Cómo cancelar una tarjeta de crédito sin reducir su crédito

Si ya no necesitas una tarjeta de crédito, tu intuición te dirá que la canceles. Corta la tarjeta en pedazos y tira los pedazos a la basura.

Pero cancelar una tarjeta puede reducir su puntaje de crédito debido a cómo se calcula el puntaje de crédito.

Si ya no necesita una tarjeta de crédito, aquí le mostramos cómo manejarla de manera segura sin ejercer presión sobre su crédito ni su puntaje crediticio.

Primero analizaremos los métodos para cancelar una tarjeta de forma segura y luego explicaremos por qué es necesario tomar estas medidas.

Pasos para cancelar una tarjeta de crédito de forma segura

1. Considere guardarlo en un lugar seguro

Nunca cancelo una tarjeta de crédito porque puede reducir tu puntuación crediticia, así que si te sientes cómodo con la idea, deja la tarjeta abierta pero guárdala en un lugar seguro. Esto mantiene la línea abierta en tu informe y tu límite de crédito lo más alto posible, por lo que tu utilización sigue siendo menor.

Luego, asegúrate de usar la tarjeta cada pocos meses para que el emisor no la cancele por inactividad. No importa si la cancelan ellos o lo haces tú, el impacto negativo es el mismo.

Otra opción es consolidar sus tarjetas de crédito con un único emisor. Esto es posible en línea con Capital One y se conoce como transferencia de línea . Esto afectará la antigüedad promedio de sus líneas de crédito, pero al menos su crédito total disponible no se verá afectado.

2. Canjear recompensas

Si tiene recompensas pendientes en la tarjeta de crédito que desea cerrar y no las utiliza antes de cerrar la cuenta, es muy probable que pierda el derecho a ellas. A veces, si las recompensas son a través de otra empresa, como un hotel o una aerolínea, puede conservarlas porque están vinculadas al hotel o la aerolínea y no a la tarjeta de crédito.

Para evitar todo esto, simplemente utilice las recompensas. Averigüe si la compañía de la tarjeta de crédito le extenderá un cheque o cuál es el procedimiento para obtener su saldo de recompensas.

Luego, siga esos procedimientos antes de cancelar la tarjeta. Si tiene que esperar hasta que se cumpla un plazo determinado para poder obtener sus recompensas, explique su situación y pregunte si puede obtenerlas antes porque desea cancelar la tarjeta.

Si la compañía de tarjetas de crédito se niega a emitir sus recompensas anticipadamente, es posible que desee esperar a cerrar la tarjeta hasta que pueda canjear las recompensas.

3. Pague los saldos pendientes

Una vez que hayas obtenido las recompensas, es una buena idea pagar la tarjeta en su totalidad. No es obligatorio, pero es una buena idea, ya que una vez que cierras la cuenta, el banco no tiene motivos para brindarte ningún tipo de cortesía, como eximirte de una comisión o reducir tu tasa de interés.

En primer lugar, llame a la compañía de la tarjeta de crédito para obtener el monto de pago actual. No se base en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito más reciente ni en su saldo en línea, ya que puede haber intereses vencidos que aún no se hayan aplicado a ese saldo.

Por lo tanto, llame y obtenga el saldo pendiente de pago y averigüe hasta qué fecha es válido. Luego pague el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento especificada.

De esta manera eliminas cualquier posibilidad de cerrar una tarjeta y dejar un saldo sin pagar que podría afectar tu crédito sin que tú lo sepas.

4. Solicite que se reduzca la categoría de la cuenta o que se cierre

Aquí es donde entra en juego un poco de “estrategia de puntuación crediticia”.

Si desea cerrar una tarjeta de crédito porque no quiere pagar una cuota anual, puede pedirle a la compañía de la tarjeta de crédito que “reduzca” su tarjeta a una sin cuota anual . Esto mantiene su límite y, potencialmente, el historial de la línea de crédito, a la vez que elimina la cuota anual.

Esto es cuando el emisor de la tarjeta de crédito puede ofrecerle renunciar a la tarifa anual, lo que resuelve su problema de tarifa, o puede rebajarle la categoría, lo que nuevamente resuelve su problema de tarifa.

Si no pueden hacer ninguna de las dos cosas, o si estás decidido a cancelar la tarjeta, entonces la mejor opción es cerrarla.

Llama al número que aparece en el reverso de la tarjeta de crédito para obtener orientación. Si no tienes la tarjeta, puedes encontrar el número en tu estado de cuenta o en Internet.

Durante la llamada, asegúrese de preguntar a la compañía de la tarjeta de crédito si le enviarán una carta de verificación sobre el cierre de la tarjeta. Algunas compañías podrían no hacerlo, pero la mayoría sí.

5. Confirme el cierre en su informe crediticio

Aproximadamente seis semanas después de haber cerrado la cuenta, deberá verificar su informe de crédito para asegurarse de que la tarjeta efectivamente se haya cerrado, solo para estar seguro.

Puede visitar AnnualCreditReport.com para obtener sus informes de crédito de cada una de las agencias cada semana.

Cuando recibas el informe, comprueba que la cuenta de la tarjeta que has cerrado realmente refleje que está cerrada. De esta forma, evitarás cualquier actividad fraudulenta con la tarjeta en el futuro.

Entonces, ¿cómo afecta la cancelación o el cierre de una tarjeta a tu puntuación?

Cómo la cancelación puede afectar su puntaje crediticio

Cuando se habla de cómo cancelar una tarjeta de crédito de forma segura, es posible que te preguntes cuál es el problema. Después de todo, no es como si el banco emisor de dicha tarjeta de crédito te fuera a perseguir y te obligara a usar la tarjeta “o de lo contrario”.

Así es como puede afectar tu puntuación:

Su índice de utilización del crédito (cantidades adeudadas)

El índice de utilización del crédito es un factor importante en su puntaje crediticio : representa el 30 % de su puntaje crediticio FICO. Su índice de utilización del crédito se determina dividiendo la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que tiene por el crédito total disponible que tiene.

Si el límite total de su tarjeta de crédito es de $20,000 y tiene saldos pendientes de $10,000, su índice de utilización del crédito es del 50%. Si paga esos saldos de tarjeta de crédito hasta $5,000, su índice de utilización del crédito se reduce al 25%.

A las agencias de informes crediticios les gusta ver el índice de utilización de crédito de una persona en 30% o menos.

Ahora, tomemos el mismo escenario suponiendo que tiene una deuda de $5000 en tarjetas de crédito y un límite total de $20 000 en tarjetas de crédito. Su proporción es del 25 %.

Si cierra una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y le quedan $10,000 en límites de tarjeta de crédito en total, su proporción aumentará al 50%.

Y eso deja una posibilidad potencial de bajar su puntaje de crédito porque parece que está utilizando una porción mayor de su crédito disponible, cuando, de hecho, sus saldos pendientes de tarjetas de crédito son los mismos.

Su historial de pagos

Otra forma en la que cerrar una tarjeta de crédito de manera arriesgada puede perjudicarte tiene que ver con tu historial de pagos, que representa el 35 % de tu puntuación. Si la tarjeta de crédito que estás considerando cerrar es una que has tenido durante muchos años, un buen historial de pagos en la tarjeta es un factor positivo en tu buena puntuación crediticia.

Si cierra esa tarjeta y solo le quedan tarjetas que no ha abierto durante mucho tiempo, puede parecer que su historial de uso de crédito es más corto de lo que es en realidad.

La puntuación también influye en la edad promedio de sus líneas de crédito, por lo que en algunos casos, cancelar una tarjeta más nueva puede tener un pequeño beneficio positivo, pero esto generalmente es más raro.