7 ratios monetarios importantes que conviene recordar

Las proporciones están en todas partes.

¿Alguna vez has horneado una hogaza de pan? La receta siempre parece compleja, pero se basa en una proporción clave: 5 partes de harina por 3 partes de líquido.

La pasta fresca se compone sólo de 3 partes de harina y 2 partes de huevo.

Estas proporciones son importantes porque si no puedes recordar las recetas específicas, una proporción te salvará el día.

Lo mismo puede decirse de las proporciones monetarias. No se trata de proporciones que surgen de manera natural, como la proporción áurea, sino de reglas empíricas creadas por el hombre que pueden ser puntos de partida sumamente valiosos.

1. 20-30-50 – Relación presupuestaria

La proporción presupuestaria dice (el orden es importante solo en relación con la categoría, a esto a veces también se le llama proporción 50-30-20):

• El 20% debe ahorrarse inmediatamente (para objetivos o jubilación) o destinarse al pago de deudas.
• El 30% debería ser el máximo que usted gaste en vivienda.
• El 50% debería destinarse a todo lo demás.

Si su salario neto es de $5,000 al mes, debe intentar:

• Reserve al menos $1,000 para sus cuentas de jubilación, fondo de emergencia o sus deudas.
• No pague más de $1,500 al mes en alquiler o hipoteca.
• No pague más de $2,500 por todo lo demás.

¿Por qué funciona esta proporción? Esta proporción es valiosa porque le brinda un objetivo saludable y alcanzable para el ahorro y la vivienda. Si está ahorrando el 20 % de sus ingresos , está por delante de la mayoría de las personas y se está preparando para el éxito financiero en el futuro. El ahorro promedio para la jubilación es peligrosamente bajo. El treinta por ciento (30 %) en vivienda crea un buen punto de referencia para determinar cuánto debería pagar; si lo mantiene, podrá gastar más en otras áreas.

¿Se puede gastar el 31% en vivienda? Claro, se puede hacer lo que se quiera. Pero ese 1% tiene un coste para otra cosa, ojalá que sea ese 50% y no el 20%.

De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene reglas sobre la “capacidad de pago” en “hipotecas calificadas” que establecen porcentajes máximos . La regla dice que un prestatario debe tener una relación deuda-ingreso total que sea inferior al 43%. Freddie Mac y Fannie Mae tienen pautas que reducen el porcentaje al 36%. Esto incluye otras deudas, no solo hipotecas, pero establece un límite superior que es muy similar a la regla del 30% que enumeramos. Puede ayudar a informar cuánto debería gastar en una casa .

Si obtiene un gran aumento en sus ingresos, intente invertir ese ingreso adicional en lugar de aumentar todos los porcentajes.

Si necesita ayuda para crear un presupuesto, tenemos una hoja de cálculo de presupuesto disponible aquí . Si eso no le resulta útil, aquí hay una lista de otras hojas de cálculo de presupuesto gratuitas que puede probar.

Uso de Empower para la elaboración de presupuestos

Una de las herramientas que utilizo para hacer un seguimiento de muchos de estos índices, ya sea el índice de presupuesto o el índice de inversión (a continuación), se llama Empower Personal Dashboard . Tiene las funciones de seguimiento de gastos de otras herramientas de presupuesto, es una de sus mejores alternativas a Mint y tiene un conjunto muy sólido y potente de herramientas de seguimiento y análisis de inversiones.

Si ya no te sirve el software de presupuestos y te preocupas más por tus inversiones, te recomiendo Empower Personal Dashboard. Puedes leer nuestra reseña completa aquí.

2. 6X Gastos mensuales – Relación fondo de emergencia

¿Cuánto debería tener en su fondo de emergencia? Los expertos dicen que al menos seis meses de gastos.

Algunas personas creen que se necesitan 12 meses, otras dicen 3; yo digo que empieces ahorrando 1000 dólares. Consigue 1000 dólares en ahorros para emergencias como objetivo intermedio y luego sigue esa proporción hasta los seis meses completos. Piensa qué harás una vez que llegues a los seis meses. Tal vez lo escales en certificados de depósito para aumentar las ganancias en una pequeña cantidad. Tal vez lo dejes así. De cualquier manera, no te equivocarás si tienes seis meses.

¿Por qué funciona esta proporción? Seis meses es un buen objetivo y te pone en camino hacia el ahorro. La emergencia más grande y probable es la pérdida del empleo y seis meses te darán tiempo suficiente para comenzar a recortar gastos mientras buscas uno nuevo. Si quieres ser más conservador, ponlo a 12 meses.

3. Limite la hipoteca a 2,5 veces su ingreso – Relación hipotecaria

Esta es otra proporción que se basa en una premisa básica: usted debe gastar menos del 30% de su salario neto en vivienda.

Si ganas $120,000 al año, esto significa que tu hipoteca no debería ser mayor a $300,000. Si haces un pago inicial del 20% , esa casa vale $375,000. Si quieres una casa más grande, necesitas hacer un pago inicial mayor.

¿Por qué funciona esta relación? Si sigue esta relación y supone una tasa de interés de alrededor del 4%, su pago hipotecario mensual resulta ser aproximadamente el 28% de su ingreso neto. Suponiendo un salario anual de $120,000, su ingreso neto mensual es de aproximadamente $6,500. Una hipoteca a 30 años con una tasa del 4% es de alrededor de $1,800 suponiendo un impuesto a la propiedad del 1.25% .

4. 120 menos tu edad: ratio de inversión

Al crear su cartera de inversiones, la asignación de activos puede ser un problema complicado de resolver. Puede ser tan complicado que, a veces, retrasará su inversión. No permita que tenga ese poder: esta regla de oro ha sido probada a lo largo del tiempo y funciona bastante bien. ( La mayoría de los estadounidenses no poseen acciones ; ¡no permita que esta decisión le impida invertir!)

El porcentaje de sus activos en acciones debe ser 120 menos su edad. Si tiene 40 años, debe tener el 80% de sus activos de inversión en acciones y el 20% en bonos. A medida que envejece, la asignación cambiará de acciones a bonos. Si siente que es una persona más reacia al riesgo, puede utilizar la proporción 100 menos su edad.

¿Por qué funciona esta relación? Es sencilla y te permitirá salir de la parálisis del análisis. Una vez que hayas invertido, puedes empezar a pensar en cuestiones de diversificación más complicadas, como qué tipos de acciones (internacionales o nacionales, de pequeña capitalización o de gran capitalización, etc.) y analizar en profundidad tu cartera. Si intentas abordar todo a la vez, es posible que te sientas abrumado y desestimes la decisión.

5. Ahorre 25 veces su ingreso actual: tasa de ahorro para la jubilación

¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para tu jubilación? Los expertos creen que una tasa de retiro segura durante la jubilación es el 4 % de tus activos. Si retiras solo el 4 % al año, es probable que tus fondos de jubilación duren tanto como tú. Simplemente estoy expresando la tasa de retiro segura del 4 % como una proporción, que es 25 veces tu ingreso actual.

Se trata de una proporción muy conservadora, ya que es probable que sus ingresos sean mayores que sus gastos (usted está ahorrando, ¿no?), pero ¿quién puede predecir sus gastos durante la jubilación? Lo importante es que usted tiene un objetivo y 25X es un objetivo tan bueno como cualquier otro.

¿Por qué funciona esta relación? Se basa en una tasa de retiro segura del 4 % y, de manera conservadora, en que sus ingresos sean el punto de referencia. El mayor desafío en materia de ahorro para la jubilación es lograr que las personas ahorren; tener un objetivo fácil de entender es el primer paso para lograrlo. Con la regla de asignación de 25 veces su ingreso actual como punto de partida y 120 menos la edad para determinar dónde colocar su dinero, elimina la parálisis del análisis como barrera cognitiva.

6. Edad X Ingresos antes de impuestos / 10 – Relación patrimonio neto

Esta proporción proviene del best-seller “El millonario de al lado”.

Creo que la edad es un factor negativo en cualquier ecuación financiera. Un estudiante de medicina de 25 años y un camarero de 25 años tienen trayectorias de ingresos diferentes, pero a la edad de 25 años, el camarero tendrá un patrimonio neto más alto . Probablemente también tendrá un patrimonio neto más alto a los 35 años, pero sospecho que a los 45 y 55 años el médico y su mayor capacidad de ingresos superarán al camarero.

Relacionado: Vea el patrimonio neto promedio de los estadounidenses por edad : le sorprenderá.

Dicho esto, es un objetivo tan bueno como cualquier otro. Así como 120 menos la edad es una proporción “suficientemente buena” que te permitirá empezar, este es un objetivo bastante bueno. No te desanimes si tienes 25 años, ganas 60.000 dólares al año y no tienes un patrimonio neto de 150.000 dólares.

¿Por qué funciona esta proporción? El patrimonio neto es una métrica complicada de utilizar, pero si empiezas a hacer un seguimiento de ella, ya estás ganando. Hago un seguimiento de mi patrimonio neto para comprender y registrar mi progreso, no para compararme con mis pares. Esta proporción funciona porque es un objetivo razonable, más aún cuando eres mayor, y te hace pensar en tu situación financiera a largo plazo.

7. 10 veces su salario anual – relación seguro de vida

Puede resultar difícil encontrar una proporción para el seguro de vida porque existen muchas situaciones de vida. Si tienes 28 años y dos hijos pequeños, necesitarás más seguro de vida que alguien de 45 años con dos hijos adultos que viven solos. El seguro de vida tiene muchos objetivos diferentes, pero el objetivo principal es reemplazar tus ingresos.

Si eres más joven, he visto que la proporción se expresa como 15 veces tu ingreso. A medida que envejeces, esta proporción se reduce cada vez más.

¿Por qué funciona esta proporción? Si multiplicas por diez tu salario anual y aplicas una tasa de retiro segura del 4 %, tu familia recibirá aproximadamente el 40 % de tu salario anual cada año. Si te ciñes a la proporción presupuestaria 50/30/20, te darás cuenta de que la sustitución del 40 % solo cubre el 30 % de la vivienda y el 10 % de los gastos discrecionales. ¿Qué ocurre? Las compañías de seguros suponen que tu cónyuge trabajará y complementan el resto.

Si cuenta con estos índices, podrá sacar mucho provecho de sus finanzas. ¿Qué índice considera que es el más importante?