Agregue a un niño como usuario autorizado para generar crédito

Una de las ironías del crédito es que es difícil establecerlo. Las compañías de tarjetas de crédito no te darán una tarjeta si no tienes un buen historial crediticio y no puedes generar crédito a menos que obtengas una tarjeta de crédito.

Para evitarlo, te ves obligado a utilizar tarjetas de crédito que no son las mejores, como una tarjeta de crédito de una tienda o una tarjeta de crédito para estudiantes , hasta que construyas tu historial crediticio. Las recompensas no son tan buenas, las comisiones pueden ser ligeramente más altas y tu límite de crédito será pequeño.

Es un inconveniente menor, pero ¿qué pasaría si hubiera una manera mejor?

Sí, lo hay y es algo que pienso hacer por nuestros hijos cuando tengan la edad suficiente.

Agrégalos como usuarios autorizados en tus tarjetas de crédito, pero luego guarda las tarjetas en el cajón.

Para tu información, puedes agregar a cualquier persona como usuario autorizado. No tiene por qué ser tu hijo. Pero si vas a hacer esto como un favor a alguien, recuerda que TÚ eres el responsable de los cargos, no el usuario autorizado.

Por qué deberías agregar a tus hijos como usuarios autorizados

La estrategia es sencilla: establezca un historial crediticio dándoles a sus hijos acceso a sus tarjetas de crédito. Durante años, esta estrategia se conocía como “piggybacking” e incluso había personas que “alquilaban” sus espacios de usuario autorizado a desconocidos (pero no les daban la tarjeta).

Cuando agregas a alguien (niño o adulto) como usuario autorizado, esto se informará a las agencias de crédito. Esto establecerá esa línea de crédito en su informe y comenzarán a generar crédito para esa persona.

Cuando agregas a un menor, algunos emisores lo informarán y otros no. Algunos emisores no solicitarán un número de seguro social, pero aún hay formas de obtener esa información en un archivo según el nombre, la edad y las direcciones. Siempre que no haya un costo por agregar un usuario, vale la pena el “riesgo”.

Cuando agrega a sus hijos como usuarios autorizados, en realidad les está dando acceso a sus tarjetas de crédito y extendiendo su buen crédito a su crédito inexistente. Pueden obtener tarjetas para las que de otra manera no habrían calificado, lo cual es algo bueno.

¿Existen otros riesgos? Además del riesgo de que la tarjeta de crédito no aparezca en su informe, el único otro riesgo es que sean irresponsables con la tarjeta. Usted es responsable de sus acciones, por lo que conviene que controle esto de cerca. (De hecho, el usuario autorizado NO es legalmente responsable)

Además, muchos emisores de tarjetas no detallan los cargos del usuario autorizado. Todo aparecerá junto en su estado de cuenta. Esto puede resultar difícil si desea averiguar quién está cobrando qué y tiene muchos usuarios autorizados.

Si bien nunca deberías ser codeudor de un préstamo con tus hijos, hacerlos usuarios autorizados de tus tarjetas de crédito suena similar, pero ligeramente diferente. En primer lugar, con un préstamo, el saldo es grande e inmediato. Con las tarjetas de crédito, es $0 hasta que comienzan a cobrarte. Sin embargo, en ambos casos eres tú el responsable.

La solución a este riesgo es que no les des la tarjeta. Riesgo cero.

¿Vale la pena viajar a cuestas?

Sí, sólo porque es fácil. Solo tienes que añadir a tus hijos como usuarios autorizados y luego guardar la tarjeta en tu cajón.

Ellos obtienen un comienzo en su historial de crédito y no tiene ningún costo para usted.

Sin embargo, no es necesario que empieces a hacerlo cuando son muy jóvenes. Incluso si empiezas a los 15 años, tendrás una gran ventaja cuando cumplan 18. Tres años de historial crediticio es una cantidad importante.

Incluso si empiezas a los 16 y les das dos años, es mejor que cuando empiezan a los 18 y les dan cero años.

Además, recuerda que la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Información sobre Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 hizo que obtener una tarjeta de crédito sea un poco más difícil para los menores de 21 años. Si quieres una tarjeta, necesitas tener un comprobante de ingresos o conseguir un cosignatario.

Cómo agregar un usuario autorizado

La mayoría de las tarjetas emitidas le permiten agregar un nuevo usuario autorizado en línea.

Cuando inicio sesión en mi cuenta American Express, veo un gran botón azul Agregar otro usuario directamente en el panel de control de mi tarjeta American Express de Marriott Bonvoy :

Al hacer clic en ese botón accederá inmediatamente a una página donde podrá solicitar nuevos usuarios.

Otros emisores tienen una forma menos clara de agregar nuevos usuarios, como US Bank.

Para agregar un usuario autorizado a su tarjeta de crédito allí, estas son las instrucciones :

1. Seleccione Servicio al cliente en la parte superior de la página, luego elija Autoservicio .
2. En la sección Tarjetas de crédito, Tarjetas de cargo y Líneas personales, selecciona Agregar usuario autorizado . Si tienes varias tarjetas de crédito, selecciona la tarjeta a la que deseas agregar un usuario autorizado. Luego, selecciona Continuar .
3. Complete el formulario de usuario autorizado y seleccione Continuar para revisar .
4. Revise la información y si es correcta seleccione Enviar solicitud de usuario autorizado .

O puedes hacerlo a través de la aplicación móvil:

1. Desde el panel de control de la cuenta, seleccione Menú en la esquina superior izquierda y luego Administrar tarjetas . (Asegúrese de seleccionar la tarjeta correcta si tiene más de una).
2. Seleccione Agregar usuario autorizado en el menú de controles de la tarjeta.
3. Complete el formulario de nuevo usuario autorizado y seleccione Continuar para revisar .
4. Revise la información, luego seleccione Enviar solicitud de usuario autorizado .

Edad mínima para usuarios autorizados por tarjeta de crédito

Cada emisor tiene sus propias reglas sobre la edad mínima para ser agregado como usuario autorizado. El consenso tiende a ser que no hay edad mínima o que se exigen 13 años.

En la columna “¿Informes a las agencias?”, todas las tarjetas informan a las agencias si usted tiene 18 años o más. Fue difícil encontrar información sobre si algunas de ellas informan a las agencias sobre el comportamiento de los usuarios menores autorizados.

Por si sirve de algo, Chase, Citi y Capital One no recopilan números de Seguro Social de menores de 18 años. Aún es posible que las agencias obtengan los datos a pesar de no conocer el número de Seguro Social.

No todos los emisores informan sobre los usuarios autorizados

No todos los emisores reportarán un usuario autorizado a las agencias de crédito.

Por ejemplo, American Express dice que “puedes ayudar a tu hijo a establecer crédito si tiene 18 años o más”, lo que implica que no informan nada si tu hijo es menor de 18 años. No pude encontrar una página que indicara explícitamente que no lo informaban.

Un lector, Jeremy, me dijo que sí lo denuncian. Agregó a su hija (19) como usuaria autorizada en su tarjeta American Express (la tarjeta tiene más de 20 años) y apareció en su informe Capital One Credit Wise :

Chase declara explícitamente que no informa sobre el historial crediticio de usuarios menores autorizados . Lo mismo hace Wells Fargo .

Dado que muchas tarjetas no cobran una tarifa anual para agregar un usuario autorizado, no es un gran problema si agrega a su hijo y no se informa.

La mejor tarjeta para agregar usuarios autorizados

USAA es la mejor tarjeta para agregar usuarios autorizados porque no tienen restricciones de edad y lo informan a todas las agencias de crédito.

Si no tienes una tarjeta USAA, la siguiente mejor opción es la tarjeta Barclays.

Barclays permitirá usuarios autorizados a partir de 13 años y Barclays establece en su acuerdo de crédito estándar que “Barclays proporciona información de cuentas a las agencias de informes crediticios para todos los usuarios de cuentas”.

El siguiente paso es la tarjeta Discover a partir de los 15 años . Discover se asegura de explicar que enviarán información a todas las agencias de crédito y que solo permiten agregar un usuario autorizado cuando este tenga 15 años.

Si sus hijos son mayores, especialmente si tienen 18 años o más, puede utilizar cualquier tarjeta que se adapte mejor a su situación. Una vez que tengan 18 años, todas las tarjetas de crédito informan el comportamiento a las agencias.

Personalmente, si no tuviera una tarjeta USAA, Barclays o Discover, no obtendría una específicamente para agregar a nuestros hijos. Puedo esperar hasta que tengan la edad suficiente para otro emisor, o al menos hasta que informen de ese comportamiento a las agencias.