menos impacto en su informe crediticio.

Pagar la importación cancelada

La forma más fácil y sencilla de eliminar una cancelación válida es pagar la factura. Ya sea que pague la totalidad o solicite un plan de pago, intente dejar atrás la cancelación. Esto minimizará el impacto en su crédito y le quitará un peso de encima.

Antes de pagar la deuda, asegúrese de que está trabajando con la agencia correcta, que está autorizada para cobrar la deuda. Luego, pague la deuda e insista en recibir una confirmación por escrito mediante una carta o un correo electrónico.

Negociar un monto de pago más bajo

Otra opción es negociar un monto de liquidación más bajo. Tenga en cuenta que esto puede requerir algo de trabajo. Recuerde que la agencia de cobranza ha comprado el monto total de la deuda cancelada a un precio reducido.

Dado que nunca se sabe exactamente cuánto fue el monto de la compra, el proceso de negociación para obtener un monto de pago menor puede ser un poco complicado.

Recuerde que las agencias de cobro manejan las deudas canceladas de dos maneras diferentes. Pueden comprar la deuda, a veces por unos pocos centavos por dólar.

O pueden actuar en nombre de la empresa mientras esta aún es dueña de la deuda. De cualquier manera, trabajará con ellos para que la deuda sea cancelada.

Dado que la agencia de cobros quiere obtener ganancias, puede esperar que sus representantes sean negociadores duros. Leerán un guión diseñado para apelar a su conciencia, por lo que puede esperar cierta resistencia si solicita un monto de pago menor.

Al final, la cantidad final que pague dependerá de la cantidad mínima que la agencia de cobranzas pueda cobrar, la astucia del agente de cobranzas y su capacidad para negociar.

Elija la oferta que mejor se adapta a todos esos factores. Al final del día, lo que realmente importa es eliminar la cancelación.

Negociar un acuerdo de pago por eliminación

Una última opción que puede funcionar para usted es el acuerdo de pago por eliminación. En este caso, usted acepta pagar la deuda en su totalidad. A cambio, el acreedor o la agencia de cobranzas eliminan por completo el informe de cobranza de su informe crediticio.

Verá, todas las cancelaciones permanecen en su historial crediticio durante siete años, incluso después de haberlas pagado. La única diferencia es que aparecen como pagadas en su totalidad, con un saldo cero.

Sin embargo, la agencia de cobranzas puede eliminar su historial de informes de su informe de crédito.

Reflexiones finales

Si nunca ha tenido una cancelación en su informe crediticio, intente seguir así. Asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo. Además, suscríbase a un servicio de informes crediticios para controlar su crédito e identificar posibles errores cuando ocurran.

Si tiene una o más deudas canceladas, paguelas en su totalidad lo más rápido posible. Solo asegúrese primero de que la deuda cancelada sea legítima. Si no es posible pagar la deuda cancelada, tómese el tiempo para explorar las opciones que mencionó en este artículo.

Su objetivo final debe ser mantener su crédito en perfectas condiciones.