¿Qué es el servicio Vanguard Digital Advisor?

Promoción pagada para no clientes. WalletHacks.com recibe una compensación cuando un lector proporciona información personal a Vanguard después de hacer clic en los enlaces de “Servicios de asesoría digital de Vanguard” en esta página.

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El mundo de los robo-advisors podría tener un nuevo participante, y es uno enorme: Vanguard.

¿Qué es Vanguard Digital Advisor?

Vanguard Digital Advisor le hará una serie de preguntas para determinar su tolerancia al riesgo y luego le recomendará una cartera en función de su evaluación de la actitud ante el riesgo. Estos puntos de datos incluyen “información relacionada con su familia, edad, tolerancia al riesgo, objetivos financieros específicos, horizonte temporal de inversión, inversiones actuales, estado civil para la declaración de impuestos, otros activos y fuentes de ingresos, preferencias de inversión, gastos planificados y cuentas financieras/de inversión existentes”.

Actualmente, puede establecer un objetivo financiero, ahorrar para la jubilación, y le preguntarán cómo respondería a escenarios hipotéticos para evaluar más a fondo su tolerancia al riesgo . Luego, parece que lo colocarán en una de las cinco categorías de actitud ante el riesgo para crear una asignación de activos. Puede revisar las diferentes categorías y elegir una diferente si así lo desea (o si Vanguard no puede evaluar su tolerancia al riesgo).

Todo esto suena a lo que se hace habitualmente con un asesor robótico: se hacen algunas preguntas, se establecen algunos objetivos, se evalúa el riesgo y se crea una cartera para cumplirlos.

Existen cuentas a las que Vanguard Digital Advisor puede acceder y en las que puede realizar transacciones (“Los tipos de cuentas elegibles incluyen: cuentas individuales, IRA tradicionales, Roth IRA, 401(k) y Roth 401(k) autorizadas por los patrocinadores del plan”), pero Digital Advisor también puede incluir cuentas en las que no puede realizar transacciones. En este caso, pueden incluir esas cuentas en la previsión de objetivos. Esto también resulta muy familiar porque es similar a lo que hace Personal Capital con su seguimiento y previsión de éxito de objetivos.

Además, como inversor minorista, Vanguard Digital Advisor requiere un mínimo de $3,000 para comenzar.

¿En qué invierte?

Como era de esperar, Vanguard Digital Advisor se basará en fondos cotizados en bolsa. Los ETF son útiles para esto porque no tienen mínimos y tienen tarifas bajas.

En concreto, recomendará una combinación de:

• Fondo cotizado en bolsa Vanguard Total Stock Market
• Fondo cotizado en bolsa Vanguard Total International Stock
• Fondo cotizado en bolsa Vanguard Total Bond Market
• Fondo cotizado en bolsa Vanguard Total International Bond

(Suena mucho a una simple cartera de tres o cuatro fondos )

Vanguard Digital Advisor no recomendará “valores individuales, bonos, CD, opciones, derivados, anualidades, fondos mutuos de terceros, fondos cerrados, fideicomisos de inversión unitaria, sociedades u otros valores que no sean de Vanguard”.

Algunos pueden señalar esto y decir: “Oye, ¿por qué Vanguard solo ofrece sus propios fondos?”

Basta con observar la relación de gastos de sus fondos:

• ETF del mercado de valores total de Vanguard: 0,03 %
• Fondo cotizado en bolsa Vanguard Total International Stock: 0,08 %
• ETF de Vanguard Total Bond Market: 0,035 %
• ETF de bonos internacionales totales de Vanguard: 0,08 %

Esos ratios de gastos son ridículamente buenos.

Tarifas de asesores digitales

Vanguard tiene como objetivo una tarifa de asesoramiento neta anual del 0,15 %, “aunque los gastos reales variarán en función de las tenencias específicas de su cartera y la tarifa de asesoramiento neta que pague también puede variar según la cuenta inscrita. Los costos anuales combinados de la inscripción en Digital Advisor y la inversión en fondos de Vanguard en la cartera serán del 0,20 % para los clientes de RIG”.

Por lo tanto, Vanguard Digital Advisor cobrará un 0,15 %, las tarifas subyacentes (para los fondos) rondarán el 0,05 % (promedio combinado), por lo que esperan que la tarifa sea del 0,20 % después de incluir todo. Esto es menor que el 0,25 % que cobran los asesores robotizados más populares (que no incluyen las tarifas que pagas por los fondos subyacentes que eligen).

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¿Qué pasa con Vanguard Personal Advisor?

Si todo esto te suena familiar es porque Vanguard actualmente ofrece un servicio llamado Vanguard Personal Advisor .

Vanguard Personal Advisor lo conecta con un asesor financiero. El proceso comienza cuando usted trabaja con un asesor humano de Vanguard para comprender su situación financiera. El asesor trabaja con usted para crear un plan personalizado. Una vez que acepta el plan, el asesor lo ayuda a crear su cartera con una combinación de fondos de acciones y bonos de acuerdo con ese plan, todo monitoreado a través de Vanguard. El servicio revisará y reequilibrará su cartera trimestralmente según sea necesario.

Es muy parecido a los asesores robóticos de hoy, excepto que se trata de una persona (reconozco lo tonta que suena esa afirmación, pero mucha gente está más familiarizada con los asesores robóticos que con los humanos). Sospecho que parte de la optimización (como el reequilibrio) se realiza mediante algoritmos. Nunca se dice explícitamente, pero no hay ninguna razón por la que se requiera la intervención humana.

El mínimo es de $50,000 y las tarifas comienzan en 0.30% sobre activos de hasta $5 millones. Vanguard Personal Advisor es competitivo con Betterment (0.25% – 0.40%) y Wealthfront (0.25%), pero trabajas con una persona, en lugar de un algoritmo.

Vanguard Digital Advisor es más barato pero no incluye una persona en vivo.

Mis pensamientos

Los robo-advisors son muy populares hoy en día y no sorprende que Vanguard esté ofreciendo un nuevo servicio.

Algunas cosas que saltan a la vista: las tarifas son más bajas porque Vanguard estructura sus tarifas de manera diferente. 0,20 % frente a 0,25 % puede no parecer gran cosa, pero los otros roboadvisors cobran una tarifa además de los fondos subyacentes.

Por ejemplo, Betterment cobra su comisión de asesoramiento y usted sigue pagando los ratios de gastos de los fondos subyacentes. Si usted paga el 0,25 % a Betterment, también está pagando el 0,04 % a Vanguard si le colocan en VTSAX. Por otro lado, Vanguard es propietaria de los fondos subyacentes y “reducirá su comisión de asesoramiento bruta por la cantidad de ingresos que Vanguard (o una filial de Vanguard) obtenga de su cartera para calcular la comisión de asesoramiento neta”. En otras palabras, le darán crédito por las comisiones que pague por los fondos subyacentes y su coste “total” no será superior al 0,20 % (como funciona actualmente para los clientes minoristas, es exactamente el 0,20 %).

Una de las principales razones por las que no he utilizado un asesor robótico es la complejidad añadida. Si nos fijamos en estas carteras de asesores robóticos , son demasiado complejas. La primera cuenta de Betterment tiene una docena de fondos. Eso va a crear algunos dolores de cabeza en la declaración de impuestos (no insoportables, pero sí molestos) en el futuro. Me gusta que Vanguard se quede con cuatro de sus fondos más diversificados, aunque eso hará que la recolección de pérdidas fiscales sea un poco más complicada.

Por último, ya uso Vanguard, por lo que tenerlo todo bajo un mismo techo resulta atractivo.

Divulgaciones: Toda inversión está sujeta a riesgos, incluida la posible pérdida del dinero invertido.

Para obtener más información sobre los fondos y ETF de Vanguard, visite vanguard.com para obtener un prospecto o, si está disponible, un prospecto resumido. Los objetivos de inversión, los riesgos, los cargos, los gastos y otra información importante sobre un fondo se incluyen en el prospecto; léalo y considérelo detenidamente antes de invertir.

Los servicios de Vanguard Digital Advisor son proporcionados por Vanguard Advisers, Inc. (“VAI”), un asesor de inversiones registrado a nivel federal. VAI es una subsidiaria de VGI y una afiliada de VMC. Ni VAI ni sus afiliadas garantizan ganancias ni protección contra pérdidas.

Vanguard Digital Advisor es un servicio completamente digital que tiene como objetivo una tarifa de asesoría neta anual del 0,15 % en todas sus cuentas inscritas, aunque su tarifa real variará según las tenencias específicas en cada cuenta inscrita. Para alcanzar este objetivo, Vanguard Digital Advisor comienza con una tarifa de asesoría bruta anual del 0,20 % para administrar las cuentas de corretaje de Vanguard. Sin embargo, le acreditaremos los ingresos que The Vanguard Group, Inc. (“VGI”) o sus afiliados reciban de los valores en su cartera administrada por Digital Advisor (es decir, al menos esa parte de los índices de gastos de los fondos de Vanguard mantenidos en su cartera que VGI o sus afiliados reciben). Su tarifa de asesoría neta también puede variar según el tipo de cuenta inscrita. El costo anual combinado de la tarifa de asesoría neta anual de Vanguard Digital Advisor más los índices de gastos cobrados por los fondos de Vanguard en su cartera administrada será del 0,20 % para las cuentas de corretaje de Vanguard. Para obtener más información, revise el Formulario CRS y el folleto de Vanguard Digital Advisor .

Vanguard Marketing Corporation, Distribuidor de los Fondos Vanguard.