Ahorros promedio para la jubilación 401(k): ¿por qué necesitamos ahorrar más? ¡Mucho más!
¿Cuánto tienes ahorrado para tu jubilación?
Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, la respuesta es no mucho. El patrimonio neto promedio de los estadounidenses es de apenas 118.200 dólares . Si se descuenta el valor neto de la vivienda, es de apenas 41.200 dólares.
Esto se aplica a toda la población de los Estados Unidos: solteros, casados, mayores de 65, 25 años, negros, blancos, etc.
¿Sabes cuál es el saldo medio en un 401K?
Sólo $50.000.
Si tienes 35 años o menos, la mediana es de apenas 15.000 dólares.
Los medios financieros le harán pensar que necesita invertir en las inversiones más populares, como Bitcoin y las criptomonedas , o bienes raíces que siempre se aprecian , o tal vez simplemente lingotes de oro .
No. Todo es cuestión de ahorro.
Simplemente no ahorramos lo suficiente. Ahorremos dinero, invirtamos en aburridos fondos indexados, esperemos y prosperemos.
¿Qué sucede si estás haciendo eso y quieres saber cómo te comparas con tu grupo de pares? Es fácil: tenemos toneladas de datos para mostrarte qué tan bien te está yendo. O si te estás quedando atrás. De cualquier manera, debería darte la seguridad de que estás tomando las decisiones correctas.
Para ello tendremos que fijarnos en algunos datos:
Tabla de contenido
- Valor medio de los activos en las cuentas de jubilación
- Plan de ahorro 401K y de jubilación según la edad del jefe de familia
- Cuentas IRA o KEOGH según la edad del jefe de familia
- Datos de Vanguard sobre los planes de contribución definida
- Datos de Fidelity Investments
- ¿Lo estoy haciendo bien o no?
- Mire su tasa de ahorro
Más recientemente, analizamos datos del gobierno para determinar el ingreso promedio de jubilación , ¡lo cual fue un ejercicio interesante!
Valor medio de los activos en las cuentas de jubilación
Si queremos saber el ahorro promedio del plan 401(k) por edad, podemos consultar los datos del censo. Cuando decimos “promedio”, nos referimos específicamente (y lo que más le importa a la gente) al término “mediana”. La mitad del grupo, no necesariamente el promedio… como dicen, Bill Gates puede convertir una sala llena de pobres en millonarios promedio.
Para obtener datos, nos basamos en las tablas detalladas de riqueza, propiedad de activos y deuda de los hogares del censo de EE. UU. de 2020 , el año más reciente en el que publicaron información sobre los ahorros para la jubilación.
| Edad | Total medio |
|---|---|
| Todas las edades | $75,000 |
| 35 años | $16,450 |
| 35 a 44 años: | $60,000 |
| 45 a 54 años: | $91,500 |
| 55 a 64 años: | $140.000 |
| 65 a 69 años: | $166,000 |
| 70 a 74 años: | $178,900 |
| 65+ años: | $150,000 |
| 75+ años: | $117,000 |
Dividen los datos en tres grupos: planes de contribución diferida como un 401(k), planes con impuestos diferidos como un IRA y luego el total.
Plan de ahorro 401K y de jubilación según la edad del jefe de familia
El Plan de Ahorro para el Retiro es un plan de contribución definida similar al 401(k) para empleados del gobierno.
| Edad | Saldo medio |
|---|---|
| 35 años | $15,000 |
| 35 a 44 años: | $50,000 |
| 45 a 54 años: | $73,200 |
| 55 a 64 años: | $92,000 |
| 65 a 69 años: | $84,800 |
| 70 a 74 años: | $96,500 |
| 65+ años: | $78,000 |
| 75+ años: | $62,000 |
Cuentas IRA o KEOGH según la edad del jefe de familia
Un plan KEOGH (HR-10) es un plan de pensión con impuestos diferidos disponible para personas autónomas.
| Edad | Saldo medio |
|---|---|
| 35 años | $10,000 |
| 35 a 44 años: | $30,000 |
| 45 a 54 años: | $50,500 |
| 55 a 64 años: | $100,000 |
| 65 a 69 años: | $146,600 |
| 70 a 74 años: | $148,000 |
| 65+ años: | $127,000 |
| 75+ años: | $100,000 |
Los datos del censo de EE. UU. de 2020 corresponden a todos los hogares. ¿Qué sucedería si tomáramos una porción más pequeña, aquellos hogares con activos en Vanguard, para ver cómo cambian las cosas?
Datos de Vanguard sobre los planes de contribución definida
Vanguard publica un informe How America Saves cada año y la edición de 2022 , que analiza el año 2021.
En 2022, el saldo medio fue de $35,345. El saldo promedio de la cuenta fue de $141,542. (Página 6)
Esto se desglosó de algunas maneras interesantes en la página 49:
| Edad | Saldo promedio | Saldo medio |
|---|---|---|
| Todo | $141,542 | $35,345 |
| 25 años | $6,264 | $1,786 |
| 25 a 34 años: | $37,211 | $14,068 |
| 35 a 44 años: | $97,020 | $36,117 |
| 45 a 54 años: | $179,200 | $61,530 |
| 55 a 64 años: | $256,244 | $89,716 |
| 65+ años: | $279,997 | $87,725 |
| Antigüedad en el puesto (años) | Saldo promedio | Saldo medio |
|---|---|---|
| 0-1 | $16,047 | $2,657 |
| 2-3 | $42,964 | $17,067 |
| 4-6 | $74,143 | $36,130 |
| 7-9 | $119,673 | $64,411 |
| 10+ | $303,138 | $150,912 |
Datos de Fidelity Investments
Los datos más recientes que tenemos de Fidelity incluyen el cuarto trimestre de 2017.
Descubrieron que las cuentas IRA y 401(k) están alcanzando niveles récord y la gente está contribuyendo más (¡bien!), pero los promedios siguen siendo relativamente bajos:
| Cuarto | Saldo promedio 401(k) | Saldo promedio de IRA |
|---|---|---|
| Cuarto trimestre de 2017 | $104,300 | $106.000 |
| Tercer trimestre de 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Cuarto trimestre de 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Cuarto trimestre de 2012 | $77,600 | $76,600 |
Lo interesante de sus datos es que también analizaron algunas tendencias. Por ejemplo, los ahorradores a largo plazo experimentaron aumentos significativos.
Los trabajadores que han estado contribuyendo a un 401(k) durante 10 años consecutivos vieron su saldo promedio aumentar a $286,700, frente a los $233,900 del año anterior.
Para los ahorristas a 15 años, el promedio aumentó a $387.100, frente a los $318.500 del año anterior.
¿Lo estoy haciendo bien o no?
La realidad es que, en general, no ahorramos suficiente dinero . Hablé con el Dr. Michael Guillemette, profesor adjunto de Planificación financiera personal en la Universidad Tecnológica de Texas, sobre este fenómeno.
A los jubilados les resulta difícil saber cuánto tiempo van a vivir. La expectativa de vida promedio es errónea, ya que nadie es realmente promedio. Las personas más ricas tienden a vivir más que el promedio, por lo que necesitan ahorrar más (al igual que las mujeres y los no fumadores).
Se espera que los beneficios de jubilación de la Seguridad Social disminuyan aproximadamente un 25% para principios de la década de 2030 si el Congreso no actúa. Si esto sucede, la gente necesitará tener más ahorros para la jubilación para compensar la diferencia.
Es probable que los rendimientos de las acciones y los bonos sean más bajos en el futuro que en el pasado (porque la tasa libre de riesgo y los rendimientos de los bonos son más bajos hoy que en el pasado). Si las tasas de rendimiento esperadas caen, los ahorros para la jubilación deben aumentar para que los jubilados alcancen sus metas de ingresos de jubilación .
La tasa de ahorro, medida por la Reserva Federal de St. Louis , ha estado en un dígito bajo o medio durante bastante tiempo. Era de apenas el 2,4 % en diciembre de 2017. Desde entonces ha mejorado hasta el 6,0 % en noviembre de 2018.
Si tomamos el ingreso promedio de los estadounidenses en $56,516, el 2,4% de eso es $1,356 al año, es decir, $113 al mes.
Si ahorra $1,356 al año durante 30 años a una tasa de crecimiento del 8%, ¿sabe con cuánto dinero se jubilará?
“Sólo” $180,866.
(Pongo “sólo” entre comillas porque 180.000 dólares es en sí mucho dinero, pero no te permiten jubilarte con esa cantidad)
Estoy de acuerdo en que este es un ejemplo complicado. Incluso si ahora tienes un ingreso promedio, es probable que aumente a medida que envejezcas, adquieras más habilidades, añadas más valor a tu empresa y crezcas como empleado. No ganarás el mismo salario durante treinta años seguidos.
Esa mediana se aplica a todos los trabajos, todos los grupos de edad, todas las habilidades, todas las personas . Incluye a las personas que trabajan en comercios minoristas en centros comerciales, así como a cirujanos con décadas de estudios de medicina, formación, experiencia hospitalaria y primas de seguro por mala praxis que pagar. Incluye a personas en la escuela secundaria y a socios de bufetes de abogados de alto nivel. Es engañoso.
Pero quería ilustrar un punto: si tuvieras una mediana de todo durante toda tu vida, lo cual suena mal pero no lo es en absoluto, te jubilarías con solo 180.000 dólares ahorrados.
(Resulta que el patrimonio neto promedio de una persona de 60 años es apenas un poco más alto: 193.833 dólares)
¿Qué pasaría si ahorraras el 5% de tus ingresos? Si ahorraras $2825.80 al año o $235 al mes…
…te jubilarías con $376,434.
Finalmente, si puede ahorrar el 10% de sus ingresos ($5651.60/año), se jubilará con…
… $752,869.60.
¡Mucho mejor!
¿La moraleja? Ahorrar más. Mucho más.
Le pregunté al Dr. Gary A. Hoover, presidente del Departamento de Economía de la Universidad de Oklahoma, qué pensaba sobre las contribuciones a la jubilación.
El ahorro personal es ahora más importante que nunca.
Los beneficios gubernamentales se están convirtiendo en una porción cada vez más pequeña de la cartera disponible para los jubilados.
Con el cambio de las pensiones a los planes de ahorro 401K, tener algo ahorrado es una necesidad.
También es una gran protección contra lo inesperado, ya sea financiero o médico.
✨ Relacionado: ¿Cuál es el ingreso promedio de jubilación?
Mire su tasa de ahorro
La clave para la jubilación no es la combinación de inversiones que elijas ni si inviertes en la última moda (¿alguien recuerda el bitcoin?), sino tu tasa de ahorro personal. Está en lo que puedes controlar.
Los estadounidenses no ahorran lo suficiente. Todos lo sabemos.
El 2,4% no será suficiente. El 5% apenas será suficiente si desea jubilarse mientras aún puede caminar una milla sin tomar un descanso.
Si quieres hacer algo para mejorar tus finanzas ahora mismo, aumenta tu tasa de ahorro. Mucho.
Deja una respuesta