¿Son los CD adicionales sin penalización el futuro?

El lector Mike me envió una interesante oferta de certificado de depósito de Navy Federal Credit Union: su oferta por tiempo limitado: certificado de acciones EasyStart de 18 meses . Es un CD complementario sin penalización con un plazo de 18 meses, que combina dos características que nunca había visto juntas (todavía).

No tengo ninguna relación con Navy Federal Credit Union, por lo que no puedo hablar de la experiencia de usar sus CD, pero Mike sí lo hizo y dijo que anteriormente tenía un CD complementario que funcionó bien:

Pero tengo uno de una oferta similar que hicieron el año pasado. Era un CD complementario a 15 meses (no un CD sin penalización), la tasa de rendimiento anual (APY) era del 5,0 % y he hecho un pequeño depósito cada mes desde que lo abrí.

He aquí por qué lo encuentro interesante:

1. Es un CD sin penalización : 7 días después de la apertura, puede realizar un retiro total o parcial del CD sin pagar ninguna penalización.
2. Es un CD complementario : puede agregar dinero al CD en cualquier momento durante el plazo.

El rendimiento actual del CD es del 4,70 % APY, que es inferior a las tasas más altas de CD sin penalización y las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento . La tasa es un poco más baja para esa flexibilidad, pero sigue siendo mejor que la que obtendría por un CD tradicional en su banco local.

Los productos bancarios son cada vez más flexibles

Parece que hay una tendencia hacia que los productos bancarios se vuelvan más flexibles.

Antes de los teléfonos inteligentes y los bancos en línea, tenías una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y un certificado de depósito. Solo podías realizar seis transacciones en una cuenta de ahorros o enfrentar multas. Tu cuenta corriente estaba destinada a transacciones y no te pagaba intereses. Todo lo demás era “ahorros” e incluso entonces, los intereses eran terribles. Los CD eran estrictos: solo podías depositar dinero una vez y te penalizaban severamente si retirabas tu dinero antes de que el CD venciera.

Hoy en día, parece que todo se está mezclando, especialmente si trabajas con un banco en línea. Las cuentas corrientes pagan intereses, aunque las de ahorro y los CD pagan más. E incluso han suspendido la regla de 6 ACH , por lo que puedes hacer tantas transferencias como quieras entre ahorros y cuentas corrientes.

Por último, tienes todo tipo de CD: sin penalización, con complemento, con complemento sin penalización, con aumento de la tasa, etc. Y con la banca en línea, abrir un CD es aún más fácil. No tienes que visitar una sucursal y hablar con un cajero o un banquero, puedes hacerlo completamente en línea o a través de la aplicación.

Esta última oferta de Navy Federal Credit Union ejemplifica esta tendencia hacia la flexibilidad. Ahora puede obtener un CD del que puede retirar dinero sin penalización y agregarle dinero cuando lo desee.

¿Es este el futuro?

Personalmente, probablemente sea una respuesta a lo fácil que es abrir un CD.

El CD tiene un mínimo de $50, por lo que si realmente desea flexibilidad, puede abrir varios CD pequeños y luego Navy Federal tiene que lidiar con todo el papeleo (probablemente computarizado de todos modos, pero de todos modos). La característica adicional es menos sorprendente cuando se da cuenta de que puede seguir abriendo más CD. En este caso, sabe cuál es la tasa y, en un entorno de tasas en baja, eso puede ser un beneficio.

Creo que este tipo de CD son similares a los CD con aumento de interés, en los que en un entorno de tipos de interés en aumento se puede aumentar el tipo de interés de un CD hasta el tipo de interés vigente. Existen en parte porque los clientes tienen muy poca fricción a la hora de cambiar de producto.

Antes, había que visitar una sucursal y realizar la transacción en persona. Ahora es mucho más rápido.

¿De verdad voy a perder una hora yendo al banco para obtener un 0,10 % más de rendimiento anual? De ninguna manera.

¿Pasaré 5 minutos en mi teléfono mientras espero? Seguro.

Estoy ansioso por ver si esta tendencia se convierte en la norma.

¿Qué opinas de esto?