Cómo funciona el seguro de vida sin examen médico

¿Necesita un seguro de vida, pero ha estado demorando la solicitud porque no le resulta cómodo someterse a un examen médico? Si es así, no está solo. Por ese motivo, la industria de seguros de vida ha creado una forma diferente de solicitarlo que no implica un examen médico.

Solicitar un seguro de vida sin examen médico puede ser más costoso, tener un beneficio por muerte menor o plazos más cortos que las pólizas tradicionales. Sin embargo, le permite solicitar un seguro de vida incluso si no puede pasar un examen médico. Una opción es mejor que ninguna.

¿Qué es el seguro de vida sin examen médico?

El seguro de vida sin examen médico es exactamente lo que su nombre indica. Es una póliza de seguro de vida en la que la compañía de seguros no exige que el solicitante se someta a un examen médico. Ese tipo de póliza puede ser un alivio para una persona que tiene miedo a los médicos y a los exámenes médicos.

Pero el hecho de que una póliza de seguro de vida no requiera un examen médico no significa que se ignoren las consideraciones de salud.

No solo se le podría solicitar que responda una gran cantidad de preguntas relacionadas con la salud en la solicitud, sino que la empresa también puede realizar una búsqueda en las bases de datos de salud disponibles para determinar el estado de su salud basándose en fuentes de terceros.

Revisan la información de bases de datos especializadas de seguros de salud e investigan eventos de salud específicos que generan dudas. También pueden verificar su historial de manejo con el estado, realizar una verificación de antecedentes penales, obtener una copia de su informe crediticio y cualquier otra información que consideren necesaria para tomar una decisión informada al evaluar su solicitud.

Debido a que la compañía de seguros realiza una investigación detallada de la información sobre su salud, el seguro de vida sin examen médico no es una alternativa si simplemente desea evitar revelar una condición de salud específica. La compañía de seguros probablemente lo descubrirá incluso si usted no lo revela y, si lo descubre después de su fallecimiento, puede rechazar su reclamo.

¿Cómo funciona el seguro de vida sin examen médico?

Las compañías de seguros pueden optar por pólizas sin examen médico a solicitantes jóvenes y con buena o excelente salud. Ambas situaciones reducen el riesgo de muerte prematura del solicitante y el pago del beneficio por fallecimiento por parte de la compañía de seguros.

El seguro de vida sin examen médico suele ofrecerse únicamente como seguro de vida a término. Estos plazos también pueden ser más limitados que los de las pólizas con evaluación médica completa. Por ejemplo, mientras que una póliza a término con evaluación médica completa puede estar disponible durante 30 años, una póliza sin examen médico puede estar disponible solo durante 10 o 20 años.

Aquí le mostramos cómo determinar si el seguro de vida a término o de vida entera es mejor para usted .

¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida sin examen médico?

El seguro de vida sin examen médico se ofrece en varias modalidades. Tres ejemplos son:

Seguro de vida colectivo

El seguro de vida colectivo, que normalmente ofrecen los empleadores, los sindicatos y ciertos grupos profesionales, está disponible para los participantes que no se someten a ningún examen médico ni tienen ninguna cualificación médica. Se le admitirá en el plan y estará cubierto como resultado de su afiliación al empleador, sindicato o grupo profesional. No tiene que cumplir ningún criterio de forma individual.

Si su empleador le ofrece un seguro de vida colectivo, las primas normalmente las pagará la empresa como beneficio para el empleado. El empleador normalmente pagará hasta un máximo determinado, que suele estar entre $50,000 y $100,000. Usted podrá adquirir cobertura adicional, pero deberá pagar las primas de su propio bolsillo.

La desventaja de los planes de seguro de vida patrocinados por el empleador es el beneficio limitado. Si usted gana $50,000 por año, probablemente necesitará una cobertura de seguro de vida de al menos $500,000. Una póliza de $100,000 ofrecida por su empleador cubrirá solo un pequeño porcentaje de esa necesidad.

Sin embargo, si obtiene cobertura a través de un sindicato o grupo profesional, probablemente pagará las primas directamente. Esas primas serán más bajas que las coberturas similares disponibles para los no miembros porque la compañía de seguros ha determinado que el grupo es uno con una tasa de mortalidad aceptablemente baja, lo que le permite cobrar tarifas más bajas. En otros casos, el sindicato o el grupo profesional pueden subsidiar el costo.

Seguro de vida de emisión simplificada

El seguro de vida de emisión simplificada generalmente no requiere examen médico, pero sigue siendo una póliza con evaluación médica.

En la solicitud de seguro de vida, deberá responder una serie de preguntas sobre su estado de salud. Dichas preguntas pueden ser bastante detalladas e incluso solicitar información sobre el consumo de alcohol y drogas recreativas.

En lugar de un examen médico, la compañía de seguros se basará en bases de datos disponibles, como la MIB . Se trata de algo así como un informe crediticio para perfiles de salud que se utiliza ampliamente en la industria de seguros. Pero también pueden solicitar información específica de ciertos proveedores de atención médica, así como obtener una copia de su historial de manejo con el Departamento de Vehículos Motorizados de su estado, obtener su informe crediticio e incluso realizar una búsqueda de antecedentes penales.

Si se determina que existen problemas de salud, pasatiempos o hábitos de alto riesgo o antecedentes personales negativos, es posible que se determine que no es elegible para un seguro de vida de emisión simplificada. En ese caso, es posible que le ofrezcan una póliza con evaluación médica completa.

La mayor desventaja del seguro de vida de emisión simplificada es que se trata de una póliza limitada. Casi siempre son pólizas a término y pueden estar limitadas a no más de 20 años. También existe un beneficio por fallecimiento limitado que puede alcanzar un máximo de $500,000 o $1 millón. Si necesita más cobertura o un seguro de vida a más largo plazo (o incluso permanente), el seguro de vida de emisión simplificada no será la póliza para usted.

Seguro de vida de gastos finales o de emisión garantizada

Algunos solicitantes tienen tan mala salud que no pueden optar a pólizas de seguro de vida tradicionales, y mucho menos a un seguro de vida tradicional sin examen médico. Sin embargo, estos solicitantes pueden adquirir un seguro de vida con emisión garantizada (a veces denominado seguro de gastos finales) sin ninguna consideración médica.

No solo no habrá examen médico, sino que tampoco se les harán preguntas médicas. Ese es el propósito de la palabra “garantizado” en los seguros de vida con emisión garantizada. Probablemente haya visto estas pólizas anunciadas en la televisión (“No se le puede negar cobertura”).

Sin embargo, no están exentos de limitaciones. Por ejemplo, las pólizas solo están disponibles para solicitantes de entre 50 y 85 años. Son pólizas de vida entera, lo que las hace mucho más caras que los seguros a término.

Una limitación aún mayor es el beneficio por muerte. La mayoría de las pólizas tienen un límite de $25,000, pero hay algunas que llegan a $50,000. Ahí es donde entra en juego el término “gastos finales”. Un beneficio por muerte de ese tamaño pagará poco más que los gastos finales en caso de muerte. Poco dinero estará disponible para los beneficiarios del asegurado.

Existe una limitación más en el seguro de vida con emisión garantizada, que se conoce como beneficio por fallecimiento escalonado. Dado que la compañía de seguros suscribe la póliza sin tener en cuenta su salud, el beneficio por fallecimiento no se paga durante los dos primeros años de vigencia de la póliza. Si usted muere durante ese tiempo, sus beneficiarios recibirán una devolución de las primas pagadas, más los intereses.

La prima de una póliza de seguro de vida con emisión garantizada es más alta por mil que la de cualquier otro tipo de seguro de vida. La prima de una póliza de seguro de vida con emisión garantizada de $25,000 puede costar varios miles de dólares por año.

¿Cuánta cobertura está disponible con un seguro de vida sin examen médico?

Esta es una de las limitaciones más importantes del seguro de vida sin examen médico. Si bien es posible obtener un beneficio por fallecimiento de varios millones de dólares con una póliza totalmente asegurada por un examen médico, las pólizas sin examen médico limitan el beneficio por fallecimiento a un monto mucho menor.

Por ejemplo, la misma compañía que ofrece una cobertura de 5 millones de dólares para una póliza con evaluación médica completa puede limitar una póliza sin examen a tan solo 500.000 dólares. Algunos de los proveedores más generosos se especializan en seguros de vida sin examen médico y ofrecen un límite de hasta 1 millón de dólares.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida sin examen médico?

La respuesta corta: más que una póliza con cobertura médica completa.

Al ofrecer un seguro de vida sin examen médico, una compañía de seguros asume un riesgo mayor que el que asumiría en el caso de una póliza con evaluación médica completa. Por ese motivo, cobran una prima más alta.

Sin duda, la verificación de antecedentes médicos que realiza la compañía de seguros revelará la mayor cantidad de información relacionada con la salud de cualquier solicitante. Pero el examen médico es el único aspecto del proceso de solicitud que puede indicarle a la compañía de seguros con certeza el estado de salud exacto del solicitante a la fecha. Omitir ese paso aumenta el riesgo para la compañía de seguros.

Por ese motivo, es de esperar que pagues al menos una prima ligeramente más alta por un seguro de vida sin examen médico. En un escenario típico, se te asignará una clasificación de riesgo estándar, en lugar de una clasificación preferente plus o preferente, incluso si tienes una salud excelente.

Pros y contras del seguro de vida sin examen médico

Ventajas:

• Si los exámenes médicos te ponen nervioso, este tipo de póliza eliminará ese problema.
• La ausencia de un examen médico significa una aprobación y emisión de póliza más rápida.
• No necesitará reservar tiempo en su agenda para la visita de la enfermera de la compañía de seguros.

Contras:

• Cuesta más que una cantidad equivalente de cobertura bajo una póliza totalmente suscrita por médicos.
• Plazos más cortos que las pólizas totalmente suscritas.
• Beneficio por muerte más bajo.
• Cobertura solo a término, rara vez disponible para cobertura de seguro permanente.
• Debe ser más joven y gozar de buena o excelente salud para calificar.

Dónde obtener un seguro de vida sin examen médico

Muchas compañías ofrecen una opción sin examen médico, pero en la mayoría de los casos, esos planes son muy limitados. Por otro lado, algunos proveedores de seguros de vida se especializan en seguros de vida sin examen médico. Si prefiere una póliza sin examen médico, le conviene consultar con alguno de los siguientes proveedores:

La vida cotidiana

Everyday Life es un corredor de seguros, no una empresa que vende seguros directamente. Eso significa que cuando realizas una solicitud, podrás recibir cotizaciones de seguros de vida de varias empresas a la vez. Everyday Life trabaja con proveedores de seguros conocidos, como SBLI, Legal General y Fidelity Life.

La prima mensual promedio es de $15 y las primas comienzan en $4 por mes. Everyday Life no exige exámenes médicos, lo que puede suponer un gran ahorro de tiempo para los profesionales ocupados. Puede completar la solicitud en línea en unos minutos y Everyday Life afirma que la mayoría de los consumidores serán aprobados para una póliza de inmediato.

Everyday Life ofrece un tipo de proceso de seguro de vida único conocido como Protección Predictiva. A lo largo de su vida, es probable que sus necesidades de seguro de vida disminuyan. Everyday Life lo sabe y reducirá gradualmente su cobertura a medida que envejezca. Esta estrategia puede permitirle ahorrar miles de dólares en primas a lo largo de su vida.

Aquí está nuestra reseña completa de Everyday Life .

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Reflexiones finales

Si le aterroriza la perspectiva de someterse a un examen médico (y algunas personas lo sienten así), debería considerar seriamente contratar un seguro de vida sin examen médico.

Pero dadas todas las limitaciones, incluyendo una prima más alta, un beneficio por muerte más bajo, un plazo de póliza más corto y el requisito de ser joven y tener buena o excelente salud, es probable que le resulte más conveniente hacerse el examen médico y obtener todos los beneficios de una póliza totalmente suscrita por un médico.