Limpieza financiera de primavera: 11 movimientos rápidos de dinero que debería hacer ahora mismo

¿Tienes quince minutos libres?

¿Quieres hacer algo que pueda mejorar tu vida financiera?

Son medidas importantes pero no urgentes. Solicitar un aumento de línea de crédito no es algo que cambiará tu vida financiera… pero puede hacerla más fácil.

Cuando te encuentres en un momento de inactividad después del Año Nuevo y quieras hacer algunos pequeños movimientos de “limpieza de primavera” en tus finanzas, consulta la siguiente lista para obtener algunas ideas.

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Estos son los movimientos financieros de limpieza de primavera que recomiendo para 2023:

• Olvídate del papel
• Revise sus gastos recurrentes
• Solicitar un aumento de línea de crédito
• Consolidar cuentas de jubilación
• Simplifica tus finanzas
• Actualice sus documentos financieros
• Reequilibre sus carteras de inversión
• Revise su informe de crédito para detectar errores
• Destruya documentos financieros antiguos
• Comparación de precios de los principales gastos fijos
• Cómo optar por no participar en sitios de recopilación de datos
• CONSEJO ADICIONAL: Consulte MissingMoney.com

Puedes hacer mucho más de lo que está en esta lista, de ninguna manera es exhaustiva, pero estas son las que ofrecen el mayor impacto en tu tiempo.

Olvídate del papel

Si todavía tiene empresas que le envían facturas o estados de cuenta en papel, pase a utilizarlos sin papel. Si ha tomado las medidas necesarias para automatizar sus pagos (si no, ¿qué le impide hacerlo?), estos estados de cuenta son completamente irrelevantes. Solo le hacen perder tiempo al deshacerse de ellos.

El año pasado, me propuse reducir la cantidad de correo inútil que recibimos. Esto significó dejar de usar papel por completo (con la excepción del seguro del automóvil, donde necesitamos tarjetas de seguro con fechas actualizadas) y cancelar tantos catálogos como fuera posible. Para cancelar catálogos, usamos CatalogChoice .

Por último, me doy de baja de los boletines informativos por correo electrónico que ya no me sirven. Así mi bandeja de entrada de correo electrónico se mantiene un poco más limpia, lo que es como limpiar la playa.

⚠️ Una advertencia, de la lectora Shannon: asegúrate de tener buenos registros y, idealmente, un mapa del tesoro . En caso de que mueras (o quedes incapacitado) inesperadamente, necesitarás una forma de que la gente sepa dónde buscar los estados de cuenta porque no los recibirás por correo (y la gente no sabrá qué dirección de correo electrónico consultar, especialmente si usas un correo electrónico seguro ).

Revisa tus gastos recurrentes

Los gastos recurrentes, aquellos que afectan a tu tarjeta de crédito o cuenta bancaria cada mes, son excelentes para las empresas, pero vacían silenciosamente tu cuenta bancaria. Esto es especialmente cierto últimamente con todos los servicios de streaming a los que probablemente estés suscrito.

Estamos suscritos a Disney+, Netflix, Spotify (y Hulu), Peloton… por nombrar solo algunos. Afortunadamente, los usamos todos y con bastante frecuencia (según un ejercicio reciente de Time Journal ), por lo que están “justificados”.

Pero revisa tu presupuesto para ver si hay ese tipo de gastos recurrentes que ya no utilizas o que ya no utilizas con tanta frecuencia y considera cancelarlos.

Aquí tienes un truco que puede ayudarte: siempre puedes suscribirte a ellos de nuevo.

Tengo un amigo que cambia de servicio de streaming para ver sus programas favoritos. Se suscribe a HBO cuando hay una serie que quiere ver. La cancela y se suscribe a Paramount+ o Disney+, y luego cancela cuando termina. De todos modos, no puede ver más de un programa a la vez, así que simplemente los cambia de servicio.

Solicitar un aumento de línea de crédito

La utilización del crédito (el crédito utilizado dividido por el crédito total disponible) es un factor importante en su puntaje crediticio, que es uno de los números más importantes en su vida una vez que llega a la edad adulta. La diferencia de unos pocos puntos puede significar miles de dólares en pagos de intereses, por lo que desea que sea lo más alto posible.

La forma más fácil de reducir el uso del crédito es no usarlo, lo que no es una buena solución a largo plazo. ¡Es como no usar un martillo porque no quieres desgastarlo!

La segunda forma más fácil es aumentar su crédito total disponible y la forma más rápida de hacerlo es solicitando a sus tarjetas de crédito un aumento del límite de crédito.

¿Cómo lo hago? Lea mis instrucciones paso a paso para aumentar su límite de crédito , con capturas de pantalla de emisores populares y “qué tener en cuenta”. Este enfoque me ha ayudado a aumentar mi límite de crédito a seis cifras.

⏰ Esta tarea literalmente solo lleva unos minutos. Si no haces nada más, haz esto. (¡Mientras estés conectado, también puedes prescindir del papeleo!)

Consolidar cuentas de jubilación

Si tuviera que revisar sus cuentas de jubilación, ¿están todas en un solo lugar o dispersas?

Antes de dedicarme a escribir blogs a tiempo completo, tenía dos trabajos que ofrecían planes 401(k). Cuando dejé cada trabajo, me aseguré de transferirlos a una cuenta IRA de Vanguard. Lo hice para que fuera más fácil de administrar, pero Vanguard también ofrecía mejores opciones de inversión, por lo que transferirlos fue una opción fácil.

Una transferencia es independiente de una transferencia. Una transferencia es para cuando dejas un trabajo, pero una transferencia puede ser adecuada si tenías una IRA transferible en otro corredor y solo quieres transferirla a un nuevo corredor. (Si ese es el caso, estas bonificaciones por transferencia de corretaje pueden ser significativas)

¿Cómo hago esto? Transferir una cuenta de jubilación es fácil, especialmente si ya tiene un destino para esos fondos. Diríjase al corredor de destino y averigüe cuál es su proceso de transferencia. Por ejemplo, este es el proceso de transferencia de Vanguard junto con una explicación fácil de entender sobre qué tipo de cuenta necesita para la transferencia.

Una transferencia es similar, aunque se sigue un proceso diferente. Con una transferencia, puedes transferir los activos tal como están, de modo que no generen un evento imponible (si corresponde).

Si no quiere hacerlo usted mismo, un servicio gratuito como Capitalize puede ayudarle a completar el proceso. Simplemente dígales dónde encontrar su cuenta de jubilación, a dónde desea transferirla y ellos se encargarán del resto. Si bien es gratis para usted, ellos ganan dinero gracias a los corredores.

Simplifica tus finanzas

¡Lo simple es mejor! Siempre lo es y siempre lo será.

Tus finanzas no deberían ser complicadas, pero con el tiempo acumulamos cosas en ellas, como ocurre con nuestra casa. Simplemente no pensamos en ordenar nuestro dinero porque no lo “vemos” todos los días. ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes? ¿Cuántas cuentas bancarias tienes? Si eras como yo, tenías un montón. Nos mudamos un par de veces, abrimos nuevas cuentas y acumulamos más de lo que necesitábamos sin darnos cuenta.

¿Cómo hago esto? No es difícil, especialmente si acabas de presentar tu declaración de impuestos y ahora tienes todos los formularios de impuestos de estas distintas instituciones financieras.

El primer paso es crear un mapa de red financiera , en el que se detallarán todas sus cuentas y cómo se relacionan entre sí. Después, es muy sencillo encontrar las superposiciones y cerrar esas cuentas.

No es necesario que lo limpies todo de una vez. Solo cierra una de las cuentas bancarias innecesarias hoy mismo. Te llevará unos minutos llamarlos, verificar quién eres y cerrarla. Si no sabes si la necesitas, consulta nuestra publicación sobre una base financiera sólida como una roca para ver si la cuenta es algo que consideramos crucial.

Una forma sencilla de hacerlo es transferir cualquier plan 401(k) antiguo . Si tiene varios, solo transfiera uno. Si necesita ayuda (es fácil, pero es por si acaso), un servicio como Capitalize puede ayudarlo.

Al igual que cuando se trata de ordenar una habitación, no es necesario hacerlo todo de una vez (¡no importa lo que diga Marie Kondo!), pero sí hay que dar el primer paso.

¡Aquí hay más consejos sobre cómo simplificar sus finanzas personales !

Actualice sus documentos financieros

Mantenemos algunos documentos que explican toda nuestra situación financiera. Lo llamo nuestro “ Resumen de finanzas ”. Contiene nuestro Manual de campo de dinero, Registro de patrimonio neto y un Mapa de red financiera. A medida que nuestros sistemas cambian, esos documentos también deben actualizarse (el patrimonio neto se actualiza mensualmente).

Si simplifica algo en su sistema, recuerde actualizar también los documentos. Esos documentos están pensados ​​para ayudar a alguien a entender cómo está organizado nuestro dinero y, si están desactualizados, eso puede ser un problema si estamos incapacitados o muertos.

¿Cómo lo hago? ¡ Solo actualízalo! Si no tienes estos documentos, es muy fácil configurarlos (nuestros documentos son solo de Word). Si quieres empezar con ventaja, siempre puedes conseguir una carpeta de plantillas para casos de emergencia que te ayude a saber qué cosas importantes debes recopilar.

Reequilibre sus carteras de inversión

Me suscribo al modelo de inversión de “configúrelo y olvídese”, a menos que tenga que ver con mi cartera de crecimiento de dividendos “divertida” , por lo que todas esas inversiones están en fondos indexados en Vanguard .

Cuando creé el fondo, tenía en mente unas asignaciones objetivo. Digamos que tenía 120 menos mi edad como porcentaje objetivo en acciones. A lo largo del año, mi cartera cambiará, ya que las inversiones subirán y bajarán a diferentes ritmos. Quiero que esos porcentajes vuelvan a estar en línea con mi objetivo; esto se conoce como reequilibrio. A veces, las acciones tienen un mejor rendimiento que los bonos, y a veces los bonos tienen un mejor rendimiento que las acciones. Quiero que vuelvan a la proporción correcta que establecí a principios de año.

¿Cómo hago esto? Si todas tus inversiones están en un solo lugar, ese corredor debería tener herramientas que te ayuden a determinar tus asignaciones actuales. Si tus inversiones están en diferentes lugares, necesitarás una herramienta que agregue toda esa información. Yo uso Personal Capital ( consulta nuestra reseña de Personal Capital ) porque tiene un buen conjunto de herramientas de inversión perfectas para esto.

Luego, solo tienes que ingresar a cada cuenta y ajustarlas según corresponda.

Revise su informe de crédito para detectar errores

Como se mencionó anteriormente, su puntaje crediticio es muy importante y se basa en información de las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Usted desea que esta información sea precisa y puede sorprenderle saber que las imprecisiones son comunes.

Hace unos años, revisé mi informe crediticio y tenía DOS números de Seguro Social (los dos eran idénticos excepto por un dígito, un 6 era un 0). Los informes crediticios son mucho más laxos de lo que uno esperaría. Es voluntario, las agencias aceptan toda la información y depende de usted decirles que algo está mal. Cuando lo haga, entonces depende de la compañía de informes demostrar que lo que dijeron es verdad. Si nunca lo verifica, podría tener información incorrecta y eso podría afectar su crédito.

¿Cómo lo hago? La Ley de Informes Crediticios Justos le permite obtener una copia gratuita de su informe de cada una de las agencias cada 12 meses. Solo tiene que ingresar a annualcreditreport.com para solicitarlo. Si comienza ahora, tendrá acceso a su informe en cuestión de minutos.

Como resultado de la pandemia (bueno, de la legislación en respuesta a la pandemia), puedes solicitar tu informe crediticio todas las semanas de forma gratuita. Esto es así hasta diciembre de 2023. Hace muchos años, encontré un número de teléfono al azar en la lista y lo hice eliminar (esas correcciones solo toman uno o dos minutos).

Normalmente, cuando no puedo obtenerlo todas las semanas, utilizo el método de cascada y escalono mis informes cada cuatro meses. Esto me permite ver mi informe a lo largo del año. Cuando lo combinas con servicios como Credit Sesame , actúa casi como un sistema de monitoreo de robo de identidad y errores crediticios, excepto que es gratuito.

Destruya documentos financieros antiguos

Los documentos financieros antiguos contienen mucha información personal valiosa que le encantaría a un ladrón de identidad. También es molesto mantenerlos organizados, por lo que es probable que estén en una caja etiquetada por año con la esperanza de que nunca los necesites. En última instancia, mantener las cosas ordenadas significa que puedes acceder a ellas cuando las necesitas y, en este momento, no es suficiente.

Afortunadamente, hay muchos documentos que ya no necesitas. Hay algunos que, en casos muy excepcionales, podrías necesitar en el futuro. Si tirar documentos financieros te pone nervioso, tengo una manera de poner orden y evitar que te salga urticaria al pensarlo.

¿Cómo lo hago? Todas las guías sobre cómo destruir documentos son innecesariamente complicadas, mis reglas son muy simples. Escaneo todo digitalmente, los 1 y los 0 son fáciles de almacenar y son convenientes por si acaso … pero no necesito el papel.

Si proviene de una entidad gubernamental (federal, estatal, del condado, etc.), consérvelo durante 7 años. Lo mismo se aplica a cualquier documento que respalde un documento presentado ante una entidad gubernamental, como recibos de cosas en una declaración de impuestos. Destruya cualquier cosa más antigua (recuerde, todavía tiene copias digitales).

Si puede recuperar una copia digital de un documento ahora mismo (como resúmenes de tarjetas de crédito), puede destruir la versión en papel.

Eso debería cubrir el 90% del papel que tienes.

Consejo adicional: observe todos los documentos triturados y considere la posibilidad de prescindir del papel en la mayoría de los casos. Es probable que no haya utilizado ninguno y este es un buen recordatorio de que enviarlos por correo fue un desperdicio y una pérdida de tiempo.

Comparación de los principales gastos fijos

Todos queremos ahorrar dinero , ¿no? Ahora es un buen momento para comparar los gastos fijos importantes que tenga, incluidos, entre otros:

• Seguros – Salud, Vida, Invalidez, etc.
• Servicio de televisión por cable o satélite, Internet y teléfono fijo
• Proveedor de telefonía celular
• Clubes de fitness y sociales
• Utilidades
• Préstamos, tarjetas de crédito
• Radio satelital, Spotify, Pandora

También es un buen momento para considerar cancelar algunos de esos servicios que no utilizarás tanto durante el verano.

¿Cómo lo hago? Comparar diferentes servicios puede ser muy divertido: te da la oportunidad de ejercitar tus músculos de negociación sin mucho riesgo. ¿Cuál es el riesgo de que amenaces con cancelar la radio satelital y te lo permitan? En realidad, es cero, porque siempre puedes suscribirte al servicio a la tarifa regular cuando quieras. Nunca te dejarán suscribirte a la radio satelital.

Mi guía sobre cómo negociar tu factura de cable como un profesional es un buen marco para negociar cualquier cosa ; échale un vistazo para ver un enfoque sólido que me ha ahorrado miles de dólares.

Cómo optar por no participar en sitios de recopilación de datos

Sabemos que las agencias de informes crediticios, como las agencias de crédito, recopilan información, pero también hay empresas que recopilan sus datos para venderlos a otras empresas. Buscan registros de Linkedin, los comparan con información disponible públicamente de fuentes gubernamentales y crean perfiles suyos. Si alguna vez ha buscado su propio nombre en Google, a veces verá que estos sitios intentan venderle una “verificación de antecedentes” o alguna otra tontería.

Por ley, tienen que eliminarte si lo solicitas. Es un fastidio, pero no es difícil. Puedes pagar un servicio como DeleteMe o hacerlo tú mismo manualmente con su guía . Yo solo usé su guía para eliminarnos a mí y a mi esposa de los sitios más populares de la lista de la guía.

No creo que valga la pena pagar 20 dólares al mes por este servicio, pero la guía explica cómo eliminarse de Spokeo, MyLife, Radaris, Whitepages, Intelius y BeenVerified. Recomiendan una dirección de correo electrónico desechable. Yo uso GuerrillaMail.com .

Consejo adicional: no relacionado con estos sitios, pero sí con la opción de darse de baja, regístrese en OptOutPrescreen.com para dejar de recibir correos electrónicos que le ofrecen crédito o seguro. Debe hacer esto cada cinco años si se dio de baja electrónicamente.

BONIFICACIÓN: Consulta MissingMoney.com

Dije once, pero aquí hay un duodécimo. Visita MissingMoney.com y comprueba si se ha registrado algún nuevo dinero perdido durante el último año. Aquí tienes una explicación más detallada de qué se trata Missing Money .

¿Qué tarea de limpieza de primavera vas a abordar hoy?