Cómo automatizar tus finanzas

Si desea ahorrar tiempo y dinero, reducir la cantidad de errores que comete y mejorar sus finanzas, todo de una vez, comience a automatizar sus tareas financieras.

Solía ​​realizar muchas tareas financieras de forma manual. Me sentía “más seguro”.

Pero todo era una ilusión. No es más seguro enviar un pago de facturas por correo. No es más seguro establecer recordatorios de cuándo enviar cosas. No es más seguro solo porque se trata de una hoja de papel física.

Es sólo más fricción, y la fricción conduce a errores.

Me di cuenta de esto cuando me perdí el pago de una factura porque el sobre se mezcló con unos papeles que tenía en mi escritorio. Lo llené, escribí el cheque y sellé el sobre, pero se deslizó debajo de una pila de papeles en la esquina de mi escritorio y solo me enteré porque recibí un aviso de demora (y una multa considerable).

A partir de ese momento, me di cuenta de que prefería automatizarlo todo y lidiar con esos cargos en lugar de hacerlo por descuido.

Con esto, aquí están las mejores tareas financieras para automatizar:

1. Pago de facturas

Tienes facturas fijas cada mes y si no estás automatizando esos pagos, estás perdiendo mucho tiempo haciendo cosas para las que una computadora es más adecuada.

Aquí hay una lista de todas nuestras facturas y cómo las pagamos:

• Hipoteca – debitada automáticamente de nuestra cuenta corriente
  • Alquiler (no pagamos alquiler): puedes pagar el alquiler con una tarjeta Bilt
• Servicios públicos : pagados automáticamente con nuestra tarjeta de crédito
• Tarjetas de crédito : se debitan automáticamente de nuestra cuenta corriente
• Guardería – pago automático con nuestra tarjeta de crédito
• Factura de cable (es solo servicio de Internet): se paga automáticamente con nuestra tarjeta de crédito
• etc.

Ya te haces una idea: todas nuestras facturas se pagan automáticamente mediante tarjeta de crédito o nuestra cuenta corriente.

Usamos Ally Bank como cuenta corriente principal y cuenta con protección gratuita contra sobregiros. Si nos excedemos, nos transfieren efectivo desde nuestra cuenta de ahorros para cubrirlo. Siempre que tu banco ofrezca algo similar, no hay muchos riesgos al hacerlo.

Los beneficios son enormes. ¡No te olvidarás de ningún pago! No pagarás cargos por pagos atrasados, no afectarás tu crédito y no te sentirás avergonzado por haberte olvidado de algo como esto.

El único riesgo potencial de esto es el pago automático de los resúmenes de su tarjeta de crédito. Si desea disputar un cargo pero ya ha pagado el resumen, la tarjeta de crédito esperará para reembolsarle el dinero hasta que haya resuelto la disputa a su favor. Recibo notificaciones de transacciones para que podamos detectar cualquier cosa extraña o fraudulenta en el momento en que suceda, por lo que esto no es una preocupación para nosotros.

2. Ahorros e inversiones para la jubilación

Es bien sabido que cuando los empleadores ofrecen la inscripción automática en los planes de jubilación, las tasas de ahorro aumentan. Es tan conocido que se incluyó en la Ley Secure 2.0 que se aprobó a fines de 2022: ahora los empleados tienen que optar por no participar en los planes en lugar de optar por participar.

Los programas de ahorro automático funcionan muy bien. Ya sea que se trate de transferir dinero a una cuenta de ahorro o de realizar aportes automáticos a un plan de jubilación o a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, debería hacerlo.

Si lo haces manualmente, no serás tan confiable como una computadora a la hora de realizar esas contribuciones.

Si tiene acceso a una cuenta 401(k) o similar a través del trabajo, asegúrese de establecer esas contribuciones. Obtenga al menos el mínimo requerido para obtener una contribución equivalente de la empresa.

A continuación, configure contribuciones automáticas a una cuenta IRA Roth si es elegible. El límite de contribución a una cuenta IRA Roth para 2024 es de $7,000 ($8,000 si tiene 50 años o más). Eso es $583.33 por mes (más 4 centavos adicionales durante uno de esos meses).

3. Gestión financiera y presupuestación

Hago un seguimiento de nuestro patrimonio neto cada mes en una hoja de cálculo de Excel y antes de la introducción de todas estas herramientas fintech como Personal Capital , Tiller y Mint (y más recientemente, Vyzer porque estamos tratando con muchas cuentas que no se automatizan bien), iniciaba sesión en cada cuenta manualmente y extraía las cifras.

No hay razón para iniciar sesión en cada cuenta manualmente cuando estas herramientas pueden extraer todos esos datos por usted.

Todavía utilizo la hoja de cálculo porque ya la uso desde hace tiempo. Está adaptada a mis necesidades, pero utilizo aplicaciones de finanzas personales para ayudarme a administrar mis finanzas día a día (o, más realista, semanalmente).

Si haces un presupuesto de forma manual, te resultará muy difícil mantenerlo. Antes de que existieran las herramientas, yo también solía hacer un seguimiento de nuestros gastos en una hoja de cálculo. ¡Registraba cada transacción! Funcionaba bien cuando tenía veintitantos años, muy poca responsabilidad y todo el tiempo del mundo.

Hoy en día, yo no podría hacer eso, pero tú no tienes por qué hacerlo. Las mejores aplicaciones de presupuestos se vincularán a tus cuentas de gastos, recopilarán esos datos, los clasificarán y te darán información sobre lo que deberías hacer.

4. Monitoreo de crédito

Controlar su crédito es importante, pero no urgente (consulte la Matriz de Eisenhower ), y muchas veces nos olvidamos de hacerlo. En el pasado, solía recomendar el método en cascada para controlar sus informes crediticios: solicitar uno de los tres informes (Equifax, Experian, TransUnion) cada cuatro meses y repetir el proceso.

Pero hoy en día existen mejores opciones en forma de servicios de monitoreo de crédito . Se trata de aplicaciones o servicios gratuitos que controlan cualquier cambio en su puntaje crediticio. No necesito saber mi puntaje, pero sí quiero saber si hay algún cambio y por qué.

Generalmente fluctúa unos pocos puntos cada mes porque cambia nuestra utilización del crédito. Lo que debes tener en cuenta es si tienes alguna consulta reciente y, lo más importante, cualquier cuenta nueva que no hayas abierto.

Lo mejor es que estos servicios son gratuitos. Si ves algo extraño, ahí es cuando debes ir a AnnualCreditReport.com y solicitar tus informes para verificarlo.

5. “Planificación financiera”

Pongo planificación financiera entre comillas porque hay muy pocas formas de automatizar esto, pero lo más cercano que puedes hacer, especialmente si no vas a acudir a un planificador financiero que solo cobre honorarios, es con roboadvisors.

Los asesores robotizados logran esto haciéndote algunas preguntas y luego construyendo una cartera de inversiones para ayudarte a lograr esos objetivos. Es un proceso automatizado en el sentido de que tu cartera se irá ajustando a medida que envejezcas sin tu intervención.

No reemplaza la elaboración de un plan financiero . Puede simplificar la inversión.

Personalmente, no uso roboadvisors . No tengo nada en contra de ellos, pero me quedo con una cartera de inversiones bastante convencional y no me preocupo demasiado por ella (aunque sí me entretengo con acciones que pagan dividendos por diversión, y por entretenerme me refiero a que las compro y las conservo durante mucho tiempo).

Una versión similar a esto son los fondos de jubilación con fecha objetivo. Se trata de fondos mutuos que ajustan su asignación en función de una fecha de jubilación objetivo. Cada fondo tiene una “trayectoria de planeamiento” diferente, que es el grado de cautela que adopta el fondo a medida que se acerca al año de jubilación objetivo, por lo que debe analizarlos detenidamente.

Vanguard, por ejemplo, tiene un fondo con fecha objetivo para cada cinco años a partir de 2020 hasta 2070. Sus fondos contienen otros fondos de Vanguard en asignaciones que tienen sentido para alguien que aspira a jubilarse en ese año.

Tampoco utilizo fondos de jubilación objetivo. Pueden resultar complicados si los mezclas con otras inversiones, ya que la asignación de tu cartera no coincidirá con los objetivos de jubilación objetivo.

6. Leer las noticias

Las noticias financieras no son realmente noticias financieras, son entretenimiento financiero. La única vez que he visto un canal de noticias financieras fue cuando estaba en un vuelo de Southwest. La única vez que leo sitios web de noticias financieras fue cuando algo es de última hora (lo cual es poco frecuente).

Esto se debe a que me suscribo a una variedad de boletines financieros que seleccionan la información para mí. En lugar de visitar algunos sitios web y leer un montón de artículos, puedo revisar rápidamente un montón de boletines para ver las noticias importantes del día.

Aquí tienes algunos que deberías conseguir (todos son gratuitos):

• Morning Brew : sólido para todo tipo de noticias financieras
• The Hustle : este es para noticias de negocios y emprendimiento.
• Informe de mercado : resumen de cinco minutos de las noticias del día

Revise sus automatizaciones anualmente

Por último, recuerda revisar periódicamente tus tareas automatizadas para asegurarte de que siguen funcionando (al menos una vez al año). Deberán actualizarse periódicamente y es importante que las revises una vez al año.

Un buen ejemplo puede ser cuando aumentan los límites de contribución a la cuenta IRA Roth o si sus ingresos aumentan de tal manera que afecten sus límites. O tal vez tenga que reemplazar una tarjeta de crédito y ahora esos pagos automáticos deben actualizarse con el nuevo número de tarjeta de crédito.

La automatización puede ayudarle a ahorrar tiempo y dinero, pero aun así debe recordar controlarlos.