Abandone las prácticas financieras que ya no le sirven

Cuando comencé a trabajar, llevaba un presupuesto en una hoja de cálculo de Excel.

Lo rastreé todo hasta el último centavo .

Fue casi una locura.

Pero yo tenía veintitantos años, muy pocas responsabilidades, pocos gastos y mucho tiempo libre. Para una supernerd como yo, llevar un registro de los gastos en una hoja de cálculo era trivial. Y mis finanzas se beneficiaron de ello (¡tuve tiempo suficiente para empezar mi primer blog!).

No puedo imaginarme hacer eso hoy en día.

No tengo suficiente tiempo para eso (más precisamente, tengo prioridades más altas en las que preferiría invertir mi tiempo).

Y muchas personas tampoco tenían suficiente tiempo ni paciencia para ello. Tenía más sentido descargar una aplicación de presupuesto como Mint para que hiciera el trabajo por ti.

Si hoy intentara hacer un presupuesto hasta el último centavo en una hoja de cálculo, lo dejaría al cabo de un día. Si me obligara a hacerlo, podría llegar a durar un mes antes de que algo “se interpusiera en mi camino” y lo abandonara.

En lo que respecta a sus finanzas, no se castigue tratando de adaptarse a los sistemas o prácticas existentes. Debe adaptar esos sistemas a su intuición.

Para algunos, esta publicación será obvia. Para otros, será un permiso para abandonar voluntariamente esa dolorosa práctica financiera antes de hacerlo por frustración.

Encontremos una mejor manera que se adapte a tu naturaleza.

El mejor lugar para estar es en cero: puedes construir un sistema que se adapte a ti, en lugar de encajar tú mismo en un sistema.

Comience con lo básico y vaya avanzando.

Con cualquier sistema, debes comenzar con el sistema más básico y luego ir avanzando a medida que surjan problemas.

Todos sabemos que debemos gastar menos de lo que ganamos. Es cuestión de matemáticas.

¿Por qué la gente se endeuda? Gastan más de lo que ganan, una idea que todos entendemos. No somos idiotas.

Pero la razón por la que gastamos más de lo que ganamos es diferente para cada persona. ¿Quizá sea la deuda médica? ¿O la presión de grupo para seguir los hábitos de gasto de tus amigos? ¿O simplemente el hecho de deslizarnos por una pendiente resbaladiza de gastos cada vez mayores?

Siempre es un problema mayor que tu sistema financiero, pero la única forma de tomar conciencia de ello es si tus sistemas te lo dicen.

Necesitas hacer un presupuesto y llevar un registro de tu patrimonio neto.

Si no haces ambas cosas, estás volando a ciegas. Es entonces cuando puedes gastar fácilmente más de lo que ganas sin darte cuenta , lo que es una verdadera tragedia (si estás endeudado debido, por ejemplo, a gastos médicos, es una mala situación, pero al menos no fue un error no forzado).

Para elaborar un presupuesto, puedes volverte loco como yo y llevar un registro de cada centavo en una hoja de cálculo o puedes usar una aplicación de presupuestos . Tal vez te guste la idea de usar una hoja de cálculo imprimible para presupuestos . ¿Con cuál de ellas te quedarías? Esa es la indicada para ti. Prueba algunas aplicaciones para ver cuál te gusta más.

¡No te fuerces a adoptar un sistema que va en contra de tu naturaleza! No existe una “mejor manera de hacer un presupuesto”, solo la mejor manera para ti porque te apegarás a ella. No dejes que lo mejor sea enemigo de lo suficientemente bueno: elige algo lo suficientemente bueno.

Lo mismo ocurre con el seguimiento de su patrimonio neto . Yo hago un seguimiento del mío en una hoja de cálculo cada mes y me ha enseñado mucho . Puede hacer lo mismo o utilizar una aplicación de seguimiento del patrimonio neto . Nuevamente, encuentre la que funcione bien para usted; es posible que deba probar algunas de ellas.

Y no es necesario que lleves un registro de todo. Si tienes en cuenta tus cuentas bancarias y tus cuentas de inversión, eso es el 99 % de lo que importa. No te obsesiones preguntándote si deberías incluir el valor de tu coche o de tu casa: no es algo procesable y solo sirve como distracción.

Ves el punto, ahora dibuja la flecha.

Establecer un presupuesto y hacer un seguimiento de su patrimonio neto le permitirá saber su estado actual.

Tú eres el punto. Ahora es el momento de dibujar la flecha.

La flecha indica el destino al que quieres llegar en términos financieros: tus ahorros, tus inversiones y tu plan financiero.

Si no tienes problemas con la elaboración de presupuestos, es posible que tengas problemas con la planificación del futuro. El futuro puede ser un concepto muy nebuloso. Es posible que sepas dónde quieres estar el año que viene, pero es difícil planificar dónde estarás dentro de cinco años, y mucho menos dentro de cuarenta.

Si le dijera a mi yo de 20 años lo que hace mi yo de 40, no me creería. Ahora, intente hacer lo contrario y no es de extrañar que sea casi imposible.

Pero no se trata de predecir el futuro, sino de decidir qué queremos que sea y de averiguar cómo llegar allí. No se trata de adivinar dónde estaremos dentro de 20 años, sino de decidir dónde queremos estar y crear un plan para llegar allí.

Si no sabe qué hacer, considere utilizar una herramienta de planificación de la jubilación que le ayude. ProjectionLab es una buena opción si le gusta ejecutar escenarios y se siente cómodo manipulando sus datos. NewRetirement puede ser una mejor opción si prefiere responder preguntas y ver sus opciones.

Y, al igual que en el caso de un plan de negocios, el valor está en elaborar el plan y obligarse a tomar decisiones y pensar en el futuro en términos reales. ¿Quiere comprar una casa en cinco años? ¿Quiere formar una familia? ¿Quiere mudarse a otra ciudad, estado o país?

No existen decisiones correctas o incorrectas. Son solo decisiones. Y puedes cambiar de opinión en cualquier momento.

Casarse no es “correcto” ni mejor que permanecer soltero. Ser propietario de una casa no es mejor que alquilar una. Tener hijos no es mejor que no tenerlos. No te obligues a hacer algo que la sociedad te hace pensar que es mejor, ve en la dirección que te parezca correcta. Es tu vida.

Una vez que tomes estas decisiones, que pueden cambiar a medida que envejeces, crea un plan para lograrlo. Ahora tenemos muchas herramientas que te permiten planificar diferentes escenarios y trazar un gráfico de lo que es posible.

Evoluciona tu sistema a medida que lo haces

Cuando tenía veintitantos años, tenía el tiempo y la energía mental para llevar un registro manual de todos mis gastos. Ahora que tengo cuarenta y tantos, eso sería imposible. Con todas las exigencias de mi tiempo, sentarme a llevar un registro manual de los gastos nunca sería una posibilidad.

A medida que fui creciendo y mis responsabilidades aumentaron, fui adaptando mi forma de hacer las cosas. Ya no llevo un presupuesto diario, pero sí llevo un registro de los ingresos y los gastos mediante un seguimiento de nuestro patrimonio neto. También estamos en la edad en la que nuestras inversiones tienen un mayor impacto en nuestras finanzas que nuestras actividades cotidianas. Eso es común cuando uno ha estado invirtiendo durante más de veinte años.

En lugar de obligarme a hacer un presupuesto, me pareció bien abandonarlo a cambio de vigilar nuestro patrimonio neto.

Las estrategias que funcionaron cuando eras más joven pueden no funcionarte cuando seas mayor. Esto se aplica a todos los aspectos de la vida, no solo a las finanzas, y debes desarrollarlas a medida que maduras.

Hemos evolucionado la forma en que pagamos nuestras tarjetas de crédito. Pagamos todos los saldos en su totalidad cada mes de forma automática. Es una automatización que garantiza que nunca nos retrasemos y que nunca tengamos que acordarnos de pagarlos. La cuenta corriente vinculada tiene protección contra sobregiros, por lo que nunca se sobregira. Recibo notificaciones de transacciones en nuestras tarjetas de crédito , por lo que sé qué se está cargando y no reviso nuestros estados de cuenta para detectar fraudes.

Todas nuestras facturas se pagan de forma automática. Realizamos aportaciones periódicas a nuestras cuentas de jubilación para que nuestra jubilación esté asegurada.

Hemos eliminado tantos pasos manuales como hemos podido, porque los pasos manuales solo se pueden olvidar. Una computadora no olvidará una contribución. Yo sí.

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Está bien abandonar una práctica financiera

¿Estuviste haciendo algo diligentemente durante años y ahora te das cuenta de que no te sirve?

Recuerdo mi transición para dejar de hacer presupuestos. Estaba usando las herramientas, sincronizando los datos, revisándolos regularmente, y luego el trabajo se volvió un poco complicado y no estaba al tanto. Con el tiempo, seguí haciéndolo, pero no con regularidad. Comenzó a acumularse un poco, pero estaba bien porque las herramientas se encargaban de la mayor parte del trabajo.

Y yo seguía haciendo la alternativa: rastrear nuestro patrimonio neto.

Finalmente, decidí entrar en Plaid y desconectar los distintos vínculos de cuentas. Me sentí cómodo con eso porque me di cuenta de que ese tipo de presupuesto ya no cumplía su propósito. Era simplemente una tarea ardua.

¿Cuál es la diferencia entre una tarea que debería abandonar y una tarea que debería “seguir adelante” y soportar? Tuve que analizar honestamente si estaba ayudando a mis finanzas.

Si no eres consciente de tus gastos, el presupuesto te lo dirá.

Estaba calculando lo suficiente para saberlo y ese conocimiento no iba a cambiar mi comportamiento. Por ejemplo, sabía que estaba gastando muy poco en ropa y mucho más en salir a comer. No estaba aprendiendo nada nuevo.

Tampoco tenía deudas (más allá de una hipoteca), así que no buscaba cambiar nuestro comportamiento para encontrar ahorros adicionales. Para nosotros, la elaboración de presupuestos era una práctica contable que ya no mejoraba nuestras finanzas. Me sentía cómoda posponiéndola para ver si abandonarla tendría un impacto material (no lo tuvo).

Si estás considerando ciertas prácticas y te preguntas si puedes dejarlas, dite a ti mismo que las estás dejando temporalmente. Observa si tienen algún impacto. Si es así, vuelve a ellas. Si no, déjalas.

Intente construir y moldear sus sistemas financieros para que funcionen con sus tendencias y tengan un resultado positivo, en lugar de intentar forzar el cambio para que se ajuste a sus sistemas financieros.

Su sistema financiero debe ajustarse como un traje a medida (o como prefiera). A medida que envejece y su cuerpo cambia, ajuste el traje para que siga ajustándose a sus necesidades.

A medida que ajusta sus prácticas financieras, adopte nuevas prácticas para reemplazar las que están obsoletas.

Hoy, en lugar de hacer un presupuesto, paso más tiempo planificando mis finanzas y jugando con calculadoras y herramientas de planificación de la jubilación .

¡Ya no miro mis gastos del mes sino que estoy planificando mis gastos en el futuro!